新晃农商行创新推出“福祥·金牛贷”活体抵押贷款——黄牛产业添了“金融动能”

7月初，走进新晃侗族自治县凉伞镇村民龙大哥的黄牛养殖场里，牛儿们“哞——哞——”叫着。龙大哥此刻满心欢喜地指着牛儿和笔者说：“这就是我用贷款采购的育肥牛，今年收入肯定能再上一个台阶。”

现在，在新晃侗族自治县像龙大哥这样获得贷款支持的养殖户还有很多。今年来，新晃农商银行以稳住经济大盘为目标，把支持特色产业发展和助力稳增长放到更加突出的位置，尤其是在支持县黄牛产业发展，破解黄牛养殖贷款难、担保难的瓶颈，创新推出“福祥·金牛贷”活体抵押贷款，为县黄牛产业持续高质量发展注入了一剂强心剂。

深入调研创新产品

新晃侗族自治县素有“中国湘西黄牛之乡”的美誉。2009年，新晃黄牛肉获批国家地理标志保护产品；2016年，新晃黄牛入列湖南首届十大农业品牌；2018年，新晃黄牛被确定为“一县一特”特色产业。

（新晃农商行步头降支行行长易秋成走访金元生态黄牛养殖农场）

为加快黄牛产业的转型升级，解决新晃黄牛产业面临的融资难、融资不足的问题，新晃农商银行在前期进行大量调研的基础上，搭建“政府+银行+保险公司+第三方科技公司”四方合作平台，创新推出“福祥·金牛贷”活体抵押贷款。该产品依托人民银行动产融资统一登记公示系统进行登记，再根据新型黄牛养殖经营主体最大养殖能力核定授信金额，最后按不超过当期实际抵押价值（存栏活牛现值）用信，并通过实时远程监控及定时现场巡点等加强贷后管理，形成了可持续、可复制、可推广的业务模式。该产品不仅解决了养殖户没有抵押物而无法获得贷款的问题，而且获得了政府50%财政贴息的优惠政策，进一步降低了养殖户融资成本。

截至5月底，该行累计投放黄牛养殖贷款2974户，金额34480万元，其中“福祥·金牛贷”黄牛活体抵押已签订借款合同10户，授信1200万元，用信600万元。

风险控制筑牢后盾

为有效防控贷款风险，该行采取名单准入模式，即新晃黄牛产业发展领导小组办公室提供标准化规模化且诚信的养殖客户名单，银行多渠道（途径）调查、验证，采取“数据采集+实地调查”模式，并通过人行征信、银行信贷管理系统等相关系统查询验证客户信用情况，确保借款主体履约诚信，从源头保证贷款安全性。

（新晃农商行凉伞支行行长姚伦好查看新晃振兴能繁母牛合作社黄牛养殖情况）

同时，与保险公司、财政部门联动，配合保险理赔提标，最高理赔额度提高至1.5万元，基本理赔金额约市场价值的80%，极大降低疫病风险，并且保险理赔金额及各类财政补贴支付发放至本行指定账户，享有优先偿还权，降低信用风险。

该行引入活体抵押监管系统，为每头牛安装耳标设备，设置电子围栏，以科技手段实现了抵押活体身份“一物一码”唯一性标识及贷后有效监管。

积极试点统筹推进

新晃全县有标准化规模养殖场183个，黄牛产业省级龙头企业3家，市级龙头企业1家，牛肉加工厂22家，其中4家龙头企业均已通过ISO9000认证，9家牛肉加工企业通过QS认证。

为保障“福祥·金牛贷”活体抵押贷款产品的顺利推广，该行组建专门服务团队，按照县黄牛产业办提供的黄牛养殖户拟支持“白名单”进行贷款需求摸底，先期在凉伞镇、晃州镇、鱼市镇、步头降乡进行试点投放，并配套出台了试点实施方案。

（为黄牛安装耳标）

试点期间，新晃振兴能繁母牛养殖专业合作社与新晃奋发种养专业合作社分别获得200万、240万元的贷款，期限3年，年利率降低至5.88%，低于该行各项贷款平均利率1.5个百分点。

对此，新晃奋发种养专业合作社负责人姚沅祯高兴地说：“如今，不仅扩大了养殖规模，经营效益也翻倍了，真是多亏了政府、银行出台了这么人性化的贷款方式。”

下一步，该行将围绕新晃黄牛产业发展规划，进一步加强与新型农业经营主体、专业合作社、农户等沟通对接，在全县全面铺开“福祥·金牛贷”活体抵押贷款产品，全流程、批量化支持黄牛产业链发展，为黄牛产业生产体系、经营体系、产业体系提供金融供给支持，为全面推进乡村振兴添动力。

（佘胜蓝）

武定农信“乡村振兴金牛贷”：给“牛”贴“金”，助农驶上乡村振兴“快车道”

当前，楚雄州正着眼脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接、聚焦现代农业示范区建设，大力发展肉牛肉羊产业。为解决推进过程中遇到的痛点和难点，有效降低对抵押担保的依赖，盘活市场，引金融“活水”撬动肉牛肉羊产业发展。武定农信创新信贷业务产品，适时改进传统金融服务方式，破旧立新，与县人民政府、县农业农村局联合推出信贷产品“乡村振兴金牛贷”。

“感谢党的好政策！有了这笔“乡村振兴金牛贷”我可以放心大胆地发展我的牛产业了！”武定县环州乡当地技术指导“牛顾问”黄兴武在收到30万元“乡村振兴金牛贷”后激动地说道。

黄兴武是武定县环州乡大窑洞村的村民，有多年养殖肉牛经验，由于缺乏资金，一直没有发展壮大养殖规模。得知武定农信推出重大利好的“乡村振兴金牛贷”后，他欣喜不已，立即递交申请资料，很快就拿到了30万元的“乡村振兴金牛贷”资金，解决了养殖发展的资金瓶颈。黄兴武信心十足地表示：下步要修建150平方左右的标准化牛舍，保持每年增长10头牛存栏的规模，3年后发展到年存栏量达50头的养殖规模。

武定农信社推出的“乡村振兴金牛贷”相较于以往的信贷产品，突出专属性质，具备以下特点：

一是减少对抵押担保的依赖。该产品在农信社现有的农户小额信用贷款基础上优化升级而来，主要以信用贷款形式发放，一般不需要提供抵押担保。

二是无缝衔接农信社现有的支农支小体系。“乡村振兴金牛贷”分设“金牛贷·脱贫人口小额信贷”“金牛贷·创业贷款”等5个细化产品，与农信社现有承办的创业贷款、脱贫人口小额信贷、央行支农再贷款等政策无缝衔接，既能实现精准滴灌降低融资成本，又能有效引导重点产业发展，形成规模效应。

三是有效拓展增信机制。“乡村振兴金牛贷”通过将借款用途、贷款业务品种、乡村振兴政策等相互融合嵌入，实现信用+担保、固定资产投资+流动资金周转、利率优惠+财政贴息、商贷+政策贷等多重组合方式有效满足养殖户资金需求，灵活地消除传统增信需要提供抵押担保的模式，有效拓展增信机制。

四是构建有效风险防控体系。依托遍布城乡的网点及翔实的农户经济档案，农信社能够动态掌握饲养及销售情况，并能及时给予市场、政策等指导，有效抵补风险防控成本，弥补大数据、远程监管等科技盲区。

6月1日至7月末，武定农信肉牛养殖贷款已发放610户，金额达3794万元。给肉牛肉羊产业发展注入“金融”力量，更有效发挥杠杆作用，助力农民驶上乡村振兴“快车道”，希望的致富画卷正徐徐展开。（张虎李筱莹）

责编：张炜郭锦辉

“714高炮”曝光：多方摸排高息现金贷

来源:新京报

央视3·15晚会曝光“714高炮”高息现金贷等乱象后，行业协会接连出手。3月20日，记者从多位业内人士处了解到，中国互联网金融协会19日向相关会员单位发布《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》。其中提到，各会员机构应针对高息现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务开展全面自查工作，并于3月底前向协会提交自查报告，对自查发现的问题应立即整改。厦门市地方金融协会也在19日发文称，开展厦门市助贷及民间借贷机构摸底排查专项工作。天津市互联网金融协会也表示，针对“714高炮”等问题积极开展调查研究工作。

中国互联网金融协会

会员单位3月底前提交自查报告

中国互联网金融协会3月19日向相关会员单位发布的自查整改通知显示，据协会监测，部分网贷机构仍从事提供高于国家法定民间借贷最高利率的贷款、直接或变相收取“砍头息”、暴力催收等被国家金融监管部门明令禁止的业务活动，严重扰乱了市场秩序，侵害了消费者合法权益。

上述自查整改通知提到三方面内容，囊括借贷利率、信息披露、催收规范、自查时间表等。其一是，各会员机构及所合作机构均应依法合规开展营销和宣传活动；不提供违反最高人民法院关于民间借贷利率规定的借贷及借贷撮合业务，向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，并在事前对贷款条件、息费收取标准及逾期处理等信息进行全面、公开披露，向借款人提示相关风险；不得从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等费用的方式直接或变相收取“砍头息”；应自觉遵守《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》的有关要求，不得暴力催收或骚扰无关人员，不得非法获取、滥用、泄露消费者隐私信息。

同时，通知也列明了自查的时间表。“各会员机构应针对高息现金贷、收取‘砍头息’、暴力催收等违规业务开展全面自查工作，并于3月底前向协会提交自查报告，对自查发现的问题应立即整改。”

而对于相关领域的合作，通知写到，各会员机构应对合作机构所开展的相关业务进行排查，如发现涉及高息现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务的，应敦促其立即整改，并暂停与其合作。

中国互联网金融协会表示，将对各会员机构的业务开展情况进行持续监测，对于不遵守国家法律及金融监管规定，仍开展高息现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务的会员机构，协会将依照自律管理规则严肃处理，情节严重的将取消其会员资格。

北京、厦门等地方协会

提示风险或摸底排查

3月20日，厦门市金融工作办公室网站披露一则来自厦门市地方金融协会的通知，主题是开展厦门市助贷及民间借贷机构摸底排查专项工作。

通知称，排查对象包括厦门市行政辖区内的公司名称或经营范围含“金融信息服务”字眼的企业及名称不含金融字眼，但从事助贷、民间借贷等机构。

值得注意的是，3月19日，北京市互联网金融行业协会也发布风险提示函。北京市互联网金融行业协会称，已经组建包括律师、会计师、专业人士在内的20多人摸排检查小组，对全市非持牌放贷机构进行全面摸排检查，是否存在“超利贷”和“现金贷”业务。协会也将对参与上一轮自律检查的网贷机构，再次进行检查，是否存在“超利贷”和“现金贷”业务。

上述风险提示函指出，目前，一些非持牌放贷机构和金融超市、互联网平台合作，导流获客，从事非法“超利贷”和“现金贷”业务，赚取高额利润。这些互联网平台涉及电商平台、搜索引擎、社交媒体；在互联网上通过智能算法进行流量批发、零售的公司；门户网站、互联网广告公司等。一些消费者出于应急性融资需求，盲从、非理性地通过金融超市、互联网平台进行借贷，陷入金融骗局，导致个人隐私被侵犯，背负高额贷款，甚至家庭破裂、付出生命代价。

北京市互联网金融行业协会提醒，金融超市及以上公司严格品控、加强对合作机构相关资质的审查，注意合作机构产品的合规合法问题，并立即下架合作机构的所有“现金贷”产品。另外，金融超市及以上公司保存自2017年12月打击“现金贷”以来的相关历史数据，主动联系协会，积极参与互联网金融行业的自律检查活动，联合摸排检查涉嫌“714高炮”超利贷和“现金贷”的放贷机构，并向协会提交自律检查报告。

广州互联网金融协会方面向记者表示，2017年12月刚排查时，发现广州从事现金贷的APP有20多家，在市、区金融办的整治与清理下，基本已退出或转型。目前，像714高炮这类违规从事现金贷注册地在广州的公司，在排查中已没有发现，但是互联网没有边界，异地公司APP在广州展业是个监管难题。新京报记者陈鹏黄鑫宇

延展

多平台被举报，高息现金贷为何屡禁不止？

今年央视“3·15”晚会曝光“714高炮”，使现金贷再次进入公众视野。“714高炮”指期限为7天或14天的高息网络贷款，具有高额的“砍头息”及逾期费用，利率畸高，年化利率大多超过了1500%。

目前央视曝光的高息现金贷平台大部分已经被下架，但还有更多平台“潜伏”于地下。据网贷天眼用户举报，在“手到钱来”平台上借1500元，到手1050元，也就是被收取了450元的砍头息，7天后需还1511元。该平台还被爆存在暴力催收现象，用户称“还款最后一天还没逾期就被暴力催收，电话恐吓，爆通讯录，群发变态信息，逾期费用高达200多一天”。该用户出示的截图显示，逾期13天产生了3141.84元逾期费，平均每天241.68元。

网贷天眼的举报专区显示，有平台以购物券、商城券的名义变相收取砍头息，以券的形式发放借款金额的一部分，实际到账金额远低于借款金额。一名用户举报，在一个平台借款2500元，平台以“购物券”名义扣除700元，但最终用户要还款2552元。

其他用户举报的“714”平台包括超薪白卡、小金猪、小白兔、51乐宝、蚂蚁借道、金牛贷、姐有矿、蚂蚁花、众优宝、789信用贷、容易宝、张飞借钱等。还有多名用户举报网贷平台恶意催收，采用电话骚扰、短信威胁等方式。

2017年现金贷曾引发极大关注，早在2017年末，监管部门就发文整顿“现金贷”业务，要求经营放贷业务必须取得业务资质，对借款人收取的综合资金成本应符合民间借贷利率规定，并对不当催收、多头借贷、滥用隐私、砍头息等问题做出详细规定。互金平台开始进入整改期，削减存量现金贷业务规模，以求合规备案。

但随着备案延期，一些平台开始扩大现金贷业务规模，高息现金贷有“重返江湖”之势。苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示，高息现金贷屡禁不止，有供需两方面的原因。供给方面，超利贷属于暴利生意，即便是高压监管下，愿意铤而走险的机构仍大有人在，加上超利贷平台小而散、隐蔽运作，也容易逃避监管。需求方面，现金贷新规后，持牌机构不再提供年息超过36%的贷款产品，但借款人的风险属性是连续的，部分风险等级较高的客户年化综合成本超过了36%，被持牌机构拒之门外，由于市面上缺乏透明的高息产品，只能被超利贷平台任意宰割。（记者顾志娟）

观点

运用金融科技进行治理，加强线上线下排查

“714高炮不是网贷，网贷是常规的民间借贷撮合，714高炮等于是非法放贷。”北京互金协会助理秘书长张羽个人认为。

对于高息现金贷，应该采取哪些举措进行治理？广州互联网金融协会会长方颂认为，首先要把这类“打一枪换个地方”的现金贷公司与正常经营的网贷中介机构区分开来，不能混为一谈。对其治理，一是各部门要形成合力，运用金融科技技术，加强线上线下的排查。“714高炮这类纯线上运作的现金贷公司，3个月就改头换面换一个名称和APP，加之其公司名也往往隐藏，在线下很难找到其经营地。对于这种机构的监管，如果按照互联网金融整治模式，以机构监管为主，则难以有效覆盖。要通过金融科技力量，加强线上的随时抓取和识别能力，对非法金融活动和乱象，做到早发现、早预警，早处理。”

同时，要加强手机各大应用商店和贷款超市的管理。方颂也建议，对互联网金融实行“牌照制+白名单”的监管机制。“各种各样的网上金融层出不穷，老百姓确实难以识别，金融业务牌照制管理已是共识，互联网专项整治的白名单也要尽快出来，这样就可以清楚地告诉老百姓，哪些机构是允许的，可以去借款的，哪些是不合法不能去碰。”

其表示，专项整治三年取得了很大的成绩，不合规金融业务和风险已大幅下降，但是白名单始终没有出来，这就留了灰色地带给不法分子浑水摸鱼的机会，而老百姓的识别能力有限，难以区分好坏。因此建议加快互金专项整治的进度，尽快发布白名单。

零壹研究院院长于百程表示，遏制高息现金贷乱象仅靠协会是远远不够的，还需要从监管和执法层明确监管责任和方式，加大打击力度。对于监管来说，一方面要进一步细化落地监管方案，在市场准入，渠道监管等方面多管齐下；另一方面加强市场借款人教育，针对合理借款需求，鼓励更多的机构提供合法产品。（记者陈鹏顾志娟）