无缝续贷、无还本续贷和续贷梳理

近期上海银保监局印发《关于做好上海银行业无缝续贷有关工作的通知》，为企业解忧纾困，优化金融服务。此前国家、监管部门推广无还本续贷，要求做好续贷。由于续贷概念较多，难免让人们甚至业内人员分不清这些概念之间关系，有的还产生误读。因此，厘清无还本续贷、续贷和无缝续贷的联系与区别，对吃透用好政策，服务实体经济、特别是金融抗疫十分重要。

一、无还本续贷和无缝续贷

（一）无还本续贷。通俗地讲，无还本续贷就是银行对生产经营正常的小微企业，提供借新还旧等续贷服务，符合正常类标准的划为正常类。

无还本续贷，是监管部门为解决贷款期限错配和先还后贷叠加所带来的倒贷成本高风险大问题，而出台的政策。长期以来，贷款服务存在两大突出问题：

第一，长用短贷，期限错配。企业不仅有临时性资金需求，更重要的是中长期资金需求。以流动资金为例，除了临时性资金需求外，定额流动资金对企业更为重要。定额流动资金也叫周转性流动资金，是企业正常生产经营最低需要、需长期占用的流动资金。例如钢铁行业平均每百元销售收入约占用36元流动资金、棉纺行业每1万纱锭需配套约1000万元流动资金等。定额流动资金不足会造成企业资金紧张甚至减产停产。

对企业定额流动资金需求，银行原则上应当提供中长期贷款，根据企业每年盈利额度确定贷款期限，以维持企业最低限度的流动资金水平。现举例说明：假定一家企业定额流动资金需要2000万元，自有资金1000万元，缺口1000万元向银行申请贷款。如果该企业每年税后利润200万元，则每年还款能力约200万元，银行应把1000万元贷款期限定为5年。有的发达国家中小企业贷款一般7-10年就是这个道理。

但长期以来，一些银行忽视了企业最重要的定额流动资金需求，对大多数企业只单一提供短期贷款，“长用短贷”问题严重。某市近年三次对约200户中小企业调查，一年期贷款约占95%。过去常见批评企业“短贷长用”，这是不公平的，因为银行中长期贷款缺位，主要责任在供给侧。总体来讲，不是“短贷长用”，是“长用短贷”。“长用短贷”是期限错配，为企业资金“断档”、高息过桥等问题埋下了伏笔。

第二，先还后贷僵化。流动资金贷款“长用短贷”有重大风险，但可以通过展期或借新还旧缓解，以延长贷款期限。例如日本银行业短期流动资金贷款一般到期展期，不用先还后贷，实际上成为中长期贷款。又如我国过去借新还旧政策灵活宽松——2000年央行《不良贷款认定暂行办法》规定，只要符合生产经营正常、属于周转性流动资金等四个条件，借新还旧列入正常贷款。这种区别对待的做法，有利于银行为基本面较好的企业提供借新还旧服务，不需企业先还后贷。

但现行展期和借新还旧政策相对较严，导致企业展期难和借新还旧难，先还后贷压力大。例如《贷款通则》规定，短期贷款展期最长一年。又如《贷款风险分类指引》规定，借新还旧归为关注类贷款。在上述政策效应下，银行一般不愿办理借新还旧，要求企业先还后贷。

“长用短贷”叠加先还后贷，给企业带来两大严重后果：

一是过桥成本高。资金缺口大的企业，不得不拆借高息过桥资金，大幅增加成本。据审计署一项报告，2018年393家企业过桥利率年息最低36%，最高108%。过桥成本高是融资贵的突出表现。

二是资金“断档”甚至资金链断裂。在短期贷款用于定额流动资金情况下，银行收回到期贷款，势必造成企业最低限度的流动资金出现缺口，资金紧张。尤其是有的银行续贷间隔时间长达一两个月，资金缺口大的企业极易资金链断裂。

鉴于上述突出问题，监管部门坚持问题导向，出台了无还本续贷政策。2014年，银监会下发《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》。通知要求，为解决小微企业倒贷和过桥成本高问题，对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求的小微企业，银行可提前开展尽调评审，符合条件的，可通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许企业继续使用贷款资金；符合标准的划为正常类。从通知可以看出，无还本续贷主要是对小微企业提供借新还旧服务，或者说对小微企业恢复了2000年借新还旧政策。

疫情发生后，央行、银保监会将无还本续贷纳入延期还本付息政策的重要内容，并放宽到中型企业；湖北地区扩大至大型企业。山东等地监管部门也针对疫情实际，将无还本续贷拓展到大型企业。早在2017年，黑龙江银监局就立足国企发展、转型脱困任务艰巨的省情，创新运用无还本续贷政策，成功帮扶龙煤集团等重点国企解危脱困。

（二）无缝续贷。无缝续贷提法可以追溯到2012年。2012年11月29日，《温州日报》刊登《温州市首家推出“无缝续贷”》一文，报道中国银行温州市分行对生产经营正常的小微企业，在贷款到期前(不含到期日当天)，通过发放新贷款帮助企业归还或部分归还原贷款，实现还款与续贷无缝对接，减少贷款期限错配给小微企业流动性带来的压力。从报道内容看，这里的无缝续贷就是无还本续贷。2014年7月，银监会出台无还本续贷政策，当时《人民日报》以《小微企业可无缝续贷》为题予以报道。近期，上海银保监局出台无缝续贷政策，其业务范围重点是无还本续贷。

根据监管文件和官媒报道，无缝续贷主要是无还本续贷，即以新发放贷款结清已有贷款等形式，帮助生产经营正常的企业实现贷款到期和续贷的无缝对接，解决期限错配和过桥融资贵问题。

此外，笔者认为，无缝续贷还应加上展期，主要是符合延期还本付息政策的展期。尽管在法律上展期和无还本续贷是两个不同的概念，但从“无缝续接”、允许企业继续使用贷款资金和省去过桥成本等意义上讲，展期和无还本续贷的效果是相同的。“重展期”也是国务院金融委确定的疫情期间十五字工作方针之一。

需要指出的是，目前法律、法规上并没有无缝续贷的专门解释。无缝续贷是相对于先还后贷、旨在提高服务效率的政策和工作要求，核心精神就是缓解期限错配、无缝续接贷款和取消过桥环节。

二、续贷

续贷包含的范围要大，包括无缝续贷和先还后贷。法律上的续贷包括借新还旧、展期和先还后贷三项。

虽然先还后贷也属于续贷的范畴，但先还后贷有时间差，有可能导致企业还贷压力大和过桥问题，因此监管部门要求银行提升服务水平，至少提前一个月主动对接续贷需求，提前开展调查评审，缩短续贷时间，切实降低企业贷款周转成本。疫情发生后，央行、银保监会将三天内先还后贷纳入延期还本付息政策，并对地方法人机构按照贷款本金的1%予以激励政策。此前一些银行推出的随借随还，已做到当日先还后贷。

三、服务疫情防控，坚持问题导向，进一步优化续贷

（一）大力推广无缝续贷。

首先，大幅增加无还本续贷。要根据我国普遍短期贷款用于定额流动资金、期限错配严重的国情,扩大无还本续贷覆盖面，提高“无还本续贷笔数占到期贷款笔数的比例、无还本续贷金额占到期贷款金额比例”等两个占比。对于企业的续贷需求，银行要首先区分贷款性质，是用于定额流动资金还是临时性资金需要。对符合条件、属于周转性流动资金贷款的，予以无还本续贷，避免企业资金断档。浙江银保监局力推无还本续贷，截至2022年9月29日，无还本续贷余额超7500亿元，相当于疫情前2019年末1815亿元的4.1倍；为企业降低过桥成本超百亿元。不仅为解决过桥融资贵这一全国性难题提供了样本，也避免了大量中小企业资金链断裂。

其次，用好展期工具。展期是缓解期限错配和倒贷问题的便捷方式。此外，对生产经营正常、但因还款集中或下游延迟付款等原因造成资金暂时紧张的企业，可提供展期服务。落实“重展期”工作方针，按照延期还本付息要求，对受疫情影响严重的企业到期还款困难的，可予以展期安排，应展尽展。

特别需要注意的是，当前防控形势严峻，许多中小企业因停工、交通限制现金流中断，无缝续贷是“保市场主体”的救命政策之一。要按照2022年《政府工作报告》要求，对市场前景好、有特殊困难的行业给予“无缝续贷”，应续尽续。上海银保监局提出争取一年左右无还本续贷、年审制等无缝续贷增量达到1000亿元，增长10倍左右，这是为受到重创的中小微企业送及时雨。山东德州也开启无缝续贷工具箱，并纳入对银行机构年度考核。

（二）努力缩短先还后贷时间。对确需先还后贷的，要按照延期还本付息政策和银保监会提高服务效率、合理压缩信贷获得时间的要求，提前主动对接续贷需求，努力缩短续贷时间。对负债率较低的企业，积极推广随借随还等能当日先还后贷的产品。

（三）完善借新还旧和展期政策。建议出台临时展期政策，未来三年短期贷款展期期限累计可以三年。建议恢复2000年区别对待的做法，即只要符合生产经营正常、属于周转性流动资金借款等条件，借新还旧列入正常贷款。完善上述政策不仅可以有效解决倒贷频繁、高息过桥和还贷压力大等问题，续贷概念较多也相应解决。

2022年生源地助学贷款8月1日启动！办理指南看这里→

今年生源地信用助学贷款

受理工作将于8月1日启动

7月7日

记者从玉林市学生资助管理中心获悉

为了防控疫情

今年继续实行续贷申请“线上办理”

首贷申请“预约办理”机制

且两者申报时间不同

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01在校生和大学新生受理时间不同

被全日制普通本科院校、高等职业学校和高等专科学校（含民办高校和独立学院）、科研院所、党校、行政学院、会计学院正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的家庭经济困难的全日制新生或高校在读的预科生、本专科学生、研究生和第二学士学生，可以申请生源地信用助学贷款。

每个借款人每年申请的贷款额度原则上不低于1000元，全日制普通预科生、本专科学生最高不超过12000元，全日制研究生不超过16000元。

按照“早入学、先办理”的原则，8月1日至8月15日期间主要受理在校大学生首贷、续贷学生申请工作，8月15日至9月30日主要受理大学新生的贷款申请。

02首贷学生预约办理

首贷学生实行“预约办理”机制，关注户籍所在地学生资助服务中心微信公众号进行预约。

通过预申请的学生，登录学生在线系统(，完成注册填写基本信息，并做好诚信教育考试通过后，方可在线预约办理。预约成功后，携带借款学生与共同借款人各自的身份证原件、户口本原件、录取通知书（或学生证）原件或学信网学籍在线验证报告，打印《国家开发银行生源地信用助学贷款申请表》，便和共同借款人在预约时间段前往户籍所在地的学生资助服务中心现场一次性办结。

未通过预申请的学生，但确因家庭经济困难需要申办助学贷款的，需按照实际情况填写《家庭经济困难学生认定表》，在现场办理时提交给户籍所在地的学生资助服务中心审核办理。

03续贷学生线上办理

续贷学生本人登录学生在线服务系统（h：//...），确认个人及共同借款人信息后，提交续贷申请，选择网上签订方式，并进行身份认证。身份认证成功后，远程贷款申请提交至户籍地学生资助中心，借款学生无需前往现场办理，只需耐心等待老师审批受理即可。户籍地学生资助服务中心审批受理后，借款学生可自行登录系统打印合同和《受理证明》。

各县（市、区）要对在疫情高风险地区就读的续贷学生进行一对一电话通知到位和传达信息，告知其有贷款需求可采取线上办理，不要前往学生资助服务中心或乡镇代办点办理，从而降低疫情传播的风险。

同时提醒考生，开学前后是诈骗高发期，一定要提高警惕，谨防诈骗，有问题通过户籍所在地的学生资助服务中心和学校等正式渠道咨询，避免造成损失。

2022年各县（市、区）助学贷款代办点

及首贷预约方式

采写玉林日报全媒体记者黄冰实习生莫奕妍

责编梁琪岚

校对张冠中

审核王彦臻

监制陈俐

出品玉林日报全媒体

玉林日报新媒体矩阵

如果你需要贷款，带下面这些资料去银行就行了，自己就能办理

只有办理过贷款的朋友才知道，前期资料准备是多么的重要，如果贷款经理马虎，不专业，今天让你补点这个，明天让你补点那个的，多少人会忍不住发脾气？所以前期的资料准备一定要充分，还希望广大的贷款朋友要记住一点，银行的贷款部是不会打电话问你是否需要贷款的，顶多会通知你的贷款到期了，是否需要续贷的问题。所以不要再去上这种当，花这种冤枉钱，那么今天我就来说说，你需要准备哪些资料，才能在银行里面贷款？

首先需要准备的个人的基本资料有：

1，身份证夫妻双方的

身份证是夫妻双方的大陆身份证，不可以用电子版的，或者其他的代替，如果是外籍户口在内地有房需要贷款，那么就很复杂，我之前遇到一个，最后没有放款，不知道什么情况。

2，结婚证，或者离婚证，离婚协议

这是查询个人婚史的，如果有二婚，或者是多次婚姻的，需要出示前一段婚姻的离婚协议以及离婚证，和现在的结婚证。要确保夫妻关系的明确。

3，户口本

这是必不可少的资料，查询家庭人口的组成部分。

4，工作证明夫妻双方的

记着一定要带上工作证明，没有的话让单位开一个，不然又要为这点小事一个劲的来回跑，相当的不划算。当然还有收入证明能提供是最好的，虽然在银行流水上已经有了体现，但是如果有，最好能带上。

5，征信报告，夫妻双方的

这个极其重要，要确保夫妻双方的征信干净，没有逾期，没有网贷，查询一年不超过6次，（这个查询次数，跟银行有关，也跟银行的产品有关，有的要求一年不超过4次，具体来说看做什么产品）而且还有一点，负债不能过高。这个负债比说起来有点复杂，用简单的一点的话来说，就是你的收入要大于你每月应该还款的多少。

6，房产证

这个是决定你额度的唯一凭证，你要看清楚房产证上的房产性质，以及房屋所有人，如果抵押过的，后面会有很多的盖章。

7，夫妻双方的流水半年的

有的银行会要一年的流水，有的却只需要半年的，银行流水是必不可少的。它能最直接地体现夫妻双方的收入，能了解到夫妻双方的消费习惯。

8，产调

这个东西可以直接在房管局凭房产证和身份证就能打出来，这个主要是查一下有没有查封记录，房屋的状态是否正常。

9，营业执照

如果你是做经营贷款的话这个是必不可少的，很多银行已经停止了发放消费贷款，而经营贷款却从未停止过。所以有营业执照一定要带上，能在一定的程度上帮你提升额度。

把以上资料准备好以后，就可以直接到银行办理贷款了，只要征信干净，负债不高，大部分的银行都不会拒绝，而且基本很多的银行产品都能做。所以不要再被外面的贷款公司给忽悠了，自己都能干的事情，何必要花冤枉钱呢？