街道社区送政策上门，95后大学生创业者获20万元贷款

（图为街道工作人员上门入户，给大学生创业者宣传小额担保贷款扶持政策。记者谭德磊摄）

长江日报-长江网10月22日讯（记者谭德磊通讯员夏梦）“感谢你们帮助申请贷款，极大缓解了资金周转压力，更加坚定了我创业发展的信心。”10月22日，得知自己成功申请到20万元的个人创业担保贷款，95后大学生创业者宁璐高兴地说。

25岁的宁璐就读于武汉民政职业学院财务管理专业。2017年大学毕业后，在家庭的支持下，她选择创业，在大东门机电市场租下一间门店，从事五金机电经营。门店每天的营业规模超过千元，月营业额最高可达6万元。今年上半年，受疫情影响，门店关闭几个月，经营一度停滞，直到4月才重新开张。宁璐介绍，门店每月租金约6000多元，进货也需要先行垫付资金，必须等到下游采购商结算货款，才有资金回笼，资金周转压力较大。

了解情况后，街道及市场管理部门及时办理了租金减免，为其省下2万多元租金成本。首义路街大东门社区工作人员上门宣传大学生创业补贴、个人创业担保贷款等相关纾困政策。街道第一时间为其发放8000元大学生一次性创业补贴，并联系对接相关职能部门和金融机构，帮其申请个人创业担保贷款。9月底，汉口银行武昌支行成功发放20万元个人创业担保贷款。目前，该笔贷款已到账，创业者可享受2年期免息政策，能节省2.5万多元利息成本。“这笔资金就像一场及时雨，解了我的燃眉之急。”宁璐告诉记者，接下来，贷款主要用于产品采购和资金周转。

“我们鼓励辖区大学生、个体工商户创业，以创业带动扩大就业。”武昌区首义路街公共服务办分管就业负责人赵丽华说，街道用足用活小额贷款担保政策，广泛宣传相关政策，对申请纾困资金的小微企业和个体工商户逐一排查，主动对接，为其申请小额担保贷款扶持。截至目前，街道共帮助22名创业者申请小额担保贷款440万元，通过各类服务扶持创业240多人，带动就业740余人。

【编辑：丁翾】

N个案例解析：优先受偿范围是否包括迟延双倍债务利息？

来源：法务之家

作者：李明君

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本文所称“迟延双倍债务利息”是指《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定的“迟延履行期间的债务利息”，该条规定：“被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。”为了统一被执行人迟延履行期间债务利息的计算标准、起止时间、清偿顺位等，《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》【法释〔2014〕8号】，使人民法院在执行迟延履行期间债务利息时有了明确具体的操作依据。但是，至于迟延履行期间的债务利息是否属于优先受偿的范围却没有规定，因此在司法实践中存在着诸多争议：

一、“迟延履行期间的债务利息属于优先受偿的范围”的观点：

《中华人民共和国的权法》第一百七十三条规定：“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”就上述列明的担保范围，主债权是明确的数额，而利息及其他是预期的一个变动的数额，无法在“权利价值”登记时确定具体数额。因此，依照主合同对主债权和利息、其他费用作出的裁判，应视为对全额享受优先受偿权。迟延履行期间的债务利息也是上述利息的一部分，理所当然地应当包括在优先受偿的范围之中。最高人民法院在天津隆侨商贸有限公司与中航信托股份有限公司其他申请复议执行裁定书【（2015）执复字第38号】中还认为：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第六十一条规定“抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准。”该条文是对抵押登记内容的规定，而非是对抵押担保范围的规定，执行证书根据抵押合同的约定，认定执行标的为全部债务，并无不妥。

最高人民法院在中国出口信用保险公司山东分公司、山东泰泽实业股份有限公司追偿权纠纷执行审查类执行裁定书【（2017）最高法执监4号】中载明：“山东高院认为，本案争议的焦点问题是复议申请人泰泽实业公司对被执行人泰丰纺织集团质押的股权优先受偿范围应否包括泰泽实业公司代偿银行借款本息后形成的利息、仲裁费用及迟延履行期间债务利息。《中华人民共和国担保法》第六十七条规定：‘质押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定’。根据上述法律规定及本案双方当事人签订的《反担保协议》的约定，以及莱芜仲裁委员会（2016）莱仲函02号复函的内容，本案复议申请人泰泽实业公司优先受偿权的范围应包括复议申请人代偿银行借款本息后形成的利息、仲裁费用及迟延履行期间债务利息等部分。莱芜中院认为‘泰泽实业公司为泰丰纺织集团代偿的银行借款本息后形成的利息、仲裁费用及迟延履行期间债务利息，均不属于优先受偿权的数额范围’的认定存有不当，应予纠正，莱芜中院应依法重新审查确定复议申请人应得的优先受偿案款数额。”

二、“迟延履行期间的债务利息不属于优先受偿的范围”的观点：

优先受偿权是法律规定的特定债权人优先于其他债权人甚至优先于其他物权人受偿的权利。优先受偿权是为了突出保护某些债权人的利益，相对于其它债权人来说具有权性和重要性，比如商品房买受人优先受偿权、建设工程承包人价款优先受偿权、抵押权人优先受偿权等。但是，这些优先受偿权的范围是受到一定限制的。

例如：

《最高人民法院关于建设工程价款优先受偿权问题的批复》【法释〔2002〕16号】第三条之规定：“建筑工程价款包括承包人为建设工程应当支付的工作人员报酬、材料款等实际支出的费用，不包括承包人因发包人违约所造成的损失。”这就明确了因被执行人迟延履行债务所产生的违约金及相应的利息不属于建筑工程价款，当然不能享有优先受偿。

另外，迟延履行期间的加倍债务利息产生的基础是因为债务人不履行生效法律文书所确定的金钱给付义务，法律强制性地给予被执行人的一种惩罚，具有法定性、惩戒性和赔偿性多重性质，主要的目的还是督促被执行人履行义务，而不是充分弥补债权人的相应损失。

上海市第一中级人民法院在上海浦东新区长江鼎立小额贷款有限公司诉洪流执行分配方案异议之诉一案二审民事判决书【（2018）沪01民终344号】中认为：“根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第五百零八条规定，被执行人为公民或者其他组织，在执行程序开始后，被执行人的其他已经取得执行依据的债权人发现被执行人的财产不能清偿所有债权的，可以向人民法院申请参与分配。因此，参与分配是对被执行人为公民或者其他组织财产不足以清偿所有债权时，适用的特别执行程序。因此，执行法院在制作财产分配方案时，应当考虑相关债权是否具有法定优先受偿的担保物权确定清偿顺位、普通债权比例、数额等。浦东法院2016年10月14日作出的（2013）浦执字第13512号执行分配方案，给民生银行在（2013）浦执字第13512号执行案件中的抵押不动产拍卖执行款，享有加倍迟延履行的债务利息以优先受偿权，确有错误。一审判决对该节事实的认定和适用法律，并无不当。民生银行对此提出的上诉请求，依法不能成立，本院不予支持。”

公说公有理，婆说婆有理，笔者认为，关于迟延履行期间的债务利息是否适用优先受偿，一是要尊重当事人意思自治原则，利息是本金的孳息，当双方当事人对利息存有约定的情况下，应当将迟延履行期间的债务利息计入优先受偿的范围，如果双方当事人没有约定利息，则不宜计入优先受偿的范围。因为双方当事人未约定利息优先受偿，说明双方当事人的意思重点在于本金，利息是可有可无的，此时，作为惩罚性质的迟延履行期间的债务利息不能优先于其它债权人的本金，不能为了保护一部分债权的迟延履行期间的债务利息而忽视了其它债权人的合法权益；二是要尊重平等保护当事人合法权益的原则。当债务人的财产不足以清偿债权人的所有债权时，要综合考虑债权人的利益，以保护债权人的本金为第一要务，而迟延履行期间的债务利息则处于第二位考虑的情况。

三、在破产还债程序中，迟延履行期间的加倍债务利息属于劣后债权，应当劣后清偿。

其理由是：（1）《最高人民法院关于审理企业破产案件若干问题的规定》第六十一条规定，人民法院受理破产案件后债务人未支付应付款项的滞纳金，包括债务人未执行生效法律文书应当加倍支付的迟延利息和劳动保险金的滞纳金，不属于破产债权。（2）根据《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》第一条和第二条的规定，迟延履行期间的债务利息包括一般债务利息和加倍部分债务利息，具有弥补债权人损失和对债务人进行惩罚的双重功能。加倍部分的迟延履行利息具有法定性，其产生的基础是债务人不履行生效法律文书确定的金钱给付义务，而不是各种优先受偿的权利，加倍部分债务利息的主要目的在于惩罚和制裁被执行人的过错行为，并警戒其他人不再发生类似的行为，虽然也具有补偿性，但更侧重惩戒、遏制功能。(3)根据《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》第四条的规定，被执行人的财产不足以清偿全部债务的，应当先清偿生效法律文书确定的金钱债务，再清偿加倍部分债务利息，但当事人对清偿顺序另有约定的除外，体现的即是补偿性债权优先于惩罚性债权的原则。当破产财产不足以清偿全部债务时，亦应贯彻这一原则。如果破产财产依照企业破产法第一百一十三条规定的顺序清偿后仍有剩余的，可以用于清偿破产受理前产生的民事惩罚性债权等。

浙江省湖州市中级人民法院在中国建设银行股份有限公司杭州吴山支行、浙江新世管道股份有限公司普通破产债权确认纠纷二审民事判决书【（2019）浙05民终269号】中认为：“本案的主要争议焦点是未履行生效判决加倍支付的迟延履行利息应否确认为普通债权。关于本案当事人争议的问题，2019年3月29日起施行的《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国企业破产法〉若干问题的规定（三）》第三条规定：‘破产申请受理后，债务人欠缴款项产生的滞纳金，包括债务人未履行生效法律文书应当加倍支付的迟延利息和劳动保险金的滞纳金，债权人作为破产债权申报的，人民法院不予确认。’依据《中华人民共和国企业破产法》的规定，破产申请的受理即产生未到期债权视为到期，附利息债权停止计息的法律效果，故破产申请受理后并不会产生迟延利息，上述司法解释中债务人未履行生效法律文书应当加倍支付的迟延利息当是指破产申请受理之前已经产生的迟延利息，故本案原审所作的判决并无不当。”

滴滴一下，马上贷款！滴滴注册了网络小贷也开始放贷了

据第一消费金融(ID：TCFC)不完全统计，市场上目前有214张网络小贷牌照。其中，186张网络小贷牌照已经完成工商注册，10张获得金融办批复但尚未完成工商注册，18张在地方金融办官网公示完毕但尚未完成工商注册。

在最近注册的网络小贷牌照中，有一家有意思的公司是滴滴。某大型消费金融公司人士对第一消费金融（ID：TCFC）表示，滴滴存在账期优势，本质上是一家金融公司，所以注册小贷公司放贷是预料中的事情。

滴滴于2017年8月14日在重庆注册了重庆市西岸小额贷款有限公司。该小额贷款公司注册资本5000万美元，法人为程维，出资人为滴滴（香港）科技有限公司。

某客群为网约车司机的互联网消费金融公司人士告诉第一消费金融（ID：TCFC），部分网约车司机已经可以申请贷款，额度为3000至5000元。

某村镇银行人士对第一消费金融（ID：TCFC）表示，该行有针对网约车司机的贷款产品，要求贷款人必须有网约车从业资格才可以申请，而且必须是新车。网约车司机去该行贷款的详细程序为：查询征信-上门家访-签合同-客户买车上户网约车性质-挂滴滴-村镇银行放款-贷款记录上征信-客户开始还款。该村镇银行人士表示，中安金控目前在与温州银行合作开展网约车按揭业务。

继续谈网络小贷牌照。另外，有1张网络小贷牌照——萍乡银江金科网络小额贷款有限公司（简称“银江金科小贷”）——大概率会获得地方金融办的批复。银江金科小贷属于芦溪县人民政府的招商引资项目，其出资人是有实体产业的银江科技集团有限公司，后者旗下有上市公司银江股份（300020.SZ）。

知情人士在第一消费金融（ID：TCFC）的微信群称，浙江首批网络小贷牌照即将下发，数量为3到4张。该知情人士进一步透露，首批中有一张是发给连连支付。

截至目前，拟发起设立的网络小贷牌照至少有20张。假如银监会层面没有出台限制政策，而这些牌照都顺利获批，预计我国网络小贷牌照在2018年将达到250张以上。

近日，知情人士反映各地似乎都在提升网络小贷注册资本要求，将发起设立网络小贷牌照的条件提得越来越高。凡事要趁早，申请牌照亦然。现在上车为时已晚，但为了网络小贷牌照这张合规护身符，晚申请总比不申请要好。

接下来是214张牌照名单：

一、10张获得地方金融办批复但尚未注册的网络小贷牌照名单为：伟仕控股（00856.HK）旗下重庆伟仕网络小额贷款有限公司；融钰集团（02622.SZ）旗下融钰网络小额贷款有限公司；吴忠国有资本、中投保（834777.OC）、宁夏旅游投资集团、快融宝旗下国投（宁夏）互联网小额贷款股份有限公司；西安海银网络小贷公司；西安金安网络小贷公司；步森股份（002569.SZ）旗下西安星河网络小贷公司；捷顺科技（002609.SZ）旗下捷小贷（广州）互联网小额贷款有限公司；海航易生金服旗下江西易生网络小额贷款有限公司；跨境通（002640.SZ）旗下山西跨境通宝互联网小额贷款有限公司；中天城投（000540.SZ）旗下贵州中天招商贷互联网小额贷款有限责任公司。

二、18张已经过了金融办官网公示期但尚未完成工商注册的牌照名单：京东金融旗下江西京恒源网络小额贷款有限公司；随行付旗下南昌随行付网络小额贷款有限公司；江铃汽车（000550.SZ）旗下江西赣江新区鼎鑫网络小额贷款有限公司；融360旗下鹰潭融世纪网络小额贷款有限公司；江苏人保惠农互联网科技小额贷款有限公司；利欧股份（002131.SZ）旗下南京市车城互联网科技小额贷款有限公司；淮安市美华互联网科技小额贷款有限公司；南京市联创互联网科技小额贷款有限公司；月星互联网科技小额贷款有限公司；苏州市瀚银互联网科技小额贷款有限公司；南京市长江文化互联网科技小额贷款有限公司；江苏中科卡行互联网科技小额贷款有限公司；无锡市五星金服互联网科技小额贷款有限公司；南京市新供销互联网科技小额贷款有限公司；江苏爱康互联网科技小额贷款有限公司；润和软件(300339.SZ)旗下南京市润和互联网科技小额贷款有限公司；南京市再保互联网科技小额贷款有限公司；苏宁云商（002024.SZ）旗下江苏苏宁互联网科技小额贷款有限公司。

三、需要186张已经完成工商注册的网络小贷牌照名单（点击图片并放大可以查看高清原图）：