金融支持“乡村振兴”，农民贷款会更容易吗？听听银行人怎么说

“乡村振兴”的政策作为今年中央的一号文件下发，也是十四五期间的一项重大民生工程，大家都非常关注，那这一政策的落地当然离不开金融的支持了，国家在这方面已经有了明确的表态，那么是不是意味着以后我们农民朋友贷款会更加容易呢？金融支持乡村振兴还有哪些形式呢？咱们今天聊聊这个话题。

“乡村振兴”的话题在之前的节目中已经详细地讲过，咱们今天主要讲讲金融机构在这方面将起到的作用，在我国完成“全面脱贫”的伟大壮举后，紧接着就启动了“乡村振兴”战略，这足以说明我们不但要让农村地区的人们吃得饱、穿得暖，还要让大家有钱花、环境美。

但是这一切说起来容易，做起来却很难，全国各地农村地区的情况不一样，发展的前后进度也不一样，各自的特点也千差万别，但是不管怎么发展，最终都将落到一个问题上，那就是钱的问题，干什么都需要花钱，所以这个时候我们的金融就该出马了。

最近国家有关部门已经明确表示要加大金融机构在“乡村振兴”方面的支持力度，而各家银行也都行动迅速，纷纷出台了关于乡村振兴方面的金融政策，说到这里有人可能会说，这么多年来农民或者农村地区的企业贷款是非常难的，现在不会又是摆花架子吧？

有这样的想法也很正常，一直以来农村地区的朋友要想贷款确实是比较难，即使能贷，利率也是非常的高，但是请大家不要忽略国家对于乡村振兴的决心，还有现代金融机构的执行能力也是非常高的。

举个例子，之前小微企业融资难、融资贵一直是个老大难的问题，但是这几年大家可能也都看到了，国家政策一出，各家银行不但制定出台了许多针对小微企业的信贷产品，利率低到怀疑人生，而且许多银行还成立了专门的普惠金融部门，专门服务小微企业，也就几年的时间，小微企业融资的问题已经被彻底解决了。

回到本次的乡村振兴方面，道理也是一样的，而且各家银行有了小微企业贷款的经验和逐渐成熟的小微信贷体系，相信针对农村地区的金融政策很快就会实行，而且这个力度和推进的速度会非常的快。

现在许多银行已经开始下沉农村地区，开展调研和对接，并且已经推出了部分信贷产品，有的甚至已经实现了投放，比如最近中国银行间市场交易协会推出的10只乡村振兴票据业务，主要的用途就是服务乡村振兴过程中的各项资金投入。

那么说了这么多，大家最关心的这些钱该怎么投，主要是支持哪些方面呢？

首先肯定是要布局农村金融服务网点了，打破现在农村地区网点少，金融机构单一的现状，要通过增加除农商行和信用社之外的其他机构，来补充农村金融机构的短板。

其次是完善银行和政府的合作机制，也就是由政府成立相关的担保机构，或者完善保险机制，为贷款投放的健康发展提供相应的保障。

最后就是钱的投向问题了，这个很重要，到底钱投给谁才能真正起到作用，发挥其应有的效果呢？首先肯定是要重点投向支持农村经济发展的重大项目，可以尽快地改善农村地区的生态环境；第二方面就是针对农村土地整合和流转方面需要资金的相关的农业合作社，当然这个信贷投放会应用到目前比较先进的互联网金融技术，借鉴小微企业贷款的成熟模式，可以通过大数据筛查、评分等途径为农村的小微企业实现低门槛、低利率的信贷投放。

那关于农民本身的贷款需求，我相信这次也会一并解决的，目前国家已经提出了数字普惠的概念，可以通过政府担保+农户，或者合作社+农户，或者交易市场+农户，或者农户本身直接向金融机构贷款等多种模式，意思就是各金融机构会推出针对农户的专属信贷产品，保证让每一个有金融需求的农民都享受到相应的政策支持，相信农民朋友“融资难、融资贵”等问题，也一定会解决的。

那关于贷款不良率方面的问题，之前大家不敢给农村地区贷款，就是因为不良率太高，还没有太好的清收措施和手段，针对这个问题，最近银保监局也正式下发通知，要提高普惠型涉农贷款的不良容忍度，将涉农贷款不良率在自身不良率3%以内的，可不进行考评和扣分，也推出了一些尽职免责的制度，意思就是让各金融机构放下顾虑，真正做到“敢贷、愿贷、能贷”。

最后总结一下，就是随着本次“乡村振兴”战略的实施，国家对金融方面面对农村地区的支持力度也是空前的，而各家银行也是诚意满满，动作非常的迅速，对于切实解决农村地区各方面的金融需求、保证农村普惠金融的”最后一公里“能成功落地提供了保障。

欢迎大家留言评论，我会认真回复每一条留言。

“小银哥说金融”是一档面向普通百姓，分享金融知识的科普类节目，请大家关注我，带你了解更多的金融知识。

助贷好做？某上市金融科技公司担保贷款坏账率30%

最近，银保监会公布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》明确了助贷机构的合法身份，不少此前提心吊胆的金融科技公司吃了一颗定心丸。不过，即便有“办法”护体，金融科技公司助贷业务就能一帆风顺吗？答案可能是未必。新经济IPO君注意到，某家比较大型的金融科技公司把自己的互联网信贷模型吹上了天，但该公司2017年承诺兜底的近15亿线上小额贷款累计坏账率高达30%，风险迄今仍未释放完毕。

2017年，该金融科技公司为了测试自己的贷款风控系统，与一家小贷公司合作，发放了十几亿的贷款。测试结果大吃一惊，被自己人吹上天的风控模型在实践中跟hi一样，被次贷客群按在地上反复摩擦，逾期率和坏账率爆棚。

具体坏账有多高呢？新经济IPO拿到了一份数据，截至2018年末、2019年三季度末和2019年末，这部分互联网贷款余额分别为13.5亿元、7.9亿元和4.7亿元，贷款期限为3年期。

2017年，该公司因担保这些贷款损失了153万元。看着还不错是吧，不要急，这只是开胃菜。

第二年，也就是2018年，该公司的担保损失为2亿元人民币，占担保余额比例约为15%。不过，还没结束。

2019年，该公司的担保损失为1.37亿元人民币，占担保余额的29%。

剩余的贷款应该在2020年底全部到期，4.7亿余额里还会爆发多少坏账？目前还不清楚，不过，按照行业一般规律来看，账期越靠后，坏账水平会越高。最后一年的坏账金额应该在1亿-1.5亿之间。

整体算下来，该公司担保的贷款坏账率超过了30%！这信贷模型也是非常厉害了。趣店当年不搞那么庞大的风控团队、闭眼放贷，坏账率也没高到天上去。

话说回来，一般公司风控模型跑出这么惨绝人寰的坏账率，要么直接倒闭，要么把风控团队全部裁掉。但这家公司不，还要坚持做助贷。

这种执着和不屈不挠的精神着实打动了IPO君。

同行看了估计都乐死了。

第一次测试虽然失败了，但天知道是不是合作小贷公司有问题呢（小贷公司已经拉黑），那就扶起来换个合作伙伴再试一次。2018年，该公司又与银行合作，精心设计了优先劣后架构，银行资金做优先，自己出资做劣后，继续测试风控大法。

很不幸！这次又惨遭打脸！跑了不到一年，坏账率还是30%！最后受不住这么多坏账压身，该机构拉进来一个保险公司增信。没过多久，保险公司一看数据，吓尿了，立刻甩锅不干了；机构没办法，又换了另一家保险公司顶雷。最新情况是，这家公司也不想陪葬，一直吵着要“分手”。

这么困难的情况下，这家金融科技公司还一直活着挺好的，哦，不对，是在“对外宣传”里活得挺好的，内心有多苦大概只有自己清楚。

IPO君准备等着看这家公司2020年年报怎么圆自己的坏账。

为什么你会觉得贷款很难？那是因为你对贷款一无所知

现如今的社会背景下，是一个人人都需要贷款的时代，大到买房、做生意资金周转，小到个人日常消费，都需要钱。央行不断的降准，我们的存款不断的被稀释，攒钱的速度永远赶不上物价上涨的速度。因此，如何合理的通过银行的各种信贷工具让钱生钱，一套房变两套房，就成了人们经常讨论的一个话题。网上也有很多的教程攻略，但很多都是一知半解，不是很详细。

所以今天我们就来说说，面对种类繁多的贷款产品，我们该如何选择适合自己的低利息产品？

一、贷款的种类有哪些？关于贷款的种类，有好几种分法。按照客户类型可以分为个人类消费贷款和企业类经营贷款，按照贷款条件又可以分为信用担保和抵押担保两种。今天这里我们主要说的是和我们生活息息相关的个人类贷款。

个人贷款中最常见的是抵押贷款，房产抵押是首选！

01、全款房抵押贷款

用来抵押的房可以是借款人本人或是第三人的，哪怕房产证不是自己的，但是只要经过房主本人同意，并且房主本人愿意配合出面办理手续，那么即使房不是自己的，也可以用第三人的房来办理贷款。在所有的贷款中，全款房抵押贷款的利息可以说是最低的，年利率一般都是在现有基准利率的基础上进行一定的上浮，比很多地区二套房的按揭贷款利率都还要低。

贷款额度也相对比较高，并且可贷的年限也长，根据房产的价值、房龄、位置等进行综合评估。贷款额度一般都是房屋当前市场价值的70%，不同的房产类型可贷的额度也不一样，比如别墅一般都是出总价值的50%~60%。

这种抵押贷款利息低、额度高、年限长、还款灵活。如果家中有全款房，又需要资金周转，那这种贷款方式可以作为首选。

02、按揭房二次抵押贷款

前几年银行都是不接受房产二次抵押贷款的。但是随着房产升值，如果借款人的房贷还款记录良好，无逾期等不良信用记录，且月供还款时间满足该行的二次抵押贷款条件，那么就可以把房产进行二次抵押贷款。按揭房二次抵押贷款的年化利率相对来说要比全款房抵押贷款的要高一些，但也没高多少，相比贷款机构，还是很划算的。

按揭房二次抵押贷款一般也是出房屋市值的70%，但是需要减去按揭的尾款，才是二抵抵押贷款的可贷额度。比如房屋市值1000万，按揭还有200万的尾款，那么二次抵押贷款的可贷额度就是1000*0.7-200=700-200=500，这500万就是二次抵押贷款可以贷到的额度。具体也要看当地银行的政策，地区不同，银行不同，条件也会有所不同。

03、无抵押信用贷款

顾名思义，这种贷款借款人不需要提供抵押物，无需第三方担保，凭借款人自己的信用就能贷。但是这种贷款的风险也会很大，所以额度、利息、年限什么的，相比较抵押贷款都要稍微差点，除非是有些政策性的福利贷款。一般利息都是在0.8%左右，消费金融的能达到1%以上！

而已审核也相对比较严格，银行一般都要对借款人的经济能力，信誉情况，履约意愿等情况进行综合评估审查，以此来降低风险。一般都需要借款人提供一个比较有力的财力证明，比如连续缴纳了2年的公积金。借款人公积金缴存的时间越长，证明工作越稳定，缴纳的基数越高，证明借款人收入越高。

如果征信又没有什么不好的信用污点，这种情况，银行自然愿意把钱借给你。除了公积金，按揭房的房贷月供、自己为投保人的寿险保单或是全款房等，都可以作为财力证明。具体的方式在这里就不多说了，避免有打广告的嫌疑，通常这种贷款的额度都不会很高，单家银行30万或50万封顶，个别银行能达到80万，期限多为3年期，还款方式也多为等额本息还款。

04、车辆抵押贷款

除了房屋抵押贷款和无抵押信用贷款之外，还有一张贷款的方式比较常见，那就是车辆抵押贷款。这种贷款对车辆有比较严格的要求，比如必须得是当地的牌照、得是7座以下的私家车、车龄不能超过多少年、出车险的次数不能超过几次等等。额度和无抵押信用贷款的差不多，利息也相差不大，不过操作手续想比信贷的要麻烦很多。

二、征信对贷款的重要性征信报告是中国人民银行征信中心提供的个人信用档案，主要用于银行贷款、信用卡办理等业务。征信报告直接反映了个人的负债、资金使用等情况，对我们每个月至关重要。所以我们都要爱护好自己的征信，这样才能更有利于我们一系列的经济活动开展。

而一说起征信，大家可能听得比较多的就是“黑户”和“白户”了。

“黑户”是指申请过贷款，不按时还款，或是信用卡大额、长期逾期，；或是给朋友做过担保，朋友没钱还，自己也不想承担，这些情况都会导致被列入黑名单。基本上只要进入黑名单了，银行的贷款和信用卡等业务活动都与你无关了。

“白户”更简单，虽然没有不好的信用污点，但“白户”申请贷款，银行也会很谨慎的放款。因为征信空白的人，银行无法通过他的征信报告来判断他的经济能力及履约意愿等，为了降低资金风险就会砍额甚至是拒贷。这种情况很好破解，去银行申请一张信用卡，不管额度大小，激活后刷几次，然后还上就可以了。

另外，我们在维护自己的征信时，贷款金额和贷款的笔数不要太多，名下的信用卡也不要都给刷爆，持卡数量太多也不好。也不要频繁的查征信，不然一样会影响到自己的信用情况。总之，不黑、不白、不多、不乱，这样的征信报告，才是最受银行欢迎的。