转贷的奥义，绝不止省利息这么简单
人的认知，由当前所接触到的信息量决定。你知道的越多，不知道的也就越多。
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降息将至15号是麻辣粉（MLF）公布的日子，央行开展了4000亿元中期借贷利率操作和20亿元公开市场逆回购操作，中标利率分别为2.75%和2.0%，均下降10个基点。
MLF基本与LPR挂钩，不出意外，本月将会有新一轮降息到来。而每每降息之时，就是转贷的黄金时期。转贷就是字面意思，将高利率或者短年限的贷款，转换成低利率或长年限的贷款。常见的操作方法，就是将房贷转成低息的经营贷。
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转贷省钱的奥义转贷不能笼统的讲是省多少钱，而是要从两个方面细分：1.总利息、2.月供。
算一笔账，200万的贷款，按照6.2%的房贷利率计算，30年等额本息的利息总额是240.9万，月供1.22万。
而转换成经营贷呢？同样是200万的贷款，经营贷按照现在市面平均的3.8%利率计算，先息后本的情况下，30年总利息228万。整体上能节省利息，但区间并不大。如果你的房贷利率和经营贷利率利差在2%以内，并且对节省整体利息需求较大的话，转贷可能会让你大失所望。
那什么情况下，才是真正适合转贷呢？这就涉及到第二种情况，降月供。
继续以上面的贷款为例，200万贷款房贷的月供是1.22万。而经营贷的月供是多少呢？6333元，没错只有一半。
经营贷月供低的原因，在于先息后本的还款方式，也就是说利息和本金是被分开计算的。按揭贷款压力大，是因为每期都包含利息与本金，拿第一期为例，60%是利息，40%是本金，所以整体比重较高。
而经营贷的先息后本，他的月供只包含利息，本金会在贷款的最后一期一并还上，所以月供压力相对较小，而降低月供压力，才是转贷真正的用法。
可能有人会担心转贷涉及到的成本与风险，尤其是人们常说“转贷三大坑”，这里要很明确的和各位理清，如果你觉得转贷有坑，那只能说明你的认知还不够。
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转贷“三大坑”
第一坑：过桥垫资
转贷的操作方式，需要先用资金，将按揭结清，再去银行做抵押。用于结清的这一部分资金，免不了接触垫资过桥。
有人说垫资产生的费用是第一大坑，日利率可能要千二、千三，五天一个周期。但这只是他们看到的当地情况，小城市垫资成本确实是很高的。但像杭州，垫资成本在千0.5-0.9天，而且用一天算一天，哪来的坑呢？像上海，垫资成本都能做到万三、万六左右，成本并不高。
第二坑：年限短
在人们通常认知中的低息经营贷，尤其是那些3.5-3.8%的，年限很短，通常1-3年期一归本。如果你这样想，只能说明你并没有找对银行。
在一线城市的经营贷普遍是1-3年期不归本，十年一循环。甚至有些银行能做到10-20年的。你抱怨经营贷不够高，只是你的资质没有满足银行隐藏产品的门槛，他们都被银行“藏着”，只是没有找到而已。
中介费
在说中介费之前，你需要先弄清要不要找中介。
贷款中介的作用只有三个：
1）进行财务筹划
2）匹配选择银行
3）帮忙在背后拉关系搞定银行
以上这三点如果你觉得都能自己搞定，那大可不必找中介。
贷款这一行，有无数的金融产品，而且许多是你根本没有听过，从来没有接触过的。贷款中介的作用，就是根据客户的需求，帮你设计出一套贷款方案，腾挪转移，让你顺利拿到银行的钱。
贷款中介的费用，你可以自己计算。如果中介费的费用很高，你当地的贷款利率又不是很低，你又不需要急着把钱贷出来用，那你就继续按部就班的还按揭，折腾转贷干什么呢？
综上所述，转贷过程中产生的所有不利因素，都可以在前期规划中规避。利率高就找低息的产品，过桥成本高就找靠谱的垫资机构，中介费用高，就找靠谱的中介。
当然，如果你是在一二线城市，这些因素完全没必要担心，因为这些城市的贷款利率、过桥费、综合费等加在一起的综合成本也更低。
转贷，是一场一二线城市金融市场的狂欢，但绝不是赚利差这么简单。
晋商银行晋中分行被罚305万：违规发放房贷等
中新经纬12月7日电银保监会网站7日披露的罚单显示，因存在违规发放个人住房按揭贷款等违法违规行为，晋商银行股份有限公司晋中分行(下称“晋商银行晋中分行”)被罚305万元。
银保监会网站截图
据晋中银保监罚决字〔2022〕23号行政处罚决定书，晋商银行晋中分行存在转移贷款用途，违规发放个人住房按揭贷款，违规发放土地储备贷款等违法违规行为。
中国银保监会晋中监管分局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条，对晋商银行晋中分行罚款305万元；对郝春保、刘勇谦、李锋、肖伟警告；责令晋商银行晋中分行对其他违规人员内部问责。
企业官网显示，晋商银行总行设在山西太原，2008年12月30日由太原市商业银行更名，2009年2月28日正式挂牌成立，并于2019年7月18日在香港交易所上市。
据晋商银行发布的《截至二零二二年九月三十日九个月止的财务等信息》公告，截至2022年9月30日，该行共有158个营业网点，其中太原市设有晋阳支行、并州支行、龙城支行、综改示范区支行4家直属支行，山西省内异地设有吕梁、运城、临汾、朔州、大同、长治、忻州、晋城、晋中和阳泉10家异地分行。同时，经批准，该行发起设立了清徐晋商村镇银行股份有限公司和晋商消费金融股份有限公司。
据公告，截至三季度末，晋商银行资产总额为3202.94亿元，负债总额2971.48亿元，净利润15.35亿元。(中新经纬APP)
资产荒下银行贷款更积极，“主动搭讪”互金平台谨慎合作
疫情影响下，宏观经济下滑、有效信贷需求不足，叠加利率下行导致净息差持续承压，银行如何积极寻找贷款需求？
第一财经记者近日从多家银行了解，当前各家银行房贷审批提速的同时，个人消费贷、小微企业贷申请线上化也更加便捷，且部分银行对小微企业信用贷资金的用途要求变得更加宽容。
有机构分析，盈利压力下，资产端从普惠金融和个贷中寻找机会将是趋势，而“高成长+高定价”的消费贷或是重要方向。
与此同时，多位互联网金融平台人士向记者透露，近期银行与平台合作的意愿有所增强，“主动搭讪”或沟通加强合作的情况增多。但考虑到监管和风险因素，各家银行对这一合作模式仍然持不同态度。
银行贷款更积极
“纯商贷过完户3～5个工作日就能放款，组合贷半个月之内。”北京某房产中介人士对客户介绍说。记者从多地银行处了解到，目前新房或二手房贷款在备案/过户之后普遍可在一周内放款，整体周期缩短至1个月左右。以北京某大行为例，放款速度比今年年初快了1倍。
另有某大行苏州地区个贷经理对记者表示，因为额度充足，目前银行对个人住房贷款审批和放款流程都很快，只要资料齐全，审批会在2天内办好；如果是新房期房，放款时间需要根据开发商预告登记以及办理房产证的速度。
从去年下半年的“开发商等银行”，到现在的“银行等开发商”，一方面体现了政策纠偏后银行对合理住房需求的支持，另一方面也反映了银行房贷额度由紧到松的过程。尤其在宽松货币政策下，“资金空转”“资产荒”等问题引起各家银行注意，积极寻找贷款需求愈发重要。
记者近日了解到，在贷款利率下行等因素加剧净息差压力，以及有效信贷需求不足背景下，银行在普遍下调中长期存款产品利率的同时，不少银行出现了3年期和5年期存款、普通定存与大额存单利率倒挂现象。引导客户选择短期低成本存款、调整负债结构的同时，优化资产端策略，银行布局更高收益的零售贷款意愿逐渐增强。
比如，沪农商行近日在机构调研中表示，面对整个银行业收益率下滑的趋势，该行一边优化负债结构、加强成本管控，一边加大零售等高收益资产配置。杭州银行则表示，在上半年新增贷款以对公贷款为主的基础上，下半年重点将平衡至小微、零售、绿色金融等领域。
西部证券银行业分析师雒雅梅分析指出，盈利压力较大的银行可以从普惠金融和个贷中寻找机会。数据显示，今年一季度，银行新发放的普惠小微企业贷款加权平均利率为4.40%，同比下行22BP，但仍略高于一般企业贷款。下沉市场虽然收益率较高，但费用压力也较大，未来“高成长+高定价”的消费贷或成为重要发展方向。
这一趋势在各类银行中都有所体现，一方面提高贷款效率，另一方面给予客户更多利率优惠。
记者在采访中了解到，目前零售贷款中，个人消费贷、经营贷以及小微企业贷等小额信用贷款流程更为便捷，资料认证、额度申请均在线上进行，客户经理对于有意向客户会主动发送二维码申请额度，半小时内即可确定额度。华南某城商行客户经理透露，目前个人信用消费贷（上限30万元）主要针对工作单位较稳定的客户，年化利率普遍在4.5%，资质较优者可下调至4.08%，抵押类贷款（上限200万元）利率5.5%起。
对于金额较大的小微企业抵押类贷款，该城商行客户经理介绍，额度上限为抵押房屋价值的7～8成，利率在4.6%～4.9%，“但如果资质和抵押房产价值各方面条件好，利率是可以沟通的。”不过也有山东某城商行贷款审批经理对记者表示，自从今年1月和5月1年期、5年期以上LPR下调后，个人消费贷利率已经“相当便宜”，目前基本没有更多的额外优惠。
此外，多位互联网金融平台人士向记者透露，近期银行与平台合作（信贷业务导流）的意愿有所增强，“主动搭讪”或沟通加强合作的情况增多，合作模式也更多元化。记者注意到，京东集团近期发布的数据显示，借用618活动期间的合作，民生银行活跃客户、新增绑卡量、消费交易额分别同比增长了73%、216%、43%。
条件审核未放松
基于庞大的消费金融场景用户，互联网平台在为传统金融机构导流方面具有优势，助贷业务一直是双方合作的重要内容。但考虑到监管和风险因素，各家银行对这一合作模式的态度也有所不同。
华东某城商行内部人士对记者表示，当前多数是银行想贷但不敢贷，但互联网平台相比银行自身系统风险更大，合作也会更加谨慎。尤其在疫情之下，多数银行在支持企业信贷需求的同时，对不良贷款的警惕性较高。
上述山东某城商行客户经理表示，该行个人消费贷（20万元上限）线上系统今年刚刚上线，并逐渐将业务从第三方平台转移到自有系统。从利率来看，银行线上系统贷款较第三方平台更低，该城商行消费贷年化利率最低约为5.4%。记者查询度小满有钱花、360借条、天星金融等互联网金融平台发现，个人消费贷年化综合息费率普遍在7.2%～24%。
近日，不少金融外包公司的中介人士对外宣称，当前银行贷款利率低且审核条件有所放松。记者以客户身份咨询某中介人士，对方表示目前企业贷款利率最低可做到3.4%，明显低于银行挂牌的贷款利率（建行小微贷一年期利率3.7%、3年期3.95%），并且疫情以来各银行对审核条件也有所调整，最终可根据企业经营情况等匹配到最合适的信贷资源。他还透露，不少企业利用当下低利率借钱，为后续项目做储备资金，很多客户通过企业贷款将资金用于购房、理财等也可以通过，抵押贷款可以做到房屋市值的8～9成。
但有银行客户经理提示，中介往往通过大幅低于市场平均水平的利率吸引客户，但其更擅长的是对不符合贷款条件的企业进行“包装”，然后匹配客户需求找银行对接，从中收取中介费。考虑到风险因素，银行不会直接对接此类中介，此类业务也并非真正的“外包”业务。
2020年7月开始施行的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，要求商业银行强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理，自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节，严禁将关键环节外包。
从银行审核的实际情况来看，上述华东某城商行工作人员表示，抵押贷款需要线下综合调研考察，条件要求并未变化；而线上信用贷款均由总行后台系统审核，无法人工干预。另有多家大行工作人员表示，目前除利率降低外，在贷款资质审核方面并没有放松。
不过疫情以来，部分银行对小微企业的贷款资金用途有了更宽容的规定。以建设银行为例，据北京地区客户经理介绍，针对在该行开过户的小微企业，在抵押贷款基础上增加信用贷款的同时，企业无需在贷前提供具体的交易合同、支票等资料，均是根据大数据确定贷款额度。
记者注意到，在信用贷逐渐线上化的过程中，多数银行已经采用此模式，但相比第三方互金平台利率更低、条件也更严格。以度小满金融近期针对部分客户试点上线的企业贷款产品为例，符合条件企业最高可贷100万元，利率在7%～14.2%之间。
