被银行贷款坑了才知道，这些准备有这么重要

我们今天简单介绍一下个人贷款之前的财务规划。那很多客户在申请银行贷款的时候，由于自己没有流水或者工作没有缴税没有公积金，企业经营情况，经营管理不是太好，个人征信较差，造成贷款的利率又较高或者贷款额比较少，有的直接是银行拒贷。

那今天来给各位简单介绍一下个人贷款之前的规划，对大家日后在申请银行贷款都有很大的帮助。

首先是银行借款的一个进件标准。通常情况下，银行贷款基本都是有条件的，例如公积金个人信用贷款或者工薪个人贷款，需要你的工作是有社保或者公积金的，代发工资最好在5000以上会比较好，且年龄18-55岁之间。

假如说您需要做贷款抵押，一些商业银行对流水要求是比较高的，比方说您个人贷款400万，那相对应的流水应该是600万甚至800万，或者能够覆盖月供的二倍以上。对负债，比方说您的负债的话，网贷或者信用卡，特别是网贷负债超过了10万以上。在申请银行贷款的时候都会受到一些限制。那还有二点的话，像征信差，房产的性质不一样，比方说像住宅就能贷到房产评估值的七成，而别墅的话只能贷六成，像商业大部分三至5成的样子，这个是银行进件标准。

那第二点的话我们讲一下就是贷款的一个用途。其实很多客户贷款无非就是买房买车或者企业经营。那假如说您是短期用的话，建议直接做一个1到3年的，那如果是长期使用的话，那么您就要提早准备，做到20年以上等额本息。

那相比来说，如果说你想让贷款利率低的话，那特别是流水，包括企业的负债都要稍微降一下，这样的话有助于您申请银行贷款。那第三的话，当我们在申请银行贷款，很多客户都会考虑一个成本问题。很多客户最在乎的无非就是银行利息跟服务费用，协商利息跟服务费用其实这当然是必须要在乎的。另外您还需要知道比方说这个商业银行它是否有保险费用，还有没有理财，还有什么公证费，还有一些其他的等费用，这些东西我们都要算进去，这样算下来一个综合成本假如说您了解的信息不对称的话，建议要货比三家。那假如说有一家讲的跟另外两家出入很大，那您自己对比一下就知道了。所以当我们在申请银行贷款的时候要算自己的综合成本。

第三我简单介绍一下贷款的还款方式，还款的话它分为等额本金跟等额本息，还有一个先息后本。那么这些还款方式，如果您是短期急需用钱资金周转的花，我直接建议做个先息后本。如果说是长期使用的，直接做一个本额本息20年，这样的话压力会小一点。那假如说您走的是一些信托或者机构类的，你一定要搞清楚他提前还贷是否有合同违约金。通常情况下商业银行的话在一年以上提前还贷都是没有违约金，当然现在因为疫情原因促进内需，很多银行也都开放了随借随还无合同违约金。

第四点在办理贷款的时候细节很重要。首先有很多客户说我的征信情况不是太好，那怎么办这个时候就需要做个科学合理的提前规划了，提前把自己的个人征信养一下，把信用卡负债降一下。第二个，在选择商业银行的时候要选择就是成熟高的商业银行。那第五点的话我简单介绍一下贷款的流程。其实抵押贷跟个人二手房它个人贷款的环节基本差不多，无非就多了一个个人二手房，多了一个资金托管跟一个开始的一个房源核验等等一系列的。那么像个人信用贷款就比较简单的，大部分两三天就能放款。对贷款流程你要问清楚，因为有时候因为做生意比较忙，有可能自己本人不能出面，那么这有可能会影响到您个人贷款整个的一个工作流程。如果说是夫妻双方，办理的时候双方都要出面的。

最后一点就是合规性。那很多客户说我申请银行贷款，那个我只要有房，抵押给商业银行不就行了吗？钱就可以直接打我自己卡里面，其实不是这样的。银行借款的话它还有一个合规性，因为有些上涨很快的商品房，很多银行对贷款的一个合规性都有一定的要求，比方说您这块个人贷款，不能出现资金回流。第二个，假如说有些企业那有问题，银行在第二年第三年年审的时候，那么您的贷款就要提前归还。抵押贷在办的时候一定要注意，保证企业的经营包括地址不能有异常，公司的经营一定要正规。

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我们日常借贷款之间的一个小细节，学会可以避免发生很多问题

在我们日常生活中，每个人难免遇到难处，难免有像他人借钱，或者他人向你借钱的情况。因为现在社会大部分纠纷都是因为钱财，朋友找你借钱你说不借或者不帮忙也说不过去，但是有的人，你信任他她就把你不当回事，导致最后朋友没有了，钱财也没有收回来。

今天我要给大家分享的一些小细节，你平时可能不注意，也不知道但是确实存在的，而且很有用的几个点

先看看法律上关于借贷款的追诉时效

普通的借贷追溯时效一般三年，涉外就是国际贸易中的纠纷一般四年

这个怎么理解呢，就是比如你借你朋友钱，规定某某时间还钱，过了该时间，就是从规定时间还钱起，你在法院起诉的时间在三年内，过了三年，如果你去起诉，别人只要不承认，说了过了追诉时效，法院是会判债权人败诉的，面对日常朋友借钱我们该如何应对，可以不用担心耍老赖呢，下面来看

1.日常借钱出去的情况，大家日期一定不要把日期写太死，比如某某日期之前还钱，过了该日期三年你没有联系他，就过了追诉权利，所以尽量只写欠你多少钱或者借款多少，不写还钱时间，这样长期20年都有效，

2.当你写了日期，他没还，三年内你一定要去追他还钱，欠钱人一但做出承诺，追诉时效又将从新计算

3.追到其他自然灾害，或者不可抗力因素，你无法追诉，或者起诉时，遇到这种情况，如果是追诉时效的最后六个月，从事发开始到该事结束，往后延期6个月，比如疫情这样的

我们生活有道德约束和法律约束，法律往往是道德的底线，虽然生活很多人都是讲诚信的，但是也难免一些不讲道德，利用感情，专法律的漏洞，所以大家有一定的了解总是好的，害人之心不可有，防人之心不可无。

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贷款买房的家庭，最好提前注意这6件事，以免到时候吃亏

买房算得上是我们人生当中数一数二的大事了，不仅购房流程繁琐，需要注意很多细节，购房金额也是十分巨大，这对绝大多数普通刚需来说都不轻松，经济压力非常大。所以现在人们大多都会选择贷款买房，不过为了避免不必要的麻烦和损失，这6件事大家最好提前了解清楚。

第一，不要弃房断供

首先大家要清楚，弃房断供并不意味着你欠银行的钱不用还了，如果出现此类情况，那你不仅会被纳入征信黑名单，影响工作和生活，可能连飞机、高铁等都无法乘坐，甚至会影响孩子的学习和发展。而且银行到时候还会把你的房子强制收回拍卖，若是拍卖所得仍未能清偿剩余房贷，那么法院将查封你名下的店铺、汽车、现金或者古玩收藏等，直至还清为止。

如果真的碰到特殊情况无力还贷，那么一定记得找银行帮忙，要是经银行确认情况属实，将能延后还款时间、延长贷款期限等，而冲动行事的话，只能是钱房两失，血本无归。

第二，查询个人征信

贷款买房其实就是向银行借钱买房，现如今，银行贷款审批流程越来越严格，要想成功贷款，一定要确保自己的信誉良好，因此建议大家最好提前查询清楚个人征信再做打算，如果近期有逾期还信用卡、花呗或者小额网贷等情况，那么想成功申贷会非常困难，最后很容易错失买房良机。

第三，适度贷款

凡事都要量力而行，贷款买房的家庭多半都资金紧缺，如果你不考虑实际情况，就肆意申请贷款额度，说不定后期还贷压力会非常大，再加上有的人付首付，也是问亲戚朋友借的钱，那么到时候还债压力不轻，必然会降低生活品质，甚至出现断供的情况，钱房两失，所以申请贷款一定要适度，而且最好不要问别人借钱付首付。

第四，不要提取公积金账户余额

每个人都想用低价入手一套合适的房子，但好房子的价格一般都不便宜，但你要是有公积金，那么用公积金申请房贷可以享受更低的利率优惠，这要比直接申请商业贷款更加划算。不过在此之前，大家千万不要提前支取公积金账户里的余额，否则不光会影响申贷额度，同时还会直接影响贷款的成功率。

第五，不要逾期还贷

逾期还贷是非常吃亏的，不仅影响自己的信誉，还将会面临高额的罚息惩罚。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条可知，借款人未按合同约定日期还款，罚息利率会在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%—50%。如果逾期时间越长，罚息额度就越高，所以为避免承担更重的经济负担，按时还月供非常重要。

第六，确认购房资格

现如今很多城市都出台了限购政策，想买房的刚需，必须要先满足当地的购房资格才可以，比如连续缴纳规定年限的社保，或者连续缴纳规定年限的个人所得税等，否则即便你手里再有钱，也是买不到心仪的房子的。