退休以后买公寓可以贷款吗？

近期有一个客户跟我咨询了一个事情：

退休以后想买个公寓，还可以贷款吗？

我这几天跟好几个银行沟通了下。这个事情，不得不说，大部分情况下是不能贷款的，不过也有一些银行给予了一些优惠的措施：

只要有养老金，都可以办理贷款！

这真是一个令人激动的消息。

随后我就问到，如若是外地人的养老金也可以吗？

可以！只要有养老金都可以办理，养老金要比公寓的月供超过2倍即可办理。

想想都幸福，这个信息必须第一时间同步给大家！

那么，为什么退休人员贷款买公寓会被银行认可呢？

其实可以很容易想到：

退休金是国家根据各种情况精算出来的，历史上很少有国家发不出来退休金，所以这个是足够有保障的客户群体

退休金是稳定的持续收入，这个比工作更稳定，金额而且一路走高，全国的养老金都是逐步在涨价中。

退休人员买公寓是固定资产，公寓可以出租，银行也不怕老人不还款，反正公寓的第三方他项权证还在银行，大不了正常走法拍即可。

那么，退休人员如何买公寓才是最好的方式呢？

笔者认为退休人员买公寓的话，看遵循以下三个要点：

1、交通位置好，出租方便，有托管公司能长期稳定打理。

人年龄大了，难免忘事，如若投资的公寓没有人帮忙管理，很多时候就是个摆设，毕竟租房后还有很多细节工作需要做：比如可能需要面对的维修等情况。

2.楼层和朝向其实就并不重要了，核心是长期的投资收益率高即可。

退休人员买公寓，往往是不考虑再次出售了，所以，这个时候能在一个确定的事情上多赚钱，这在长期来说才是最核心的。

3.买公寓贷款的时候要做好计算，最高贷款的月供不要超过月租。

退休以后买公寓，如若刚刚好月供跟月租持平的话，未来空置期间就需要用自己的养老金去补充公寓的贷款，这并不是很好，因为养老金要用在生活上。

最好的方式是前期少贷款一些，比如只贷款30-40%的总价，每个月从买入公寓就可以有被动收入到账，这样的话，会更好一些！

那么，假设未来的你有退休金，你会买个公寓养老吗？

个人养老金和银行存款有什么区别？为何要推行个人养老金制度

近期人社部等五部门印发《个人养老金实施办法》，对个人养老金相关的一些细节做了规定，这也意味着个人养老金进入实质性落地阶段。

了解过个人养老金的人，都有一个共同的疑惑，个人养老金是个人在官方渠道上开设个人养老金账户后自己定期储蓄来养老，那这和把钱存银行到底有什么区别？

总结来说有三个大的区别第一、个人养老金偏理财性质

银行存款，偏向于储蓄，收益是按照银行给出的固定利率来获取利息，这个利率往往比较低，比如大多数1年利率大是1.75%，2年利率是2.25%，3年利率是2.75%，只能勉强抵抗通货。

而个人养老金可以购买符合国家规定的金融产品，比如银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等等，这个也不用你来买，可以给你选择的机构托管，银行存款也是个人养老金可以选择的理财方式之一。如果觉得收益不够，你也可以依据你自身的情况选择较高风险和收益的理财产品，这样你可以获得更高的收益，但缺点是不能保障盈亏，偶尔亏损的情况也是有的，这就是典型的理财性质。

第二、个人养老金不能随时取出

银行存款有活期和定期，活期存的钱随时都能取，定期到期也能取，但个人养老金里的钱一般时间是不能取出来用的，只有退休后才能取出。

退休时可以选择一次性取出以及按月、分次领取。另外出国定居，或者参保人死亡时也可以转移出来。

个人养老金获取的投资收益会重新计入个人养老金账户中参与新的一轮理财投资，所以个人养老金账户里的钱不同于存银行里的钱，不能应急取出使用。

第三、个人养老金享有税收优惠

上过班的人工资扣除一项中都能看到纳税这一项，我们收入超过一定数额就要按照固定的比例进行纳税。而现在每年都会进行个人所得税的申报，多退少补，在个税申报中，往年子女教育、住房贷款、住房租金等都可以抵扣个税，而现在，个人养老金也能抵扣个税。

依据政策公告，个人养老金在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。

你交多少个人养老金，你的总收入就能扣除多少，以达到减税的效果。

另外个人所得税在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税，其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。

这些内容在税收上都是享有优惠的。

由于个人养老金缴纳上限是12000每年，适用3%税率的人计算下来每年可以抵扣个税360元；适用45%税率档，大约每年可以抵扣5400元左右。

那么国家为什么要推行个人养老金制度？理由同样大体有三个第一、完善养老金制度。

我国一直是“三支柱”的养老体系。第一支柱是基本养老保险，第二支柱是企业年金和职业年金，第三支柱是储蓄型商业养老保险。

由于单一的养老金制度并不稳定，也会诞生出诸如人口老龄化加剧，养老金容易出现入不敷出等危机情况，所以健全三支柱养老金体系，一直是国家的重点建设内容，第三支柱一直发展薄弱，覆盖率低，个人养老金隶属于第三支柱的内容，对于健全我国三支柱养老金体系有着重要作用。

第二、能够加强投资领域

中国人很多资产都集中在房子上，80%的资产是非金融资产，这并没充分发挥资金的带动作用。个人养老金能集结居民的资产进行长期的配置，能够打造强大的投资机构，给实体经济更多的资金支持，带动经济发展，给创业者提供更好的创业环境，创造更多的就业岗位，做强中国经济。

第三、提高退休待遇

很多人对自己的退休金高还是低概念比较模糊。实际上，国际上以退休后的养老金与退休前工资水平之间的比率来判断你退休后的水平，这个比率叫替代率。

一般来说替代率大于70%，表示可以维持退休前现有的生活水平；如果在60%-70%，说明可以维持基本生活水平；如果低于50%，说明生活水平较退休前会有大幅下降。

对比一下各国的替代率，中国目前平均替代率不到50%、日本59%、美国65%、法国77%、德国72%、意大利95%、瑞典82%、西班牙89%、英国61%。

说明中国人退休后的生活并不能有效地维持退休前的生活水平。

居民养老金及职工养老金给中低收入人群提供了基本的生活保障，但如果想要继续提高退休水平，缺少有力的途径，个人养老金就提供了这样一个途径，对于未来维持退休前的生活水平起到了很好的补充作用。

56岁的老同事为儿子的房贷借钱，说从她的退休金里还，能借吗？

年轻人的“提前消费”观，让他们“人有多大胆就有多大产”。老同事的儿子在房价的高峰期贷款换了大房子，本以为可以让父母享受到更好的晚年生活，不曾想，如今一大家子人，四个挣钱的都还不上房贷。

老同事今年56岁了，我们曾在一个班组上班，也很照顾我，但自从她退休后，我们已经多年未曾联系了，不想她还记得我。

前段时间，老同事给我微信语音电话说，自己的儿子换了大房子，他们老两口也卖了自己的老房子帮忙，结果这三年疫情，儿子的收入下降了，一个月的房贷，实在还不上了，问我能不能借给她10万块钱，她和老伴每月从退休金里还我点，还完为止。

我听着她絮叨了很多我们这代独生子女父母的不易，本想直接拒绝，但还是给自己寻找了一个借口，我跟她说：姐，您的难处我懂得，但我家孩子还没有上班，成家，未来需要花钱的地方很多。如果我说自己没有这10万块钱，那是欺骗你，可我现在存在银行里，您就按照3年的利率还我吧，但需要您儿子给我打一份借条。

谁知，这位老同事听完以后，骂骂咧咧地对我说：多年的老同事之间，借点钱都要利息，还要我儿子打借条，你是怕我不还还是怕我儿子不承认呢？连基本的信任都没有！找你借，我还不如找银行贷款呢！她愤愤不平，说完就把电话挂了。

是我薄情了，还是太世故了？其实，现实生活里，借几百几千都好说，但一下子借10万，是不是需要付利息的呢？谁的钱也不是风刮来的，更何况我们都是退休人员了，挣钱的能力本来就下降了，何况我们也走在衰老的路上，明天和意外哪一个先到，谁能预测呢？

人生路上谁都交过学费，曾借出去一万块钱，20年后还给我的时候，自己还觉得中奖了普通职工的收入，每年能够存下一个人的工资就已经是非常节俭的了。20多年前，老伴的老同学来家里借钱，说是要独自创业。

因为老伴跟这个同学是上下铺的兄弟情，把当时家里唯一的“巨额”存单取了出来，整整一万块钱，在九十年代，那可是我们夫妻攒了好多年的积蓄。

当年老伴同学在借条上写的是按照年付息，可从第一年就开始没有给。随着我们单位的改制，我们手里也慢慢有了更多的积蓄，对于这个一万元的借款，我是惦记着，但也不愿意因为钱的事情跟老伴发生争吵，伤了夫妻情分。

后来十多年过去了，老伴同学不仅没有还钱，还失联了，当初借钱给他的人，都去找他父母要钱，还联名告到法院。老伴跟我说，大男人若不是遇到问题，不会连一万块都不想还的。

因为都是一个系统的，我跟老伴同学的妹妹还曾是初中同学。所以我就当“捐了”，不去为难老人。谁知，25年后，老伴同学给他打电话，直接从微信里给老伴转了一万块钱。

当老伴转给我的时候，我居然还有一种“中奖”的感觉。老伴同学说，他一共跟身边20多个人借钱，只有老伴没有联名告他，所以他要第一个还钱给我们，虽然晚了很多年，也少了很多利息，但再次失而复得，感觉还是很好的。

很多人说，那个时代的一万块钱可以干很多事情，二十多年没有一份利息还给你，贬值很多。但我认为，能够还就是善了，这样的学费很多人都交过。

身边有个朋友借钱给老同事，不幸发生后，老同事的伴侣和子女都说不知道此事在我还没有退休的时候，我们曾经的老师傅，也是我们的老同事，他家儿子结婚时就曾在单位里跟我们一起工作的姐妹们借钱。

当时我休假，他打电话说借一万，我当时就直接回复他，因为老伴出国了，我只有这个月的工资，还要给读书的女儿生活费，所以没钱借给他。

上班后，其他姐妹问我借了吗？我实话实说自己没有，有个好心肠的姐姐借给他了一万。本来谁也没有想着这个事情，谁知，几年后，这位老同事突发心梗走了。

借钱给老同事的姐姐慌了，因为当初没有写借条，只是说“有钱了就还”，谁知，每月拿着几千块退休金的老同事总说自己没钱，退休工资卡在儿子手里，替儿子还房贷。

等老同事的后事办完了，姐姐拿着手机里当时的借钱截图和转钱记录找到了他家人，谁知，人家老伴和儿子都说不知道这个事情，不承认这笔借款。

后来听说他们之间吵了很多次，听说还找了律师咨询，至于老同事的家人还没还钱，我们也不好意思打听，但这件事情真的就是教训。钱虽是好东西，但人心未必是善良的。学会保护好自己，还是有必要的。

退休后的老人，面对曾经的同事借钱，还是不要借得好。不是我们薄情，也不是我们世故，而是人心真的不能考验。钱借出去容易，要还回来却很难。不仅会伤害自己的感情，也会给自己的子女带来不必要的麻烦。

人老了，就不要跟不值得的人有金钱的来往，不论对方给多少高额利息，也不要因为对方多么的惨，要学会保护自己，捂好自己的钱袋子。

为啥退休后，不要轻易借钱给别人呢？首先，退休后的我们挣钱能力低了，需要用钱的地方多了，我们能够承受的损失小了。所以，在自己能够承受的范围内，借个几百几千还可以，大额的借款还是拒绝的好，以免给自己和子女带来不必要的纠缠。

其次，生活里，网络里借钱的地方很多，真正需要借钱的人，可以直接从网络里借出来，之所以找退休人借钱，不一定是你们之间的感情深厚，而是借钱人本着“有枣没枣打三杆子”再说的心里，能够借到不要利息的钱最好，借不到人家自然会想其他办法，不必同情谁。

最后，退休后，真正为我们自己好的人，只有我们的家人，外人没有几个希望你过得比他好的人，这是正常的人性，我们也不必生气。学会保护自己，少说自己的积蓄，也少夸口孩子的收入，低调些，过好自己的日子就好。因为很多时候，你的好心未必得到好报，更多的是你想不到的“意外之喜”。

大家觉得我老同事这样借钱，能够借到她想要的钱吗？我这样做错了吗？

作者：华贵禅心

关注我的文字，走进你的心灵。你有故事，我有茶，一起畅聊余生时光。

文中配图来源于网络。