汽车抵押贷款 一篇详解车抵贷

“车辆抵押，低息贷款”，车辆抵押贷款广告遍布网络和线下，也给车主们提了个醒：缺钱了，您可以抵押名下车辆办理贷款。

买房、买车、装修、留学、结婚、创业…….这些人生“大事”背后无一不意味着一笔大额、超大额支出，不仅如此，老百姓居家过日子并非永远顺风顺水，难免会遇到一些急情或难处，需要用钱。

名下有辆车，日常出行更方便，遇到难处或手头紧张时还可以抵押变现。相比于房产，车辆抵押更灵活，变现能力更强。

对一般家庭来说，只要做好收支规划，不出重大变故一般走不到抵押爱车进行周转的地步，小额借款需求信用贷款就能解决。

此外，“生意人”倾向于办理车辆抵押贷款还因为以下两个原因。一是“生意人”多有资金周转、扩大经营等需要，常面临急用大钱的状况，车辆抵押贷款流程简单，额度也高，能满足这部分人群用钱需求。二是“生意人”收入不固定，申请一般的银行消费贷款相对困难，有些人甚至还存在资信不佳的情况，车辆抵押贷款因为有汽车作为抵押物，银行等金融机构对申请人的资质要求会相应降低，容易批款。

说到这里，不妨深究下对于有贷款需求的车主来说，汽车抵押贷款具有哪些特点。

一、由于汽车属于消耗品，贬值速度较快，因此能做汽车抵押贷款的银行不多，目前平安银行可做汽车抵押贷款业务。车抵贷业务多由非银行机构办理，诸如典当机构、车贷公司及P2P网贷平台等等。不同机构车抵贷的申请条件、对于车辆的要求、能够审批的额度以及贷款成本都是不同的。

二、汽车抵押贷款需要区别于汽车质押贷款，一般抵押贷款不押车，拿到贷款后车辆仍归车主使用，不耽误日常用车；而车辆质押贷款则涉及到实体车辆被扣押，二者形式上有明显区别。

三、汽车抵押贷款申请门槛相对较低，对申请人整体资质要求不高；但对所抵押车辆有一定要求。

四、审批快，只要提供完备的申请资料，完成申请流程，最快当天就可以放款。汽车抵押贷款一般需要提供身份证明、车辆行驶证和机动车登记证明（有些机构要求提供保险单、车船税、进口车辆相关税证明等）、收入证明如银行流水或公司出具的收入证明等以及居住证明如水电煤账单等。

五、车辆抵押贷款通常额度较高，贷款额度跟着抵押车的价值走，如果从银行贷款，单笔贷款金额最高可达50万。

六、费用方面一般会涉及到以下几项：贷款利息及违约金（如逾期还款则需承担）、车辆评估费用（一般由贷款机构承担）、抵押登记费（一般由贷款机构承担）、安装GPS的费用（部分需要申请人承担），部分机构会收取保证金；此外，如果贷款申请人逾期还款发生了扣车、拖车等费用，一般也由申请人承担。

其中，比较典型的是车抵贷“套路贷”，类似案例也经常见诸媒体。今年初，江苏公共新闻频道报道了当地一起“汽车抵押套路贷”案件。犯罪团伙引诱受害人通过抵押车辆，签订“低门槛违约条件”“高金额违约责任”等借款合同，比如约定只要晚还款一分钟就算逾期，逾期就要被扣车等等，让受害人落入陷阱。受害人王先生因家中有事逾期一天还款就遭遇车辆被扣，并被要求支付3万元罚金。

无独有偶，今年6月份，内蒙古包头市也对当地一起车抵贷“套路贷”案件进行了宣判。被告贷款机构针对车辆抵押贷款客户，故意设置各种陷阱，在借贷过程中签订霸王条款，让被害人承担苛刻的逾期责任。如被告贷款机构临时更改还款账户导致被害人没能按时还款而恶意造成被害人“违约”，以此为由强行扣押车辆。

需要做车辆抵押贷款，如何在业务办理过程中防坑呢？

一、选择正规的贷款机构，编辑建议有贷款需求的车主选择平安银行车辆抵押贷款产品或者通过汽车之家“家家金融”在线申请。

二、签订抵押贷款协议要擦亮眼睛，深究细节。抵押合同是主合同(借款合同)的从合同，主合同无效时，抵押合同也无效。目前我国法律是禁止企业间进行借款的，而对个人之间借款没有此规定，因此在签订抵押合同时要特别注意主合同的有效性。抵押合同中不能约定“在债务履行期届满，抵押权人没有清偿债务能力时，就将抵押物的所有权转移给债权人所有”，此约定没有法律效力。违约条款更要逐条细看，条款过于苛刻则谨慎签订。

三、用汽车作为抵押物，应向有关部门（车管所）申请抵押登记，不办理抵押登记手续的，抵押合同不生效。

聊完了汽车抵押贷款业务常识，再来关注一个车抵贷延伸问题——市面上的抵押车能不能买？

抵押车根据来源大体分为以下几种：车主抵押车辆向银行等金融机构贷款，后期无力偿还债务跑路，金融机构变卖车辆；车主抵押车辆向银行等金融机构贷款后，又抵押给其他贷款公司，然后无力偿还债务跑路，贷款公司变卖车辆；其他一车多押的情况。

写在最后：“车辆抵押，低息贷款”套路虽多，但多为不正规机构抓住了贷款申请人急需用钱的迫切心理，做局诱导。对于有借钱需求的车主来说，最重要的是选择正规的贷款渠道和贷款机构，在办理车辆抵押贷款过程中签订完善的借款合同与抵押合同，防范合同细节中的圈套。二手车市场尚存在不规范现象，抵押车情况更为复杂，切勿贪图价格便宜，购买仍需谨慎。

济南首推“带押过户”，以下要点需知晓

8月17日，济南市首推二手房“带押过户”登记新模式，有人认为该模式其实是对去年实施的《民法典》的回应。根据《民法典》第406条第1款的规定，抵押期间，抵押人可以转让抵押财产。当事人另有约定的按照其约定。抵押财产转让的，抵押权不受影响。该规定为济南推行“带押过户”模式提供了法律基础，相信这种模式很快会在全国开展实施。

在民法典实施以前，是无法进行“带押过户”的，因为《物权法》第191条第二款规定的是“抵押期间，抵押人未经抵押权人同意，不得转让抵押财产，但受让人代为清偿债务消灭抵押权的除外。”那么济南模式是不是一种创新呢？笔者经过电话咨询济南市不动产登记中心，工作人员答复了“带押过户”的流程，与媒体公布的文件流程一致，不再重复。但是工作人员同时强调流程中存在两个难点。一是办理“带押过户”需要经过卖家贷款银行和买家贷款银行的同意。二是需要寻找提存机构，将首付款和贷款都要交至提存机构进行监管。提存机构目前在我国主要是公证处，因此提存需要给公证处交纳一部分费用。因此“带押过户”虽然省了“过桥垫资费用”但是多了一笔提存费用。

根据济南市不动产登记中心工作人员的答复，如果在实践操作中，“带押过户”还需要经过卖家贷款银行的同意的话，其实，所谓的“带押过户”名不副实，并不是对《民法典》406条第1款的落实，而是落实了已经被废除的《物权法》第191条第一款的规定。《物权法》第191条第1款的规定：抵押期间，抵押人经抵押权人同意转让抵押财产的，应当将转让所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。转让的价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。

按照《民法典》第406条第1款的规定，只要没有不允许“带押过户”的约定，卖家是可以出卖房屋且不需要经过贷款银行的同意的，并且根据《担保制度司法解释》的规定，这种限制约定还需要登记才能对抗第三人。因此，济南推行的“带押过户”模式在全国来看已然属于领先，但是实践操作中需要经过卖家贷款银行同意的做法还是落后于现行法律规定的。

但是我个人认为实践中即便卖家贷款银行不同意，银行限制转让的约定没有登记的情况下，是不会影响“带押过户”登记。因为法律有明文规定，即便按照《物权法》第191条第2款的规定，卖家贷款银行即便不同意，只要受让人可以代为清偿债务就可以转让过户。更何况现行《民法典》406条规定的是抵押不影响转让，言外之意就是没有特别约定不需要经过卖家贷款银行的同意。因此实践中卖家贷款银行一般不会阻止卖家出售房屋。

最后，有人认为“带押过户模式”可以让买卖双方节省一笔“垫资手续费”。根据笔者了解，以往一些垫资公司的手续费是极高的，利息达到月息3分到5分。虽然现在节省了这笔“垫资手续费用”，但是多了一笔提存费用。但是相信公证机构的提存费用应当少于垫资公司的手续费用。

总之，济南率先推行的“带押过户”模式是一种创新的便民服务，解决了买卖双方无法凑齐解押款的困境，会极大地增加二手房交易量，活跃二手房交易市场。

请注意！交行调整房贷提前还款收费标准 其他银行会跟进吗？

交通银行今日发布公告显示，自从今年11月起，该行将调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准。其中，个人按揭类贷款包括了个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款等。

所谓提前还款补偿金，是客户对未到期的贷款进行提前还款，对银行进行的一定利息损失补偿。

据悉，交行将对相关贷款收取“提前还款补偿金”，收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。交通银行表示，这是为进一步做好个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）相关金融服务，规范提前还款补偿金收费行为。

此前，该行针对部分提前还款的补偿金，每年可免收补偿金进行部分提前还款一次。在全部提前还款方面，该行仅对部分期限收取补偿金。交通银行表示，在2022年11月1日前，将仍按原收费标准执行。

“调整后的收费标准将更加严格。”有业内人士预计，这或与今年以来个人房贷早偿情况较多有关系。至于后续是否有银行持续跟进，仍需看市场需求复苏以及各家银行贷款资金使用情况等。

银行减免提前还款补偿金仍是主流

据贝壳财经记者了解到，当前北京地区的银行，大多不收取个人按揭类贷款提前还款补偿金。

北京地区工商银行某网点的工作人员表示，当前个人房贷的提前还款仅需在该行手机APP上进行预约，并在约定日前打入足够的金额，即可完成提前还款。目前，客户无需缴纳提前还款的补偿金。

建设银行北京地区个人住房经营部的相关工作人员介绍，该行的个人房贷亦无需缴纳提前还款补偿金。但客户需先正常还款1个月，才可预约提前还贷。

此外，招商银行的相关工作人员亦表示，个人房贷的提前还款需提前1个月的时间进行预约，但无需缴纳提前还款补偿金。

“提前还款补偿金并非不存在，而是各家银行多对客户予以减免。”一位银行业内分析人士告诉贝壳财经记者，在个人住房贷款的合同中，均已明确了提前还款的相关补偿费用，而收取这一费用在国际银行业务中亦是通行做法。

据悉，交通银行此前亦针对部分情况下的提前还款收取补偿金。如客户每年第二次部分提前还款起，交行将收取部分提前还款补偿金，补偿金额为当次提前还款本金金额的1％。同时，针对贷款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年内全部提前还款；贷款期限5年以上，3年内全部提前还款，均收取1%的补偿金。

近半年房贷早偿较多或是主要原因

针对银行调整提前还房贷需缴补偿金，多位接受采访的业内人士认为，这或与今年以来个人房贷早偿现象较多有关系。

“从理论上讲，客户提前还款可以释放部分个人按揭贷款空间。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，当前市场资金处于相对合理充裕的水平，而房贷目前对银行来说仍是优质资产，因此银行或不希望客户提前还款。

亦有银行业内分析人士表示，相关银行或希望通过提高提前还款的成本，来降低当前房贷早偿较多的问题。另有银行个贷部相关负责人告诉贝壳财经记者，近半年来提前还贷的客户相较往年明显增多。

今年以来，市场针对“提前还房贷值不值”的问题多有讨论。今年上半年资本市场波动不断，各类理财产品收益出现大面积回撤。这成了市场掀起“提前还贷潮”的重要原因之一。

有提前还款房贷的购房者认为，由于今年上半年市场波动较大，投资普遍处于亏损状态，不如提早还房贷，不仅可以节省房贷利息，还可以防止投资亏损。

“不过，房贷是普通人为数不多能使用的成本相对低、时间足够长的融资工具。一般来讲，个人有稳定收入、每个月还款不超过40%，负债率相对良性。”某股份制银行一位理财师指出，如果资金可以进行长期投资，收益率基本上可以“跑赢”房贷利率，因此他更建议投资而非提前还贷。

银行是否调整跟进仍有待观察

交行率先调整个人按揭类贷款的提前还款补偿金收费标准，是否会引起其他银行跟风效仿？对此，多位业内人士认为，这仍有待观察。

一位银行人士向贝壳财经记者表示，尽管收取提前还款补偿金已经写在合同中，但目前银行极少真正执行，且信贷客户对此的接受程度相对较低，容易引发纠纷。

周茂华亦指出，尽管当前提前还款的客户有所增加，但从总量上占比依然较少，因此是否有必要调整相关收费标准还需根据自身情况而定，同时亦需要观察后续需求市场的复苏情况。

值得注意的是，交行在调整后是否最终收取提前还款补偿金，目前仍是未知数。交行在其公告中指出，在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。

新京报贝壳财经记者姜樊实习生林静宜

编辑陈莉校对柳宝庆