借款人需要具备哪些资格？

PART001

关于自然人资格

在多数个人信贷业务（尤其个人消费信贷业务）中，商业银行面临的是个人客户即自然人。个人客户必须具有相应的法律主体资格，即具有相应的民事权利能力和民事行为能力。民事权利能力是指，自然人依法享有民事权利、承担民事义务的资格。民事行为能力则是指，自然人以自己的行为行使民事权利和承担民事义务的能力。

每个自然人的民事权利能力是与生俱来并伴随终生的。但并不是每个自然人都具有完全的民事行为能力。自然人的民事行为能力因公民的年龄、智力等情况不同而分为完全民事行为能力人、限制民事行为能力人、无民事行为能力人。不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。十周岁以上、不满十八岁的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理或征得其同意。十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力；十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人，可以进行与他的精神健康状况相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理，或征得他的法定代理人的同意。

“虽然每个自然人的民事权利能力是与生俱来并伴随终生的，但并不是每个自然人都具有完全的民事行为能力”

PART002

监督制度

未成年人、精神病人等虽不具有行为能力，但也需要对外交往以实现自己的权利能力。为此，法律特地设立了监护制度。监护是监护人对未成年人和精神病人的人身、财产和其他合法权益依法实行的监督和保护。承担这种义务的人为监护人，对其而言，监护是一种义务。受监护人监督和保护的人为被监护人。

根据《民法通则》的规定，被监护人是不具有完全民事行为能力人，包括未成年人、精神病人。其中，未成年人的监护人依次为：父母；祖父母、外祖父母；兄姐；经批准的关系密切的其他亲属、朋友；父母所在单位或未成年人住所地的居（村）民委员会、民政部门。精神病人的监护人依次为：配偶；父母；成年子女；其他近亲属；经批准的愿意承担监护责任的其他亲属、朋友；父母所在单位或未成年人住所地的居(村)民委员会、民政部门。监护人的职责如下：

（1）担任被监护人的法定代理人，代理被监护人进行民事活动，实施法律行为；

（2）保护被监护人的人身、财产及其他合法权益。但是，除为被监护人的利益外，不得处理被监护人的财产。同时，监护人还应承担被监护人致人损害的侵权责任。

PART003

无完全民事行为能力人

向商业银行申请个人贷款，是涉及金额较大、复杂程度较高的民事行为。依照《贷款通则》的规定，作为借款人的自然人应当具有完全民事行为能力。

借款人具备完全的民事行为能力，是信贷业务关系发生的基本前提。商业银行为不具备完全民事行为能力人办理信贷业务，将导致合同无效或合同效力不确定。因此，个人信贷业务客户经理必须仔细审查借款人的真实年龄，避免向无完全民事行为能力人发放贷款。

在助学贷款业务中，贷款的使用者有可能未满十八周岁，属于限制民事行为能力人。《合同法》第47条规定，限制民事行为能力人订立的合同未效力待定合同。为防范法律风险，可以采取以下做法：

一种做法是，依照法律规定，效力待定的合同经法定代理人追认后，合同有效。因此，如果由学生作为借款人，应取得其法定代理人同意的书面证明或由法定代理人代理签订合同。此种情形下，助学贷款的偿还责任人为学生本人。

另一做法是，是由未成年人的直系亲属或法定代理人直接作为借款人。中国人民商业银行等三部委联合发布的《关于助学贷款管理的若干意见》也肯定了这种做法。这种方法的优点是比较便于掌握借款人的资信状况和催收欠款。

在个人信贷业务中，有些父母出于各种考虑，以未成年子女名下的财产如房产、存单作为父母向商业银行借款的抵（质）押品。对于商业银行而言，这种做法具有一定的法律风险。虽然未成年人一般无收入来源，其父母以其名义所存款项或所购房产，多是父母财产转化而来。但是，该财产的所有人毕竟是未成年人而非其父母。

《民法通则》规定，父母作为未成年子女的监护人，除为其子女的利益外，不得处理其子女的财产。如果日后父母还款不力产生纠纷，法院有可能认为损害了父母损害了子女的利益而认定抵（质）押无效，此时即使让未成年人在质押合同上签字，能否补救也是不确定的。因为未成年人不具有相应的民事行为能力，在其成长为完全民事行为能力人之前，其在合同上签字会被法院认定为无效。

提醒您：

《民法通则》规定，父母作为未成年子女的监护人，除非为了其子女的利益，不得处理其子女的财产。

PART004

个人经营实体借款人资格

个人经营实体主要包括个体工商户、个人独资企业和个人合伙企业。个人经营实体的借款人应持有《企业法人营业执照》、《营业执照》或《个体户营业执照》。《贷款通则》将个体工商户单独作为一类借款人。《个人独资企业法》、《合伙企业》及最高法院司法解释也明确规定，个人独资企业、合伙企业可以依法申请贷款，是具有民事诉讼主体资格的其他组织。因此，个人经营实体订立借款合同，取得商业银行贷款，不存在主体资格方面的法律障碍。当然，对于个人消费贷款而言，它是个人为了日常生活消费而申请的贷款，其借款主体限于自然人。因此，不能以个人经营实体的名义申请个人消费贷款。

-END-

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网贷平台向他人提供借款人信息，法院：构成侵权

网贷平台随意向他人提供借款人的个人信息，当心触犯法律！这不，某借贷平台就因为向第三方提供了其掌握的欠款人个人信息，被法院认定构成对公民个人信息的侵犯，依法判决应书面赔礼道歉，并赔偿精神损害抚慰金。

经法院审理查明，某互联网公司开发了某借贷平台APP，持有、保管贷款人提交的个人资料信息。杨某于2017年通过该APP借款4万余元。借款前，杨某按照APP要求注册登记个人信息，提供身份证正反面照片、授权通讯录联系人等。杨某逾期未还款，杨某本人及其亲属、同事、朋友频繁收到自称是该APP或陌生人的催收信息。催收人能够提供杨某在该APP的借款人信息、借款合同号、应还款金额及还款账户等信息，还制作了诋毁杨某的图文信息，并威胁杨某要群发该图文信息给杨某通讯录所有人。

珠海市香洲区人民法院生效判决认为，催收人掌握杨某与该APP之间的借款详情、杨某提交给该APP的身份证等个人信息，且发送信息目的是催收欠款，足以表明是某互联网公司向第三方提供了杨某的相关个人信息。某互联网公司未依法保障杨某的个人信息安全，向第三方提供了杨某的个人信息，给杨某造成巨大精神压力，构成精神损害，故判决某互联网公司向杨某书面赔礼道歉，并赔偿精神损害抚慰金。

【典型意义】

法院指出，网贷公司平台将收集、保管的公民个人信息提供给第三方的行为侵害了公民的个人信息安全，本案有利于规范平台行为，平衡网络平台与公民之间的利益关系。

文/广州日报·新花城记者：章程通讯员：陈康秀、楚惠如广州日报·新花城编辑：林静

从事信贷多年，关于贷款这个事，这一句忠告不可不听

从事银行信贷行业多年以来，对“贷款”二字有了越来越多的感触，忍不住跟大家分享一下，无论正在看这篇文章的你是从事什么行业的，相信以下内容对你肯定有用。

第一部分

贷款是把双刃剑，可能会帮你开山辟路，也许也会让你万劫不复。

这么说可能会让你觉得有点夸张吧，其实一点也不。我见过了太多的“大老板”如何从发家致富，最后变成了负债累累，变卖家产也资不抵债，为何？答案就是四个字：负债经营。

举个例子吧！

小王勤劳能干，在路边摆了个小吃摊，生意红火，月入3万，一家人勤俭节约，一年能攒下20多万。

后来有了开个餐馆的念头，选好了地段，房租一年20万，装修15万，人工等各类杂项一年也要十来万，手里资金不够，于是找到银行贷了30万，让几个亲戚朋友做担保，再拿出家里的全部积蓄，餐馆顺利开张了。

让小王没有想到的是，他能干好小吃摊，不等于也能干好餐馆，客群根本不是一类，菜品口味要求也完全不一样，再加上疫情反复，生意一落千丈，每天睁眼就是几百块钱的固定支出，房租、水电、工资、贷款利息……

苦苦支撑一年，小王的餐馆“如期”关张了，积蓄没了，还背了30万的债。

贷款眼看就要到期，银行的催收也如约而至，小王还不上，银行就起诉，包括那几个亲戚朋友担保人，一个都免不了。

如果没有什么意外，小王一家在今后很多年内，日子都不会好过。

例子到这里结束了。

假如，当初没有贷款，小王的店也开不起来，小王的“野心”也膨胀不起来，即使小吃摊生意再不好，总不至于赔钱，加上之前几十万的积蓄，足够小王一家过不错的生活，但是就在他签下贷款合同的时候，一切就变得未知了。

这还只是一个小小的例子，那些做大生意的大老板，有几个不是这样的？

第二部分

贷款真的就是害人精吗？当然不是，前面说过，贷款是把双刃剑，必然存在有利的一面，也有很多人因为有了贷款支持，项目得以启动，生意如虎添翼，但是相信我：这些人一定提前做好了充分的评估。

请你贷款之前，一定问自己一个问题：自己的收入是否稳定，是否足够覆盖每月的本息？

有人说，每个月不是只还利息就可以了吗？

你说得没错，每个月只还利息就可以。恰恰是这个想法害了大多数人！

贷款10万每月利息1000元，于是很多人就以为每个月只要有1000块钱就可以了，完全不去考虑到期后怎么办，80%的逾期贷款都是发生在到期后无力还本金，就算是银行给你续贷，什么时候才是一站？几年之后才能把本金结清？

我有两个忠告，一个是对客户说的，一个是对同行客户经理说的。

对客户：贷款之前，用等额本金的方式对自己做个评估，把贷款本金平摊到每个月去算，再加上当月利息，如果你每个月的纯收益大于这个数，你就可以贷，说明你在利用贷款进行盈利，这是你的本事。如果你每个月的收益等于甚至小于这个数，就要考虑要不要贷这个款了。

对同行：我理解现在贷款投放任务也挺重的，遇见个好客户也不容易，但是请在贷前调查阶段充分评估客户的贷款用途和客户本人的经营能力，如果不行的话，千万别放，宁肯让客户觉得你太不通人情，也别放，否则贷款可能害了他。