个人消费贷款利率为多少？

很多人都会办理信用卡，这样可以提前消费，如果超过了还款期限的话，是需要承担相应的贷款利息的，对于不同的贷款，贷款利率也是不一样的，那么个人消费贷款利率多少？

下面徐浩律师为大家详细介绍一下相关知识，希望对大家有所帮助。

一、银行个人贷款需要什么

1、具有完全民事行为能力的中国公民及在中国大陆有居留权的境外、国外公民；

2、交齐首期购房款（不低于购房总额的30%）；

3、有稳定的经济收入，具备偿还贷款本息的能力；

4、同意以所购房产作为借款抵押。

以及提供证明材料：

1、居民身份证原件及复印件；

2、房屋认购书原件及复印件；

3、首期房款的缴纳原件及复印件；

4、月供款能力证明，包括：个人及家庭收入证明，存单（存折或其他有价证券）等。

二、贷款违约金怎么算

1、贷款违约金是指贷款人需要按一定比例向贷款银行交违约金。它的算法：3年之内提前还款违约金=提前还款金额×（1-已还款月数/36）×违约金比例。

2、具体违约金计收比例以各分行规定为准。对于贷款发放3年后提前还款，不收违约金。一般办理提前还款，需要先向银行预约，具体可以咨询贷款银行相关政策。提前还贷的流程为：

（1）先查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金。

（2）向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料。

（3）按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请。

（4）借款人携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续。

（5）提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前偿还的款项即可。

三、个人消费贷款利率多少

1、个人消费贷款利率分为三种：

（1）短期贷款：

①六个月（含）以下个人综合消费贷款利率5.85%

②六个月以上，一年（含）以内个人综合消费贷款利率6.31%

（2）中长期贷款:

①一年以上，三年（含）以内个人综合消费贷款利率为6.4%

②三年以上，五年（含）以内，个人综合消费贷款为6.65%

（3）长期贷款：五年以上个人综合消费贷款利率为6.8%.

2、个人信用消费贷款是中国邮政储蓄银行在循环授信项下向自然人以信用方式发放的用于消费用途的人民币贷款。

徐浩律师小结：以上就是徐浩律师为大家介绍的关于“个人消费贷款利率多少”的相关法律知识，通过上文，大家知道贷款利率需要根据情况判断，不同的期限贷款利率是不一样的。

0074 小邮编，大秘密

这是作者@木木山高的第74篇文章，欢迎转发、转载，但请保留全部完整的信息，包括这一部分。

生活在海外的中国人或华人，可能常常会面临一个无法回避的情况，种族歧视。

中国人、华人、其他亚裔群体，生活在美国、澳大利亚、加拿大、新西兰这样的传统移民国家，总会碰到有一部分本地人，他们自认为自己是这片土地的主人，有至高无上的优越感，所以要歧视从其他国家移民过来的群体。

这个事情是客观存在的，也是各个移民大杂居的国家由来已久的群体之间的矛盾，但是这个话题太敏感了，敏感到大家都不愿提起，更不能在公开场合讨论，以免引发更大的矛盾。

如果要公开发表相关言论或讨论这类话题，随时都有被禁言的风险。

当然，我今天也不是要讨论这个话题，我只是以这个话题开头，引出另外一个话题。

在澳大利亚，还有一个不能忽略的隐性歧视，邮编歧视Pji/Piiii。

把Pji/Piiii这两个单词放到谷歌里搜索，就会出现很多相关的文章和新闻报道。

很多读者看到“邮编歧视”这个名词，可能会一头雾水，脑子里面一团问号？？？

邮编歧视？？？

邮编怎么歧视？？？

一串数字能说明什么？？？

在中国，虽然还有邮局，虽然还存在邮政编码系统，但是大家几乎已经没人关心邮政编码这个东西了，大部分人可能连自己家所在小区的邮编都不知道。

很多家庭每天都会收发几个甚至十几个快递，但几乎都是和快递公司打交道，只要地址、电话号码写对了，没人关心邮编是什么。

就算去邮局寄信，也是这样，确保地址、电话号码无误，邮编写个大概数字就行，在中国邮编看起来真的没那么重要。

澳大利亚的情况，和中国有些不同，地址和邮编都非常重要，只要是涉及到重要的个人事务，准确的地址和邮编都是必不可少的关键信息。

比如去银行开户、投简历找工作、考驾照、看病就医、开通水+电+煤气的服务、手机开户等等，都必须有自己家准确的地址和邮编，因为相关机构真的会寄信给你，比如寄银行卡、银行账单、驾照、就诊记录和收费凭证等等。

这么说吧，一个正常人生活在澳洲，如果没有地址和邮编，很多正经事是无法办理的。

而且很多时候，你填写了自己的居住地址还不够，还需要证明自己的地址是真实的。

例如去考驾照的时候，交通管理局会要求申请人带一封信有自己姓名和住址的信过去（PffA），证明自己确实居住在这个地址，这封信最好是银行、学校或政府机构寄出的，水电煤气费账单也非常合适，因为这样可靠性最佳。

由此可见邮编在澳洲日常生活中的重要性了。

澳大利亚邮政编码由4位数字组成，第一位代表地址所在的州，例如维多利亚州的邮编以3开头，新南威尔士州的邮编以2开头，昆士兰州的邮编以4开头。

后三位以州首府城市中央邮政局为000向外递增数字，例如维多利亚州首府墨尔本市区邮编为3000，新南威尔士州首府悉尼市区邮编为2000，昆士兰州首府布里斯班市区邮编为4000以此类推。

离首府城市中央邮政局越远、数字越大，所以只要看邮政编码,就能大约估算出邮政编码所在地的位置。

初来乍到的时候，对澳洲的每个区域可能不太了解，在澳洲生活过一段时间后，慢慢就会知道，澳洲本地对于土豪区、普通区、中产区、低收入区、差区是有很明显的区分和界限的。

现实生活中和朋友们聊到某某地区，给出的评价可能是：

“哇，那是个土豪区，有海景，街道很漂亮，房价超贵，能在那里买得起房子的都是上市公司老板、著名企业家、演员、名模、体育明星、银行家、政治家、创业新星等等。”

“那个区很差，要注意，因为经常发生恶性治安事件。”

“那个区很不安全，要小心，因为有很多抢劫案件和吸毒人士。”

“那个区很好，好几个优质学校都在那个区，能在那里买房的人，家庭条件都不错。”

“那个区很差，要小心，尽量远离吧，枪击案、入室盗窃、贩毒、凶杀案等等的犯罪率太高了。”

“那个区还可以，住的都是工薪人士和上班族，算是比较安静吧。”

江湖上一直流传一种说法，在澳洲，只要通过4位数字就能把一个人看透，几乎每个人都中招，说的就是邮编。

墨尔本的Shi（3020）、Fk（3199），悉尼西区的Bkw（2148）、T（2770）、Fifi（2165），珀斯的A（6112）还有布里斯班南部的L（4207），当澳大利亚本地人听到以上这些地区的时候，脑海里第一反应的可能就是领救济、穷、懒、受教育程度低、犯罪率高、吸毒、抢劫、黑帮等等…

大多数人对邮编的判断都是源于道听途说的刻板印象和内心的阶级主义。

而邮编歧视对人们产生的真正影响，可能会让一些人感到深刻的个人耻辱感、家庭耻辱感，甚至在某些必要的时候会隐瞒自己的真实住址。

例如，申请投资银行、基金经理、高端保险经纪人或公司高管的工作，如果工作申请表上家庭住址填是以上这些地区的邮政编码，这大概率会影响获得工作的机会。

原因很简单，刚才说的这几个职业可能都需要强大的家庭背景和人脉资源作为辅助和支撑，如果你的家庭条件不好，你住的区不好，就决定了你的人脉圈不行，招聘经理也就无法相信你有足够的能力来胜任个岗位。

虽然只有短短的4位数字，但邮编的含义却远远不止是数字这么简单。

很多时候，在一些人眼中邮编决定了你的身份和地位，因为，一个地区的人口组成和收入情况决定了别人对这个地区的印象。

如果说一个人说自己住在，墨尔本的Tk（3142）、Hwh（3122），悉尼的M（2088）、DB（2028），布里斯班的Tiff（4005），珀斯的C（6011）、Dkih（6009）。

毫无疑问，这个人在大家眼中一定是一位成功人士，可能是成功的商人，或者是在某个领域取得卓越成就的佼佼者，因为只有这些人才有能力负担得起该地区的房价。

其实，我们讨论的这些内容，不仅仅是人们的客观印象，澳大利亚官方机构对此也有数据统计。

澳大利亚税务局ATO根据大约1500万澳大利亚人的数据，发布了2019-2020年纳税申报表的最新税务统计数据。

根据澳大利亚税务局ATO的数据显示，澳大利亚全国平均缴税收入最高的前10个地区邮政编码如下：

从图中数据可以看出，排名靠前的大多数邮政编码位于新南威尔士州，其中很大一部分位于新南威尔士州首府悉尼的富人区，即东部和北部地区。

另外一方面，根据澳大利亚税务局ATO的数据显示，澳大利亚全国平均缴税收入最低的前10个地区邮政编码如下：

从图中数据可以看出，虽然最富有的邮政编码大多位于新南威尔士州，但收入最低的地区大多也同样位于新南威尔士州。

这些数字也反映了同一个州内，首府城市和偏远地区居民之间的巨大财富差距。

澳洲最富裕地区的邮政编码西澳州WA6011和最贫困地区的邮政编码新南威尔士州NSW2398，两个地区之间的平均缴税收入差额达到了348827澳元（34.88万澳元），由此可见贫富差距真的很大。

除了财富，邮编还和我们的人身安全相关，以下这张表格就显示了墨尔本盗抢案件高发地区前十位，统计数据来源于RACV保险公司。

在谷歌里搜索犯罪率和邮编Ci，也会出来很多相关内容，还有一些详细的动态数据统计每个区的犯罪率，有需要的话可以自己上网查询。

以上写了这么多，其实并不是我今天想表达的重点。

我想说的是，在澳大利亚，邮编不仅仅和你的身份、地位、收入、生活环境相关，而且和买房贷款也密切相关。

在我进入贷款行业之后，我越来越发现邮编和贷款的相关性，因为每次帮客户填写贷款申请的时候，银行都非常关心客户买的这套物业所处的位置？是商业物业？是独立屋H？联排住宅？高层公寓A？

银行的逻辑非常简单：通过邮编识别风险。

我发现银行做生意的特点很明显，要赚最多的钱，同时要把风险控制在最低，所以邮编就成了银行控制风险的一个重要指标。

一份贷款申请，在银行批准贷款之前，它会先检查这个物业是否可以作为房屋贷款的抵押担保。

房子所处位置非常重要。

如果银行对某一地区的邮政编码有贷款限制，这就意味着银行出于某些原因，将这个地区的房产视为危险信号。

银行觉得危险的原因有很多，可能是因为该地区房产供应量过剩、经常发生自然灾害、该地区人口太少、邮政编码位于偏远地区、房产交易量小且风险较高等等。

例如，昆士兰州的某些地区几乎每年夏天都会发生洪涝灾害。这样的自然灾害就意味着房屋被冲毁，灾民流离失所，灾后要重建家园。

所以，对于这些特定地区的房屋贷款，银行就会特别小心翼翼，因为风险远远高于其他地区。

澳大利亚每个银行都对自己的贷款产品施加了贷款标准。

设置这些标准的目的在于最大限度地降低银行的风险，确保银行只把贷款发放给那些有能力偿还贷款和偿还债务的申请人。

根据以往的经验，银行发现抵押贷款违约更常见于某些地区和某些特定的房产类型。

所以，通过对某些邮政编码中的买家执行更严格的贷款限制，银行就可以降低自身承担的风险。

每个银行都有不同的规则，并为不同的邮政编码实施不同的限制。

如果买房人购买的房产在银行有限制的邮政编码中，可能会发生以下两种情况：

（1）LVR降低。

什么是LVR请参考我之前发的这篇文章《0069贷款收入比LTI(LTI)和贷款价值比LVRi(LVR)》

一般来说，在澳大利亚买房，银行为购房人提供的贷款价值比例LVR为80%，这意味着买房人需要支付20%作为首付，即贷款80%，首付20%。

但是，如果你购买的房产位于银行有限制的邮政编码中，银行可能会把LVR降低到70%，购房人只能把首付提高到30%，即贷款70%，首付30%。

最极端的案例，银行只愿意贷款60%，意味着购房人需要支付40%的房款作为首付。

（2）拒贷。

如果银行觉得这个贷款申请风险特别高，可能会完全拒绝申请。如果出现这种情况，申请人只能找其他新的银行去重新申请房屋贷款。

说到邮编受到贷款限制的原因，大致可以分为以下5类。

（1）乡村偏远地区。

在远离大城市的乡村偏远地区，人口稀少，需求量很小，房产交易并不活跃，交易量小导致相关数据不足，银行也很难确定房屋的市场价值。

（2）市中心公寓。

位于城市中心地区的房产，几乎都是30-50层的高层公寓。这就导致市中心区域的公寓供给量非常大，经常是供过于求的局面。

而且还有一个原因，我在之前的文章里也写过，澳洲各大城市的公寓，外观看起来确实很豪华，让人羡慕不已。

导致的结果就是维护费用也极高，泳池、电梯、健身房、桑拿房、景观花园，到处都是花钱的项目，这些费用都由业主们来承担，羊毛出在羊身上，房东们面对高昂的物业费经常是欲哭无泪。

澳洲公寓供大于求，维护费高，常年不涨价，都是很多买家不愿意购买公寓最主要的理由，使得公寓更难出售，这些也都是银行限制给公寓贷款的原因。

（3）面积特别小的房子。

面积特别小的房子，通常指市中心的单间（Si），这样的房子受众面很窄，用途比较单一，二手房市场交易量很少，有的房子甚至还有严重的户型缺陷，银行通常认为这样的房产风险很大，所以对贷款加以限制。

银行给公寓贷款，一般要求室内面积至少50平米，不包括阳台、车库、储藏室等等，有的银行政策宽松有点，可以接受室内面积40平米的公寓。

其他的独立屋H或联排住宅Twh，一般不会出现面积太小的问题。

（4）矿业城镇。

任何依赖单一产业生存的城镇，都被银行视为高风险地区。

采矿业在澳洲是一个有周期性的行业，而且周期性非常明显。

矿业繁荣的时候，大量工人涌入矿区，房地产价格可能飙升。

矿区荒无人烟，因为生活艰苦，矿工收入高，也会产生一些报复性消费，所以矿区房产租金收入也很高。

但如果该行业陷入低迷，大量工人失业离开矿区，房地产价格就会暴跌，这也是银行最担心的风险。

（5）岛上的房产。

澳洲大陆，四面环海，有些小岛上确实常年有人居住。

位于海岛上的房产，因为基础设施有限，交通受阻，很多情况下只有船只才能进入，银行对这类房产贷款也有限制。

以上说到的这5类邮编受到贷款限制，在现实生活中也是发生过的。

2017年的时候就发生了一件事情，花旗银行CiiBk将澳大利亚87个郊区列入贷款受限名单，这些地区的公寓买家在向银行申请抵押贷款时将面临更高的门槛。

当时花旗银行向所有的贷款经纪人MBk发送消息，确认了悉尼的34个邮政编码、墨尔本的27个邮政编码和昆士兰的12个邮政编码，都在花旗银行的这份“黑名单”中。

同时，珀斯的8个地区、堪培拉的5个地区和南澳大利亚州的1个郊区也被列入“黑名单”。

黑名单上的地区包括悉尼的Ui，熟悉悉尼的朋友都知道，这是国际学生们聚集的中心地带，还有R和P周边地区，以及市中心30公里外的CHi和Kvi。

至于墨尔本，摩天大楼占据的市中心，Dk，ShY，APk和SKi等高档地区，都被列入了“黑名单”。

申请人购买的房产如果来自以上这些地区，贷款额度最高只有65%，这意味着买家需要凑齐更多首付才能买房。

澳洲国民银行NAB也做过同样的事情。

NAB编制了一份含有600多个地区邮编的“黑名单”，并限制对这些地区的购房贷款。

西澳大利亚州、南澳大利亚州、昆士兰和北领地的大部分农村地区受到贷款限制的影响最为严重，这些高风险地区的买家只能从银行获得70%的贷款额度，其他低风险地区的买家，贷款额度通常在80%。

从以上我写的这些信息可以看出来，邮政编码限制的最大的障碍是借款人更难进入房地产市场。

换句话说，因为从银行获得的贷款比例较低，需要更多首付才能买房。

同时，这也可以看作是银行给大家的一个信号，我们必须思考一个问题，银行为什么对这个地区的房屋贷款加以限制？？

答案：银行觉得这个地区的房产不够安全，有风险。

既然银行已经预判风险了，那购房者就得重新考虑你购买的这套房产是否合适？这个买房决定是否正确？

很多朋友可能想知道银行对于哪些具体的邮编有限制？

其实银行对于邮编的限制都是在网上公开的，每个银行的标准有些不同，对于邮编的限制当然会不一样，但是基本都大同小异。

我在网上搜到某家银行对于邮编限制的详细内容，这张表格发出来供大家参考。

这个银行把邮编风险等级分为5类：

ULwRik超低风险

LwRik低风险

MiRik中等风险

HihRik高风险

UHihRik超高风险

ULwRik超低风险

NSW/ACT新南威尔士州、首都领地

2000-2017,2021-2043,2045-2047,2050-2099,2100,2109-2126,2129-2140,2146,2150-2154,2156-2159,2164-2166,2168,2171,2175-2179,2193,2203,2205,2207,2216-2219,2225-2226,2232-2234,2439,2444-2446,2536-2537,2545-2557,2575-2578,2588-2590,2600-2604,2611-2612,2619-2623,2642,2649-2651,2653-2658,2661-2663,2666,2678,2701-2702,2720,2722-2725,2727-2730,2911-2914

VIC维多利亚州

3015-3018,3025,3028,3039-3040,3055-3058,3079-3081,3084-3085,3087-3099,3101-3104,3122-3124,3126,3144-3150,3152-3156,3161-3175,3178-3180,3182-3185,3204-3216,3219-3220,3222-3232,3235,3350,3355-3358,3550,3555,3759-3761,3763,3800,3840-3844,3854-3856,3869-3870,3975-3978,3980

QLD昆士兰州

4000-4005,4008-4009,4012-4014,4031-4037,4053,4055,4069-4070,4073-4078,4101,4153-4155,4158-4161,4169-4179,4214-4215,4218-4220,4222,4500,4503,4520-4521,4551,4566-4567,4573,4575

SA南澳州

5000-5006,5024,5031-5070,5073-5076,5150,5158,5950

WA西澳州

6009-6012,6015,6057-6058,6076,6158-6162

TAS塔斯马尼亚州

7000,7004-7016,7018-7024,7050-7055,7170

LwRik低风险

NSW/ACT新南威尔士州、首都领地

2018-2020,2044,2048-2049,2101-2108,2127-2128,2141-2145,2147-2148,2155,2160-2163,2167,2170,2172-2174,2190-2192,2194-2199,2200,2204,2206,2208-2214,2220-2224,2227-2231,2250-2299,2300-2327,2330-2331,2334-2335,2339-2355,2357-2358,2365,2379-2382,2395-2396,2415-2431,2440-2443,2447-2474,2477-2490,2500-2535,2538-2541,2558-2574,2579-2587,2594,2605-2607,2614-2618,2626,2640-2641,2644,2659-2660,2726,2745-2786,2790-2792,2795-2799,2800-2803,2808,2817-2823,2827,2830,2842-2868,2899,2900-2906

VIC维多利亚州

3000-3013,3019-3024,3026-3027,3029-3038,3041-3054,3059-3078,3082-3083,3086,3105-3121,3125,3127-3143,3151,3158-3160,3177,3181,3186-3199,3200-3202,3217-3218,3221,3240-3241,3265,3271-3287,3300,3305,3321,3328-3345,3352,3360-3378,3380,3384,3400,3427-3475,3478,3489-3490,3494-3498,3500-3516,3521-3523,3551,3556-3565,3570-3573,3607-3636,3638,3640-3699,3700-3711,3714,3717-3719,3725-3758,3762,3764-3799,3802-3835,3847-3852,3857-3865,3871-3898,3900-3971,3979,3981-3996

SA南澳州

5007-5023,5025,5072,5081-5098,5106-5144,5151-5157,5159-5174,5201-5256,5260,5290,5350-5353,5355-5356,5360-5373,5400-5412,5414,5451-5452,5460-5461,5501-5502,5540-5550,5608-5609,5960

QLD昆士兰州

4006-4007,4010-4011,4017-4030,4051,4054,4059-4068,4072,4102-4152,4156-4157,4163-4165,4183-4184,4205-4213,4216-4217,4221,4223-4287,4300-4356,4358-4372,4374,4400-4401,4403-4405,4501-4502,4504-4519,4550,4552-4565,4568-4572,4574,4580-4581,4610,4614,4620,4650-4670,4673,4800-4803,4865-4870,4877-4879

WA西澳州

6000-6008,6014,6016-6029,6050,6052,6059-6061,6070-6074,6081-6082,6100-6106,6121-6157,6239-6243,6251-6253,6280-6290,6330-6333,6556-6558,6798

TAS塔斯马尼亚州

7001,7017,7025-7030,7109-7163,7171-7176,7209-7292,7300-7331,7466-7470

NT北领地

832,870,874-875

MiRik中等风险

NSW/ACT新南威尔士州、首都领地

2328-2329,2333,2336-2338,2356,2359-2361,2369-2372,2386-2390,2397-2399,2400-2411,2475-2476,2609,2625,2627-2633,2643,2645-2648,2652,2665,2668-2675,2680-2681,2700,2703-2717,2721,2731-2739,2787,2793-2794,2804-2807,2809-2810,2824-2826,2828-2829,2831-2840,2869-2898

VIC维多利亚州

3233-3234,3236-3239,3242-3264,3266-3270,3289-3294,3301-3304,3309-3319,3322-3325,3351,3379,3381,3385-3396,3401-3424,3477,3480-3488,3491,3517-3520,3525-3549,3566-3568,3575-3599,3637,3639,3712-3713,3715,3720-3723

QLD昆士兰州

4357,4373,4375-4390,4402,4406-4467,4486-4488,4494-4498,4600-4608,4611-4613,4615,4621-4630,4671,4699,4700-4723,4739,4742-4746,4804-4809,4816-4817,4820-4828,4830-4861,4871-4876,4880-4895

SA南澳州

5259,5261-5280,5291,5301-5346,5354,5357,5374-5381,5413,5415-5440,5453-5455,5462-5495,5510-5523,5552-5583,5600-5607,5611-5690,5700-5734

WA西澳州

6030-6038,6051,6053-6056,6062-6069,6077,6079,6083-6090,6107-6112,6163-6182,6207-6210,6213,6229-6237,6244,6254-6275,6306-6328,6335-6367,6370-6375,6390-6398,6445-6452,6532,6537,6701-6720,6725-6751,6754,6765-6770,6799

NT北领地

800,820-822,840,845-854,872-873,886

HihRik高风险

QLD昆士兰州

4468-4482,4489-4493,4674-4697,4724-4738,4740-4741,4750-4799,4810-4815,4818-4819,4829

WA西澳州

6041-6044,6211,6214-6228,6302-6304,6368-6369,6383-6386,6401-6429,6431,6434-6443,6460-6490,6501-6530,6535-6536,6560-6575,6603-6646,6721-6722,6753,6758-6762

TAS塔斯马尼亚州

7177-7190

NT北领地

810-815,828-830,834-839,841,860-862,880-885

UHihRik超高风险

WA西澳州

6078,6430,6432

HihDi高密度住宅区

Thwjiiiwhhiiiiviih10i.

以下邮政编码受特殊条件的限制，如果该房产位于包含10个以上单层或多层公寓的开发项目中。

NSW/ACT新南威尔士州、首都领地

2000,2008,2017-2018,2020,2077,2113-2114,2121,2127,2138,2140-2142,2144-2145,2150,2155,2160,2170,2205,2220,2750

VIC维多利亚州

3000,3003-3004，3006，3008，3011，3066，3122-3123，3128，3141，3145,3169，3205

QLD昆士兰州

4000,4006,4101,4209,4215,4217-4218,4870,4879

SA南澳州

5000

WA西澳州

6000,6003-6005,6210

TAS塔斯马尼亚州

7000

NT北领地

800

从图表中看到这么多邮编，可以总结出几个重要的信息：

①超低风险地区没有北领地NT

②高风险和超高风险地区都没有新南威尔士州NSW和维多利亚州VIC

③高密度住宅区基本都位于每个城市的市中心或靠近市中心的周边区域

需要说明一下，每个银行都有自己的制定的限制贷款的邮编范围，不是超低风险地区的房子就一定能买，也不是超高风险地区的房子就一定不能买。

这个邮编风险等级只是作为一个参考，最后做决策还是要根据自己的实际情况来决定。

买房是一个系统工程，买到一个好房子不容易，买到一个赚钱的房子更不容易，特别是买到一个方方面面都好的房子，那更是需要在买房前期多做功课，邮编限制只是我们在买房路上需要注意的一个环节。

@木木山高

2022.10.23

史上最全农业贷款！农业贷款如何申请？

农业贷款是我国银行贷款的一个重要组成部分，是农村金融机构对农业企业和农户提供贷币资金的信用活动形式。其中承包户、专业户贷款主要是贷给农村中的各种承包户、专业户及其相互组织的各种经济联合体。今天就给大家详细的分析一下各个不同的主体之间贷款的要求，以及需要注意的事项，最后君纬给大家总结了贷款流程，避免大家走冤枉路，希望对大家有所帮助。

农民个体

农民个体，可通过以下几种方式申请贷款：

信用社个人小额信用贷款：农村信用社都有针对农民的小额贷款，一般需要办理贷款卡。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，一般是3万元以内可以信用贷款。农村信用社接到申请后会对申请者的信用等级进行评定，并根据评定的信用等级，核定相应等级的信用贷款限额，并颁发《贷款证》。农户需要小额信用贷款时，可以持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接到贷款申请时，要对贷款用途及额度进行审核，审核合格即可发放贷款。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，农户小额信用贷款一般额度控制5~10万元以内，具体额度因地而异。

信用社还有农民联保贷款，三五户农民组成联保小组，相互为彼此贷款担保。有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。

邮储银行小额贷款：邮政银行农民小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。这类贷款要求自然人保证或者是联保，最高可贷款5万元。

农业银行农民小额贷款：农行的小额贷款是农行对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农行的农户贷款一般没有信用形式的，需要以保证、抵押、质押、农户联保等方式申请。

农户小额贷款时有哪些注意事项?

按照现行规定，只有种植业、养殖业等农业生产费用贷款农机具贷款围绕农业产前、产中、产后服务贷款及购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款才可以使用农户小额信用贷款的方式。农户在申请贷款时应注意检查《贷款证》上所注明的额度，在规定的范围内进行申请。邮储贷款的保证自然人一般要求是公务员或教师。

农民专业合作社

农民专业合作社及其社员申请贷款时应具备哪些条件?

农民专业合作社及其成员的贷款额度分别根据信用状况、资产负债情况、综合还款能力和经营效益等情况合理确定。农民专业合作社的贷款额度原则上不超过其净资产的70%。农民专业合作社及其成员贷款可以实行优惠利率，具体优惠幅度由县(市、区)联社、农村合作银行根据中国人民银行的利率政策及有关规定结合当地情况确定。农民专业合作社成员经营项目超出其所属农民专业合作社章程规定的经营范围的，不享受规定的优惠利率。

农民专业合作社贷款的条件：经工商行政管理部门核准登记，取得农民专业合作社法人营业执照有固定的生产经营服务场所，依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动，自有资金比例原则上不低于30%具有健全的组织机构和财务管理制度，能够按时向农村信用社报送有关材料在申请贷款的银行开立存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督偿还贷款本息的能力，无不良贷款及欠息银行规定的其他条件。

社员贷款的条件：年满18周岁，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人户口所在地或固定住所(固定经营场所)在银行的服务辖区内有合法稳定的收入，具备按期偿还贷款本息的能力在银行开立存款账户银行规定的其他条件。

农民专业合作社及其社员可以用土地抵押贷款吗?

农民专业合作社贷款采取保证、抵押或质押的担保方式，农民专业合作社成员贷款采取“农户联保+互助金担保”、“农户联保+农民专业合作社担保”、“农户联保+互助金担保+农民专业合作社担保”或其他担保方式。需要注意的是，目前我国正在个别地区进行土地承包经营权等抵押贷款。

家庭农场

家庭农场能贷款吗?

2013年7月，中国农业银行出台了《中国农业银行专业大户(家庭农场)贷款管理办法(试行)》，规定单户专业大户和家庭农场贷款额度提升到1000万元，除了满足购买农业生产资料等流动资金需求，还可以用于农田基本设施建设和支付土地流转费用，贷款期限最长可达5年。

家庭农场贷款有哪些抵押或担保形式?

针对农村地区担保难的问题，农业银行创新了农机具抵押、农副产品抵押、林权抵押、农村新型产权抵押、“公司+农户”担保、专业合作社担保等担保方式，还允许对符合条件的客户发放信用贷款。但是，家庭农场通过流转的土地不可以用于抵押。按照规定，借款人必须是有本地户口的家庭农场经营户、家庭农场经营状况良好、无不良信用记录和拖欠他人资金的情况。

农业小微企业

什么是农业小微企业?

按照我国大中小微企业划分标准，农、林、牧、渔行业，营业收入处于50万到500万之间的为小型企业，营业低于50万的为微型企业。农业小微企业可以向我国的国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、各级农村信用联社申请贷款。我国银监部门规定，小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期，享有国家对小微企业的金融支持政策。

农业小微企业如何申请贷款?

农业小微企业应首先向企业所在地的金融机构提出书面借款申请，金融机构在收到企业的申请后，会对企业的主体资格、基本情况、经营范围、财务状况、信用等级、发展前景、资金需求、偿还能力等进行初步调查，认定客户是否具备贷款的基本条件，做出是否受理的意见并答复企业，对于同意受理的贷款，金融机构将会要求企业提供营业执照、贷款卡、税务登记证、公司章程、近两年和最近月份财务会计报告等农发行规定的相关基本资料，在此基础上，将组织贷款调查评估、进行贷款审查、审议与审批，对于审批通过的贷款，将与企业签订正式合同，并根据企业用款进度发放贷款。贷款发放后，金融机构会根据有关规定进行贷后管理，企业需要按照合同规定积极配合。

近年来，各地在解决农民贷款难的问题上，有过许多创新的举措，主要是在抵押担保方面，对符合条件的信贷需求予以担保。

1、建立财政支持的担保公司

重庆市农业担保公司是市农委控股的国有政策性专业涉农服务机构，做为中介平台为农民贷款提供担保。

吉林省梨树县成立了国有独资物权融资公司，公司与农户签订土地流转合同后为农户贷款提供担保，如果农民及时还贷，公司将土地承包经营权还给农户，否则公司将土地发包给第三方开展农业经营，以收益还贷，第三方承包到期后土地承包经营权归还承包户。

2.以惠农补贴抵押贷款

吉林九台市探索开展惠农补贴抵押贷款，农民以未来应得的直补资金做担保向银行申请贷款，贷款额度最高可达直补金额的10倍。

3.新型农户担保方式

福建沙县采取政府注资、村财出资、村民集资等多种筹资形式，建立村级融资担保基金，为本村出资农户贷款提供担保。

4.试点农房抵押贷款

浙江省温州、台州等地，从2008年开始进行农房抵押贷款试点，办理农房抵押贷款的农户，必须是有两套或两套以上住房的农户，用第二套住房作抵押，并且能够提供土地使用证和房产权利证。

最后，为需要贷款的朋友附上申请贷款流程，以便防止东跑西跑的白忙活。

申请流程

1

受理借款申请

借款人按照贷款规定的要求，向所在地开户银行提出书面借款申请，并附有关资料。如有担保人的，包括担保人的有关资料。

2

贷款审查

开户银行受理贷款申请后，对借款进行可行性全面审查，包括填列借款户基本情况登记簿，或个人贷款基本情况登记簿和借款户财务统计分析表等所列项目。

3

贷款审批

对经过审查评估符合贷款条件的借款申请，按照贷款审批权限规定进行贷款决策，并办理贷款审批手续。

4

签订借款合同

对经审查批准的贷款，借款双方按照《借款合同条例》和有关规定签订书面借款合同。

5

贷款发放

根据借贷双方签订的借款合同和生产经营、建设的合理资金需要，办理借贷手续。

6

建立贷款登记簿

7

建立贷款档案

按借款人分别设立，档案上要记载借款人的基本情况、生产经营情况、贷款发放、信用制裁、贷款检查及经济活动分析等情况。

8

贷款监督检查

贷款放出后，对借款人在贷款政策和借款合同的执行情况进行监督检查，对违反政策和违约行为要及时纠正处理。

9

按期收回贷款

要坚持按照借款双方商定的贷款期限收回贷款。贷款到期前，书面通知借款人准备归还借款本息的资金。借款人因正当理由不能按期偿还的贷款，可以在到期前申请延期归还，经银行审查同意后，按约定的期限收回。

10

非正常占用贷款的处理

既要进行监测考核，又要采取相应有效措施，区别不同情况予以处理。

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