如果你有闲置资金，是否会选择提前还房贷？

今年认识的朋友，好多都将自己存下的闲置资金提前还了房贷。为什么将闲置资金提前还贷呢？

大部分的原因是存房贷利率高，存银行利息低；放置到基金、股票不稳定，今年也不容易赚到钱；实体店不想加大投资，因为疫情和互联网的影响，等等。

简单来说，如果理财收益＞还贷花费，就没必要提前还款；理财收益＜还贷花费，那么提前还款比较合适

那我们以贷款50万，贷款期限30年，来算一下

1►贷款总共要还多少

按照贷款利率4.1%

等额本息：利息总额36.98万，还款总额86.98万

等额本金：利息总额30.84万，还款总额80.84万

按照贷款利率3.8%

等额本息：利息总额33.87万，还款总额83.87万

等额本金：利息总额28.58万，还款总额78.58万

如果有50万闲置资金，是否提前还贷，就要取决于有没有金融工具，可以保证本金安全、收益确定，且30年的收益高过86.98万

2►银行存款利率不能高于贷款

之前的文章中，我们了解到银行的主要收入来源是存贷差，也就是说房贷利率下调，存款利率也会下调

银行的收益来源于利息差

利息差=贷款利息-存款利息，对于银行来说存款相当于自己的负债支出，贷款利率高、存款利率低相应的利息差就会提高。存款利率如果高于贷款利率，那么银行将进入亏损因此，闲置资金通过银行存款获取收益，是永远跑不赢贷款还款的花费

3►复利战胜单利

利息收益上，单利和复利会有巨大区别！

将闲置资金放入万能账户复利会怎样？

文章链接：利息收益，单利和复利区别有多大！？

以市面上保底利率2.85%，现行利率4.85%的万能账户为例

复利2.85%：第20年金额达到87万，30年116万

复利3.5%：第17年金额达到89万，30年140万

复利2.85%：第12年金额达到88万，30年207万

如果你拥有这样的复利金融工具，相比提前还贷，30年最少多挣29万，最多可达到120万

在拥有日常生活所需现金流的情况下，闲置资金是否还会选择提前还贷呢！？

总结

我们可以借助时间的力量，通过复利跑赢单利，让闲置资金得到安全、稳定的增长。

当本金增长到一定程度，通过利息就可以还房贷，是不是感觉很好？还完房贷你的闲置资金没花完，甚至更多了，这种感觉是不是更好！？

通过细算，此时的你如果可以全款买房，你会选择全款？还是只付首付，留出部分资金升值？

贷款60万买恒大的商铺，空置两年无人问津，今年终于租出去了

2019年1月，首付60万，贷款60万购买了恒大集团开发的80平内街商铺。

2020年8月交房，受新冠疫情、电商不断发展和直播带货崛起的冲击，在多重不利因素打击下，导致商铺交付两年多来一直都没有租出去。空置期间，不仅每个月要还银行6300元贷款，还要交物业管理费和取暖费，真是压力山大，后悔莫及。

今天总算租出去了，租赁合同签了五年。虽然租金不多，每年只有15000元，也只够还两个半月的贷款，但至少不用再交物业费和采暖费了，而且租金按照年5%递增。年租金虽然没有达到预期，但至少可以缓解一下目前的经济状况。

商铺开始兴起的年代，资源短缺，没有购物中心，没有电商平台，一个城市，一个区域，就那么几条街能买东西，商铺初期带来的租金回报非常可观，导致人们惯性的认为，商铺的收益增值可以一直持续下去，为此，就产生了“一铺养三代”的认识。

而现在，经济多元发展，物质资源极大丰富，商铺供给量巨增，同质性竞争白热化，租客也不再稳定，商铺之前的风光景象不再。

特别是在电商冲击下，一边是租金带来的高成本，再加上疫情影响，不难想象，实体店铺经营者们的压力倍增，商铺空置，不仅造成资源闲置，还要背负着巨额贷款，可能导致“三代养一铺”的现象发生。

一铺养三代的时代已过去了，对于仍然希望通过买商铺实现资产保值增值的投资者，为你送上那句老话——投资有风险，入手需谨慎。

3年前首付60万贷款140万买地下商铺，如今商铺闲置，亏百万无人要

3年前鲁光达看到地产商推荐商铺，他去现场看了一下，不少人对那商铺非常感兴趣。

这是一手商铺，开发商把这商铺吹的天花乱坠，说这里将来会统一招租，这里将来会建成商业一条街，这里会打造成精品商圈。

这地下商铺周围人群有几万户，这个商铺买了就是赚的，这商铺就是稀缺资源。

不过这个商铺只卖不租，买的越早，赚的越多，到时候收收租金都能收到手软。

实在是看商铺的人太多了，这个小区其实还是比较偏的，地段算不得好，但是这个开发商还是有点手段的，买房的人不少，各种促销手段花样不断，他们开发的楼盘也是属于抢购模式，不少人都抢着购房。

鲁光达房子是不买，但是看到这个楼盘火爆的抢购场面，他对楼下的商铺也是动心了，这个商铺你说便宜也真的不便宜，总价200万，这还是打折促销的价格，原价是250万来的，这登记的人很多，也是多人抢购的场面。

如果你错过这个时段，那么价格会恢复原价。

所谓群众的眼睛还是雪亮的，所以鲁光达也是进入抢购模式，入手了一套总价200万的地下商铺。

这商铺是40年产权的，鲁光达是投资买商铺，他买商铺只有两个目的，商铺投资增值，然后出租收租金。

这商铺是稀缺资源，随着时间的过去，这里的商圈越来越成熟，那么这商铺的价格自然会越来越高，还有一个买了商铺之后，这个商铺可以租掉，这一年收20万的租金不要太香。

所以鲁光达买了这个商铺，商铺和普通住宅不一样，这商铺的产权是40年，这个对鲁光达来讲是没有关系的，等这个商铺钱赚得差不多了，等这个商铺价格翻倍了，他是要赚钱走人的，鲁光达就是来做投资的，他是时刻准备赚钱后套现走人的。

这个商铺的贷款比普通住宅的贷款要求更高。

普通住宅可以贷款30年，这个地下商铺最长的贷款年限是10年，这个商铺贷款银行利息还上浮了。

这个鲁光达一点也不在意，做投资生意的人，这点利息算什么，鲁光达想着，自己投资商铺之后，大概10年的时间，租金赚个200万，然后商铺涨价一倍，到了那时候他也就套现走人了。

自己吃肉也要给别人留点汤的。

就这样鲁光达首付60万贷款140万买了这个需要抢购的商铺，不少人因为迟了一步还买不到这个商铺呢。

鲁光达每个月还款15089元，这样还款10年，这样合计利息是41万元。

如果10年后鲁光达的商铺还在手上，那么光租金就是200万，‘这200万的商铺至少变成400万。

那对鲁光达而言，自己投资了60万的本金，哪怕加上利息和自己还的本金，这10年的时间自己可以赚360万。

鲁光达买了这个商铺以后眼睛都是亮的，用60万元就可以撬动360万，这真的是太划算的买卖了是不是？

是的，这是鲁光达自己想的理想状况，这是开发商给你的美好愿望。

如今3年过去了，真实的情形又是如何呢？

鲁光达赚钱了吗？

鲁光达买的地下商铺增值了吗？

鲁光达的一年店铺出租真的能拿到20万吗？

3年前意气风发的鲁光达满怀希望地买了地下商铺，那时候有多高兴，那时候有多兴奋，那么现在就是有多落寞，那么现在就是有多悔恨。

鲁光达的商铺是早已经拿到了，但是这地下商铺压根就没有开起来。

开发商说好的要把地下商铺打造成精品街，要统一规划，然后如今开发商房子是早就造好了，这所谓的要打造一个商圈，人家现在早已经撤走了，开发商房子卖完了，地下商铺也销售一空，然后他们拿了钱就再也不管这地下商铺了。

那嘴巴讲得好好的，说要把这里打造成一个商圈，但是开发商啥也没有做，就是把商铺卖完了以后，让业主们自生自灭了。

鲁光达买的这个地下商铺，要说地段真的不是太好。

这个小区房子是被开发商卖完了，不少人是投资买房，很多都是外地人买房，他们主要也是投资买房，不是刚需买房，他们也都是打算房子涨了卖出去然后赚钱。

所以房子交付之后，真正入住小区的人就不多。

不要说鲁光达买的是地下商铺，就是沿街的路面商铺，也是因为小区的入住率太低，不少路面商铺也是空着关门的，有的人商铺也没有租出去。

所以和鲁光达一起买了地下商铺的人全部套牢了，这里人都没有，开发商自己把卖商铺的钱拿到了，他们再也不管买了商铺的业主。

说真的，就是地下商铺真的开起来，小区住的人都没有，也没有人会到地下商铺买东西。

也怪不得开发商只卖商铺，不是租商铺，这真的只有买错的，没有卖错的。

鲁光达买了商铺之后也是卖力地去出租过。

他这3年也确实租出去了几次。

什么一年的租金的30万。

他第一次租的时候租金是5000元一个月。

人家开了几个月没有生意，就亏钱跑路了，这里没有人，开发商也没有好好的来开发，纯粹是商户自己小打小闹的弄弄，这个地下商铺也就那么些商铺，规模太小，不具规模，所以来这里购物的真的没有人。

这两年疫情影响，生意自然也不好做。

鲁光达后来也出租过，租金也是一降再降，从5000元降到3000元，但是也是好景不长。

人家开店做生意，因为没有人来这里，所以租金再便宜，商户也经营不下去，只能认赔出局。

所以到了现在，不但鲁光达达的商铺没有租出去，就是这一片的商铺全部被闲置了，全部没有租出去，只有业主们垂头丧气地来回走动，就是看看有没有人来接盘这个商铺。

这里实在是太冷清了，因为现在冷清，将来应该也会有好的时候，所以有人就打算把商铺卖了，亏了就亏了，真的是被开发商给坑了。

但是你现在拿开发商一点办法也没有。

鲁光达是一个血气方刚的男人，他现在真的是欲哭无泪，有点生不如死的感觉。

你说投资买商铺亏钱了也就算了。

他是贷款买的商铺，他是贷款了140万买的商铺，这商铺现在就是如废弃的垃圾，没有一家商铺是在做生意的。

这商铺没有开门，没有营业，那么这个商铺就是一个摆设，什么作用都没有，你就是降价卖商铺，也没有人买。

所以有的商铺主人直接降价百万卖商铺，也是没有人来接盘的。

鲁光达是贷款买商铺的，这每个月的房贷是15089元，他本来还想着用商铺的租金来还房贷，但是现在商铺的租金收入是0，他自己的工作也因为疫情受到影响，他也还不起房贷了。

3年时间，鲁光达也是拆东墙补西墙，还了543204元，现在还欠银行105.5万元。

这样算的话鲁光达已经付出了114.5万元。

这个商铺大家都看得到的，就是一个烂摊子，这里的商铺其实和烂尾没有什么两样，这店都开不成，这原价200万买的商铺，就是100万元也没有人愿意买。

这样的商铺难道改装成办公楼，有谁的办公楼是开在地下室的？

现在的鲁光达真的是非常焦虑的，这买了这个垃圾商铺把他整个人生都毁了。

现在是硬撑着还贷款，再这样下去，他马上就要断供了，这样的商铺挂牌出售，压根就没有人来看这个商铺，这不是腰斩不腰斩的问题，是这个地方目前没法做商铺出租。

如果断供，其实法院收走商铺，拍卖的话也没有人要，如果有人要，那么价格可能就是白菜价，50万还是30万，估计只能当底下出库卖，把这商铺改装成底下出库是不是能卖点钱？

这也是鲁光达自己的空想。

鲁光达现在真的非常苦恼，现实真的要把他逼死了，这是谁的错，他真的不知道以后的路该怎么走，就目前的情况下，努力赚钱还贷款是最好的方法，但是为了还这个房贷，鲁光达已经借遍了所有的亲戚朋友，现在是实在没有钱了。

房子如果被法拍那是最糟糕的，但是这也是没有办法的办法。

如果这个开发商有点良心，那么好好地运作一下，这里毕竟是商铺，这里如果开发商能信守承诺，把这里的商业街做起来，至少这还算是商铺，鲁光达想着，哪怕这个商铺能卖100万元他也认了。

因为如果商铺能卖100万，这样把银行的欠款还掉100万，这样的话只欠银行5万了，他就是卖血或者再向银行贷款，把这5万还了。

鲁光达相信面对5万的欠款他是能够解决的，但是如果欠款变成百万，他还成为失信人的老赖，那么这辈子真的很难再翻身了。

这是鲁光达的故事，希望鲁光达的故事可以给你一个不一样的人生体验。

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