手机“黑卡”禁而不绝 电信诈骗源头祸首难打

来源:经济参考报

手机卡和物联网卡管理仍存重大薄弱环节

2019年9月，云南警方从一起婚恋诈骗案件顺藤摸瓜，在公安部指挥下以“生态打击”方式深挖深查，成功侦破“3·15”网络黑灰产业生态链专案，一举摧毁了一个售卖卡号、注册账号、实施诈骗的黑灰产业链，共抓获犯罪嫌疑人195名，查获涉案电话卡277万张。

以此案为基础，公安部随后部署全国26个省市开展“净网2019”1号集群战役，有力打击了网络账号恶意注册、非法交易、非法使用黑色产业链。相关人士认为，监管存漏洞导致手机“黑卡”禁而不绝，相关法律法规目前仍存在适用难题，成为国家安全、社会秩序和网络生态的隐患。

顺藤“摸”出网络犯罪大案

2019年3月，昆明警方接到群众唐某某报案称，自己通过婚恋网站认识的一个微信网友称某赌博网站有漏洞可以获利，自己按其要求“充值”31万后发现被骗。

警方立即开展侦查，发现被骗资金流向福建，用于诈骗的微信号来自昆明“黑兔子工作室”。3天后，该工作室7名犯罪嫌疑人被成功抓获，3万多张手机卡和近200部手机被收缴。经审讯，嫌疑人交代是从山东某达公司购买的电话“黑卡”，通过特殊设备盗取微信账号，再出售给下游犯罪团伙。

“上游卖手机‘黑卡’，中游盗卖微信号，下游诈骗犯罪，必须一起深挖打击！”云南省公安厅网安总队总队长高兵介绍，情况上报后，公安部将该案列为“净网2019专项行动”督办案件，云南成立“3·15”专案组并由副省长、公安厅厅长任军号任组长。

警方对该案顺藤摸瓜侦办后战果迅速扩大，2019年4月抓获5名购买微信账号用于电信诈骗的犯罪嫌疑人，5月抓获山东某达公司董事长及高管22人，一条由“手机卡商-盗号窝点-接码平台-网络账号交易商-下游犯罪”组成的黑灰产业链浮出水面。

据专案组民警介绍，在这个黑灰产业链中，运营商将电话卡出售给北京某特通信技术有限公司等虚拟运营商后，因缺乏管理，导致物联网行业卡被违规开通短信语音功能，销售给山东某达公司等虚拟代理商。而山东某达公司自2017年以来，利用3家子公司和15家实际操控的空壳公司，伙同部分虚拟运营商内部人员通过签订虚假合同等方式套取行业卡，再转售给不具备行业卡购买资质的“黑兔子工作室”等下游“机房”。

经查，山东某达公司共向下游公司租售未经实名认证的“黑卡”1000余万张，成为网络诈骗犯罪“输血供电”的源头。在其后环节，电话卡价值被“吃干榨尽”：物联网行业卡被用于恶意注册账号、发送非法短信等，附加了公民个人信息的回收个人卡则被用于盗取微信号。

据专案组介绍，在“3·15”案中，云南警方共抓获犯罪嫌疑人195名，查获涉案电话卡277万张，扣押电脑、“卡池”等作案设备3500余台。

以此为基础，云南警方报请公安部发起涉及全国26个省市的“净网2019”1号集群战役，共抓获犯罪嫌疑人1793名，查获手机卡1370万张（重约50吨），收缴电脑、“猫池”等作案设备3.6万台、公民个人信息6994万条，收缴恶意注册的婚恋交友平台等网络账号900余万个。

监管漏洞威胁网络安全

专案组分析，上述案件揭示了当前我国手机卡和物联网卡等管理仍存漏洞，相关新兴业态有部分被犯罪分子利用的风险。在互联网账号盗、产、销、用的黑灰产业链中，上游的虚拟运营商（简称“虚商”）、手机卡出售商（简称“卡商”）是以往难以打到的源头性角色，造成手机“黑卡”泛滥禁而不绝，各类网络犯罪案件“按下葫芦浮起瓢”。

据办案民警介绍，手机“黑卡”分为两种，一种是物联网行业卡，通常被用于恶意注册账号、发送非法短信等；一种是附加了公民个人信息的回收个人手机卡，被用于盗取微信号之后，再进行诈骗。

其中，涉案的山东某达公司是一家2019年3月在新三板挂牌的上市企业，其总经理苏某还是当地区人大代表。层层光环下，该公司实则从事着租售电话“黑卡”获利的行为。

据苏某供述，虚拟运营商对虚拟代理商有营业收入等方面的考核，压力之下，为冲营业额，对下游是否落实了实名制、行业卡是否违规开通相关功能等问题只能“睁只眼闭只眼”。

专案组认为，这表明我国网络信息安全、手机卡和物联网卡管理仍存重大薄弱环节。虚拟运营商对购买物联网卡企业的真实性以及购卡最终用途审核把关未按相关规定严格落实，造成使用者与购买者不匹配，大量物联网卡流向个人、网络黑市，引发网络乱象。

在“3·15”案中，山东某达公司购买的电话黑卡大多数来自北京某特公司，还有部分来自若干知名虚拟运营商。北京某特公司违规开通物联网行业卡的点对点短信功能后，向下游出售，且这种行为并非初犯。相关人士认为，此前北京某特公司曾被约谈并被要求整改，但现在看来，这些举措并没有真正起到作用。

办案民警介绍，正是这种管理上的疏忽放纵，导致许多人看中了物联网行业卡注册虚拟身份无人监管的漏洞，并将其当作利益增长点，成立了大量“机房”。

法律适用难题待破解

受访人士认为，上述案件还暴露出相关法律法规存在适用难题，一些用于网络犯罪的技术、设备、数据仍游离于法律管制之外，值得引起注意。

首先，我国未出台行业卡的安全管理行政法规，对监管不力难界定为“违法”。目前虚拟运营商多要求购买行业卡的企业提供营业执照，做形式审核，但未按规定对行业卡使用场景、应用范围、具体用途等实质审核，导致大量卡流向犯罪团伙。刑法修正案（九）虽新增了有关条款，但实践中很难证明。企业明知违反“物联网行业卡不得开通点对点短信业务”却依然违规开通，也是类似情况。

受访人士认为，针对上游虚拟运营商未严格落实行业卡实名登记制度的行为，司法实践中普遍以构成下游犯罪共犯来考量，尚未对此行为单独纳入法律规制范畴，导致行业卡管理混乱，难以从源头有效治理网络生态有序发展。

其次，法律难以界定犯罪链条中的一些行为和技术。嫌疑人将卡插入“猫池”“卡池”后连接至电脑，运行软件，通过一些“打码平台”将短信验证码提供给客户，客户根据验证码注册虚拟账号成功的数量支付费用。办案民警认为，上述软硬件已成为涉网犯罪的技术后盾，但其仅为一般性自动化工具，尚未达到法律规定的“侵入、破坏计算机专门程序”标准，法律认定存在较大困难。此外，对于利用虚拟账号对各类网络平台集中“薅”取相关增值权益，恶意套取平台利益等行为，也无明确的禁止性法律规定。

对此受访人士建议，一是应及时根据网络犯罪新动态修正刑法或出台司法解释，建议尽快出台关于物联网行业卡的安全管理行政法规，加大企业违法成本。

二是推广“生态打击”策略。公安部网络安全保卫局副局长张宏业认为，“生态打击”机制做实个案、做精情报、打深打全，将对全国公安机关从源头上系统打击此类犯罪起到积极作用。

三是提升犯罪防控的智能化水平。据悉，云南的大数据分析此次发挥了重大作用，人工分析出1000多条线索，系统分析出的线索则高达1.7万条，高效推进了侦办进程。对此，可加强多方参与，统筹建设大数据中心，提升犯罪防控的智能化水平。（记者李自良吉哲鹏王研）

黑卡给你！刚出的，火速去申！

先定个小目标，比如，人生总该有一张黑卡嘛！如下图：黑卡嘻嘻嘻嘻嘻

【一只黑水笔，定制版黑卡到手】

好了，严肃脸来说今天中信新出的卡，给年轻人的黑卡，颜值爆表！！收藏癖必必必必必入！权益如何听小卡分析，分析后再看需不需要申请！

卡片介绍

卡片名称：中信百度金融联名卡

卡种：vi/银联

太小了看不清？放个大的！好喜欢好喜欢，卡面真的高大上漂亮~

小卡MM最喜欢vi版！没有卡号看起来超级高大上有牛逼！果断来一张收藏！【不过感觉掉狗爪子更好看】

vi版的卡号原来是放到后面啦！查了一下资料，是国内第一张这么做的信用卡，中信牛逼！

考虑到中信的影响力，预感接下来半个月这张卡会很火，宣传语，颜值，权益，优惠，下卡速度，额度.....当然最后两项还是依靠自身“硬实力”

：银行新出卡一般审核会快，审核条件会略降低，申请越早几率略高些。看完想好快申请，趁银行口子松，速度来。

权益介绍

中信招牌9积分当然是可以享受的。简单讲一下专属权益

vi版权益【就是那个没卡号的，一个狗爪子很漂亮的】

定位：适合境外刷卡，颜值比同胞银联卡更高

开卡礼：首次办理联名卡客户，在卡片批核60天之内，任意交易一笔，可获得价值399元菲拉格慕旅行洗漱套装。小卡搜了一下，感觉有点虚……

返现：新客户使用联名卡在境外通过VISA线路交易，享交易金额10%返现，每月返现上限100美元。力度不错~

看了下细则，这个活动是看起来很美，实际科科

1、新户才能参加，一大波老客没份了

2、需要报名，需编辑w，通过短信发送至106980095558或通过微信“zxxk”进行登记后，方可享受返现资格。可享受返现的用户为2016年8月1日至2016年10月31日期间登记并消费的用户；

延误险：使用联名卡通过指定渠道购买飞机票，享2小时航班延误最高赔付1000元

环球酒店住3付2：使用中信百度金融联名卡VISA版，通过微信VISASIGNATURE平台预定合作酒店，享住3付2/住4付3等多重会员礼遇。

五星级酒店自助餐买一赠一：使用中信百度金融联名卡VISA版，通过微信VISASIGNATURE平台预定享Mz、京兆尹等顶级餐厅优惠、万豪等五星级酒店自助餐买一赠一

顶级百货会员礼遇：持卡购物享专属会员、专属积分等会员礼遇

以上几个感觉鸡肋，其他很多卡都会有这种权益

银联版权益：

定位：国内随便刷刷，主要目的推百度钱包，优惠基本都需要通过百度钱包来享受

然而联系到百度钱包目前的使用范围实在还不够广，小卡感觉实用度一般

开卡礼：新客户办卡，在卡片批核60天之内，绑定百度钱包，并通过百度钱包任意交易，可获得80元百度钱包现金券

返现：使用联名卡绑定百度钱包，通过百度钱包支付，享支付金额3%返现，单日返现上限10元，单月200元。微毛，可薅，日常用百度钱包的刚需可以考虑，但是对于新用户，想到又要给没节操的百度贡献下载量有点不高兴呢……

延误险：使用联名卡通过指定渠道购买飞机票，享4小时航班延误最高赔付1000。

“好分期”藏猫腻 一键捆绑式授权存隐患

“别再四处求人了，我借了4次都成功了，感谢好分期借我15万9，额度还能循环使用……”这样的贷款广告，你最近在微信朋友圈看到过吗？9月12日，一位北京市民向北京商报记者反馈，近期频繁在微信朋友圈刷到贷款广告，以一家名为好分期的贷款平台为例，其宣称年化利率10.95%-24%，最高可借20万元，最近已经有308人申请。

20万元的贷款额度，低至10.95%的贷款利率，对于不少手头渐紧的消费者来说，诱惑力着实不小，但也正如微信朋友圈广告页所提醒的“贷款有风险、借款需谨慎”。那这家网贷平台是否真的靠谱？直至北京商报记者对好分期平台进行亲测后，才发现平台的另一面。一是宣传与实际出入较大，贷款利率高至35.94%，已远超其宣称的10.95%-24%；二是信息保护藏忧，一键式捆绑个人信息授权，已涉及到侵害消费者个人信息安全；此外在贷款过程中，其多次推荐所谓的信用报告和超级会员，虽名为提额设置，但在消费者看来，实际也为贷款倒添了更高的成本……

1贷款利率高至35.94%

“我最近也没有点过啥贷款申请，大数据这是怎么发现了我的‘穷’……”这位北京市民打趣的同时，更疑惑的是，这样一个被微信导流推荐的好分期贷款平台，是否靠谱？

对此，北京商报记者点击该市民发送过来的分享链接，进行了系列测评。

根据该条朋友圈分享链接页面显示，好分期为厦门好微金融科技有限公司（以下简称“厦门好微”）贷款产品，隶属于北京微财科技有限公司（以下简称“微财科技”），其宣称不为大学生群体贷款，资金来源为重庆市黑卡小额贷款有限公司，助贷机构为厦门好微。

从页面提示信息来看，北京商报记者仅需填写手机号、输入验证码，同意《注册服务协议》和《隐私协议》，便可测出个人贷款额度，最高可借20万元；不过，在进行系列操作后，页面并未给出额度，仅显示记者已经注册成功，紧接着又称需“激活A有望获得20万元额度，立刻下载领取”。

20万元的贷款额度，对不少急需资金的消费者来说诱惑力不小，但实际真是如此吗？北京商报记者在实际操作过程中发现多处出入。例如，记者下载好分期A，进一步勾选同意好分期用户个人信息保护政策后，页面不再提示可借20万元，而需本人上传身份证用于身份核验和借款评估，预估可借10.64万元。

然而，上传身份信息后，北京商报记者又被平台引导添加了银行卡号信息，进一步填写了学历、从事行业、工作岗位、月收入、婚姻状况、居住地址、通讯联系人等个人隐私信息。约一分钟后，记者收到了好分期发来的短信，被告知为平台的优质用户，并获得了1.2万元的贷款额度。

一顿操作猛如虎，最后下款1万2。从最初广告页的20万元到身份验证前的10.64万元再至实际下款1.2万元，好分期的这一波营销操作，引人费解。

然而，名不符实除了贷款额度外，还有其贷款利率。北京商报记者注意到，平台首页并未明确披露贷款实际利率，而是需用户点击“去借款”，才会在还款计划中展示借款年化利率。以记者实测情况来看，好分期给出的1.2万元的贷款额度，预估由三湘银行发放，借款年化利率35.94%，且还列出了2462元的借款综合费用。

广告宣称20万贷款额度，被列为优质用户为何实际到账额度却仅有1.2万元？1.2万元的贷款，为何宣传24%以内实际贷款利率却高至35.94%？2462元的综合费用又是从何而来？对此，北京商报记者向好分期、微财科技以及预估放款方三湘银行进行采访求证，但截至发稿未收到回应。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天告诉北京商报记者，按照最高法的司法解释，金融产品含利率、复利、罚息等在内的综合成本不应超过24%，在营销展示过程中不超过24%、实际利率达到接近36%的做法已经存在合规风险，其超过24%的部分利息难以得到司法支持。

关于贷款产品利率水平和计算方式，实则监管方近两年已做出诸多规范和要求。例如，最高法对民间借贷利率保护利率设定为最高4倍LPR，另外，央行也明确要求金融机构要明示互联网贷款产品的年化利率。

在法律层面上，北京市中闻律师事务所律师李亚进一步告诉北京商报记者，好分期的宣传利率与实际利率不一致，从广告法上也可能构成虚假宣传。根据目前法律法规对民间借贷利率的规定，最高不得超过LPR的4倍，35.94%的贷款利率属于畸高。如果平台各种综合费用和贷款利率加起来过高，使得贷款人的贷款成本过高，则可能被判定为不合规。

2一键捆绑式授权存隐患

除了贷款利率出入较大，北京商报记者亲测过程中遇到的多处一键捆绑式授权，也引人费解。

例如，北京商报记者实测发现，好分期在申请借款的过程中，虽然贷款页面显示预付放款方为三湘银行，但实际却要同意勾选“全套借款协议”。

其中除三湘银行个人综合信息查询使用授权书、征信授权书、人脸信息处理授权书、个人借款合同之外，还要捆绑勾选厦门微财融资担保有限公司担保咨询服务合同、北京中保国信融资担保有限公司委托担保合同及个人信息处理授权书。

除此之外，全套借款协议中捆绑的协议还包括：上海爱建信托有限责任公司个人信用报告查询授权书、新网银行个人征信授权书、重庆市黑卡小额贷款有限公司个人征信查询使用报送授权书、朴道征信个人征信授权书以及北京微财科技有限公司及其关联方个人信息处理授权书等，获取的信息包括个人身份信息、个人财产信息、金融信用信息等。

以新网银行个人征信授权书为例，其中提到该授权用途主要为审核本人贷款申请以及处理贷后管理事务、处理本人征信异议等。

为避免偶然性，北京商报记者另外还邀请了多位用户进行实测，但也遇到了同样的一键授权操作，贷款年化利率同样高至35.94%。

一键捆绑多家平台服务合同和信息授权，这一操作主要是何考虑？对于这一情况，微财科技同样未给出回应。

对此，零壹研究院院长于百程告诉北京商报记者，贷款申请过程中的一键授权，往往会发生在一些助贷平台的协议中，因为最终的贷款机构是哪家可能具有不确定性。但此类做法也容易形成对消费者权益的侵害。

需要注意的是，今年银保监会发布的关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示明确提醒，一些金融机构、互联网平台在开展相关业务或合作业务时，对消费者个人信息保护不到位，比如以默认同意、概括授权等方式获取授权，侵害了消费者个人信息安全权。

“因此，在具体个人信息授权过程中，平台需要以合规为前提，进行明确提醒，细化授权内容，或者进行单独授权等，给予消费者知情权和选择权。”于百程说道。

“正常来看，放款人如果仅为三湘银行，则借款人只需要向三湘银行授权开放必要的个人信息查询权限，”金天同样告诉北京商报记者，“一键捆绑”授权给多家机构的操作，既没有遵循最小化原则，同样也存在合规性问题；如果三湘银行实际上并不掌握核心信贷环节，而将其外包给微财科技等互联网合作机构，还存在可能触犯助贷监管要求的其他情形。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮则进一步指出，这其实也不符合“断直连”相关规范，在个人信息的采集、传输、共享方面存在漏洞。

实际上，个人信息保护法亦明文规定，如果个人信息提供给其他方，需要取得用户单独同意，不能一揽子捆绑同意。李亚告诉北京商报记者，一键捆绑多家平台服务合同和信息授权，已经违反了个人信息保护法的规定，存在用户个人信息泄露和滥用的风险。

3强推信用报告惹争议

值得一提的是，在北京商报记者和多位用户实测过程中，好分期平台也曾多次向用户弹窗推荐信用报告和超级会员，虽名为提额设置，但在消费者看来，实际也为贷款倒添了更高的成本。

例如，北京商报记者在注册A和上传身份信息、等待额度审批多个环节中，均被平台弹窗推荐信用报告，另外点击首页“风险监测”“我的信用”等板块，再次弹出“查看信用”的提示，平台多处提醒“信用查询，可助更快下款”，以及“上传报告，可提高审核通过率”等信息。但北京商报记者进一步点击发现，这一所谓的“个人风险报告”，需要用户单独付费29.9元。报告由天下信用提供，内容主要显示了用户的个人信息、手机号、居住地址、身份证号等，另外在报告综述中还展现了用户的存在风险项、天下分、履约信息、消费需求度以及公共信息、财富信息等。

需要注意的是，这一报告与央行提供的个人征信报告有着本质的不同，根据天下信用客服告知，这一风险报告主要用于个人的简单了解，展现更多的是大数据信息。

但这也同样引发了消费者的质疑：“这样一份收费的大数据信息报告，为何频频在贷款过程中被强势推荐？若进行查询操作或者频繁点击查询，个人信息是否又会有泄露风险？”

对此，北京商报记者向好分期及微财科技采访，但未获得回应。另据公开资料显示，天下信用是鹏元征信有限公司建设的平台，主要提供个人数据报告查询、企业报告查询等服务。北京商报记者多次在好分期平台联系天下信用客服询问报告用途及收费是否合规，但对方同样未给出回应。

事实上，天下信用无法向用户提供征信报告，主要是因为鹏元征信并不具备开展个人征信业务的资质。2020年12月30日，央行公布的行政处罚信息显示，鹏元征信因存在未经批准擅自从事个人征信业务活动；企业征信机构任命高级管理人员未及时备案的违法行为，被没收违法所得1917.55万元，并处罚款62万元，合计罚没1979.55万元。

李亚告诉北京商报记者，根据央行发布的《征信业务管理办法》要求，不得以“向信息主体收费”的形式采集信用信息，因此相关机构以信用报告的形式收取费用是不合规的。

“若平台后续还需继续为用户提供征信服务，必须取得央行下发的个人征信机构牌照，且不得因此向用户收取费用。”李亚说道。

4平台正联系广告主核查

虽然仅仅是一个贷款广告，但一系列顺势操作后，造成的结果却可能是伤“钱”又伤“个人信息”。“真是细思极恐！”被北京商报记者告知一系列风险后，前述北京市民感慨道。

另据该北京市民反映，她近期其实并未有借贷需求，也未曾进行过贷款操作，但却频频在微信朋友圈刷到贷款广告，“本来想点击进去关闭，但发现越点击反而刷到的次数越频繁，我也是无奈了”。

此前，央行等7部门进一步规范金融产品网络营销，提出开展营销宣传不得影响他人正常使用互联网和移动终端。以弹出页面等形式开展营销的，应当显著标明关闭标志，确保一键关闭。不得欺骗、误导用户点击金融产品营销内容。

对此，除了好分期，对于贷款广告展示平台的腾讯，北京商报记者也进行了采访。后者回应北京商报记者，朋友圈广告均带有清晰的“广告”标识，并设置了反馈与投诉入口。如用户收到不感兴趣的内容，可点击外层右上角“广告”进行反馈或关闭当前广告，平台会第一时间跟进处理并优化推荐内容。

另经核实，腾讯广告称，“前述贷款平台在广告主资质及广告内容上，符合国家法律和监管机构的相关规定。另针对实际贷款利率与宣传利率不一致的情况，虽广告主实际经营行为不属于广告发布者的审核义务范围，但腾讯广告出于保护用户目的，正在积极联系广告主进行核查。腾讯广告将在能力范围内，全力协助用户维护自身权益”。

除此之外，为了更好地规范广告主在投放后的经营行为，腾讯广告表示，已建立了《腾讯广告贷款行业违法处罚规则》，对广告主违规泄露消费者信息、落地页链接违规跳转、违规收取手续费等违规行为，腾讯广告均建立了封停、冻结账号等惩罚机制，从而更好地规范广告主经营行为。

对于后续贷款平台合规治理及推广营销，苏筱芮表示，后续，机构在金融营销宣传方面，应当强化相关的宣传规范并如实向金融消费者披露各类监管要求的信息；在个人征信方面，需要遵循监管关于“断直连”的规定；消费者权益保护方面，则需要认真倾听消费者反馈的相关问题，建立健全客户沟通机制，不断提升客户服务及体验水平。

对于好分期后续贷款产品及营销宣传，北京商报记者将持续跟进关注。

北京商报金融调查小组

来源：北京商报