保单贷款是什么？哪些保单可以贷款？顾佳就是因为不懂这些亏大了

最近，电视剧《三十而已》大火，要说起三个女主人公，谁最给力？这一票肯定投给顾佳。

不管是处理公司棘手事情时的果断与睿智，还是对家庭事无巨细的照顾，顾佳可以说是十分完美。

但是像顾佳这样的小资中产家庭，在遇到公司大客户撤单，依然毫无例外的陷入困境，上有老人要赡养，下有小孩要养育，公司也有一大票人需要养活。

为了扭转家庭面临的困境，顾佳在王太太的牵线下，靠借钱买十多万的名牌包包，成功踏进“太太圈”，之后甚至把自己的保单退了，借开店进一步拉拢与“太太圈”的关系……

所以，别看中产很小资，但是遇到困难的时候一样。有没有更优的解决方式呢？答案是肯定的。

从顾佳可以用退回的保费，在上海市中心盘下一家店铺并装修成很有格调的下午茶店来看——这笔保费可不菲啊~

这里面蕴含着怎样的知识呢？现在就跟大家科普下，保单现金价值。

保单现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。即保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。

一般情况下，具有‘现金价值’的保单，是具有储蓄性质的长期人寿保险。如：两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等。投保一年后，保单开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值也越高。

以这个逻辑来推断，顾佳完全可以用保单贷款的方式，获得盘下店铺的资金。

保单贷款，是投保人可以将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。

而且，在质押式的贷款过程中保险保障并不会受影响，保单依然有效。更重要的是，这类贷给保单持有人的贷款利率往往低于市场利率。

所以，如果顾佳用“保单贷款”的方式，不但可以保留保单原本具有的保障功能，还能获得低于市场的贷款利率，那可真是一举两得。

不管处于什么样的位置，还是需要自己多花时间去了解和学习，才能让自己在遇到危机时不因为“智商税”吃亏，这才是最最重要的一点忠告。

原来不是任何保单都可以保单贷款

心痒了？想贷款啦？NONONO，不是什么保单都能贷款的。

今天告诉你2个办法，判断你的保单能不能贷款。

1）第一种，条款法，最简单明了。翻开你的保险合同，查询合同条款中是否有“保单贷款“这一项。

一般能贷款的保险，都有对应的保单贷款条款。比如这样一条。

2）如果你对文字过敏，看条款头皮发麻，还有第二种办法，现金价值法，这个需要经验判断。一般具有比较高现金价值的长期人身保单，才可以贷款。毕竟抵押的东西需要有价值。比如终身重疾险，终身寿险，养老年金，教育年金等，都是常见的可以贷款的保单。另外，部分万能型的两全保险、万能型的养老年金保险的保单也具有储蓄功能，也可以贷款。

但是有2种保单不能贷款。

1）几乎没有现金价值的短期保险，比如一年期的意外险、医疗险。

2）现金价值不确定的保险，比如投连险。投连险的价值是和投资收益挂钩的，会发生波动，所以价值不确定，不能保单贷款。

那能贷多少钱呢？根据国家要求啊，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。

2016年，保监会发布76号文《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》。其中第四条规定：

四、保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。保险公司不得接受投保人使用信用卡支付具有现金价值的人身保险保费以及对保单贷款进行还款。

以上简要回答。

如有疑问，请评论或私信，我会及时回复。

让我看看，有多少人不知道保单能贷款

很多人都说买保险，买保险，好像保险是一个消费品。其实保险并不是一个消费品，而是我们资产配置的一个重要的工具。

那说到了资产，很多人脑子里冒出来的就是房子、股票、公司股份等等。因为它们可以变现，可以贷款。那既然保险也算资产配置的一种，那保险可以吗？

当然可以！

入行之前我也觉得，从保险公司拿钱，无非两种情况，一个是理赔，一个是退保。后来我知道了，除了这两种情况，还有一种，我想肯定还有很多人不知道，那就是保单贷款。

什么是保单贷款？

保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。保单贷款过程中的保险约定的保障不受影响，保单依然有效。

我用大白话翻译一下：我们的保单是有现金价值的，我们可以贷款现金价值的一定比例（一般是70%-80%），付利息给保险公司，即可提款出来用。同时保单的保障不受影响。

这里要解释一个词，现金价值。我们的人寿保单都有一个现金价值演示表，标记了每一年的现金价值，如果我们在那一年退保，就会退现金价值的钱。我从最近的某保单合同中摘出了现金价值表：

比如，在保单的第10年，保单现金价值为240028，如果退保，则取出来240028，合同终止。如果用保单贷款，按照合同约定，可以贷现金价值的80%，则最多可以贷出来192022，给保险公司支付利息，合同该保啥继续保啥。

哪些保单可以贷款？

我们的保单能不能贷款，能贷多少款，和保单的现金价值有关。所以，这个保单必须是有现金价值的保单。

一年期的保单，比如医疗险、意外险，包括一年期的团险，都是没有现金价值的。长期的重疾险、终身寿险、年金险都有现金价值，并且现金价值逐年增长，它们可以贷款。另外像定期寿险这类的，虽然是长期的寿险，但是现金价值一直都很低，也没有贷款的意义，所以不能贷款。

能贷款的保险合同上一般会有这样的一段话：

保单贷款有什么用？

保单贷款的原理和我们的房贷、车贷一样，只是保单贷款的质押物换成保单而已。

但是它和我们的房贷、车贷又不一样。保单贷款主要用于平时有个应急的现金流。比如我们有个同事，买房凑首付的时候就从保单贷款出来一笔钱用于临时的周转。

从上面的现金价值表也可以看出，我们的保单现金价值是逐年升高的，保单持有的年限越久，能贷出来的钱就越多。这是一份增额终身寿险。如果是一份含身故责任的重疾险，它的现金价值也是逐年升高，到后面非常接近保额甚至超过保额。健健康康的活到老，中间急用钱的时候也可以通过保单贷款的方式把钱取出来用。

最棒的地方是，款我们取出来用了，保单的保障责任不变，现金价值也还在按照合同约定的数字在增值。目前各家保险公司的贷款利率在5%左右。如果是一份增额终身寿险，假设贷款利率5%，增值的利率是3.5%，贷出来的钱我们在用，可是我们的本金仍在增值，享受资产增值的同时，还盘活了手上的资金，有没有很棒。

另外，保单贷款手续简单，速度飞快，一般1-3个工作日，小额的秒到账，还不用求爷爷告奶奶，不用准备一大堆的征信报告等材料，在急用钱的时候真的是雪中送炭。

可以说，在众多的贷款工具里面，比它利息低的，没它快。比它快的，利息没它低。

如果我们买的是一份大额储蓄险，市场低迷，没什么投资机会的时候，就好好放着。突然来个不错的项目，也可以利用保单贷款，不会错过。

最后，保单贷款不上征信。

怎么办理保单贷款？

保单犹豫期过后就可以办理贷款了。在保险公司的APP或者官微号即可办理。我们可以在保险公司的官微号，验证一下个人信息，就可以绑定自己的保单，享有保单的所有权益了。

这是某保险公司的官微后台。

另外，有些保险公司会规定，如果投保人和被保人不一样，需要通过官方电话等流程办理。

每次贷款的周期是半年，半年到期，记得还上利息，本金可以循环使用。如果没有还利息，这半年的利息会作为贷款的本金计算利息。有零钱了也可以随时还掉，微信公众号操作很方便。

一直不还的话，就会从剩下的现金价值里扣利息，扣到没有，保单就终止了。所以，保单贷款虽然很好用，也要及时还款哦。

还有一种保单贷款的方式

有些银行开办有此类的业务，我们如果有长期人寿保单，缴费满两年以上，可以找办这类业务的银行办理。不过这种方式是借银行的钱。听说，利息好像还挺高的。如果不是急用，还是不要了吧。

写在最后

用资产配置的角度看保险，发挥保险功能的最大化，才是打开保险的正确方式。

不过还是要说一句，我们配置储蓄类的终身寿或者年金险，不是为了贷款，而是为了管住自己的手，也管住别人借钱的手。