为了“一分利”背上高额贷款 陌陌等社交平台频现套现广告

鲁网1月6日讯“5分钟审核，8分钟放款，同时支持分期购买……”作为一款快速申请贷款的金融类软件，“买单侠”主要为在征信体系之外的低收入人群提供消费类金融服务。然而，记者调查发现，由于目前我国征信系统尚不完善，一些诱骗“小白客户”(即“新手”)套现并从中牟利的中介却频繁利用这些平台，以远小于套现金额的佣金，诱骗“小白客户”。

市民反映“帮忙”套现后中介消失了

截至2016年12月15日，我国已批准开业16家消费金融公司。这些公司主要通过P2P方式，提供额度小、门槛低的消费信贷产品。“买单侠”就是其中之一。该软件号称“5分钟审核，8分钟放款”。

“我本来不知道这个软件，后来在陌陌软件上，有人跟我说只需要提供一张银行卡和身份证扫描件，帮忙贷款，按照最后贷出的金额返给我‘一分利’，不需要我还款。”市民郑先生觉得这份“生意”很合适，很快就向中介提供了个人信息和银行账户，成了“买单侠”用户。

“谁知道，第二个月他就不还款了，软件方给我打电话，催我还钱，说一直拖欠还会产生违约金，我百口莫辩。明明我都没拿到贷款的钱,现在却要我还钱了，真是冤死了。”据称，接到催款电话后，郑先生马上联系了这名承诺还款的中介，但该中介已经消失在茫茫“网海”，再也联系不上。

记者调查社交平台频现“套现”广告

按照郑先生的介绍，记者联系上一名号称“无抵押一张身份证就能贷款”的中介。对方表示，其中介范围包罗万象，“手机分期贷、专业撸小钱，当场操作，马上拿钱”是做得最多的业务。

当记者表示已经有过贷款后，该中介马上承诺,“佰仟、捷信、达飞、小牛、买单侠、秒付，这6家只要不是全部都有贷款，可以保证99%通过，马上拿到钱。”

见记者犹豫，对方又主动推荐了坐收“利息”业务。“每家申请3-10万现金贷款，我这边按时还款3-4个月后，你每个月都坐收‘一分利’。”然而，当记者表示，自己因未及时还款可能已成为黑户时，该中介马上表示，“没关系，‘黑白户’都可以做，你只需要提供身份证和一张四大银行任意一家的储蓄卡就行。”

记者了解到，这些“中介”常常出没于QQ、微信、陌陌、微博等一些网络社交平台，散布套现广告，利用部分消费者缺钱或贪图小便宜的心理，引诱其上钩。

业内分析消费金融跑马圈地滋生风险

业内人士表示，现阶段消费金融大都处于初级发展阶段，多数公司在跑马圈地，容易衍生问题和风险，“比如盲目提高额度、盲目向商家予以高额返佣金等现象，这样一来就会对整个市场的竞争产生不良的影响。”而这些被骗的小白用户，也多是法律意识淡薄、社会经验较少的人。

此外，我国新近出台的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，规定了11类100多项对失信被执行人的惩戒措施，涉及到日常生活和生产经营的方方面面。如果因贪小便宜上当，贷款逾期，可能对今后的生活产生严重影响。（济南日报）

陌陌寻求金融变现：移动营销营收下滑 尝试为现金贷平台导流增收

3月12日，陌陌（N：MOMO）公布了2018年第四季度及全年未经审计的财务业绩。财报显示，2018年陌陌净营收134.084亿元（约19.502亿美元），2018年归属于陌陌的净利润为28.158亿元（约4.095亿美元）。

陌陌董事长兼CEO唐岩称，“2018年公司在产品创新、商业化、财务业绩等方面均取得了很多进展”。事实上，陌陌确如唐岩所言，陌陌在商业化运营上更加得心应手，还专门打造了陌陌广告这一独立平台，用以承接广告。

陌陌也在财报中表示，2018年营收同比增长主要是由于来自直播服务、增值服务营收的显著增长。数据显示，陌陌2017财年营业收入为88.864亿元，而在2018财年则增长至134.084亿元。

“借钱”服务若隐若现

据了解，陌陌的业务营收主要来源于直播服务、增值服务、移动营销服务与移动游戏营收。柒财经旗下互联网金融新闻中心发现，直播收入仍然是陌陌的主要收入来源。2018年第四季度，陌陌净营收为38.439亿元，其中直播服务营收为29.592亿元。

值得关注的是，2018年第四季度，陌陌移动营销营收也超过1亿元。根据陌陌财报，2018年第四季度移动营销营收为1.221亿元（约1780万美元）。这其中，离不开卖水“网贷”、“现金贷”平台们所作出的贡献。

此前，有媒体报道称，陌陌上线了为第三方放贷平台提供用户导流的服务（“贷款超市”），开启了其“流量”货币化的第一步。在集齐了原有的充值打赏功能、发红包功能等后，陌陌钱包已经基本成型。

经体验发现，陌陌已经在其钱包中增加了第三方服务“信用卡中心”、“借钱”等服务，为银行信用卡办卡业务与用户现金贷导流。不过，陌陌方面称，相关服务均由第三方提供。

3月13日，互联网金融新闻中心发现，陌陌已于3月13日下线部分用户客户端的“借钱”入口。也就是说，用户能否看到陌陌钱包里面的“借钱”入口是不固定的，部分用户可看到相关入口并进行操作，但部分用户要想体验陌陌的金融业务，只能享受信用卡申请服务，而不能借钱。

据了解，陌陌提供的贷款超市——“借钱”上目前仅有3家借款渠道，分别为省呗、给你花与立即贷等，均为上市公司或处于申请IPO过程中的公司旗下产品。对于需要变现的陌陌来说，贷款超市是其找寻业务的突破点，也是对金融业务的新尝试。

早在2017年2月，互联网金融新闻中心发布的独家报道指出，陌陌成了网贷（现金贷）广告投放的圣地，且贷款广告推送频率较高，多数推广的网贷平台展示出了和普通用户无异的美女头像。

陌陌客服表示，若要投放广告，需手机操作申请到店通。陌陌商家（即“到店通”）客服表示，需要在大型平台或者网站上投放的历史才可以进行投放，或者公司有上市公司作为股东背景。

而陌陌最新上线的贷款超市似乎也是同等规则，故而“借钱”频道上线的网络借贷平台均为上市公司或已经公开申请上市的公司旗下产品。其中，省呗即为主打信用卡代偿与类现金贷的萨摩耶金服旗下产品。

移动营销营收下滑

此前，一位陌陌广告投放代理商向互联网金融新闻中心介绍称，陌陌广告目前以原生形式出现在其APP信息流中，有两个展现位，分别为“附近动态第二位”和“附近的人第四位”。目前，陌陌广告所出现的位置基本无变动。

有所不同的是，陌陌已经下架了多数网贷广告与理财类广告，广告主也主要由电商类平台与POS机提供商组成。其中，POS机提供商出现频率最高的为第三方支付机构乐刷投放。

对于新上线的贷款超市，陌陌还针对性的提供了推广，以促使提高用户打开率。根据陌陌方面提供的材料，其宣称新人首月借款免息，“无需抵押、放款快、额度高”。不过，当前该入口仅部分用户可访问。

除了贷款超市与信用卡代办，陌陌钱包中还为图书类软件、整形平台与本地服务平台58同城导流，统称为“第三方服务”。就目前来看，陌陌还未在金融领域全面布局，也并未获得任何金融牌照，包括第三方支付牌照。

但即便如此，陌陌收取的广告收入已经极其惊人，2018年第四季度移动营销营收为1.221亿元，是其移动游戏营收的4倍，陌陌的直播服务收入更甚，约合29.6亿元。不过，陌陌并未披露2018年全年的移动营销营收。

互联网金融新闻中心发现，陌陌2018年第一季度移动营销收入为1870万美元，第二季度为2230万美元，第三季度为1.17亿元（约1720万美元），第四季度为1.221亿元（约1780万美元），2018财年移动营销营收合计为7600万美元，下半年呈现明显下滑趋势。

此前，有媒体指出，今日头条与陌陌为中国前20大互联网公司中仅有的2家尚未染指金融业务的公司。而在今日头条入局后，仅有陌陌一家尚未入场。但就目前来看，陌陌已然开始通过金融来变现。

只不过，在模式上，陌陌等选择了开放流量，暂未拿金融牌照自己做业务。另据了解，互联网巨头们也在纷纷掉头转向，主要提供技术服务、数据支持以及流量开放，而不是金融业务的当事人。（文/扁豆）

有多少App可以“轻松借钱”？

点开“滴滴出行”“去哪儿旅行”“哈啰出行”等A，显眼位置均可看到“借钱”；点开“京东”“58同城”“美颜相机”等A，显眼位置也能看到“借钱”……

“新华视点”记者近期调查发现，不少手机A存在与自身主要业务毫不相干的借贷功能，并以低息、红包等作为噱头引导用户开户。A“借钱”满天飞，背后暗藏多重风险。

各类A都盯上“借钱”业务

部分手机A用户告诉记者，一些生活中常用的A，俨然成了“金融A”。就连平时常用的拍照、办公软件都有借款功能，经常出现鼓励用户开通借款功能的弹窗提示。

青岛市民郑昱告诉记者，她平时常用的拍照A“美颜相机”，最近打开后总是有弹窗消息，提示送她一个最高88.88元的红包。点开红包后，就会进入一个“美图钱包”的界面，里面除了提供“借钱”服务，还有“您有最高额度200000元待领取”“最高可借200000元”等极具诱惑的广告。“一款拍照软件，为啥老出现借贷广告？不理解。”郑昱说。

（“美图钱包”界面）

不少公司职员告诉记者，不仅是拍照软件，常用的办公软件“WPSOffi”，也出现了借钱功能，号称“低利率、无抵押，最高可贷96400元，年利率7.2%起”。

记者下载了部分常用A测试发现，不少社交、出行、生活服务类A中都有借款功能，部分A还把借款功能作为重点模块进行展示。如用于叫车服务的“滴滴出行”，其借钱功能按钮就摆在A主页，与打车、顺风车、共享单车等功能并列。在外卖应用“饿了么”上，借贷功能不仅出现在首页，而且接入的借款服务有七八种。在社交A“陌陌”上，其提供的借贷服务宣称最高额度为6万元，且“无担保、无抵押，有手机和银行卡就能申请”。

（“滴滴出行”A的主页）

（“陌陌”A上的借贷页面）

此外，还有一些A以“免费领取会员”为噱头，引导用户使用借款服务。例如某款视频A以“免费送3个月VIP会员”为由，引导用户点击广告，点击进入后则会出现“新用户领30天首期免息券”“最高可借额度200000元”等网络借贷广告。山东艺术学院大四学生孙思齐说，在视频A“爱奇艺”的应用界面内，有时会出现借贷功能的广告；平台还宣称，只要注册并完成借款，就能领取会员。

不少A在借贷服务中都注明资金来自银行及持牌放款机构。记者咨询了一款社交A的客服人员，对方表示，该A是金融机构的合作伙伴，负责接入借贷服务；推广平台本身并不提供资金，出现纠纷时需要借款者和资金提供方协商解决。

“轻松借钱”背后暗藏多重风险

社交、出行、视频等生活服务类A用户基数庞大，其中很多使用者本无强烈借贷需求；在这些A“广撒网”式宣传下，一些使用者受诱惑开通了借贷功能。

记者发现，不少平台的借款功能都以“实时审批、极速到账”为卖点，并且承诺的额度不低。几款A对开通借款功能的审核都颇为宽松，填写个人姓名、身份证号，进行人脸识别后，绑定收款银行卡就可以借钱。

部分A中的借贷功能还以低息为噱头吸引用户，但实际上却埋着高息的深坑。某款A宣称借款额度最高达到20万元，最低年化利率只有7.2%；但当记者按照A内的要求填写完各种个人信息后，年化利率一下子涨到了23.4%。

在黑猫投诉等互联网投诉平台上，有多名用户投诉称，一些A里的借贷功能存在重复扣款、收取高额利息、开通后无法取消等问题。

一位银行客户经理告诉记者，普通用户在银行申请信用卡，一般初始额度只有2万元到5万元；但不少A上的借贷功能，动辄宣称可以提供30万元到50万元的额度。额度一旦过高，如果用户还款逾期，带来的金融风险很大。

互联网经济专家刘兴亮认为，不少A用户众多，如果平台采用诱导的方式推广借贷功能，一些风险意识不足、消费自控力较差的群体就存在过度借贷的可能。

多位大学生在黑猫投诉上反映，看到某款社交A上频频出现的借贷广告，经不住诱惑，就尝试借款，数额在1万元到3万元不等；但借款后却无力偿还，影响了个人征信。

此外，借贷功能还极易侵害用户个人信息安全。国家网信办在今年5月的一次通报中指出，84款A违法违规收集个人信息，其中半数以上A都具备金融功能，这些A存在非法获取、超范围收集、过度索权等侵害个人信息的问题。

业内人士告诉记者，一些中小借贷平台上的个人信息很容易泄露。个别平台为追求利益，会把个人信息“打包”卖给第三方；只要用户在一家借贷平台上申请过借款，其他借贷平台的骚扰电话就会“蜂拥而至”。

对A借贷亟待加强监管

随着移动互联网的发展，越来越多的年轻用户开始尝试使用移动端上的金融平台进行借贷。中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2020）》显示，对于消费金融公司而言，部分公司的“80后”“90后”客户占比达到90%以上，其中，“90后”客户占比普遍在50%左右。

相关专家认为，与专业化的银行等金融机构推出的A相比，一些常见的生活类A使用人数更多，覆盖面更广。由于使用频率很高，过度宣传借贷功能更容易让网民掉入网贷陷阱，并导致互联网金融风险。有关部门需要对这类A加强监管，堵住由此带来的互联网金融漏洞。

中国普惠金融研究所研究员顾雷说，应持续加强对手机A开设借贷功能现象的监管。对于当前“什么A都可以放贷”的局面，要有更精准的规范和约束。比如在平台的借贷资质、用户申请门槛、推广方式等方面，都应有更明确和严格的标准，以实现A借贷业务有序、有度发展。

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼认为，一些机构发放的个人消费贷款中并没有明确指定使用范围，部分信贷资金存在未按指定用途使用的问题，违规流入房地产市场以及股市、债市等金融市场。相关部门应加强对平台的指导，在对用户的申请审核、贷款用途和流向的监管上更加严格。

清华大学五道口金融学院副院长田轩表示，很多普通用户具备的金融知识有限，容易被平台夸张的宣传所诱惑。行业监管部门可定期在校园、社区等场所开展金融知识的普及教育，培养更多人形成良好的金融素养，增强抵抗金融风险的意识。（记者邵鲁文）