视点｜分期购车暗藏潜规则，4S店别套路消费者

“一听我准备全款买车，正热情介绍车的销售立马变脸，不再理我。全款买车就这么不受待见么？”在谈及今年6月去车展看车的遭遇时，河南郑州的王女士仍困惑不已。媒体走访多家汽车销售门店后发现，除个别有直营店的新能源车企外，几乎没有销售人员希望消费者全款购车。

全款买车在4S店不受待见，相信很多有购车经历的人都有体会。而4S店之所以热衷于通过各种价格优惠措施，激励消费者贷款分期购车，说白了还是一个“利”字。

一方面，贷款购车的方式让银行有利可图，还可以给4S店“返点”，所以对4S店和销售来说，这都是一种增收的方式；另一方面，一些4S店推出低首付、零利息，能刺激消费者用同样的预算购买更高价位的车，4S店也能够获得更高的利润。

因此，现在不少4S店都将“贷款渗透率”当作销售的考核指标。不过，如媒体报道所言，基于利益对分期购车的推崇，也衍生出不少乱象。比如，有的4S店虽然打着低首付、零利息的旗号，鼓励消费者贷款买车，但其背后往往还隐藏着其他费用，如金融服务费等等。

正所谓“羊毛出在羊身上”，这些附加费用的收费标准并不十分透明，有的消费者乐呵呵地交完定金，才知道还有其他服务费用。而且这些附加费用，并不比原本该收的利息低多少，所以严格来说，有的“零利息”宣传，本身就涉嫌误导消费者。

而且，低首付甚至零首付购车，的确降低了买车门槛，促进了汽车消费。但让一些消费者买高于原始预算车价的车，可能导致其透支消费，最终可能因为种种因素而无力还款。

此前就有媒体报道，受到近两年疫情影响，一些借款人还款能力下降，汽车消费贷款纠纷呈现持续上升的趋势。汽车贷款不良率上升，对消费者和银行都绝非好事，对消费者来说，经济压力加大导致断供，以后的征信也会受到巨大影响。

当然，这并不是说4S店不能分期购车。首先，要保证收费规范、透明，不能一边打着低首付、零利息的旗号，一边收取各种不透明的附加费用，通过转移收费项目的方式，来误导那些不太“专业”的消费者。

其次，不应该把分期购车当成面向消费者的唯一选项，一味围绕“贷款渗透率”来建立销售考核体系。

全款和分期购车的消费者，都是4S店的客户，4S店理应做到一视同仁，以同样的服务质量来对待。差别化对待，甚至强制办理贷款，都直接或者间接损害了消费者的自由选择权；诱惑那些还款能力差的消费者高价购车，是在放大金融风险，更是在损毁自己的口碑。

在商言商，4S店追求利润无可厚非，但不管怎么说，收费要规范、透明，尊重不同类型的购车者，不能为了利益最大化而诱导宣传，甚至强制贷款，这是最基本的要求。而对于分期购车的乱象，执法部门也应该加强监督，让4S店更守规矩。

（作者：熊志来源：光明网时评频道）

汽车分期的那些坑，你知道多少？

买车的付款方式有两种，一种是全款买，一种是首付分期购买。正常的首付分期国家是有规定的，根据《汽车贷款管理办法》规定，普通非营业性质燃油车贷款金额最高发放比例为车款的80%，非营业性质新能源汽车贷款金额最高发放比例为车款的85%。但是有些商家为了自己的利益，采取了很不规范的销售方式，现从办案实践，总结汽车分期的坑。

一坑：零首付。

商家零首付把车卖给你，其中会不会有什么猫腻呢？所谓零首付就是商家虚报车价，将车价报高，向银行出具首付已付的材料，然后按照虚报的价格办理银行贷款，也就是将首付款通过银行贷款的方式支付给商家。举个例子，我们要买10万块钱的汽车，如果要想零首付就要贷10万块钱，法律是不允许的。但汽车的开票价可以开成17万，这样再做成首付30%贷款，就可以贷出大约12万现金。12万块钱用来买车、交购置税就够了。但这样虽然贷出来了更多的车款，但就要交更多的购置税，更多的保险以及车船税，实际得不偿失。零首付购车看起来方便亲民，实际上买车后会一点点压榨你的钱包，甚至让你车财两空。

我们普通10万块钱买车，如果是全款购车的话，购置税大约8850元，保险费用在5200元左右，上牌费200元。没有强制消费，总落地11.4万元左右。但是如果选择零首付买车的话，帮你办零首付的手续费就要接近6000块，17万汽车的发票大约交购置税15044元，保险7000元左右，GPS定位安装费2000元，包上牌1000元。10万元贷款24期还清，每期本金加利息大约4460元，这还是良心价，有的利息更高。总首付在3.1万左右，总落地价超过13.8万。比全款购车要贵2.4万元左右，再加上第二年的保险要贵至少2.5万元。而且所谓的零首付购车只是零首付车款，实际各种费用还是都需要交的。

二坑：以租代售，这是最大的坑，千万记住坚决不能以租代售。

除此之外还有一种更低首付的买车方式，那就是以租代售。这种风险比零首付的风险更大，好多商家一开始还挺正规，慢慢就变成了套路甚至是诈骗的手段。举例说明，你想买一辆车，但是手中的钱不够，商家只要交1万，就能将车交给你开，然后你每月交租金，等最后一笔租金还完，将车辆过户给你。这种交易模式的风险点就是商家由于以租代购，你和商家的关系是租赁关系，从法律上讲车辆的车辆所有权还是商家的，商家还可以将你租赁的车辆再拿出去抵押贷款，如果将来商家不能清偿该车辆的抵押贷款，即便你还清了租金，由于车辆已抵押商家还是不能将车辆过户到你的名下，最后你只能是鸡飞蛋打。同零首付相比，好赖零首付的车辆登记你的名下，你还能掌控，而以租代购由于所有权未登记在你的名下，你根本无法掌控。

三：让商家代为偿还贷款，也即将贷款每月提前打到商家指定的账户，然后由商家在还款日将你提前转的款项转到你的贷款账户。

有些汽车销售公司，在客户贷完款后，不将客户的贷款资料和贷款账户交给消费者，要求消费者每月将贷款在还款日到期前打到其指定的账户，然后由其在还款日将贷款转到客户的贷款账户，相当于客户还款在汽车公司过了一手，就是这一手，给消费者带来了巨大的风险。如汽车销售公司利用消费者打钱时间与还款时间差，将消费者打入其账户的资金挪用，到时不能将钱转入到消费者的贷款账户，那么就会造成消费者的还款逾期，给消费者的征信造成不良影响。另外由于消费者不掌握贷款资料，汽车销售公司有可能利用你的资料套取贷款，例如你申请资料写的是贷款95000，而汽车销售公司给你实际贷款10万元，其中多贷的5000，汽车公司挪用，如果其能代你偿还还好，但是一旦其经营恶化，那只能由你自己来偿还。因此坚决要向汽车销售公司索要贷款资料和贷款银行账户，不能让其代为偿还贷款，遇到这种还款模式一定要拒绝。

郑州男子贷款买车，6年后爱车却经95轮竞价拍卖，咋回事？

大河报·大河客户端记者段伟朵通讯员鲁维佳

8月12日上午，在一网络司法拍卖平台上，一件由郑州市惠济区人民法院发布的拍品——一辆丰田牌轿车经过95轮的激烈竞价、最终以36万余元的价格成交，一起追偿权纠纷案也得以结案。

2013年“双十一”，王某从河南某汽车销售公司以578000的价格分期购买丰田轿车一辆，双方签订了分期付款汽车买卖和服务合同。合同签订后，王某向某汽车销售公司支付了首付款232000元，剩余款项由王某向贷款机构申请贷款。

然而喜提新车的王某却很快开上了“霸王车”，在拿到车钥匙仅仅三个月之后，王某便开始逾期还贷，并一直不归还河南某汽车销售公司所垫付的贷款及合同约定的违约金。

无奈之下，该汽车销售公司将王某起诉到了惠济法院。法院经审理作出民事判决，判令王某于判决生效后十日内向河南某汽车销售公司支付已垫付的贷款本息及违约金共计28万余元。

然而判决书生效后，王某不仅拒不履行义务，还连人带车不见了踪影，某汽车销售公司便向惠济法院申请了强制执行。

案件进入执行阶段后，执行法官经查询发现，王某名下除了涉案丰田轿车外并无其他可供执行的财产，且王某已以外出做生意为由四处躲藏，执行法官几经查找也未发现王某踪迹。

今年3月，执行法官接到申请执行人提供的重要线索：王某名下的丰田轿车停放在河南某县某村庄内。执行法官立即奔波百余公里紧急赶赴该县。在执行现场，执行法官受到了被执行人王某的阻挠。执行法官对被执行人王某进行了悉心劝导，其最终同意把车辆交由法院处置。在当地法院的配合下，执行法官顺利将该丰田轿车查封并运回郑州。

随后，法院委托相关机构对被查封的丰田轿车进行了评估，确定25万余元的车辆拍卖保留价后，执行法官将拍卖信息推送至某司法拍卖平台。8月12日上午，涉案丰田轿车在某司法拍卖平台正式开拍，经过95轮竞价，该车辆最终以360750元的价格成功拍出。后续竞拍人支付全部竞拍卖款后，拍卖所得款将交付申请执行人予以清偿。

来源：大河客户端编辑：沈晨