70家房企获银行授信超3万亿，碧桂园、万科各占3000亿

（文/张志峰编辑/马媛媛）随着房地产行业政策风向变化，各大银行对于房企的信贷投放额度也在直线拉升。

近日，碧桂园、万科、金地、龙湖、中海、保利、华润等头部房企均获得多家银行大额授信。

这对于备受流动性危机困扰的众多开发商而言，无异于冬日里的一缕暖阳。

根据公开资料，率先发起本轮房地产授信的正是国有六大行。

11月23、24两日，在“第二支箭”与“第三支箭”间隙，六大国有银行纷纷发布和房企总对总战略合作的消息，并与至少17家房企签定意向性融资支持协议，两日间披露的意向性授信额度接近1.3万亿元。

其中，万科获得的意向授信额度最多，分别是中国银行、交通银行、邮储银行各1000亿元，共3000亿元；碧桂园获得中国银行、邮储银行、工商银行等授信，共计1500亿元；其余中海、保利、华润、招商蛇口、华侨城、金地、绿城、龙湖、金辉等各有所得。

而随着“第三支箭”等后续融资政策发布，紧跟六大国有银行，股份制银行授信额度开闸放水。

12月初，碧桂园接连与顺德农商银行等多家银行签署战略合作协议，进一步深化银企合作，再获数百亿元不等的意向性综合授信，用以支持企业合理的融资需求。

据碧桂园披露，加上日前所得六大行授信，企业已获得十家银行支持，综合授信超3000亿元。

包括金科、旭辉、宝龙等数家民企，也宣布已经重新获得光大银行、邮储银行等的意向性授信额度。

据克而瑞统计，截至12月6日，已有超过20家银行向70多家房企和当地民企提供意向性授信，总额度超过3.2万亿，包括但不限于开发贷、并购贷、按揭贷、城市更新改造贷等，受益房企名单已延伸至民企以及地方优质民企。

要知道，这一数字也仅仅是规模较大房企所披露的部分数据。除此之外，还有部分银行要求企业对所获授信额度保密，以及大量中小房企授信数据未被及时统计。

同策研究院资深分析师肖云祥告诉观察者网，此次大规模意向融资授信，对行业而言无疑是重大利好，但毕竟不意味着直接发放的贷款额度。其所起的作用更多是向市场和企业传递信心。

他认为，房企最终能够拿到多少融资，能否顺利盘活自身资产甚至完成对外扩张，归根结底还要看销售市场是否好转、房企本身资产是否优质，以及能否及时调整经营战略，适应新的市场节奏。

本文系观察者网独家稿件，未经授权，不得转载。

中行3.9%、工行3.8%......多家银行消费贷利率下调！消费者该如何选择？

“线上申请，随借随还，年化利率3.8%起，额度最高可达20万元……”最近，家住北京市海淀区的张先生已经接到了至少3家银行推销消费贷的电话，低于4.0%的年利率让他有了办理贷款的想法。

“一年前，多数银行的消费贷款利率都在4.5%甚至更高。但在最近银行打来的推销电话中，贷款利率都降到了4.0%左右，部分银行消费贷最低利率仅为3.8%，不免让人心动。”张先生对记者说道。

近期，记者在北京地区各家银行网点走访时发现，多数银行消费贷利率较年初有较大幅度的下调，部分银行最低年利率已降至4.0%以下。

最低年化3.8%

银行打响消费贷“价格战”

为何近期多家银行大幅度下调消费贷款利率？超低的利率优惠是所有人都可以享受吗？对于普通消费者来说，要不要现在办理消费贷？

随着一揽子稳经济政策的陆续落地，当前，个人消费信贷市场正在逐步回暖，多家银行采取下调消费贷利率等方式吸引客源、促进消费。

来自北京地区的多位市民近期对记者表示，自年初以来，各家银行推销消费贷款的电话及短信络绎不绝，贷款利率也较年初有了较大幅度的下降。

其中一位中国银行的客户表示，去年国庆节期间，中国银行的“中银E贷”年利率为4.32%起，今年3月降至最低4.05%，“今年5月我又收到了中国银行的短信，‘中银E贷’的最低年利率已经降至3.9%。”

无独有偶，多家国有大行均在近期采取了消费贷利率优惠的政策，部分银行消费贷产品最低利率已经降低至4.0%以下。

记者在采访时发现，今年7月中旬，工商银行“融借”和农业银行“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8%，建设银行“快贷”最低年利率也由原来的4.35%下降到目前的4.05%。

与此同时，部分股份制银行则采取了利率打折、叠加优惠券等方式变相降低消费贷利率。例如，招商银行通过为客户每月发放“补贴券”的方式，给予一定的消费贷利率优惠。

“今年7月至8月，在招行办理‘闪电贷’的客户，在使用‘补贴券’后，最低年化利率仅为3.95%。”一位来自招商银行的客户经理对记者说道，“之前招行‘闪电贷’的利率为4.5%，今年以来一路下降至4.32%、4.032%，直到目前的4.0%以下。”

在消费贷利率大范围下降的背景下，也有部分银行依旧“按兵不动”。广发银行信贷经理表示，“广发银行消费贷最低利率一直为4.8%，近期也没有下降，最高办理额度为20万元。”

利率优惠也设“门槛”？

事实上，虽然绝大多数银行调低了消费贷最低年利率，但并非所有的客户都能享受到最大的优惠力度。记者在采访时发现，多家国有大行仅为该行的优质客户提供最低的消费贷利率。

“当前我行的消费贷款利率在3.8%至4.2%之间浮动，具体要看办理客户的信用资质以及资产状况。”工商银行北京分行某支行的客户经理表示，在该行星级评定越高的客户，享受的贷款利率优惠力度就越大。

“有一定的资产，且是我们行房贷、信用卡等方面的客户才能办理我行的消费贷款。”农行某信贷经理提到，与农行业务往来比较少的客户，无法办理该行的消费贷。

同时，银行消费贷款的投放也存在一定的企业偏好。在为客户发放个人消费贷款时，银行通常会向客户了解工作单位等信息。一般而言，银行更加偏向给国有企业、事业单位等在职员工提供更大的利率优惠。

北京银行相关工作人员告诉记者，该行“京E贷”贷款利率和客户的工作单位性质息息相关，“我们针对不同的客群有不同档位的利率优惠。目前我行‘京E贷’最低利率为4.35%，仅为医生和老师提供；国企及事业单位的员工申请利率为4.8%左右。根据职业不同，最高利率可达8.0%以上。”

招商银行则设置了企业“白名单”，在“白名单”中的企业员工，才可享受最低的消费贷款利率。农行方面也表示，只有在国企、企业单位上班的客户，才有办理该行消费贷的资格。

专家：避免非理性过度负债

银行下调消费贷利率受多方因素影响。“从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受记者采访时表示。

贷款市场报价利率（LPR）对信贷市场品定价具有导向作用。今年以来，央行已接连两次下调LPR。7月20日发布的最新数据显示，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。随着LPR报价的不断走低，银行也借此下调贷款利率。

同时，自今年5月以来，个人消费贷数据“转正”，个人消费信贷市场正在逐步恢复，银行通过降低消费贷利率的方式满足居民释放的消费需求。

7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，人民银行调查统计司司长阮健弘表示：“上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。”

“从目前的趋势来看，全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说无疑是有利的。”周茂华表示。

值得注意的是，银保监会消费者权益保护局此前发布的风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。

招商银行客户经理也表示，消费贷逾期将会影响个人征信，今后客户在银行贷款均会受到影响。

对此，周茂华建议，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。”

2022年中国银行业100强榜单！这些银行上榜→

6月20日，中国银行业协会连续七年发布“中国银行业100强榜单”。

中银协表示，榜单遵循简单、客观、专业的原则，参考巴塞尔协议Ⅲ和监管机构相关要求，按核心一级资本净额排序，并对中国银行业前100家银行的经营规模、盈利能力、运营效率及资产质量进行综合展示。榜单数据主要来源于各商业银行公开年报，同时覆盖所有类型中资商业银行。

2022年中国银行业100强，上榜银行资产总和占商业银行总资产的89.67%，创造了商业银行96.84%的净利润，包括6家大型银行，12家股份制银行，60家城商行、21家农商行和1家民营银行。六大行中，工商银行领跑榜单，建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行次之。股份行中，招商银行居首，名列榜单第6位。值得关注的是，深圳前海微众银行作为唯一一家民营银行上榜，为第58位。

榜单为什么按核心一级资本净额排序？商业银行又该如何多渠道补充资本，夯实稳健经营基础？

中银协指出，核心一级资本具有最强的损失吸收能力，是衡量商业银行综合实力和风险抵补能力的核心指标，也是银行业经营发展的重要基础，主要包括实收资本或普通股、资本公积、盈余公积、一般风险准备、未分配利润和少数股东资本可计入部分，补充来源包括IPO、定增、配股、可转债等方式。

截至2021年底，上榜银行核心一级资本净额共计183014.16亿元，同比增速为9.57%，较2020年上升1.55个百分点，呈现整体稳步上升的趋势。

分类型来看，2021年大型银行、股份制银行、城商行、农商行的核心一级资本净额增速分别为9.24%、9.50%、8.98%、15.99%。

2021年以来，在金融服务实体经济不断强化的背景下，商业银行面临市场利率回落、信贷资产配置增加及前瞻性应对未来不良贷款上升压力等多重挑战，内源性资本补充受到挑战，对外源资本补充能力提出了更高要求。

与此同时，为增强商业银行资本补充能力，国务院和监管部门多次出台政策鼓励商业银行拓展多元化外源性资本补充渠道，提高风险抵御和服务实体经济能力。永续债发行门槛不断放宽，优先股发行相关制度安排持续优化，资本补充工具损失吸收顺序逐步完善，为商业银行创造了良好的资本补充环境。

此外，中小银行资本补充方式不断创新、补充渠道日益拓宽，包括允许地方政府专项债补充中小银行资本以及通过合并重组、注资参股等方式化解风险，进一步夯实中小银行服务实体经济基础。

通过多渠道共同发力，商业银行资本补充压力有所缓解。截至2021年末，商业银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为15.13%、12.35%、10.78%，较2020年末分别提升0.43%、0.31%、0.06%。

中银协指出，今后一段时期，随着经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力及商业银行信贷投放力度加大背景下资本消耗的增加，加之系统重要性银行资本框架发布，银行业资本压力犹存，总损失吸收能力框架也对大型银行提出更高的监管要求，预计商业银行的资本补充需求仍将持续增长。

从长期来看，商业银行在充分利用外源资本补充政策红利的同时，还应继续提升内源资本补充能力，通过打造核心竞争力，实现长期可持续发展。一方面，要制定并不断完善与自身发展战略和经营管理能力相适应的中长期资本补充规划，增强资本管理水平，优化资产配置，尤其是注重资本和风险加权资产的动态匹配与平衡，确保资本的节约与有效使用。另一方面，要寻求更为轻资本的发展模式，加大对财富管理、零售金融、普惠金融等轻资本消耗型业务的拓展，提升盈利能力和水平。

来源金融时报