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中银协报告建议：构建“保理+贷款”的供应链金融产品服务体系

11月23日，从中国银行业协会获悉，近日，中国银行业协会发布了《中国保理产业发展报告（2021-2022）》（以下简称《报告》）。这是中国银行业协会连续第十年发布保理产业发展报告。

根据《报告》，2021年，在经历了新冠疫情的持续冲击后，全球经济从短暂的衰退周期逐步走向复苏，全球大部分主要经济体的经济增长、产出和投资大体上已经修复至疫情前水平。与此同时，全球保理行业实现快速恢复增长。根据国际保理商联合会（FCI）2022年6月发布的《FCI年度综述（2022）》公布的统计数据显示，2021年全球保理业务量据估算约合3.09万亿欧元，同比上升13.5%。从单一国家来看，2021年中国的业务量为5626亿欧元，连续第五年领跑全球。

2021年，我国银行业保理业务量继2020年强势反弹后，实现持续增长。根据中国银行业协会保理专业委员会统计数据显示，2021年保理专业委员会全体成员单位保理业务量为3.56万亿元人民币，同比增长42.97%。其中国际保理业务量为481.77亿美元，同比增长32.52%；国内保理业务量为3.25万亿元人民币，同比增长44.44%。国内保理业务仍然是我国保理市场的主力增长点，在保理业务中占比达91.29%；根据中国服务贸易协会商业保理专业委员会统计数据显示，2021年我国商业保理行业继续保持良好增长态势，全年商业保理业务量约2.02万亿元，同比增速约34.7%。

近年来，我国国际双保理业务量和开展业务的银行数量双双呈下降趋势，出口双保理业务量较高峰时期大幅减少，进口双保理业务仍严重落后于美、欧等传统金融发达国家地区的保理商。

《报告》指出，我国作为贸易大国，出口保理等国际保理业务受国际政治、经济形势的影响，其风险点主要体现在以下三个方面：一是境外经济主体因本国经济形势不佳，可能存在买方客户的付款风险；二是大宗商品及汇率波动，可能存在商品价格与汇率风险；三是受国际制裁影响，部分对外贸易因履约风险而导致保理纠纷。

国内经济发展形势与疫情发展态势密切相关，《报告》认为，国内保理业务的潜在风险点主要体现在以下三个方面：一是受疫情影响，部分地区基于地方预算支出的建设项目可能出现生产和支付进度迟滞等问题，基于此类交易项下而形成的保理业务，存在应收账款账期延长的潜在风险；二是由于2022年第二季度疫情因素，国民经济第二、第三产业的增速放缓，规模型企业产能的缩减将直接影响中小型供应商订单量与支付账期，形成因商业纠纷、应收账款账期延期，产生保理融资的还款信用风险；三是部分同业竞争激烈、产能过剩或过于依赖资金周转的行业存在潜在风险。

《报告》结合以上风险点提出以下风控要点：一是以行业专业化与场景化的保理服务提升风险识别水平；二是以全链条的服务方案加强全生命周期风险防控；三是通过全国服务一家的服务模式，打破开展保理业务的整条供应链客户群的开户区域限制，实现全国性的协同风险防控；四是加强金融科技运用，推进实现保理各项业务流程和流程中信息的数字化、可信化、可视化、在线化和智能化，从而打破因信息不对称带来的风险控制难题，提升业务效率，降低操作成本。

《报告》在发展建议部分提出两个观点：一是重新认识保理与贸易融资：流贷改造。包括保理业务在内的贸易融资是按照企业内部的具体交易结构来设计产品，依托实际交易债项，根据交易结算的各个时间节点进行融资安排和风险防控设计，从而解决贷款用途与期限难以管控的问题，这是银行用贸易融资来改造和替代流动资金贷款的根本出发点。此外，保理等贸易融资产品还具有一项明显优势，即一旦由一家银行为企业项下的一笔交易提供了贸易融资，原则上其他银行通过相关的质押登记公示系统就能够获悉债项融资信息，进而避免对同一交易进行重复融资。

二是跳出保理看保理：打通保理与其他供应链和贷款产品。保理业务从商业银行监管角度来看，在广义上属于商业银行“企业经营性贷款”的一种，而企业经营性贷款最大特点在于用途监管，正是基于监管对融资用途的关注，通过构建“保理+贷款”的供应链金融产品服务体系，可以满足企业的“全链条”金融服务需求，既能便利企业的融资申请，也能解决重复融资和资金用途监管的问题，在实践中获得了客户的欢迎，将是未来交易银行和供应链金融的发展方向。

消费金融的竞争策略（3）：产品竞争

在渠道获客竞争的基础上，消费金融机构需要进一步通过设计不同的产品来吸引顾客，进而引起相互之间的产品竞争。当前，消费金融机构主要还是消费信贷产品为主，一般包括客户对象，贷款额度、贷款期限、还款方式、贷款利率等五个方面的因素。贷款利率作为价格竞争手段，在下面单独讨论。所以，这里的产品竞争主要讨论客户对象、贷款额度、贷款期限、还款方式这四个方面的产品竞争策略。

产品竞争的核心是尽量避免同质化的完全竞争，转向差异化的有限竞争。一般地，产品差异化分为垂直差异化与水平差异化。垂直差异化在于产品内在质量和性能等方面的实质性差异，即客户对这些特征的有一致性的偏好和评价（好或者坏的评价）；水平差异化则是产品非实质性差异（比如产品外形、颜色等方面的差异），客户对这些特征并没有一致性的偏好和评价，往往是各有所好。

1．客群差异化客群的差异化可以分为垂直差异化和水平差异化。客群垂直差异化主要源自客户收入高低与稳定性、信用评分的高低不同。而且，客群的垂直差异很难在短期内改变，相互之间的竞争性不强。所以，消费金融的客群差异化竞争主要体现为水平差异化上的竞争，一般地，消费金融的客群往往被分割为高信用市场和中低信用两个二元市场，大型银行在高信用市场进行水平竞争，而其他消费金融机构在中低信用市场中开展水平竞争。

客户的水平差异化，主要根据消费电子、家电家具、交通工具、住宅装修、教育培训、医美健体、旅游娱乐等大额低频消费，以及日常生活的高频低额消费场景消费场景，设计不同的针对性产品，尽量避开直接的客群竞争。另外，也可以根据客户的行业、职业、城乡、区域等就业和居住等方面的不同特征，设计不同的差异化产品避开同质化的竞争。

2．额度循环化消费信贷产品的额度高低，是典型的垂直化差异特征。对于高信用客户，给予较高的信贷额度，低信用客户只能给予较低的额度。但是，对于信用评分差异不大的客户，不同的消费金融机构因为风险偏好不同，可能给出差异较大的额度。一般来说，对于同等信用的客群，额度越大的产品，竞争力越强。

对于高信用客户而言，循环额度比于单次额度更具有竞争力，在用款、还款、重复申请等方面都更为便利，不仅有利于吸引新客户，还有利于留住老客户，是客户竞争的重要策略。

对于低信用客户而言，本身的额度一般并不能满足客户需求，即使是循环额度，肯定也是一次性就用完，与单次额度的差异并不太。循环额度的作用，还不如延长贷款期限。如果单独一家消费信贷机构因为风险约束无法给予客户较大的额度，通过联合贷款产品按照一定比例分配额度，也是一种可行的竞争策略。

3．期限长期化消费金融的本质是将未来收入转变为现期的消费支出。一般情况下，人们未来收入在短期很难有大幅度的增长，因而消费金融需求往往长期性的。所以，消费信贷的期限越长，越能降低客户的还款压力，越能够吸引客户。

但是，现实中的消费金融提供的期限都比较短，从几个月，到一两年，最多不超过三年。这是基于两个方面的原因，一是因为随着期限的延长，不确定性因素增多，信用风险业随之增大，即所谓的夜长梦多。二是因为融资是短期的，仅仅依靠资金供给期限的错配，难以支撑较长的消费信贷周期。

如果能够跳开宏观经济短期波动引起消费信贷风险短期变化的思维，从更长时间来看，宏观经济的长期增长趋势，以及微观上工资只涨不降的刚性特征，总体上，消费信贷的风险应该随着期限延长而逐渐降低，而不是相反。所以，消费信贷机构可以探索通过延长期限提高产品的吸引力和竞争力，尤其更适用于高信用客户。

4．还款自选化客户的未来收入变化，尤其是奖金、提成等变动收入较多的情况，消费金融机构肯定不如客户自己了解。客户根据自身收入变化的情况，自我选择等额本息、先息后本、一次性本息、随借随还等多种多样的灵活还款方式，让客户自我规划收入变化与还款方式的最优匹配，是具有较高吸引力的产品策略。

循环额度、期限延长，再搭配还款方式的灵活化，相当于给予客户自我规划信贷产品的期限、还款方式的个性化产品，是非常具有竞争力的产品策略。当然，这不利于消费金融机构的资金安排、期限调配以及利息收入的持续稳定，这需要考验消费金融机构的资金规模实力、财务规划管理、业务规划安排等资产负债的综合管理能力。