放贷审核不严被指对电诈放水 这部法律明确了银行责任

中国网12月5日讯（记者刘佳）千呼万唤，《中华人民共和国反电信网络诈骗法》（以下简称《反电信网络诈骗法》）终于在12月1日正式实施。《反电信网络诈骗法》除加大了惩处力度外，更值得注意的是，对电信、金融、互联网等不同行业、机构都划定了责任与义务，其中，要求银行业金融机构、非银行支付机构应当对银行账户、支付账户及支付结算服务加强监测。中国网记者在调查了解中发现，个别银行在个人信贷审批过程中，存在不严谨、缺乏监管等问题，为不法分子实施犯罪提供了可乘之机。

银行审核流程“放水”客户遭诈骗背负大额贷款

11月12日，周杰（化名）接到一自称“中国人民银行驻蚂蚁金服工作人员”的电话，以整改“学生贷”，调整个人贷款利率为由，要求周杰登录其手机上的中国银行A，查看并申请“中银E贷”贷款额度，共计15.1万元。此后，在对方的全程“引导”下，这笔贷款全额转入由对方提供的虚拟账号中，最终不翼而飞。

“中银E贷”贷款截图。受访者供图

从申请贷款到完成转账，不足20分钟，周杰就背上了15.1万元贷款，以及长达12个月、3.9%的贷款利率。周杰告诉中国网记者，此前，他从未申请过个人贷款，也不知道“中银E贷”这一服务项目。此次申请，全程均由对方实时监控自己的手机屏幕，并通过线上会议远程指挥操作完成。在操作过程中，周杰仅凭中国银行手机A端完成，全流程系统审核，无任何人工确认环节。周杰直言：“但凡有个人工复核电话，或是延迟放款时间，都可能让我止住后续更大的损失。”

银行钻政策空子监管漏洞需客户个人“堵”？

案件发生后，周杰在第一时间选择到当地公安机关报案，并致电中国银行进行合法维权。周杰提出的诉求是，请银行适当减免贷款本金，或减免还款利率。但银行工作人员给出的答复是：目前有关类似情况，总行正在研究制定相关政策，暂时不能实施。

对此，中国网记者随即联系到中国银行北京分行相关部门负责人。对方透露，近期，中国银行接到多起类似的投诉与举报，客户均遭遇电信网络诈骗并被骗取贷款金额。对此，中国银行已意识到自身监管存在漏洞，但因需要承担的损失较大，且没有证据显示过错方就在银行，因此，中国银行并未给出有效解决方案。

那么，其他银行或金融机构是否也存在类似问题？中国网记者尝试申请交通银行“惠民贷”、京东金条、360借条等个人贷款业务。其中，交通银行、360借条均以电话确认的形式核实了贷款的真实性，京东金条则采取延迟放款形式增加了贷款的安全性保障。

金融机构应建立“尽职调查制度”放贷不严须承担过失

因信贷审核流程不严格，造成公民个人合法权益受损，银行真的可以继续保持“铁板一块”吗？刚刚实施的反电信网络诈骗法对此划定了明确的责任——应当建立客户尽职调查制度。

《反电信网络诈骗法》中特别提到，银行业金融机构、非银行支付机构应当对银行账户、支付账户及支付结算服务加强监测。此外，对监测识别的异常账户和可疑交易，银行业金融机构、非银行支付机构应当根据风险情况，采取核实交易情况、重新核验身份、延迟支付结算、限制或者中止有关业务等必要的防范措施。

北京盈科律师事务所合伙人李娜告诉中国网记者，《反电信网络诈骗法》的目的是为了更好地预防、遏制和惩治电信网络诈骗活动，加强反电信网络诈骗工作，保护公民和组织的合法权益，维护社会稳定和国家安全。根据《反电信网络诈骗法》相关规定，对银行的贷款（包括房贷）审核的要求有明确的规定，对贷款审核不严谨的行为具有一定的约束性。她也特别强调，即便不颁布和实施《反电信网络诈骗法》，银行在贷款审核时也应当按照此前早已颁布和实施的《中华人民共和国商业银行法》等法律法规的相关规定严格履行职责。她认为，银行信贷审核不严谨发放贷款，是银行在审核过程中未尽到应尽审核义务和职责的一种过失行为，对于银行的这种过失行为，应当结合具体情况按照相关法律法规和规章制度追究相应责任人的责任。对于属于银行不应当发放的贷款，则应当及时收回。

银行等金融机构如何真正做到“尽职”？首都经济贸易大学法学院讲师、硕士生导师刘传稿认为，银行等金融机构应在依法经营前提下，积极履行社会责任，有针对性地开展反电信网络诈骗宣传教育，积极研究开发有关电信网络诈骗反制技术。对于遭受电信诈骗的被害人，银行等金融机构应当利用已有技术及时止损，尽可能挽回损失；对遭受重大生活困难的被害人，协助国家机关给予必要的救助。

他也提到，作为个人，若遇到类似情况，除了和银行协商解决外，还可以向银行的监督管理机构进行反映，也可以依据《中华人民共和国民法典》及相关的法律规定提起民事诉讼，通过法律手段予以解决。

贷款中介与银行之间存在什么关系，为何自己办不下来贷款

在上海工作，并且申请过贷款的朋友应该知道，在上海存在大大小小几百家甚至上千家中介公司，每天都会接到不同银行打来的电话，办理信用贷款，那么为什么我贷款不能去银行直接办理，而要通过中介公司呢，网上众说纷纭，那么究竟是怎样的呢，今天就为大家一一解答

AAA:先来说说银行立场：

大家都知道，银行贷款部是用来给银行赚钱的，就相当于一个销售部，那么作为销售肯定是有业绩指标的，细分到每个工作人员都有一个月要达到多少的放款量，然后每个人每个月的放款额，有多少产生逾期，有多少产生坏账，这些都关乎到银行人员的收入奖金和罚款

第一：业绩指标，如果通过个人去寻找有需要贷款并且符合条件的客户，如同大海捞针，这样下来怎么才能完成指标呢，而通过中介合作，有量的保证

第二：为何不接受个人到柜台办理的客户，那是因为银行内部对客户有分为ABC三类客户，A类客户要求：国企，事业单位，上市公司，500强企业，这类客户可以办理月息1厘3---3厘5。～～B类客户：公积金＞1500，本科及以上学历，但是单位是属于一般单位，注册资金＞1000万，这类客户利息3厘5----6厘。～～C类客户：一般企业，一般学历，不要求有公积金，只要有社保➕税后工资＞6000即可，这类客户利息6厘----9厘。如果你不是A类客户，那么银行柜台为了节省时间，通常会提出一些你无法提供的材料来拒绝你，因为银行工作人员每天都忙着录系统，审核，签约，放款

第三：怎么减少逾期，坏账的风险，那是因为跟中介合作，中介会在客户进件之前，已经把客户的详细情况汇总，造成逾期的几率有多大，都会提前跟银行沟通好，帮助银行人员初步筛选符合条件的客户，对于银行人员来说，即提高了他们的工作效率，又提前保证了客户的数量和质量

BBB:在来说说客户的立场

如果你是A类客户，要得资金不高，自己在手机上就解决了，但是如果要＞100w，那么如果不全面了解银行产品，就会两个结果，要么拒单，要么利息高。

如果你是B类C类客户，那么你想顺利办下贷款要求利息低，额度满足，还款方式要灵活，期限要按照你的收入来规划，那么必须通过一个专业的平台来帮你解决，因为不同的银行对于，负债，网贷，信用卡使用率，查询次数，都是不同要求的，本来可以做4厘的利息，自己不懂乱申请一通，最后导致拒贷或者利息变成8厘以上，最后还款方式，额度，期限，利息，都不满意

CCC：最后说说中介的立场

很多人骂中介怎样怎样，但是想想你因为急需一笔资金来解决问题，而找不到门路非常发愁的时候，找到中介，中介拿到客户的征信，通过负债情况，查询次数，网贷笔数，信用卡使用率，快速帮你匹配适合的银行，减少手续，材料，时间，顺利下款，解决个人大事，如果没有这笔钱可能会对你造成无法挽回的后果，这难道不是起到帮助你的作用吗。买房要找中介，验车要找黄牛，突然有一天中介真的消失了，那么靠自己能很容易解决问题吗

银行为什么不给你贷款，如何提高按揭贷款通过率（住房篇）

想买房却又贷不出来款时可谓最着急的时候，那么银行对个人住房贷款资质、贷款额度又是如何评定的呢？下面作者将从个人住房按揭贷款的方式、公积金贷款如何操作、商业银行贷款对客户的考量标准、如何更好的通过贷款审批、如何节省贷款还款支出等方面详述，方便大家日后融资，告别急用钱买房却贷不出的困境。作品原创，字字根据作者自身经验手打，读者若觉得作者写的是干货，请点点关注给予作者更多的信心来帮助更多的人。

（一）可能会有人问，楼市热了这么多年谁还没买过房？可是偏偏有很多农村入城或者“刚需”购房者需要买房，他们很多不是一毕业家里就有钱等着给你买或者家里不缺钱的主，他们是靠自己双手在城市中努力拼搏攒够首付才有了购买人生第一套房资格的打拼者。下面我将分三种情况介绍个人住房按揭贷款怎么通过率高的问题：

（1）公积金贷款：毫无疑问公积金贷款是最划算的住房贷款方式，因为它较商业贷款和组合贷款的利率更低。在买房时，如果单位每月按时给你缴纳住房公积金且已满一年（不同省市期限规定也许不同），此时经过银行客户经理或者楼盘营销经理的测算，你的公积金能够覆盖每月还款额，那么在贷款额度（房产总价-首付）不超过可用公积金额度的情况下（不同省市公积金最高使用额度不同，例如单人30万、夫妻双方50万），你就可以使用纯公积金贷款来买房。

（2）组合贷款：假如你的贷款额度刚好超过可使用公积金额度10万，又想让公积金发挥作用，那么可以采用组合贷款的方式，既超过公积金使用额度的部分采用商业贷款模式，此时银行需要根据你的收入证明金额和银行流水的工资、经营额测算你的收入，倘若收入的50%（不同银行测算率不同，取中间数）能覆盖超出金额按等额本息或等额本金方式计算的每月还款额，且已存在各项贷款的每月还款额加上超出部分每月还款额与收入的比不超过70%（不同套数和银行测算率不同，取众数），征信没有“连三累六”，那么你完全可以使用组合贷款的方式。这种贷款方式的优点是公积金贷款的那部分按照公积金的利率计算每月还款额且使用公积金自动归还，超出公积金额度部分使用纯商业贷款的方式计算每月还款额且使用人民币自行归还。

（3）商业银行个人住房按揭贷款：如果您没有按月缴纳公积金或者不符合公积金方式购房，那么就只能像多数人一样采用个人住房按揭贷款的方式贷款，此时银行像组合贷款的超出部分一样给您测算还款能力，只要满足不超过50%、70%两个指标且征信问题不大都可以进行个人住房按揭贷款的办理。

重点提示：并非所有银行都能办理公积金贷款业务的，这需要涉及银行是否与住建局及公积金中心对接了相应系统，所以办理公积金贷款或者商业贷款前，最好问清楚贷款银行是否能办理公积金贷款，方便日后商业贷款转公积金贷款（假如政策允许）。

（二）商业银行是否能够通过你的个人住房按揭贷款除了上述两个指标外，根据你是有工作单位的还是搞公司经营或个体经营两类情况，还需根据征信、收入证明与银行流水、收入核算、资产证明等方面进行如下综合考量：

（1）征信问题。“连三累六”指连续三个月出现逾期，并且两年内总共有超过6次的逾期记录。如果你曾经存在贷款逾期记录已经“连三累六”，那么贷款被拒的可能性极大，有些银行在系统内审批会直接被拒转到人工复核。此时若客户经理想认为你的这些记录是无意为之，例如是孩子通过信用卡小额消费造成的且你并不知情，那么如果能在征信中逾期记录产生银行出具“非恶意逾期”证明并上传系统人工复核，那么尚有一些通过的可能性（不同银行尺度不同）。如果客户经理审核征信时发现数额较大且非恶意逾期，断定是你的收入能力不稳定或者道德存在问题，那么肯定无法通过；如果您名下有公司或者以个人身份注册的营业执照，那么需要证明是否已经未经营或者进行销户，如果公司或者个体正在经营，则需要复查名下公司或参股公司的征信，是否存在失信行为或者贷款记录。

（2）收入证明与银行流水是否匹配问题。除公务员、事业单位、银行、医院、教师、部分律师、会计师事务所等的正式员工作为银行一类客户可能不需要提供银行流水外，其他单位若你的收入证明填写金额及所盖公章与银行流水核算收入金额及显示代发企业不一致，那么银行工作人员需要通过各种途径核实并要求提供为何不一致的证明进行辅证，假如确实不一致是由于代发记账等问题，那么提供辅证后还可以通过；如果证明了收入证明就是乱填乱盖或银行流水造假，那么肯定会被拒。

（3）银行流水造假问题。部分经验丰富的银行客户经理或者授信评审岗可以根据银行流水的收入消费频率、地区、金额发现银行流水存在问题，此时会要求客户在银行工作人员陪同下再次打印流水以验证流水真实性，也可能会通过银行流水序列号通过打印流水的银行自助柜员机查询是否有该笔流水的打印记录，核定已打印流水时间和柜员机显示时间进行复核，例如中国工商银行就具备这项功能。倘若确实流水造假，那么肯定会被拒。

（4）个人财产证明问题。如果房贷客户能够提供自己名下的车辆大本、房产证、存款、基金等证明复印件，那么在系统评级中将大大增加客户评级的等级，更加方便你通过银行贷款审核。

（5）自己经营企业或个体的客户收入界定问题。客户经理需要将提供的银行流水生意进项额全部相加，结合整体行业利润率作进一步界定，而非自己收入证明填写多少就是多少，也非银行流水全部进项额简单相加后再进行平均。

（三）假如您的收入不够覆盖每月还款额且确实急需买房应该怎么办呢？作者替您支个招：

（1）增加共同还款人。您的父母是最佳的共同还款对象，增加了他们的收入之后，即使自己的收入与每月还款额要求有一定差距，也可以满足相应条件。

（2）增加首付金额。此处我不列举读者也该明白如何操作了，就是一个筹钱的问题，但千万不要让银行知道，否则首付资金不是自由是大概率会被拒贷的。

（3）选择贷款利率低的银行。一般一家开发商碍于银行贷款政策的不同不会只准入一家银行，各家银行因为优劣势不同却又都希望吸引客户，贷款利率也会不同，收入有差距的客户只需选择贷款利率低的银行就很大可能解决自己收入偿债比的问题。

（四）看到这里，相信很多读者已经对银行和公积金中心如何通过你的住房贷款申请有了概念与轮廓，那么已经做了商业贷款的人如何降低房贷利息呢？作者也为读者总结了如下方法（以下方式需结合贷款银行或公积金中心的地方政策进行采用）：

（1）商业贷款转公积金贷款。

1.需要满足的条件：一是商业贷款还款期满一年且无逾期。二是要注意贷款银行是否能办理公积金贷款业务。并不是所有银行都能办理公积金贷款业务的，更不要说商贷转公积金贷了。

2.审视自己的还款情况后综合决定是否转贷。如果你的商业贷款已经采用等额本息还款方式还了很多年，此时已经将利息还了多数，剩下的本金更多，那么此时转贷并不划算。而如果商业贷款处于还款前期，比如还款总进度的30%以内越短越好，这时候转公积金贷款较为划算。

重点提示（五颗星）：等额本息与等额本金还款方式并不相同，等额本息还款到最后一期的本息和远多于等额本金；等额本息每月还款金额一样且第一期一定小于等额本金还款方式；等额本金自第一期开始每月还款金额逐步下降但每月差额不大；等额本息还款方式更适合工资收入不高的人群；等额本息还款方式前期每月还款额中利息占多数，本金占少数。至于具体金额的测算，你可以使用任何一家银行的手机银行搜索存贷款计算器进行测算。

（2）等额本息转等额本金。上面已经叙述了两者之间的差别，读者可以根据自身情况拿存贷款计算器进行详细核算并结合贷款银行政策进行选择。

（3）改变还款周期。顾名思义，原本贷款期限30年改为了贷款期限20年，假如你的收入偿债比仍符合银行要求，那么贷款期限减少绝对能让总本息和减少。

（4）提前部分还款。占用银行的资金少了，那么减少的本金自然不需要再偿还利息了。

看到这里，相信读者基本已经对房贷的相关知识“门清”了，原创不易，字字根据作者经验手打，希望读者们能够给作者点点关注。作者主页有更多介绍银行相关知识的文章等待您的阅读。如果您觉得作者详述的东西对您或身边亲朋好友有所帮助，欢迎积极分享和转发，有任何见解欢迎您留言评论，作者会一一进行回复。