车300：借名买车，贷款还清后车子算谁的？

击右上角【关注】车300头条号，私信回复“估价”，自动给你的爱车精准估价，看看还值多少钱~以朋友的名义买车、办理车贷，但是买车的首付、贷款实际都是自己提供的，现在车子贷款都还完了，朋友却拒绝配合办理过户。

明眼人都知道，这位朋友这是赖上这辆车了，这个时候所谓的友情已经不值钱了，哪有一辆白来的车香。想拿来车子，估计得向法院起诉了。可是如果真的对簿公堂，就一定能把车子要回来吗？今天我们一起来看两个案例。

第一例案件是最近南京高淳法院刚审理宣判的一起「借名买车」案。原告孙某在2019年的时候，因为贷款受限，请朋友也就是被告李某以其名义帮忙购买一辆车，车价9万元。汽车销售协议、银行贷款都是以李某的名义签订、办理的，车子首付3万元由孙某提供，后续的车贷也是由孙某转账给李某后，李某代为还款。

今年2月份，孙某提前还清车贷后想让李某一起办理下车辆过户，却一直打不通李某的电话，无奈之下，孙某只能去法院起诉要求确认车辆所有权。

法院在了解了孙某提供的首付以及月供转账凭证、并且结合涉案车辆自购买后一直是孙某在使用保养的事实，综合分析下来认为，虽然车辆的登记所有人是李某，但是孙某才是实际所有人，所以支持了孙某的诉请。

几家欢喜几家愁，另一起案件中的黄某就没有这样的好事了。

黄某同样也是由于贷款受限的问题找朋友陈某帮忙购车，车子登记在陈某名下，两人以共同贷款人的名义向贷款公司贷了6万元。但与上述案件中孙某的不同之处在于，黄某这边的首付款也是由陈某分两次在现场转给汽车销售公司的，后续的贷款也是黄某转给陈某代为偿还。

后来出现纷争的时候，法院考虑到，当时4S店是将车子交付给陈某的，所有的票据上的付款人是陈某，所有证件上的车辆所有人也是陈某，黄某虽然有月供的凭证、及汽车销售公司员工也证明他参与了购车，但因为没有证据表明他与陈某之间存在「借名买车」的协议，故驳回了黄某的诉请，将车判给了陈某。

相似的两起案件，完全不同的判决结果。这个就告诉我们，「借名买车」存在相当大的风险。

首先对于出钱买车的一方而言，如果被借名的一方反悔了，想要将车占为己有，很有可能出现黄某这种钱财两空的情况；或者被借名人可以偷偷将车抵押、转卖等；第三种情况，如果被借名人身上背了债务，那么在法律上该车是属于被借名人的财产的，很有可能会被法院强制执行。

其次对于被借名的一方也有大的风险。如果出钱的一方断供了，贷款就得由被借名的一方偿还，还不上就会影响征信；其次，如果车子在使用过程中发生了事故或者产生了违章，即使车子不是被借名一方在使用，也要承担相应的事故赔偿以及违章带来的行政处罚。

所以不管对于哪一方来说，这种「借名买车」的情况最好还是避免。

（*文中提及人物均为化名）

办理车贷，你需要提前了解这些

随着购车人群的高峰迭起，贷款买车成了现如今的最佳的选择方式。贷款买车的最大优点就是资金的灵活机动，只需要一部分的首付就可以让车主把车开回家，那么办理车贷需要具备哪些条件，你需要提前了解下贷款额度和逾期造成的影响。

汽车贷款额度会受哪些因素影响？

01首付比例

按照银行要求，贷款买车的客户首付比例至少三成。如果借款人达不到这一要求，那么贷款肯定望了，而且若借款人首付款较高，成功获贷的几率也比较大。

02信用情况

找银行办理车贷，银行首先会查看借款人的个人征信报告，若发现报告上显示的逾期还款情况，那么贷款额度就有可能打折扣了。所以，大家在日常生活中一定要维护好个人信用，以免贷款申请受阻。

03还款能力

春江花月苑，荟萃新区繁华景象与好溪上游山水奢境，绿道在侧，森林公园相伴，山水形胜，空气清新，难得又珍贵。

04负债情况

按照银行规定，借款人新旧月供不能超过家庭月收入的50%。也就是说，如果借款人负债过重，贷款申请将遭拒，即使能通过银行审批，获得的贷款额度也不高。

车贷逾期到底会有哪些影响？

01产生不良信用记录

若通过汽车金融机构获得汽车贷款，一旦逾期，个人征信报告将会留下逾期记录。逾期次数不多、金额不大且及时将逾期款项及逾期利息补上，则为普通逾期记录，若逾期金额较大且逾期时间长或多次逾期，将会被拉入征信黑名单。

02产生罚息

由于自身原因导致逾期记录，不仅会产生罚息，较为严重的，直接会影响到贷款的办理。

03拉入征信黑名单

若恶意拖欠汽车贷款，严重者可能直接被拉入征信黑名单，不仅会对个人乘坐飞机、高铁、住宿等日常生活造成影响，随着信用记录业务的扩大，未来还可能会导致更多的处罚及生活限制。

04引起法院诉讼

若持续拖欠汽车贷款，汽车金融机构会依法催收到期贷款，按照贷款及抵押相关合同的约定，将向法院起诉，法院会采取财产保全等措施，包括冻结贷款人以及共同借款人或担保人的所有银行帐户存款，查封已抵质押的财产等。

05强制执行判决

判决下来后，会依法强制执行（扣划存款，没收抵押物等）财产以清偿汽车贷款损失。具体包括：贷款本金，贷款利息，逾期利息和罚息以及由此产生的一切费用。

偶尔的、短期的逾期对我们的影响不会太大。根据当前的情况知道，贷款机构并不是完全不接受有不良信用记录的申请者。例如门槛较高的银行，也会接受累计逾期不能多于6次，或者连续逾期不能多于3次的申请人。

15楼财经 | 中行、农行泉州分支机构因车贷违规被罚，有银行曾被“黑社会”骗贷

近日，中行在泉州的10家分支机构均收到来自泉州银保监分局的罚单，因为信用卡购车分期业务办理不尽职，这10家分支机构合计被处以470万元罚款，1人遭终身禁业，5人被警告。与此同时，农行泉州经济技术开发区支行也因办理信用卡汽车业务不审慎被罚款50万元。

公开报道显示，近年来，泉州地区已多次发生有组织的骗贷大案，犯罪分子为骗取银行车贷，不仅大量伪造证明材料，甚至连车架号和发动机号都敢于篡改。

业内人士指出，近年来，银行业汽车贷款、信用卡汽车消费分期等汽车金融业务发展迅速，但是个别银行经营管理粗放也造成了风险隐患。为有效防控各类风险，银行需要提高风险合规意识，深化全面风险管理，真正做到审慎经营。

中行和农行在泉州都有分支机构因信用卡购车业务违规被罚

行政处罚信息公开表显示，这10家机构包括中行泉州分行、泉州东海支行、南安洪濑支行、石狮九二路支行、石狮宝源支行、石狮支行、泉州田安支行、石狮南环支行、泉州锦绣支行、泉港支行。

中行泉州分行因为信用卡购车分期业务内部控制不健全、风险管理不到位、案件信息报送不及时被罚80万元，东海支行、南安洪濑支行等5家支行被罚50万元，其余支行的罚款金额为30万元或40万元。

值得注意的是，农行泉州经济技术开发区支行同期也因为办理信用卡汽车业务不审慎被泉州银保监分局处以50万元罚款，四人被给予警告。此外，农行泉州分行因为办理信用卡业务不尽职和案件信息报送不及时被处以70万元罚款。

中行和农行究竟在泉州遭遇什么案件导致受到监管重罚？目前，还没有官方信息揭开谜底。

冒用失踪兄长身份办理信用卡购车分期中行田安支行曾被骗27万余元

不过，北京青年报记者查询裁判文书网发现，2014年，此次被罚的中行田安支行曾经被一名冒充失踪兄长身份的客户在信用卡汽车分期业务中骗贷49万元，最终造成27万余元的本金损失。

法院审理查明，2014年7月15日，被告人王某某使用“王某”（王某某失踪多年的兄长）的虚假身份，冒用王某的名义，与泉州市宇川汽车贸易有限公司（下称宇川公司）签订汽车消费贷款购车协议书，约定其向宇川公司购买一辆奥迪车，其需将首期车款21万元支付给宇川公司，再向银行申请办理汽车消费贷款49万元。

后来宇川公司在明知王某某不符合贷款审批条件及不具备贷款偿还能力的情况下，通过伪造王某名义的长住及财产证明等材料，为其包装贷款审批所需的虚假财力条件，以王某名义，向经办银行中行泉州田安支行提供伪造的机动车销售统一发票和机动车辆保险单，将原价为349379元的车辆价格虚增至价格70万元，并提供不实的首期款证明，假称其已支付了购车首期款21万元，与中行泉州分行签订信用卡汽车专向分期付款合同和抵押合同，于2014年8月6日骗取中行泉州分行发放购车贷款合计49万元。2014年8月5日，该车注册登记于王某名下，并于同日办理抵押登记。起初，王某某都按期还款，还了一半后，他没再还款，中行将其起诉到法院，但告的是“王某”，王某某都没有去应诉。

法院查明，贷款发放后，王某某还款共计212579.28元，后在未全部偿还贷款的情况下，车辆被其擅自转卖，目前下落不明。截至案发前，尚余贷款本金277420.72元未归还。

泉州黑社会性质组织“零首付购车”骗贷114笔银行损失4300余万元

公开报道显示，泉州地区近年来不少与购车有关的骗贷案件都涉及一个黑社会性质组织。以上案例中帮王某某造假的“宇川公司”就是“黑社会”的犯罪依托。

2020年4月13日上午，石狮法院依法公开宣判陈某洪等42人犯组织、领导、参加黑社会性质组织罪、贷款诈骗罪、骗取贷款罪、聚众斗殴罪、寻衅滋事罪、抢劫罪、盗窃罪、诈骗罪、合同诈骗罪一案，首要分子陈某洪获刑25年，其余40余名被告人获刑19年至1年5个月不等刑罚。

石狮法院经审理查明，2014年以来，该组织以“零首付购车”为幌子，吸引客户购车，流水化伪造贷款材料，虚增车辆价值骗取银行贷款。自2014年5月起，该组织通过宇川、方卓、大路、若亚方舟等公司，在明知购车人无还款能力、无豪车消费能力的情况下，谎称可以办理“零首付”车贷业务，吸引客户前来办理。而后指使财务部人员伪造个人收入证明、银行流水清单、房屋所有权证、商品房买卖合同、村委证明等财力证明材料，为购车人包装虚假财力资质，伪造机动车销售统一发票来虚增车辆价值，并出具不实的首期款证明，假称购车人已支付首付款，还提供伪造的机动车辆保险单，为客户办理贷款手续。

该组织先后向泉州地区的多家银行申请贷款款项，最终造成114笔贷款本金损失共计43249932.76元。其中，有27笔贷款，该组织未将贷款购得车辆交付给贷款人，造成银行贷款本金损失共计9859982元，构成贷款诈骗罪。其余87笔贷款，骗得贷款本金合计47041000元，造成银行贷款本金损失共计33389950.76元，构成骗取贷款罪。案发后，大部分涉案车辆未追回。

中行、农行分支机构都曾被“黑社会”骗贷

值得注意的是，近日被处罚的农行泉州经济技术开发区支行也被牵涉到上述黑社会骗贷案中。裁判文书网的信息显示，该支行至少有7起信用卡分期购车纠纷与若亚方舟公司有关。此外，中行南安支行也有十余起信用卡购车分期纠纷与大路公司有关。

2018年泉州中院在中行南安支行一起信用卡纠纷的二审民事裁定书中表示，自2016年以来，泉州中院及石狮、鲤城、丰泽、南安等地法院审理中发现涉及中国银行、中国工商银行信用卡分期购车的案件中，存在可能涉嫌违法犯罪的行为，这类案件有三大共同特征：一是实际购置的车辆价值远低于购车协议及发票显示的车辆价格，虽车辆品牌一致，但型号明显不同，价差较大；二是涉案的持卡人或担保人明显欠缺相应的偿债担保能力，所从事职业收入不高，相应的资信审查材料如收入证明存在伪造嫌疑；三是大部分案件，原告事后有与对应的车行补充签订保证合同，但诉讼中原告并未提供相关担保材料，也不主动追加车行作为被告，涉案的车行主要是福建省大路汽车贸易有限公司及泉州市方卓汽车销售有限公司。

2017年3月23日，泉州中院民二庭向中院所辖各基层法院的民二庭、金融庭下发《关于配合开展好涉车诈骗犯罪专项行动的通知》，明确要求各基层人民法院，抓紧对受理这类案件展开排查，或裁定驳回起诉，将案件移送公安机关，或裁定中止审理，将涉嫌犯罪的线索移送公安机关，推进打击涉车诈骗犯罪专项行动的开展。

近期泉州特大贷款诈骗案涉及18家银行车架号和发动机号都被篡改

上述黑社会性质组织的骗贷大案刚过去不久，近期泉州又破获一起特大骗贷案。

2021年1月初，泉州一融资租赁公司向鲤城公安分局报案称，有辆小车有4个发动机号、车架号和车牌。警方随后调查了2020年10月以来在泉州上牌的800多辆某品牌轿车信息，发现其中36辆车存在问题，最后确认有16辆车合格证系伪造，其中15辆车向本地多家银行申请了贷款。通过调取银行相关材料，一个以余某武、江某、谢某辉等人为首的贷款诈骗犯罪团伙逐渐浮出水面。

去年11月11日，泉州鲤城公安分局对外通报成功破获这起特大贷款诈骗案。犯罪团伙从全国各地重金招募同伙，伪造贷款人身份，以购房、装修、企业经营、消费和购车等各种理由，从18家银行骗取贷款，贷款诈骗涉案金额5000多万元。

据介绍，2019年4月起，该团伙通过中介在网上发布“年薪80万11套房”的高薪招聘信息，从国内各地骗来急于求财的人，让这些人在石狮、晋江等地按揭贷款购买二手商品房，再将他们的户口从省外迁入泉州，再通过各种身份包装，将他们伪装成企业高管人员。

身份包装完成后，主谋余某武等人便以这些人的名义向银行申请车贷等各种贷款。为使利益最大化，余某武等人甚至通过购买机动车发票及车厂尚未使用的车辆手续，将已贷款过的小车发动机号和车架号进行篡改，随后再次向银行申请车贷，或将车再次“出售”给民间融资租赁公司，如此反复谋取大量贷款资金。该团伙最高曾利用一人身份申请各项贷款达180余万元。

在协助该团伙开展贷款诈骗过程中，部分贷款人面对如此高额的“贷款”曾萌生退意。但余某武等人通过殴打、辱骂、威胁恐吓、扣留身份证等暴力手段，逼迫这些贷款人听从安排。

监管部门要求强化汽车金融贷前调查

既然犯罪分子挖空心思要骗取贷款，银行贷款业务的各个环节就一定要格外谨慎。事实上，监管部门一直在提醒银行注意防范消费信贷、汽车金融等业务的风险。

比如，2018年，宁波银监局曾下发“关于进一步加强汽车金融业务风险管理的通知”。

通知要求，要强化贷前调查管理。强化车辆交易背景真实性及贷款资金流向管控。要强化车辆交易背景资料审核。要加强对借款人身份及户籍信息、收入情况、交易合同、首付款证明、车辆合格证等业务材料审核，并通过身份证联网核查、查询社保和公积金缴纳等方式，对申报材料真实性予以验证，避免中介机构针对银行风险偏好“定制进件”。要强化外部信息的校核。加强车辆销售统一发票真实性的联网核查，有条件的银行机构要接入车管所专线，对车辆登记信息进行查验。要强化贷款资金流向核查。建立资金流向的监测机制，规范贷款资金受托支付管理，杜绝贷款资金被用于企业经营、被集中挪用、被借户使用等风险隐患，严防“假车贷”、“借户贷”等虚假交易的车贷。

宁波银保监局还要求加快完善中介合作机构风险管控。强化中介合作机构准入管理，严格汽车金融业务中介合作机构业务资质、经营实力、风险管理等方面的准入审核；加强单家合作机构限额管理和集中度管理，完善定期检查、评估退出机制，防止银行汽车金融业务过度集中于单家合作机构，导致中介合作机构“反客为主”。规范中介机构业务担保行为，不得接受未取得融资担保业务经营许可证的第三方机构提供担保、增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。

文/北京青年报记者程婕

编辑/田野