年化收益14-18%的P2P平台金海贷

最近菜导发现金海贷的曝光频率还比较高，各种网友的讨论也很多，菜导一时来了兴致，来深入研究一下。

公司介绍

深圳金海贷金融服务有限公司成立于2013年3月，注册资本5000万，经营范围覆盖非融资性担保、金融信息、投资管理等。公司的股东是张博宇和李莉夫妇，张博宇是法人代表。公司注册在深圳市福田中心区东南部时代财富大厦14G、H。

公司管理团队由银行、担保、IT、电子商务等领域专业人士组成，对风险控制有较为系统的方法。公司有自己的技术团队，平台系统由公司独立开发。

平台基本情况

金海贷网贷平台由深圳市金海贷电子商务有限公司运营。

法人代表：张博宇

平台网址：高标签]注册日期：2013年03月

平台上线日期：2013年8月30日

公司所在地：深圳市福田中心区东南部时代财富大厦14G、H

注册资本总额：5000万

实收资本总额：5000万

产品：以企业借款为主，少量个人借款，资金多用于短期经营周转，借款金额一般在100万以下。按照保障方式将产品分两类，一类由平台的风险备付金保障，另一类由合作的担保/小贷公司保障。

合作伙伴：湖北大别山融资担保有限公司、融信小额贷款有限责任公司、鑫隆小额贷款股份有限公司、弘鑫投资担保有限公司、经纬担保有限公司等。合作伙伴不是融资性担保公司就是持牌的小贷。

合作伙伴的资质如下表：

公司名称

成立日期

注册资本

实收资本

持牌情况

属地

湖北大别山融资担保有限公司

2011年6月1日

10068万

10068万

融资性担保

湖北黄冈

黄冈市黄州区融信小额贷款有限责任公司

2009年2月10日

5000万

5000万

小额贷款

湖北黄冈

鑫隆小额贷款股份有限公司

2013年5月16日

15000万

15000万

小额贷款

江西大余

弘鑫投资担保有限公司

2010年5月7日

11000万

不详

融资性担保

河南商丘

经纬担保有限公司

2012年1月10日

6000万

6000万

融资性担保

江西大余

个人股东背景

股东是张博宇和李莉伉俪，董事长张博宇是实际控制人。按照平台介绍，张博宇先后担任江西兴源路桥有限公司副总经理、总经理，江西恺城房地产有限公司董事长，江西兴国国兴小额贷款股份有限公司及江西省石城农村商业银行股份有限公司董事，张博宇在江西的关系和资源较为深厚。

菜导能在网上搜到张博宇在江西恺城房地产有限公司、江西省石城农村商业银行股份有限公司任职的报道，其他两家公司未见公开报道。

张博宇作为金海贷董事长，经常参加各类论坛，频频在公众媒体前曝光发言，将自己的身份和平台绑在一起，运营团队的身份也公开。这样的做法表现出了想长期经营平台的诚意。

安全保障措施

平台准备1000万的风险备付金，应对逾期借款和坏账。风险备付金账户由交通银行监管，为了增加透明度，交通银行每月出具证明，说明备付金账户的资金变化情况，证明有在平台上展示，可随时查询。

在保留风险备付金的基础上，平台还采用“网贷+小贷/担保”的模式，一旦出现借款逾期或者坏账，由担保/小贷公司垫付，后续催收、追偿等由担保/小贷公司负责。

自有风控团队

金海贷组建了自己的风控团队。对于用风险备付金保障的项目，风控由自有团队完成，与担保/小贷合作的项目，平台做二次审核。

风控是金融的核心竞争力，做好了风险控制才能有未来的定价权，发展壮大的可能性也更大。

平台系统自行开发

平台软件自行开发，现有15人左右的技术团队负责运行和维护。自行开发软件也是想长久经营平台的做法。

当然金海贷也存在不足之处，比如平台的用户体验有很大提升空间、反映平台运行的数据展示应该更加全面以增加透明度等等，还有一些行业共性问题，比如投融资资金未实现银行监管、担保/小贷公司的资金杠杆不透明等等问题。

总的来看，金海贷的股东为有实业和小贷从业背景的民间企业家，平台目前在系统开发、风险保障等方面的措施在行业中还算比较有诚意，平台也展现出希望持续做大做强的愿望，希望他们能践行自己的理想，真正为投资者带去福音。

好了，今天的分析就到这里，有什么疑问可以在微信（ii）后台询问菜导。

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十年“输血”上千亿，净利润全省第一！小贷担起大作为

春节刚过，新挂牌的扬州市地方金融监督管理局，就为一场特殊的十周岁“生日”而忙碌。之所以特殊，是因为“寿星”是一个行业：小额贷款。

十年树木。2008年11月，扬州播下一颗金融“种子”：全市首家农村小贷公司——邗江泰和小贷公司挂牌开业，小贷这一新生行业开始在扬州扎根成长。

而今，这颗种子已长成一片森林：目前，全市拥有小贷公司56家，其中五家登陆“新三板”、一家在香港上市，2018年累计放款101.71亿元支持经济发展，惠及农户和小微企业4389户，贷款总量全省第二。

“小贷不小，扬州的发展实践证明，小贷也有大作为。”2018年6月，在《新财富》杂志社、扬州报业传媒集团等联合举办的全国金融盛会“2018新财富上市公司并购年会”上，中国社会科学院副院长、研究员高培勇这样点赞：扬州是一方金融沃土，小贷行业的发展，就是最好的证明。

十年发展，为地方经济“输血”千亿资金。被称为“草根金融”的小贷公司，缘何在扬州大地上快速崛起，成为支持发展的重要动力？连日来，记者走入企业、行业，挖掘其成长故事。

扬杰电子科技股份有限公司。（资料图片）董辉摄

帮企业“接腿”

看小贷为产业助力

故事：春节，万家团圆的日子，王志军却在俄罗斯一建筑项目的工地上度过。虽无法与家人团聚，但他心里美滋滋的。

“这一个项目，就能确保今年丰收。”王志军是广陵一家建筑公司的负责人，去年8月，公司成功中标俄罗斯项目。“能成功中标，多亏了扬建小贷提供了500万元资金，帮我们接长了‘腿’。”

“建筑业是扬州的传统产业，这几年，在国内竞争激烈的情况下，我们开始转战海外市场。”王志军说，去年6月，公司参与俄罗斯一个项目的竞标，企业的资质和建设水平得到了对方的肯定，但投标需要2000万元资金。“公司流动资金只有1500多万元，如果没有资金，项目就要泡汤。”

“眼看着快要成功，前面却出现一条沟。”在前方投标的王志军马上联系公司财务想办法，可向银行贷款时间上来不及，各项审批至少两周；向朋友借钱，这么大的数额很难在短期内凑够，而距招标截止时间只有一周。

摆在眼前的项目，眼看着就要错失，王志军急得像热锅上的蚂蚁，情急之下想到了专门为建筑企业提供服务的扬建农村小贷公司。“凌晨两点给他们打电话，没想到第二天一大早，对方就上门服务，第四天资金就到位了。”

“步子迈得大不大，还要看腿够不够长。”王志军说，和自己一样，很多中小型建筑企业这几年尝试“走出去”找市场，但阶段性资金缺少一直是最大的“短腿”，小贷公司帮企业解决了大难题。

纵深：产业是地方经济发展的基石。近几年，扬州金融服务已经覆盖产业发展的每一个链条。“龙头”企业可以通过资本市场与银行融资，而小贷公司则为上下游中小企业解渴。

“比如汽车产业，现在仪征与江都很多小贷公司都成为了汽车产业链条上向中小企业‘输血’者。”扬州市地方金融监督管理局局长吴顺文说，中小企业经常面临阶段性资金短缺的难题，如临时性购买原材料、工程竞标、季节性购买农用物资等，贷款数额不大、周期短，银行鞭长莫及，小贷公司充分发挥方便、灵活、快捷的作用，有效填补了这一市场。“产业发展给小贷行业带来市场，小贷行业又推动了产业发展。”

“黑马”上市

小贷助力扬企拓市场

故事：扬杰科技，全市创新型企业的一匹“黑马”，它的成长，也离不开小贷的助力。

2011年，金海科贷参与投资了刚进入加速发展期的扬杰科技，助其全面提升生产线，规划资本市场路径。2014年，扬杰科技成功登陆深交所创业板，成为创业板扬州第一股，为金海科贷带来了丰厚的回报。

“金海科贷在成立时，就把创投业务作为公司的核心业务。”金海科贷负责人说，公司先后投资了十几个项目，被投的扬杰科技、晨化新材料在创业板上市，传艺科技在中小板上市，一鸣生物、瑞明科技在新三板挂牌。目前，准备报会的还有几家。

“在投资过程中，我们还利用股东的海外市场资源帮助被投或拟投资企业嫁接海外的技术、人才和市场，推动企业快速发展。”该负责人说。

纵深：小贷公司在深耕传统业务的同时，积极探索转型发展、创新发展。2018年13家小贷公司共同发起设立了小贷“投资联盟”，出资规模1.515亿元，通过股权投资，实行投贷联动，为扬州市具有发展潜质的上市后备企业提供金融服务。目前，全市9家小贷公司开展股权投资业务，其中直投项目8个，共计8220.49万元；参与政府引导基金，引进各类专业私募股权投资、风险投资近十家，与专业私募股权基金合作出资4.47亿元，扶持扬州企业上市发展。

“给猪拜年”

看小贷为小微企“撑伞”

故事：春节，走家串户大拜年，江都滨江小贷总经理徐道平心里最牵挂的却是一万多头猪，大年初三便到养殖场了解情况，“给猪拜年”。

“给猪拜年”这事还要从2016年说起。2016年4月，生猪市场看好，陵都养殖有限公司扩大养殖规模，300万元资金却让养殖场老板陈宝贵犯了难。

“银行贷款需要质押，可总不能把猪质押了。”陈宝贵说，“一万多头猪，每天光是饲料花费就需要很多。滨江小贷徐总知道后，马上带人上门了解情况，四五天就落实400万元资金。”

雪中送炭最是温暖人心，从那之后，陈宝贵便和滨江小贷结了缘。“生猪养殖资金流转快，这两年，我都是随贷随还，去年有银行上门提供服务，都被我婉拒了，在小贷贷款就图两个字——方便。”

“去年年底，生猪养殖行业又遇到了困难，非洲猪瘟影响了很多养殖户。”徐道平说，本打算春节上班后去养殖场看一看，但心里还是放不下，大年初三就登门了，一是看看养殖场有没有困难，二是和养殖场一起做好防疫等工作。

“大家乡里乡亲、知根知底，只要人品好、口碑好，我们都会放款。”徐道平说，小贷公司与银行不同，银行首先看抵押，而小贷公司扎根农村，人品是第一位，抵押是第二位。“有抵押就不来这里贷款了。小微企业融资难，难就难在抵押，如果一味苛求，融资很难解决。”

纵深：“如果说银行机构是大水漫灌，小贷行业就是细流滴灌，覆盖每一个小微企业，每一个农户。”扬州市地方金融监督管理局局长吴顺文说。

翻开小贷行业在扬州的发展历史，可以用四个字概括：又快又好。“快”是发展快，短短十年，全市先后设立56家小贷公司，服务区域遍及全市，一家公司在香港上市，五家登陆“新三板”；“好”是运营好、惠农效果好。全市小贷企业不良率全省最低，小额贷款占比以及净利润均为全省第一。

“5万救命钱”

看小贷的社会大担当

故事：每逢过节，在扬州市区一家医院上班的护士王娟总会给泰和小贷的业务经理刘斌发一条祝福短信。“是泰和小贷救了爸爸的命。”

2016年，王娟大学毕业到单位上班，可父亲突然得病住院，急需5万元费用。“我家条件不好，而我刚工作，没有积蓄，而且还没转正，没办法用工资卡抵押贷款。”就在这节骨眼上，王娟抱着试试看的态度，找到了泰和小贷，没想到，公司不仅第二天放了款，还给她最大的利息优惠。

小贷大担当。去年，考入扬州中学的王娉婷拿到了5000元助学金，虽说数额不大，但对家庭贫困的学子而言，这笔资金几乎是两年的生活费。

“这是英成教育基金给的贫困助学金。”扬州市小贷协会秘书长告诉记者，2013年，英成小额贷款公司出资设立了英成教育基金，每年拿出240万元用于奖励和资助优秀学生，至今，已经发放1440万元。

“有担当才能有发展。”英成小额贷款公司负责人告诉记者，英成教育基金主要是“奖教助学”，“我们对于扬州市考入北大清华的学生每人奖励6万元。”

纵深：义利之间见情怀。无论是企业还是行业，赢得市场的同时，更要承担社会责任。十年来，从扶持就业创业，到救急解困，都能看到小贷行业的身影，除了企业自身担责之外，小贷协会连续五年联手有关部门开展助学活动，全市小贷公司通过协会累计捐资54.1万元，资助贫困和留守家庭儿童1082名。

来源：扬州发布

通“堵点” 解“难点” 消“痛点”，为中小微企业发展添动力

八月的广东暑气正盛，在汕头市金平区一家建材装饰材料加工厂里，机器却依然热火朝天地运转着。“法院对我们的机器进行活封，生产一点都不受影响，很快我就能把钱都还上了！”工厂负责人辛某信心满满说道。

近年来，金平法院聚焦中小微企业急难愁盼突出问题，通“堵点”、解“难点”、消“痛点”，帮助企业克服疫情带来的困难，让经济活力持续迸发。2020年以来，金平法院共审结涉中小微企业商事纠纷6727件，执行到位金额超6亿元，全心全意帮助企业保生产、稳就业。

打通“堵点”——实质解纷共渡难关

前段时间，汕头某机械实业公司遇到了一件麻烦事——其与一家小工厂长期有生意往来，但今年初，工厂因为疫情生意惨淡，资金周转困难，机械公司近3万元货款也被拖欠着。经过多次催讨无果后，机械公司向金平法院提起诉讼。

“虽然钱不多，但我们现在也有困难，这里欠一点那里欠一点，公司会被拖垮的。”机械公司负责人蔡先生一肚子苦水，这只是机械公司被多家工厂拖欠的十几笔货款中的一笔。

“不是不想还，能不能等我们完成手上的订单……”面对原告的诉苦，工厂负责人庄先生只能恳求再宽限一段时间，让他们可以继续生产，回款了立刻补上。

“不能让这笔钱成为‘压垮双方的最后一根稻草’。”承办法官王华敏表示，疫情期间许多中小微企业受整个产业链影响，上收不到原料，下要不回货款，生产经营恢复缓慢，在这个特殊的“阵痛期”，一纸判决往往很难得到履行，还会激化各方当事人之间的矛盾。

为破解两家企业的困局，王华敏在开庭之前积极组织调解，将双方面临的困难、被告还款的诚意、多年合作的情谊都摆上台面，引导双方互相理解、携手共渡难关。在法官调解下，双方最终达成调解协议：工厂半年内分4期付清货款，机械公司免除利息。

快速推动小额涉企纠纷实质性化解，是金平法院在常态化疫情防控下，为中小微企业发展安上的“助力器”。

为打通企业纠纷堵点，金平法院开辟“全程绿色通道”，通过诉前诉中诉后调解，提高拖欠货款、合同逾期执行、商铺厂房租赁等涉企纠纷的化解效率，同时依靠“粤公正”、移动微法院等线上诉讼服务平台，大力推动网上立案、线上调解、在线确认等工作，保障疫情期间司法服务“不打烊”，实现跨域矛盾线上解，降低中小微企业诉讼成本。据统计，2020年以来，金平法院共成功调解涉企商事纠纷342宗，涉及标的额1.7亿元。

“金平法院通过灵活高效的调解工作为企业减轻经营压力，彰显了司法为民的力量与温度。”广东省人大代表、润德控股集团公司董事长张朝文表示。

破解“难点”——双向保护缓解压力

“感谢法官帮我们争取机会，我们一定会努力克服困难，如期还上贷款。”6月6日，在与银行签订了贷款展期的调解协议之后，汕头某食品公司负责人黄先生喜不自胜。

该公司是一家从事外贸的食品公司。2021年4月，食品公司外销的产品因世界各地暴发疫情而陷入滞销，公司向汕头金海某银行贷款的50多万元逾期未还。

为收回欠款，银行于今年4月诉至金平法院，要求食品公司归还剩余贷款本息。

“银行已经根据帮扶政策给了一年的宽限期，但我们销路一直没起色，眼见着又一次逾期。”黄先生表示，公司的国外销路今年才开始慢慢恢复，只是现在跨境物流供应较慢，回款周期长，“现在卖掉厂房还贷，100多个员工的饭碗就保不住了。”

了解情况后，该案承办法官李传胜联系到银行相关负责人，向他们反映了食品公司目前逐渐好转的生产经营状况，引导银行再次评估该公司以往的还款情况和未来还款能力，希望能在特殊时期给企业留一线生机。在法院的协调下，银行认为食品公司符合贷款展期优惠政策，同意再给他们一年时间分期付还贷款本息，并签订了调解协议。

资金是企业生存发展的血液。疫情影响下，许多中小微企业面临资金链断裂的困境，如何找准各方当事人利益平衡点、求得最大公约数，实行双向保护，成为摆在法院面前的课题。

为此，金平法院建立金融纠纷调解室，与汕头市金融消费权益保护联合会建立金融纠纷诉调对接合作机制，加大对金融纠纷调解力度，对于因疫情影响造成短暂资金流动性困难不能清偿债务的，积极促成当事人以展期、续贷或分期付款等方式化解纠纷。同时，金平法院还助力金融机构精准“画像”贷款企业，让信用良好的中小微企业更容易获得融资支持。2020年以来，金平法院共调解金融纠纷458件，帮助上百家企业蓄势再出发。

消除“痛点”——善意执行精准帮扶

6月的天刚蒙蒙亮，金平区牛田洋农副业基地的十几辆货车就已经装好了活蹦乱跳的对虾，准备送往市区各个批发市场。很难想象半年前，这里连一只虾苗都捞不到。

基地的1800亩池塘原是一家水产公司向汕头市某投资控股集团租赁的，在添置了水闸、氧气泵、大棚等专业设施之后，转租给附近农户养殖对虾。去年租期到了，双方却没谈妥关于水产公司投资的添附物赔偿问题，水产公司拒绝交付土地。

在投资公司向金平法院申请强制执行后，执行法官石少炜多次到现场了解具体情况。“只有拿到赔偿金，我们才有启动资金去别的地方重新布局。”水产公司负责人告诉执行法官，他们已经就添附物赔偿事宜另外提起了民事诉讼，一定要拿到判决书、有了保障才愿意执行退迁。

“池塘的官司一直没打完，也不知道以后是养鱼还是养虾，没人敢冒这个险去投虾苗。”在走访过程中，承租农户也多次向法官倾诉，前年因为疫情虾卖得不好，现在能卖了，却根本不敢养，池塘都荒废大半年了。

考虑到本案延迟执行不利于恢复生产，石少炜认为不能干等着赔偿纠纷判决。于是他多方着力，一边向水产公司严肃释明逃避执行、抗拒执行的法律后果，另一边主动联系评估机构到现场评估添附物价值，加速推动添附物赔偿案件审理工作，打开了被执行人心结。在执行人员的努力下，水产公司终于同意向投资公司交付租赁的土地，投资公司愿意按评估价折算添附物价值。

很快，便有新的承包商租下了这片池塘，农户们赶在今年春节之前投放了新虾苗，而现在正是丰收的季节。

这是金平法院善意执行、精准帮扶的一个缩影。金平法院贯彻善意文明执行理念，对涉及企业复工复产的执行案件，优先立案、优先执行，审慎采取强制措施，精准适用信用惩戒，依法为当事人缓解债务压力、恢复生产经营创造条件，精准帮扶中小微企业发展。三年来，金平法院共执结涉企案件2071件，促进执行和解1427件，有效激活市场活力。

“金平法院将聚力化解涉企纠纷，实打实为帮助企业‘爬坡过坎’，提振复工复产信心，为中小微企业发展解难题、添动力。”金平法院有关负责人表示。