你的银行贷款额度，和这个息息相关
“老王进货需要10万块钱，手里只有2万块，想和银行借8万，但银行只给老王审批通过5万。”
“小张的面馆刚有起色，想扩大店面，却发现一直用的贷款没有额度了。”
你有没有想过一个问题，银行是依据什么来评估你的贷款额度的？
本期就和大家科普下，银行贷款风险评估最低门槛——五级分类，带你了解银行贷款审批额度背后的金融小知识。
01、什么是贷款五级分类？
1998年中国人民银行制订了《贷款分类指导原则》，依据借款人的还款能力，把贷款质量分成了五大类，即正常、关注、次级、可疑、损失。
正常就不用说了，证明你可以正常还款，没有违约风险。其他的情况发财哥帮大家梳理了一下。
关注：一般指借款人有能力还贷款本息，但是有一些不利因素。
次级：借款人的还款能力出了明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
02、什么情况下借款人会被认定有风险
除了恶意逾期外，还有哪些情况，借款人会被认定有风险呢？通常逃不开下面几种情况。
第一种情况：有多头借贷、借旧还新的情况。
第二种情况：本金利息没有逾期，但是有利用兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务的嫌疑。
第三种情况：存在其他银行不良债务的情况。
第四种情况：本息逾期90天至180天的贷款或表外业务垫款31-90天的贷款或资产，一般归为次级类。
除了以上常规的情况外，如果是经营性贷款，可能还和你的经营情况（经营流水）息息相关。
所以，你看，有时候贷款额度降低或者关闭很可能你的某种行为，命中了银行的风险防控系统，被标记为风险客户。
而影响额度的行为，除了以上的几种常见情况外，每家银行，不同形式的借款产品还有自己多维度的评估方式，作为经营风险的机构，各家银行都有自己的风险监测体系。
03、如何降低风险，提升贷款额度
那么问题来了，既然如此，我们急需用钱的时候，怎么保证额度更高更稳定呢？
首先，也是发财哥经常和大家讲的第一重要的一定是你的个人征信，不花不黑是最基本要求，不要频繁查询个人征信，更不要出现逾期、呆账的情况。
除了征信外，还款能力也是核心因素，尽量避免多头借贷、拆东墙补西墙、高额负债等情况，保证经营正常。
当然，银行的风控系统可能也无法做到360度全流程监控，保证万无一失。
2022年下半年，商业贷款4%左右，到底该不该买房，要考虑哪些因素
从2020年初-2021年底，全国各个城市都出台政策，目的就是限制房价无限制上涨，其中包含限购、提高首付比、银行不给贷款及提高贷款利率等等措施。这些对购房影响最大就是贷款利息，如果是在这段时间上车的人基本上都会被套牢，我就是其中之一，2021年5月买一套二手房，贷款56万，利息6.125%，一个五六县的小县城，每个月三四千房贷，压力非常大。当然，我基本上算是刚需，不买没办法，所以也没有什么后悔一说。
从2022年6月开始至今，房贷的利息和首付比降了很多，大部分城市商业贷款利息已经可以做4%左右甚至更低，公积金可以3%左右，首付也已经来到20%。那么在这种情况下，我们到底还要不要买房呢？建议可以考虑以下因素。
一、是否刚需？这个刚需主要指结婚住房需求，那就不用说了，你是一定要买的，不然结不了婚。不要听网上那些人说，只要不买房价就会降，不排除会降，五年？十年？你等得起，女方可不一定等你，特别是相亲认识没有感情基础的，非常现实，不达到要求是不会结婚的。指望现在女性理解男方，可能比登天都难。
二、家庭人口增多，改善型住房。如果因为这个原因买房，可以不用着急，改善型住房，很明显是小孩增多，房子比较小，这种情况基本上可以说可换可不换，房子挤挤也能住，等到小孩成家立业时再换或者买比较好，当然我说得是手里储蓄不多，换房后生活比较拮据的家庭，有钱的家庭除外。
三、为了小孩上好学校。除刚需外，大部分的买房人都是为了小孩上学，特别是农村地区，在当地城市买房，就是为了小孩可以在城里上学，这是一个很无奈的问题，也没办法。所以，这种情况下既然避免不了要买房，夫妻间到底以谁名义去买比较好呢？
如果是城里户口，以谁名义买都行；如果是农村户口，建议以女方名义买比较好，为什么这样说？相信大家买房前，根本就没有考虑过这个问题，因为现在很多城市不是有房就能上学的，还必须户口和房产证的地址一致才能上房屋所在的学区房，这就对农村户口非常不利，因为你要迁户口，意味着你会失去农村户口，也就失去耕地和宅基地了，试想作为农村人会愿意吗？所以农村人到城里买房要理性的考虑清楚，不盲从攀比，做出正确的选择。
综合以上，现在买房，还是要因人而异，买房是一件大事，不要盲目跟风，因为房贷可不会为你盲目买单，就不要还，所以，要理性思考后做出正确的决定。
本文希望对想买房或者将要买房的人有一些帮助。
房屋抵押贷款额度受哪些因素影响？
如今贷款已成为一种非常普遍的融资方式，有很多人在遇到急需用钱时都会选择办理房屋抵押贷款，但有时会遇到额度不够或没额度的情况，今天小蓝和大家一起看看房抵贷款额度会受到哪些因素的影响?
房龄
在我们申请房抵时，所买的房屋的“年龄”是决定贷款成效的主要因素。
一、房龄影响贷款年限
（1）多数商业银行规定，房龄加贷款年限不得超过40年，兴业银行要求房龄加贷款年限不超过35年，邮政银行可以放宽到45年，汇丰银行只做15年之内的出让地。
（2）多数银行只针对20年内的房屋贷款，光大、邮政、农行可放宽至25年内，只有中国银行可以接受30年房龄。
（3）公积金贷款要求房龄+还款年限不能超过30年，且最多贷款30年。
二、房龄影响贷款成数
（1）公积金贷款成数与房龄有密切的关系。
房龄10年以内房屋，贷款成数为6成；
10-15年以内房屋，贷款成数为5成；
15-20年以内房屋，贷款成数为4成；
20-30年内房屋，贷款成数为3成。
（2）商业贷款中，个别银行会对房龄高的房屋降低贷款成数，如浦发银行、农商银行、建设银行、招商银行等，对于20年—25年房龄的房屋，会在原有贷款成数的基础上降低一成。
借款人年龄
不同银行对借款人的年龄限制要求不一样，比如中国银行要求借款人必须具备完全民事行为能力，年龄下限应该至少18岁；借款人年龄+贷款年限≤65年(男性)，借款人年龄+贷款年限≤60年(女性)；
农业银行要求借款人年龄+贷款年限≤70年(借款人年龄在18-65岁之间)。
借款人职业
借款人的职业也是会对申请房贷有一定的影响，像公务员、教师、医生、律师等这类人，是被银行归类为高品质客户的，这些职业更容易获得贷款。
而从事高危职业的人群，银行会考虑其万一发生危险可能无法按时还款，可能银行不太同意放贷款。
借款人个人征信
个人征信也是银行考量借款人的重要标准之一，有的银行会考察借款人2年内的信用卡征信记录以及5年内的贷款征信记录；
有的银行甚至会关注更长时间的征信记录，每个银行的要求都不一样。但如果出现连续3次、累计6次逾期的情况，不管是哪一家银行可能都会拒绝你。
总之，房龄不但会影响到房屋质量和居住舒适度，还会影响到贷款，房龄过老，贷款成数会降低，贷款年限会减少，借款人要明确房屋可贷款额，避免出现申贷金额严重低于心理预期的情况。
