调查 | 利率低至3.78% 这些银行为啥猛推个人信用消费贷款？

月下旬，工行客户张女士收到一条工行发来的短信“融借利率下调！我行已下调你的个人信用贷款年利率至4.35%！支持按期付息一次性还本。”4月下旬工行也给她发过同样内容的短信，不过当时给出的利率是5.6%。短短一个月时间，利率下调这么多，本来不想贷款的张女士都有些动心了。北京青年报记者近日了解到，除了工行，中行、招行等不少银行最近都开始在个人信用贷款领域发力，他们不约而同地采取了向目标客户提供优惠利率的“促销”手段。

现象

多家银行近期推出个人信用贷款优惠利率向优质客户定向邀请

“融借”是工行面向个人客户推出的无抵押、免担保、纯信用的个人贷款业务。今年春节前后，工行多家分行都对外发布消息，“融借”统一执行年利率4.35%，利率甚至低于个人住房贷款。不过该活动实行白名单邀请制，各地分行会根据实际情况甄别客户。

有深圳银行业内人士表示，中行今年一季度也下调个人信用类消费贷款利率，主攻各类消费分期，利率多在4.2%-4.8%，但也是实行“白名单”制度，只向事业单位、国企、金融机构的员工定向推送。

招行最近给出的利率更是低到3.96%。北京青年报记者今日在招行APP上看到，招行即将于6月22日启动闪电贷“提款礼”活动，利率最低可达3.96%。当然能参加活动的客户也要符合一定条件。根据规则，深圳、北京、上海、南京等24个城市的客户，如果在今年5月1日-6月19日成功获得闪电贷额度或者4月20日闪电贷额度为0的受邀客户都可以参加。同时，最近申请闪电贷额度的客户还可以参加抽奖，100%有礼，最大奖品是微软笔记本电脑。

据了解，招行对于闪电贷的促销活动此前已做过两期，每期内容还都不同。上一次活动是客户可领取年利率3.78%的预约券，单笔最长贷款期限6个月。针对的是上月月日均资产或上日资产在5万（含）-500万（不含）之间（剔股票市值）的金卡金葵花用户；客户需要同时满足建额规则：4月30日前建额但余额为0、或5月1日至6月15日新建额无提款记录的客户。

更早之前，招行还推出了“闪电贷新户抢9折券”，5月1日-25日期间进行闪电贷申请且成功获取闪电贷额度的客户（质押闪、场景闪除外），可以领取9折利率折扣券，折后利率最低不低于年化利率5.04%。

追访

银行信用贷款利率低但门槛高

不论是4.35%、4.2%还是3.96%和3.78%，相比其他渠道的个人信用消费贷款，这样的利率确实很有吸引力。

张女士打开自己的支付宝，发现自己的“借呗”额度为10万元，利率为每日万分之2.5。京东金条额度20万元，日利率和“借呗”一样，都是万分之2.5，大致相当于年利率9.125%，是工行利率4.35%的2.1倍。微信上的“微粒贷”可借额度20万元，日利率为万分之3，相当于年利率10.95%，是工行利率的2.52倍。

即使工行融借没有下调之前的利率5.6%，或者招行闪电贷给张女士的正常利率6.48%，都完全秒杀所有互联网平台的贷款利率。

融360大数据研究院分析师李万赋今日接受北京青年报记者采访时指出，与互联网消费信贷比，银行个人信贷额度高利率低，且便利性上相差不大，如果能申请下来确实更有优势，但银行个人信贷对客户的资质要求往往较高，并不是所有人都能申请下来，即使能，也不一定能拿到最低利率水平。

从最近的促销活动来看，银行确实不是对所有客户都“一视同仁”，各家银行还是最青睐自己“白名单”上的优质客户，很多优惠只是定向推送。而且，从活动规则上看，这些优惠利率并不向老用户提供，主要是针对没有办过信用消费贷款的新户。

有业内人士分析指出，从营销角度，可以理解为这样的低利率是“尝鲜体验价”，让以前没有办理过贷款的客户有更大的兴趣和动力来体验这个产品。

分析

银行发力个人信用贷款既为拉动消费也为战略转型

今年以来，受新冠肺炎疫情影响，个人消费贷款大幅萎缩。根据央行数据，更多体现消费意愿的居民短期贷款，1-4月仅新增1771亿元，同比大幅少增3614亿元。5月居民短期贷款有所恢复，当月新增2381亿元，比上月和去年同期分别多增101亿元和433亿元。

短期贷款稳中有升，反映了居民消费的逐渐恢复。光大证券研究所首席银行业分析师王一峰认为，随着国内疫情基本得到有效控制，以及各地区出台了鼓励消费的措施，近两个月以来，零售贷款已出现明显的恢复性增长，以信用卡为代表的短期消费类信贷呈现恢复性增长。

融360大数据研究院分析师李万赋告诉北青报记者，根据2019年各银行的财报数据，国有大行个人消费贷在个贷的占比普遍在5%以下，大部分股份行消费贷占个贷比例在10%-15%之间。部分银行现在大力推广这一业务，一方面是响应国家号召拉动消费，另一方面，转型零售也是部分银行近几年的战略趋势。

中银国际证券在近日一份银行业零售专业报告中也认为，中长期来看，在经济增速放缓、对公业务难有反转性增长，行业息差存收窄压力情况下，发展资产收益率高、资产质量更为稳健的零售业务仍是大势所趋。

关注

个人信用贷款风险可控吗？

无需抵押，极速审批，按日计息，随时可借可还......银行个人信用贷款无疑给客户带来了极大的消费便利，但是会不会给银行埋下风险隐患呢？

李万赋认为，最近个人消费贷款回升，主要是之前的相关需求被抑制。受疫情影响，可能有部分用户现金流暂时比较紧张，个人信用消费贷款的不良率会暂时有所上升，但目前复工复产正逐步回归到疫情前，不良率仍然可控。

不过，也有业内人士对个人信用贷款的表现不太乐观。

6月9日，央行发布的《2020年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。而去年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。粗略计算，今年前三个月，信用卡逾期半年未偿信贷总额增加了176.09亿元，坏账率上升了0.29个百分点。

光大证券首席银行业分析师王一峰分析称，近两个月以来，零售贷款已出现明显的恢复性增长，以信用卡为代表的短期消费类信贷呈现恢复性增长。而多地房地产市场已现回暖，住房按揭贷款增长情况相对更好，已经基本恢复至月均4000亿左右常态化增长。他认为，零售端中长期贷款恢复力度和增长稳健性相较短期消费类贷款更好。

文/北京青年报记者程婕

贷款利率是4.2%和4.85%，房贷真的能这么低吗？

有的人可能很诧异，什么贷款利息怎么这么低呢？贷款利率一年期4.2%，五年期4.85%。指的是国家最新的贷款市场报价利率（LPR）。

过去我们国家通过发布贷款基准利率来调整市场利率。2015年之后的基准利率是一年以内是4.35%，一年到五年是4.75%，五年期4.9%。

LPR是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率。其他贷款利率可在此基础上加减点生成。

运行LPR对于市场存在很多积极意义。首先可以有利于形成市场化的定价基准，第二可以有效的反映市场的资金供求情况，第三，有利于提高信贷产品定价效率和透明度。

2019年8月17日LPR的报价银行有10家，扩充至18家，增加了城商银行、农商银行、外资银行和民营银行各两家。

这一利率是各个银行的参考利率，每一个银行都不相同。要想享受最优惠利率，必须要成为银行的最优质客户才是关键。

银行评判一个客户是否优质？主要要看客户对银行利润贡献度以及征信情况。客户对银行的利率贡献度，主要是根据客户的资产、负债率和消费情况来判断。

所以，怎样才能成为最优质客户呢？第一，保持性良好；第二，多刷卡消费；第三，有较多的存款和理财流水。一般只要没有信用黑点，给各个银行定期存款20~50万元都能成为VIP了。

另外，实际上银行还有私人银行服务，也能享受到不少优惠。可是如果想享受私人银行服务，建行需要银行金融资产600万，工行中行需要800万，瑞士银行甚至需要1000万人民币或者200万美元。私人银行的服务，主要是为客户提供资产管理、规划投资，或者设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本。

其实，大家最关注的是LPR和房贷利率挂钩。以前的时候都使用国家基准利率核定房贷，从10月份开始使用LPR核准房贷利率。根据上海易居房地产研究院发布最新一期《中国LPR房贷利率报告》显示，10月份，64个城市首套房贷款的平均加点为78，也就是说5年以上房贷平均利率达到了5.63%（相当于过去的1.15倍房贷基准利率）。不过各个城市的房贷利率差异很大，4个一线城市平均加点30，也就是说5年期贷款利率仅仅5.15%。22个二线城市平均加点77，38个三四线城市平均加点84个。

当然利率由基准利率换成LPR以后，上海市首套房利率只有4.65%，让人大吃一惊。实际上在此之前上海市的贷款利率首套房一直是可以拿到95折优惠的，也就是4.655%。所以，利率换锚以后对大家没有多少影响和变化。

所以说，实际上国家对于各种贷款是有政策限定的，大家拿到贷款的时候还是要受到政策等因素影响，很难能够拿到银行最优质客户的利率的。

现在房贷利率这么低！之前5.6%~6.3%利率买房的人该怎么办？

一个网友说他在武汉买了一套房子，是2020年的时候买的，当时房贷的利率是5.68%，武汉的房价一直都不便宜，这个是公认的事实，但是在今年4月份武汉房贷的利率已经下调到了4.6%，和之前相比，他每月要多还上千元的房贷，所以他非常后悔为什么自己不在今年买房，而要赶到前年房价最高的时候上车。如果自己今年买房，可以省一大笔钱。

所以借助这个网友的经历，今天聊一下大家比较关心的话题，因为目前我国有96%的家庭有一套房子，有41.5%的家庭有两套房子，有10.5%的家庭有三套以上的房子。如果按照当下房贷利率来看的话，之前上车的人都是血亏。所以不仅是你感觉到之前自己房贷利率高了，我也感觉到自己房贷的利率高了。

先来说一下，为什么房贷的利率会下调这么多？就是因为从去年折腾了一整年，直到今年，大家对房子的认知已经改变了，住房不炒的概念深入人心，所以房子买不动了。之前为什么房贷的利率那么高，就是要遏制快速上涨的房价，要给房地产市场降温，但是却增加了购房者还贷的成本。

但是现在房地产整个市场受长期调控，以及疫情的影响，目前是持续低迷，所以各个银行又开始下调了房贷利率，我记得前段时间房贷利率最便宜的，好像降到了4.25%，要知道在几年前去银行存款，如果是大额存单的话，利率也可以跑到4.5。这样做的目的也是要鼓励刚需群体，赶紧上车，就是给你们发放的福利，然后就是促进房地产市场回暖。

但这里面有一个事情值得我们思考一下，如果房子卖得太快，开发商们又会赶紧地加大生产力度，又会占用更多的土地，去盖更多的房子，但是现在每一个城市房子的空置率都非常高，一片一片的鬼城到处都是。这个时候再来盖房子，是不是对资源的一种浪费？但是如果就此让房地产低迷，让更多房企破产倒闭，谁来开发新的户型房子？所以任何一件事情都是有阴阳两面。

从目前的情况来看，为了拯救实体经济，稳定房地产市场，可以说未来国内房贷利率将会呈现低位徘徊的状态，那么这个时候我们那些前几年高利率贷款买房的人该怎么办？尤其是在2015年以后买房上车的人，那个时候房价最高，而且贷款的利率也比较高，很多人感觉到焦虑和懊悔。

其实没有必要过于担忧，这里有两种情况。第一种情况，如果你和银行签订的房贷合同是固定利率，那就是长期把利率给锁定了，这个时候只能够按照合同上约定的利率来执行，所以没有办法。

但是如果你和银行签订的是浮动利率的话，那就比较占优势了。今年还是要按照之前房贷利率来执行，但是明年开始就可以享受到今年房贷利率下调的好处，所以明年开始房贷的压力会减轻很多。

有人说我和银行签订的是固定利率合同，怎么办呢？也有办法，把你之前的房子给卖掉，然后再来买房子，这个时候你依旧是首套房，因为很多银行现在只认贷款不认房子，只要你把之前的贷款还清了，你再来贷款买房，依旧是首套房，还是可以享受现在首套房低利率的优惠。但这里面你要思考的是什么问题呢？就是现在房价偏高，而且未来房价会稳中有降，买房基本上都是亏钱，所以你要考虑好。

每一个人都想花最少的钱办最大的事，这是人的本性，因为这是写在基因里面的贪婪。但是在市场经济中所有的一切商业行为，都遵循的是愿赌服输，没有人会为个人做出的决定买单，只有你自己。

所以怎么选择，就看你自己的决定，但是我感觉纠结这些东西好像意义并不大，努力挣钱才是王道。你说呢？评论区里面一起探讨一下。

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