多地银行住房贷款可延期还款 老百姓如何申请和办理？

“受疫情影响，自己的收入降低，得知广州可以延期还房贷，我第一时间联系了银行的客户经理。在我提供材料后，手续办理得很顺利。”刚刚办理完延期还房贷手续的广州市民林女士高兴地说。

日前，包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、兴业银行、广州农商行等多家银行在广州地区的分行，都对个人房贷推出延期还贷服务。对于这一举措，每家银行的细分政策不同。

涉及哪类人群如何办理手续？

人民网记者梳理发现，延期还贷面向的人群主要包括：参与疫情防控的各类工作人员；感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；疫情防控需要隔离观察人员；受疫情及防控措施暂时失去收入来源或者影响较大的人员，包括小微企业主、个体工商户、农户等。

在具体政策方面，各家银行大多采取延期归还房贷（提供宽限期）、延长还款期限、变更还款方式、征信异议申请等措施。延期时间（宽限期）按实际情况灵活处理，最短1个月，多数在3到6个月之间，有的可达12个月至18个月。在宽展期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。

记者采访广州多家银行后了解到，延期还贷政策在本金和利息方面，基本不存在优惠，也并非只缴本金不缴利息。工商银行广州分行表示，宽限期服务允许借款人在贷款存续期内约定一段时间暂不归还贷款本金；延期期间贷款利息按实际本金占用情况计算，并可在延期时间过后，一次性归还或摊分至后续各期归还。建设银行广州分行表示，可以将暂缓还贷期间的贷款金额一次性还清，或者将其平分到以后的每一个月。

对于申请途径，各家银行表示，可以通过线上线下进行，也可以直接联系当时办理业务的银行人员。例如，农业银行广州分行表示，对于符合纾困条件的客户，可直接向农行贷款经办行进行申请，如暂时不便或无法与贷款行取得联系的，可向农行95599客服中心登记办理需求，后续农行将安排客户经理专门跟进。

有银行网点工作人员介绍，延期还贷的申请材料不同银行的要求也存在差异，大多银行需要提供收入证明、受疫情影响的相关情况，然后由银行进行审批。值得注意的是，申请延期还房贷需要预留一定时间给银行审批，否则同样会判逾期，影响个人征信。

除了商业贷款以外，广州的公积金贷款也可以暂缓还贷。记者查阅广州住房公积金管理中心发出的相关通知显示，受新冠肺炎疫情影响的缴存人，不能正常偿还公积金贷款的，经核实后不做逾期处理。

业界：有助缓解居民压力稳定房地产市场发展

“居民延期偿还房贷并非是针对所有住房贷款群体，而是那些符合相关条件的人群，因此需要提交一些审核材料。”邮储银行研究员娄飞鹏在接受人民网记者采访时表示，为了更好惠及符合条件的客户，建议根据疫情期间风险区域或者居民个人所处的行业等，对于高风险地区或者高风险行业的群体简化材料提供要求。

招联金融首席研究员董希淼告诉人民网记者，延期付房贷需要银行跟借款人共同协商，借款人提出申请，银行审定后，根据借款人不同情况给予不同期限的延期还款。这一举措减轻了借款人的经济负担，保护了个人征信记录。

实际上，延期还款服务并非新政。在2020年2月，人民银行等五部门联合发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》明确，金融机构要在信贷政策上对受疫情影响严重的用户予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

今年11月23日，人民银行和银保监会发布的《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》明确，鼓励依法自主协商延期还本付息。对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款。金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整，相关方都要依法依规、信守合同、践行承诺。

记者梳理发现，目前，除广州之外，北京、上海、重庆、郑州等地也发布了相关贷款延期还款政策，支持符合条件的个人住房贷款延期还本付息。例如，人民银行重庆营管部发布的《重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡》显示，共有57家银行可申请个人住房贷款延期还本付息，其中部分银行可通过手机APP一键办理。

在董希淼看来，在疫情防控期间，银行正在积极履行社会责任，积极响应国家政策，让利于民，与借款人一起共渡难关。建议在有效风险控制的基础上，进一步优化办理流程，为借款人提供便利。

“今年以来，受疫情因素影响，居民资产负债表损伤明显，部分群体偿还住房按揭贷款压力较大，在监管指导下，银行对部分客户阶段性延期偿还房贷，并且不影响个人征信。这种做法有助于缓解居民住房按揭贷款偿还压力，推动更好统筹疫情防控和经济社会发展，也有助于稳定住房需求，从而稳定房地产市场。”娄飞鹏表示。

来源：人民网

极目315维权进行时丨贷款人生意失败无法按约还款，有效证明加协商贷款息费得到减免

极目新闻记者柴荆

【编者按】

又到了一年一度的3·15消费者权益日，2022年银行业保险业“3·15”消费者权益保护教育宣传周口号为“共促消费公平，共享数字金融”。

为进一步做好银行业保险业消费者权益保护和金融教育宣传工作，全面落实2022年中国银保监会监管工作会议精神，提升公众风险防范意识，消除侵害消费者权益隐患，构建和谐金融生态环境。极目新闻联合湖北银行业保险业纠纷调解中心发布十大典型调解案例，聚焦行业投诉热点、难点问题，邀请监管部门、专家、律师点评分析，通过案例剖析，给广大消费者予以提醒和警示。

客户贷款后，因为生意失败，连续逾期，实在无力按约还款。如何在缓解客户实际困难的同时，也能降低银行贷款风险？

海报制作殷海楠

贷款3万无法按约还款

2021年5月，客户英女士向一家银行申请了一笔3万元的贷款。由于突发疫情原因致其生意失败，又逢母亲重病，每月收入锐减，家庭经济状况陷于困境。从一开始便已无法按约还款，连续逾期3期。

英女士主观上有还款意愿，她希望银行可以协商办理再分期或减免息费且暂停催收。银行则认为英女士从第1期便开始拖欠还款，且期间一直投诉银行贷款真实利率超过国家规定的标准上限，但银行并没有任何违规操作，客户属于为逃避还款责任而胡搅蛮缠。

在多次协商失败后，银行向调解中心申请调解，希望英女士可以正常履约。

提供困难证明达成和解

银行利息是否超过法定标准，客户是否确实出现还款困难情形？调解员随即进行了调查取证，再合理寻求调解突破口。经认真审查核算银行贷款还款计划表，英女士的贷款利息及费用合计并未超过国家规定的年利率24%的上限，这打消了客户疑虑。

英女士随即表示主要还是目前经济状况不佳，因疫情已经严重影响全家人的正常生活，确实无力还贷。银行表示只要客户能够有足够证据证明存在偿债困难，可以免除英女士贷款的全部利息及费用，只需一次性偿还本金。调解员指导英女士提供自身经济困难相关证明，或其他可以证实其还款能力不足以覆盖欠款的有力证据。英女士按要求提供了相关证明及医院出具的其母亲的病历作为佐证。在调解中心不懈努力下，银行收到相关证明后，最终同意了英女士提出的诉求，双方签署了调解协议。

调解启示

现实生活中借款人因突发情况收入下降，出现拖欠银行贷款的情况经常发生。一方面无论是银行还是消费者在放款时都要增强风险意识，充分考虑未来可能潜在的风险，合理设定放款额度和期限，尽量防止借款人无力偿还时所带来的债务纠纷。确因意外情况时也要灵活处理，当欠款已超出金融消费者还款能力但消费者仍有还款意愿时，金融机构应当酌情考虑金融消费者的合理请求，如果借款人可以提供收入下降或者生活困难的真实证据，则应加强与金融消费者之间的沟通协商，尽量避免硬性催收和诉诸法律，不仅可以节约金融机构的人力和时间成本，也有利于合理合规降低金融机构的损失。

法律链接

根据有关法律规定，任何单位（包括金融机构）都不得随意豁免贷款本金，不得放弃收取贷款和利息，不得减免贷款利息，除非法规、政策另有规定。借款人如果实在还不起银行的钱可以与银行积极协商还款，采取拖欠的方式只能带来加重债务以及损害企业和个人信用记录的严重后果。

在新冠疫情期间，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局联合下发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发【2020】29号），要求“完善受疫情影响的社会民生领域的金融服务”，其中对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。感染新型肺炎的个人创业担保贷款可展期一年，继续享受财政贴息支持。对感染新型肺炎或受疫情影响受损的出险理赔客户，金融机构要优先处理，适当扩展责任范围，应赔尽赔。该文件为银行在规定条件下减免借款人债务提供了有效政策依据。

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欠银行个人贷款还不上怎么办？如何才能协商成功？

相信很多小伙伴都有申请银行个人贷款的经历，在成功放款后，如果能够按时还款自然是最好，若一旦遇到突发事件导致资金链断裂，无法按时还款将会给借款人带来很多负面影响。而此时，大家最迫切想要知道的就是如何解决这种困境，今天创财商就来和大家介绍欠银行贷款还不上怎么办，以及如何协商的问题！

银行旗下的信用贷款产品是严格按照国家相关规定来执行的，所以一旦在借款人逾期后无法偿还之际，银行将会通过司法渠道来解决问题。虽然此时对于借款人来说，为了避免情况更加恶化，及时还清欠款是最方便有效的方法，但之所以出现这种情况，就是因为大家的还款能力有限才导致的，所以当下很多用户只能通过协商来解决问题。想要协商成功，以下这几点务必要做到：

1、在贷款逾期后，千万不要躲避银行的催收，让银行能够随时联系上大家，以免给后面的协商增加难度。

2、一定要和银行的相关工作人员说明自己当前实际情况，并且通过每月的还款记录表达自己强烈的还款意愿。注意，虽然大家无法按时偿还欠款，但也要尽可能的保持每月都有还款记录，哪怕只还一百元也是可以的。

3、根据自己当前的实际情况，拟定出一份可行性较高的还款计划，凭借该计划以及当前的资产证明即可前往和银行协商。因为对于银行来说，最担心的是出现坏账，而即使走上法院，最后的结果也不过是根据借款人的实际情况重新拟定还款计划。所以做好这几点，大家能够和银行成功协商的可能性非常高。

如果有银行不管大家如何解释如何做，都坚持拒绝大家的协商，不用担心，可以直接投诉到银保监会，有小伙伴实测成功了。银行不仅同意了借款人的协商计划，同时还根据其实际情况免去了一定的贷款利息。如果在日常的申贷用贷过程中大家还遇到了其他问题，

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