贷款超市：连接贷款用户与现金贷平台的产品

“贷款超市”一词是对行业内的人说的，简单的理解类似于手机上的应用商店，是一个通过“应用商店”下载注册贷款软件，给其他现金贷平台导量的平台。换句话说，贷款超市是连接贷款用户与现金贷平台的产品，所有业务都是基于这个关系。

一、贷款超市为什么这么火？1.用户侧：借款是一个刚性需求对用户来说，借到钱是他的目的，单一的贷款软件不一定能满足自己的贷款需求。借助贷款超市这个超级贷款信息入口，借款用户可以在一个平台上发现更多的贷款软件，从而提高自己贷款成功的概率。

2.现金贷侧：降低成本，快速获客从现金贷的角度来看，贷款超市聚集了大量的借款用户，与自己的目标用户相似度较高。对比于高额营销费用的，社交联盟广告，贷款超市的ROI还算不错。

另外，贷超也是一些资质不全的现金贷公司获取用户的重要渠道。

3.产品侧：产品简单易复制贷款超市产品结构简单，笔者分析过数十家贷款超市的首页和借款详情页面，基本上没有太大的区别，要么按照贷款金额分小额、大额；要么按照贷款条件分身份证贷、芝麻分贷；要么按照贷款人群分工薪贷、白领贷，还有些是按照“新口子”，“闪电放款”分类。

贷款详情页面不外乎贷款金额、利率介绍，还款额估算，介绍申请条件和申请流程。即使有几个特别的也只是在详情介绍页面增加用户评价、用户评分，即使各家UI不同，但很容易给用户造成一种审美疲劳。

所以，从产品层面上讲，各家贷款超市不会有太大的差距。

二、贷款超市具体分析？接下来，我们从贷款超市的目标用户特质，现金贷产品选择，盈利模式等方面具体讨论。

1.用户属性由于贷款超市的用户属性和现金贷的用户几乎是完全一类人，所以我们从现金贷的用户开始讲起。现金贷大致可分为大额现金贷和小额现金贷。

大额现金贷

从事大额现金贷的公司多有银行背景，办理流程多为线上获取用户，门店办理合同，审批放款。这类贷款额度较高，对申请人有严格的信用、资产要求，费率处于国家规定水平。申请这类贷款的人基本为有一定资产，收入稳定的上班族或企业主，个体户，由于事业扩张等种种原因，需要贷款。

小额现金贷

小额现金贷龙鱼混杂，整体风向教去年整顿之后，已经改善了很多。小额现金贷的特点是额度小，多为1000~5000之间，还款周期灵活，7天，14天，1个月都有。放款快，最快1小时放款，纯线上作业，审批通过后直接把钱打到你绑定的银行卡上。缺点是利率较高，放款率低。

我们分析下这类贷款的目标人群。

先从金额上分析：1000~5000之间，如果你有信用卡、花呗，基本是不用借的。如果你花呗信用卡不够，可以选择是正常的消费者，看见高昂的还款费用，心里也会打退堂鼓，大不了忍忍牙，下个月再说，或者向亲戚朋友借借。那么，到底是谁非要不顾利息借这几千块钱呢？

我们看看腾讯给出的用户画像，

我给大家介绍一个人群“三和大神”：

三和，是深圳的一个地名，也代表这一种生活态度。在三和，有这样一群年轻人，他们文化水平不高，他们的信条只有一个：只打零工，不打长工。因为不打长工，平日里以天为盖，以地为床。吃喝全不管，吃饱喝足之后，就去网吧打游戏，不存什么积蓄，实在没钱了再去打工。理论上讲，每个对生活放弃挣扎、奋斗的都是大神。

按道理说，他们过日子的生活成本极低，不需要多少钱，那是怎么和现金贷扯上关系的？

其实，每个大神都是曾经堕落的天使，他们有的是生意失败，还不起款，有的是撸过无数网贷，坏了名声不想回家，有的是享受来钱快，养成了好吃懒做的习惯，不愿意上班。也有的是从穷乡僻壤出来打工，遭遇工厂倒闭，身份证被偷等不幸的事，在这里找工作，结果发现越呆越舒服就留下来了。

在实在没钱的时候，接触到了网贷和信用卡，凭借着一张身份证、手机号就能借到钱，借到的钱或赌或嫖或毒挥霍一空之后，面临无法偿还的高额利息，朋友皆知的信用破产，自己索性破罐子破摔，当起了大神。

凭本事借的钱，为什么要还？

也从另一个方面说明小额贷款利率高，催收狠，不狠要不来钱啊，用高息和催收来覆盖坏账率的问题。

2.产品类型大部分贷款超市是以小额贷款为主，兼顾大额贷款。主要推新口子、下款快，通过率高这三类产品。

3.盈利模式贷款超市这个商业模式中，存在三方角色：贷款用户、贷款超市、现金贷公司。贷款超市（乙方）和现金贷公司（甲方）按常规的广告形式就行合作。

主流的有：

CPA：按注册付费。CPS：按成交额进行付费。还有些是CPA+CPS联合计费。

贷款超市负责寻找合适的现金贷产品上架，跟现金贷公司商务谈判。一旦甲乙双方签订契约开始跑量，也就开始了另一场扣量和反扣量的斗争。实力雄厚的贷款超市一般会搞API或者联合注册实时监控甲方数据，实力一般的只能看现金贷的良心。

现金贷公司考核的是真正放款用户的成本，如果一个的成本是150元，总共放款了10个，跟贷款超市合作价格是10快一个注册，那么给他的注册量只要低于150个就是控住成本了。

贷款超市看得是UV的转化率，也就是一个UV能赚多少钱，你扣量了，UV转化肯定低了，但只要你扣的量不过分，在他接受的范围之内，就没事，毕竟乙方的流量也是花钱买的。

API和联合注册的量怎么办？

这种稍微复杂些，主要是告诉乙方这批量里面有重复的，得去掉重复的才能结算。当然，都是要有度。

贷款超市赚取的是购买流量与卖出流量的差价。一方面在各大信息流，垂直等地方投放广告，考核各个现金贷的i，把效益好的放在靠前的位置，下掉赔本的产品，有些贷超在把握度的前提下，根据合作模式，组织虚假的量获取更多利益。

三、贷款超市的问题1.用户侧（1）能否借到钱是成败的关键

用户其实很单纯，就想快速借到钱，在他们看来，贷款超市，现金贷都是一个借钱工具。如果能借到钱，这个工具就是好的，就会继续使用。如果不能一定会被用户抛弃，会被用户骂骗子，骗资料的。

（2）贷款产品资质

由于国家的管控，去年大部分无资质的小额贷款公司已经被市场淘汰，但近期来看，仍有部分新的资质不全的贷款产品上线。这些贷款产品由于资质不全，不能上线正规的应用市场，不能投放社交广告，他们获取用户的主要方式只能靠贷超引流。而贷超方面，为了最大化自己的收益，只要在政策的范围之下，都会睁一只眼闭一只眼。然而，这也间接会触碰到法律规定。高额的费率会让贷款用户苦不堪言。

（3）申请流程长

很多用户来到贷款超市注册完成之后，其实是希望能够直接进行借款。但是用户进行借款的动作，一般就会提示认证身份证，填写通讯类好友等等，如果不进行这些填写则无法进行下一步的动作。但是用户填写之后，点击申请借款还需要再一次的填写手机号信息。

因为第一次填写的那些信息是贷款超市要获取的，第二次填写的时候才是真正的贷款时候需要的。特别是很多在填写这么多信息还借不到款的情况下，就会骂贷款超市是垃圾中介，就是一个骗资料的。

如果贷超的定义是帮助用户借到钱，那么在用户提交资料前，贷超能否给出一个比较中肯的建议，而不是光附带上文案，标明需要的资料。

如果贷超的定义是导量平台，那么就不需要太过重视用户体验，而是在于如何从用户身上获取更多的价值。产品经理要做的就是尽可能的提高转化率。包括下载、注册、留资、申请等环节的转化。

2.产品侧（1）用户活跃度普遍不高，流失率高

贷款不像社交和新闻产品一样，用户会时不时打开看一下，今天借个款，明天借个款。不太现实。往往是一次申请完之后，要么卸载，要么一两周之后再次借款，时间周期比较长，用户很容易流失。

为了经常唤起用户，各个平台都使出了浑身解数。融360增加了资讯，论坛模块，分享贷款信息，供用户交流贷款心得。近期还上线了养鹅送钱活动。用户每天登陆可以获得金币，金币购买饲料换钱。虽说是拿金钱留住用户，但目前看也算一个好的方案。

（2）业务模式单一

单纯的导流平台，不能最大化自己的利益。近期，像融360，借点钱等都加上一条业务线，办理信用卡。借点钱还增加了黑钻vi的服务。一方面是保证产品多样化，满足用户的不同需求；另一方面，也是尽可能的挖掘用户潜在的商业价值。

四、贷款超市的未来1.现金贷如何评估贷超质量，新入局的贷超还有没有机会？现金贷公司在选择贷超时，不是盲目相信大，相信品牌，而是一切选择都要以进件申请率，下款率为核心指标。诚然大的贷超能有更多的资源，拥有更多的用户。其中的猫腻大家也能想到，市场上有很多专门帮人刷量的服务商，流量真假掺半，刷1个v，刷1个注册，就是实打实的钱。所以，新入局的贷超不要灰心，还是很有机会的。

2.主动出击，寻找优质产品贷超和现金贷是相互依存的关系，当现金贷的生意好时，贷超生意也好，当现金贷发展受挫时，贷超也举步维艰。

经历过今年年初的落寞，总结出来：无论自己现在发展如何，贷超都要主动出击，寻找生意；去年等着送肉上门的日子一区不复返了。

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题图来自Uh，基于CC0协议

“网上信贷超市”为企业提供“一站式”金融服务

来源：舟山日报-舟山网

E周融金融综合服务平台正式上线

“网上信贷超市”为企业提供“一站式”金融服务

“有了这个平台，企业融资有了更多选择。平台试运行期间，我们已经通过平台成功得到工行舟山支行200万的授信额度，真正实现了融资一键解决。”昨天，见证舟山E周融金融综合服务平台正式上线后，浙江嘉盛特种印刷有限公司负责人说，这个集政府、银行、企业为一体的金融服务平台，为舟山引入一股金融活水。

“融资难、融资贵”是困扰民营企业特别是小微企业的难题，当天，我市运用互联网、大数据等技术打造的“E周融”金融综合服务平台正式发布上线，该平台以服务实体企业为导向，以缓解企业融资难为出发点，为企业提供更精准、更便捷的“一站式”综合性金融服务。

该平台自11月初开始试运行，截至昨天，“E周融”平台上已累计有82家企业通过实名认证，累计授信企业64家，累计授信额度2.8375亿元。目前，平台上的“金融超市”已汇集全市27家银行金融机构的103款信贷产品，产品按服务对象和服务特点进行了贴标分类，便于企业直接挑选合适的银行和产品。企业只要经注册和实名认证后，足不出户就能向银行发布融资申请，全市各银行机构的客户经理将及时对接跟进企业融资需求。

“每一笔平台业务我们都将做到‘一二六’规则，即一天分配、两天受理、六天授信，不断提升受理授信效率。”市发改委相关负责人告诉记者，金融机构收到企业的融资需求后，可在线下载企业信用报告，了解企业的信用信息（包含工商、股权出质、税务、用水用电等），这种将传统的银企融资对接模式搬到了线上，转变了融资地位，让企业少跑腿的同时，还提升中小微企业的融资成功率，提高资金和融资需求的精准对接效率。

据悉，该平台还建立了区域企业融资风险预警监测系统，政府机构可全面监管融资过程和融资进度，并全方位监测区域金融风险和经济发展趋势，为监管决策和金融机构企业服务决策提供有力抓手，助力舟山打好金融风险防控攻坚战。“这是实现企业融资环节的‘最多跑一次’改革。”市发改委相关负责人表示，通过降低中小企业的融资成本，提升企业的获得感，为优化舟山营商环境增创新优势。

E周融金融综合服务平台正式上线

“网上信贷超市”为企业提供“一站式”金融服务

“有了这个平台，企业融资有了更多选择。平台试运行期间，我们已经通过平台成功得到工行舟山支行200万的授信额度，真正实现了融资一键解决。”昨天，见证舟山E周融金融综合服务平台正式上线后，浙江嘉盛特种印刷有限公司负责人说，这个集政府、银行、企业为一体的金融服务平台，为舟山引入一股金融活水。

“融资难、融资贵”是困扰民营企业特别是小微企业的难题，当天，我市运用互联网、大数据等技术打造的“E周融”金融综合服务平台正式发布上线，该平台以服务实体企业为导向，以缓解企业融资难为出发点，为企业提供更精准、更便捷的“一站式”综合性金融服务。

该平台自11月初开始试运行，截至昨天，“E周融”平台上已累计有82家企业通过实名认证，累计授信企业64家，累计授信额度2.8375亿元。目前，平台上的“金融超市”已汇集全市27家银行金融机构的103款信贷产品，产品按服务对象和服务特点进行了贴标分类，便于企业直接挑选合适的银行和产品。企业只要经注册和实名认证后，足不出户就能向银行发布融资申请，全市各银行机构的客户经理将及时对接跟进企业融资需求。

“每一笔平台业务我们都将做到‘一二六’规则，即一天分配、两天受理、六天授信，不断提升受理授信效率。”市发改委相关负责人告诉记者，金融机构收到企业的融资需求后，可在线下载企业信用报告，了解企业的信用信息（包含工商、股权出质、税务、用水用电等），这种将传统的银企融资对接模式搬到了线上，转变了融资地位，让企业少跑腿的同时，还提升中小微企业的融资成功率，提高资金和融资需求的精准对接效率。

据悉，该平台还建立了区域企业融资风险预警监测系统，政府机构可全面监管融资过程和融资进度，并全方位监测区域金融风险和经济发展趋势，为监管决策和金融机构企业服务决策提供有力抓手，助力舟山打好金融风险防控攻坚战。“这是实现企业融资环节的‘最多跑一次’改革。”市发改委相关负责人表示，通过降低中小企业的融资成本，提升企业的获得感，为优化舟山营商环境增创新优势。

贷款超市收集、售卖用户信息被严惩 多家平台导流业务已停摆

贷款超市出售用户个人信息再引关注。1月20日，北京商报记者注意到，江苏省仪征市人民法院此前发布的一则刑事判决书显示，贷款超市“速贷之家”运营主体北京智借网络科技有限公司（下称“智借科技”）违规收集用户信息并出售，被罚没金额合计超过636万元，相关涉案人员被刑拘。另北京商报记者梳理，近年来，多地警方破获涉案人通过设立贷款超市买卖个人信息案件，与此同时，当前多家贷款超市平台转型或业务停摆。

侵犯公民个人信息智借科技4名人员被刑拘

根据江苏省仪征市人民法院日前发布的刑事判决书，2016年9月20日，被告人贤俊江成立智借科技并担任其法定代表人，从事贷款超市等业务。2018年1月－2019年7月间，贤俊江与公司技术部负责人赵奇英、齐豹等人共同商议孵化“一键贷”项目，并安排赵奇英负责“一键贷”项目技术开发与支持。

2018年3月，智借科技招募盛秋实作为“一键贷”项目负责人负责业务、商务及运营，后招募王梦灿作为“一键贷”项目商务经理负责商务。贤俊江、赵奇英、盛秋实、王梦灿等人明知公司没有贷款资质，仍编辑“一键贷”贷款申请页面投放网络，诱骗被害人申请注册，并收集公民个人信息。

在未取得被害人授权情况下，智借科技通过API接口传输的方式，向下游多家不特定信息服务公司出售包含姓名、身份证号、手机号等信息的公民个人信息，销售金额共计人民币近317万元。此外，在2018年1月－2019年7月间，赵奇英非法销售金额近300万元，盛秋实非法销售金额约289万元，王梦灿非法销售金额近70万元。

经法院审理认定，被告单位智借科技，被告人贤俊江、赵奇英、盛秋实、王梦灿等行为均已构成侵犯公民个人信息罪，依法应当予以惩处。智借科技犯侵犯公民个人信息罪，判处罚金320万元，被告单位及各被告人退出的违法所得316万元予以没收。贤俊江犯侵犯公民个人信息罪，被判处有期徒刑3年，缓刑3年，并处罚金30万元。赵奇英、盛秋实、王梦灿等在共同犯罪中起次要作用，分别被判处有期徒刑6个月至1年6个月不等，并处罚金2万元至15万元不等。

金融科技专家苏筱芮在接受北京商报记者采访时指出，智借科技违规收集、出售用户信息这一行为，是市场上部分科技公司合规意识淡漠、法律思维欠缺的一种折射。此类主体多为民营、小型机构，缺乏完善的内部治理架构及合规工作管理体系。

苏筱芮表示，市场上出现买卖用户数据的情况，是因为对于开展贷款业务的平台来说，用户数据的作用涉及借贷环节的多个方面。贷前主要是精准获客、智能营销方面，相比传统渠道更具有精准性。同时，大量数据能够充实机构自身的“信息数据库”，利于公司风控建模。部分个人信息数据在贷后失联修复模型中亦能起到重要作用，降低机构坏账率。

买家涉及9家公司包括P2P、贷款超市等

值得注意的是，在江苏省仪征市人民法院公布的刑事判决书中，还公布了从智借科技购买数据的客户，其中包括上海你我贷互联网金融信息服务有限公司（以下简称“你我贷”）、无锡信成网络科技有限公司（以下简称“信成网络”）、上海春雨信息科技有限公司（下称“春雨科技”）、上海六六鱼信息科技有限公司（以下简称“六六鱼”）等9家公司，其中不乏网贷平台和贷款超市主体运营公司。具体来看，智借科技向信成网络销售金额59.19万元，向春雨科技销售金额17.21万元，向你我贷销售金额16.63万元，向六六鱼销售金额5.95万元。

天眼查数据显示，信成网络是互联网营销平台“黑牛保险”的运营主体，主要为保险、金融类公司提供营销、获客服务；春雨科技为数据营销解决平台“EiC”的运营主体，主要提供电子邮件营销服务；六六鱼旗下运营贷款超市“快来钱”，当前公司官网、联系电话等均处于无法使用的状态；你我贷此前是网贷平台“你我贷”的主体运营公司，公司股东为美股上市公司嘉银金科。

购买公民信息数据用作何用？对于数据来源是否知情？1月20日，北京商报记者就此向涉案买家进行了进一步了解，你我贷相关负责人回应称，你我贷与智借科技的合作发生在2018年初期，上线不久后便终止了，合作方式也并非购买个人信息，而是资产导流，“你我贷对智借科技的违法行为并不知情，且曾于2020年初配合扬州警方进行调查取证工作”。

对此，北京云亭律师事务所律师魏广林表示，根据法律规定，窃取或者以其他方法非法获取公民个人信息的，应按照侵犯公民个人信息罪处罚。违反国家有关规定，通过购买、收受、交换等方式获取公民个人信息，属于刑法规定的“以其他方法非法获取公民个人信息”，同样是违法行为。

同时，魏广林强调，相关机构在与导流平台的合作中，只要实际情况涉及用户数据输送，就构成上述违法行为，并不能以“合同约定”“不知情”为由对抗法律的强制性规定，“即便是导流方数据来源合法，其他机构也不能通过买卖的方式取得用户数据”。

个人数据严监管当前多家贷超转型或停摆

北京商报记者自中国裁判文书网了解到，2019年以来，多地警方破获围绕“贷款超市”开展的套路贷、买卖公民数据信息的刑事案件。涉案人通过“贷款超市”收集、售卖用户数据也已有先例，安徽省滁州市中级人民法院曾在（2020）皖11刑终220号判决书中披露，被告人通过贷款超市合作方诱骗需要借款的用户注册，收集用户隐私信息后，通过网络寻找需要购买个人信息的买家进行售卖。

涉案人之所以能够通过“贷款超市”获得用户数据，是因为“贷款超市”能通过汇集多个资金方吸引用户。除了网贷平台外，消费金融、网络小贷以及各类违规现金贷，都曾是贷款超市的合作伙伴。贷款超市也层出不穷，以智借科技为例，除了运营“一键贷”外，公司关联贷款超市还包括速贷之家、借钱宝、借钱360、融易贷等多家平台。

贷款超市野蛮生长，也为“714高炮”提供了“生存土壤”。2019年，“714高炮”被315晚会点名，随后现金贷、大数据、催收行业等相继遭遇严打。2019年9月，多家媒体报道指出，贷款超市头部平台“信用管家”遭警方调查，疑似因为用户数据获取来源违规。关于用户个人数据收集、使用等方面的监管细则也相继出台。

强监管过后，贷款超市行业也重新洗牌。1月20日，北京商报记者梳理发现，包括信用管家、速贷之家在内，多家贷款超市已经转型或停摆。其中包括鑫涌算力信息科技有限公司运营的“借点钱”，公司官网显示，当前转型为金融科技智能解决方案提供商“信用算力”；“老哥帮”运营方上海宇才网络科技有限公司，已于2020年1月注销。

除了这些垂直贷超平台外，还有部分机构布局的贷款超市业务也已经退出了市场。例如上市公司二三四五旗下“2345贷款王”等此前已经退出。同时，北京商报记者当前在51信用卡、51公积金、小黑鱼、卡牛信用卡管家等平台A中，也均未找到贷款超市业务入口。仅有少数几家贷款超市业务仍在进行，比如根据融360、卡农社区官网，2家公司官网对于不同类型的贷款渠道仍有所展现。

在谈及产生这一现象的原因时，苏筱芮指出，近年来违规收集用户信息、非法贩卖个人信息遭严打，金融消费者的权益保护环境持续向好，贷款超市的生存空间愈发狭窄，“大型金融机构开始凭借自己的实力拓展流量渠道、打造生态圈，效果甚至比第三方更优，对贷超依赖的程度逐步减小”。

苏筱芮认为，金融机构数字化转型进程加快，贷款超市这类平台需要适应监管形势作出改变，例如厘清自身定位，不触碰用户资金及个人敏感信息，做好贷款业务相关的增值服务，为机构客户打造一站式解决方案等，“总体而言，贷超的需求是存在的，但需要从粗放模式向精耕细作模式进行转变”。

此外，苏筱芮强调，智借科技事件再一次为市场敲响了警钟。一方面，工信部、网信办等监管部门狠抓A违规收集用户信息行为，对拒不整改主体实行下架等惩戒措施；另一方面，无论是从业机构还是从业人员，都需要提升法律意识，维护公民个人信息安全，在合法、合规的前提条件下稳健经营。

北京商报记者岳品瑜实习记者廖蒙