手里就2万 硬是要买车

最近博士我看了不少自驾游记，各种新疆、西藏的美图、美食、美女看的我眼馋嘴馋心里痒啊，咋办？我也想来个自驾游啊，都甭说能不能有艳遇，尝遍美食、赏遍美景也是好的啊，你们说是不是！但无奈支付宝里就2万，还敢上支付宝转账要收费的节骨眼上，于是我决定取出来买车！

那位说了，2万想买车？难道买个八手奥拓吗？哼！必须不是啊！不但不是，我还要买新车！买个二手车带我满世界转悠，我可真怕给我搁半路上，那可就瞎了！

第一步确定购买方式：

贷款，用这2万当首付，还要涵盖保险、购置税等必要开支。为啥要选择贷款呢，因为这些年车企都在大力推广它们的汽车金融业务，很多时候贷款买车要比全款给到的优惠更多，像零利率等优惠措施也很受用，还不占用咱们资金，这多好！当然了，主要还是咱没钱啊。

第二步确定车价范围：排量1.6L以下，因为可以享受购置税减半；车价5万为宜，选择首付30%也就是1万5，剩下的5000块钱办理购置税和保险，贷款周期2年，月供一千六左右。怎么样？是不是这时候有点兴奋了？嗯嗯，别急，我们现在开始选车。

第三步选车：上网搜搜，5万的车还是不少的，既要外观内饰，还得皮实耐用，最关键的是售后服务还必须跟得上。博士我是众里寻它们千百度，暮然回首在灯火阑珊处看见这么老三位：宝骏3101.2L手动豪华、吉利金刚1.5L手动精英、奇瑞风云21.5L手动新意版

宝骏310

我们先看刚上市的宝骏310，早在今年4月北京车展，宝骏就展出了这款车，我也给大家做了视频，赶紧看！但当时厂家没公布310的具体信息，小半年后这才露面。

价格1.2L手动豪华4.98万

外观

典型的宝骏风格，不知道你们有没有和我一样的感觉，310是宝骏家族里面最好看的一辆车。同时它的颜色还特别的亮骚，白的蓝的红的桔的，看着就年轻有活力，明摆着就是给我这种20岁刚出头，处世不深，还没啥积蓄的准有为青年准备的啊，你们说似不似？

内饰

双色座椅时不时尚，各种缝线运不运动，中控大屏高不高端，做工是不是还出乎意料，总之一句话，先让你看内饰，你绝猜不到这车才5万。

配置

多功能方向盘、定速巡航、电动天窗、中控8英寸大屏、外后视镜加热、倒车雷达+倒车影像，5万的车这配置，服吗？

空间

车长4032，轴距2550，后排空间非常不错，一点都不挤，而且后排放倒后是纯平的，咱自驾游的时候保不齐就前不着村后不着店的，行李卷一铺就直接睡车里了，这个很重要啊！

动力

1.2L四缸发动机配5挡手动变速箱，马力只有82匹，没啥劲儿，但它挺省油，百公里油耗才5L。

吉利金刚

价格1.5L手动精英4.99万

外观

金刚是吉利年头挺长的一个车系了，2016款的金刚比15款的外观可是变化巨大，不仅漂亮了很多，还霸气了不少，前后LED的加入也让它看着很时尚，更重要的是它是我挑的这三款车里唯一的一款三厢车。

内饰

黑棕双色看起来高不高级，红色缝线瞅起来运不运动，中控看着像不像福特，反正你把车标一挡跟我说这是吉利，我一定认为你在骗我，这明明是台福克斯好吗！我说的是不是有点夸张了，怪我喽？

配置

外后视镜加热、电动天窗、倒车雷达、超速报警、丝绒脚垫、后排座椅四六分离，和宝骏310比配置确实有点砢碜。

空间

车长4342，轴距2502，虽然没有让人惊艳的后排空间表现，但坐起来也不会太局促，更重要的是它是三厢车，这个观念在很多人脑子里是根深蒂固的。

动力

1.5L四缸发动机配5挡手动变速箱，102匹马力，比宝骏310大了不少，日常驾驶算是够用，但7.1L的平均油耗不算低。

奇瑞风云2

价格1.5L手动新意版4.69万（15款）

外观

秀美，有木有？很有当年奇瑞A3的模样，尾部的设计也非常漂亮！在这三者中是最适合妹子买了，似不似？

内饰

和漂亮的外观相比，内饰就实在有点沉闷老旧了，没啥亮点，很重的年代感，反差居然能这么强烈，让我晕会。

配置

电动天窗、电子指针仪表、倒车雷达、多功能方向盘，啊？重要的配置就这些？我真的没看错嘛？这。。。

空间

车长4188轴距2527大家反馈一家子出门肯定是够用的，而且比你预期的还要大些，但后排放倒就没有310那么出色了，因为是向前翻折，不能四六分开，实用性不太好。

动力

1.5L四缸发动机配5挡手动变速箱，109匹马力，是这哥仨里面动力最大的，顺理成章的它的油耗也是最高的，百公里7.6L。

以上这三款车就是博士给大家精挑细选出的，让咱们2万块钱能拥有的新车，买这个价位的车当然也有个弊端，就是几乎清一色的手动挡，所以它也考验着你的驾驶水平。

宝骏310的大空间？吉利金刚的三厢？奇瑞风云2的颜值？不知你最喜欢哪一辆呢？一起来说说吧！

线下贷款风云：80%产品已停止进件，有持牌机构全员转岗催收

近日，多位知情人士向消金界透露，一家线下大额放贷平台在全国范围内的64个门店全部撤散。

消金界了解到，这是业绩未达标的末位淘汰。

当下经济承压，线下放贷进入紧缩周期。与此同时，政策高压，更是对行业使出了“杀手锏”。

两高两部于近期下发了关于非法放贷的意见，明确了对非法放贷行为定罪处罚依据、定罪量刑标准等。

多位代理商对消金界表示，他们接到降低服务费、产品降息的通知，利润空间大幅缩水。更有不少代理商直接放弃这一业务，跳出了行业。

“现在线下大额贷款业务暂停了80%。”知情人士表示。

在线下贷款中介风生水起的那几年，行业内流传着“年放款2亿元，住别墅、开跑车”的神话；然而，繁华过后却是一地鸡毛，有代理商因“套路贷”的罪名被判刑，持牌消金大规模收缩甚至关停了线下代理渠道。

“我们单位目前进入全员清收阶段，包括北大计算机专业硕士也在内。”某持牌消金负责人表示。

线下放贷，正在经历着一场前所未有的大清洗。而曾经活跃着贷款中介，深知个中滋味，当下满腹愁绪。

贷款中介：代理再招代理，层层返佣

在线下贷款业务，活跃着一群特征群体，那就是中介，他们其实就是做银行等金融机构的助贷业务，通过线下为客户提供贷款服务。

线下贷款产品件均在5万元以上，早期做得多的主要有保单贷、公积金贷、房抵贷等产品。

中介通常做的就是“信息差”业务，贷款中介同样如此。对于银行等金融机构来说，通过贷款中介，可以减少获客成本，提高放款体量，贷款中介通常收取3-6个点的中介费。

“在金融这行，咱们贷款中介是后妈生的。在机构甲方眼里，咱们是羊毛党、是拉皮条的、没底线的。”某渠道总监发出感慨。

对于贷款中介来说，没有从业资质，这是出生即带的原罪。

在经营模式上，贷款中介主要分为直营和渠道。

拿持牌消金来说，目前直营模式的分别有哈银消金、兴业消金。这一模式的缺点在于营销成本高，很难起量；但好在，渠道管控不容易出风险。

但在实际业务开展的过程中，客户经理往往认识业务员，再介绍过来，这时客户经理就成了渠道。这样的直营也就是“伪直营”。

比如，某些产品招省代（即一级代理），省代可以往下收二级代理、三级代理，代理除了可以拿自身的钱，也可以拿下面代理的业绩提成。

以锦程消金在河南地区为例，省级代理门店平均每月放款3000万元，内返2.5个点，并收取4、5个点中介费，其中返佣给业务员4个点，剩余的用作门店开支；而位于郑州的某二级代理，平均月放款300万，没有内返费用，只收取中介费。

渠道模式又分为保证金模式和代理/加盟模式。

对于轻资产运营的消金机构而言，搭建自有渠道不太现实，于是选择和渠道中介合作，进行展业。

在保证金模式下，中介一般需要缴纳一笔10-100万不等的风险保证金，用作兜底。

在代理/加盟模式中，金融机构大多选择在当地成立分公司，共同负责风控、催收等环节。

“任何一个产品，刚开始的时候都是赚钱的。”某代理商坦言，在加盟/代理模式中，后进入者都是被割的韭菜。

拿华夏信财来说，加盟费由一开始的5万元，一路水涨船高到15万元。其业务清退的消息一出，有代理商表示，“刚交的15万元加盟费打了水漂”。

在没有大数据的时代，拼的是甲方的底线

最初，线下贷款行业还没出现所谓的大数据风控，贷款中介只是通过人工审核加上IPC来进行风控。

那一时期，各家甲方都是在“拼底线”，即征信要求。产品放的好，大家都有钱赚；完不成任务，谁都没钱拿。

业内人士表示，2015-2017年，拿小赢优贷来说，在深圳地区的月均输出达2亿元；平安金科的安金易贷，全国每个城市月均输出700万元以上。

那一时期也创造了不少造富神话，行业内流传着“XX客户经理月放款最高3000万元”“XX客户经理一年放款2亿元，住别墅、开跑车”的传说。

然而，代理商注定站在风控的对立面。

在实际的业务过程中，地方中介渠道商通常以“外访费”、“手续费”等名目收取费用。“碰到资质差急用钱的客户，那就使劲坑，1-3个点位是良心价，5-10个点见多不怪。”

2018年，银保监会严查代理商违规收费乱象，此后，逐步改成代理商不许收费，金融机构给返点。

此外，中介帮忙包装资料、骗贷的情况也时有发生。

某渠道商表示，有人以做包装贷款的名义，骗取客户的四大件，以国际漫游的方式诈骗，导致客户电话卡欠费几千元、几万元，事发后，让渠道自己想办法解决。

“金融机构对于滞后的风险逾期要求很高，放款量却定KPI，结果就是各种方法内外勾结，捞一笔走人。”某持牌消金风控人员表示。

消金界了解到，出现坏账后，虽然金融机构一般要遵从责任认定原则，但是消金产品链条涉及到贷前、风控、催收众多环节，往往很难定责。

去中介化时代，贷款中介断臂求生

2015年P2P网贷风生水起，到714高炮的泛滥，再后来，大数据风控应运而生。

这一时期，线下大额产品除了电核和人工面签之外，还要过一遍线上的风控系统。贷款中介们常用的风控系统有蘑菇信用等。

某代理商表示，最初是做银行中介，在贷前审查环节，可以通过负债比计算公式、认定收入公式，通过一个客户多头授信多少笔禁入、征信查询次数多少次禁入，完成前端排查。

“那时经过我们贷前筛选排查，客户通过率能达到90%甚至99%。”该代理商表示。

然而，数据风控的诞生，使这一模式不再行得通。

“有了数据风控滞后，动不动就综合评分不足，怎么排查？”某代理商向消金界诉苦。

对于贷款中介，综合评分不足这个否决是万能的，很多产品只有一个否决标签。

现如今，数据、催收行业面临整治，加上共债人群攀升，行业如履薄冰。

“燕郊房价腰斩，300万买的，首付100万，房子跌到150万，”有业务员坦言，其客户房产投资失败、还不上贷款，自己不得已面临“被停贷”的局面。

而一些保单贷的客户，逾期后甚至连人都找不到。

此前，中邮消金、湖北消金、晋商消金、锦程消金都采用代理模式。经历了前期的风险爆发，如今，湖北消金已经停止线下代理渠道，中邮消金只在南京、苏州等地开放渠道，晋商消金除了各地运营中心一个名额外，其余地方渠道都被其第三大股东宇信科技所承包。

只有锦程消金，还在通过代理模式大规模布局二抵产品。

“金融是特殊行业，任何个人以及机构未经央行以及银保监会允许不得从事金融活动。这句话，对我们来说就是‘死罪’。”处于灰色地带的某中介悲观地表示。

在这一情形下，线下贷款中介是否还有生存空间？

事实上，就在近日，借呗上线了一款大额借贷产品“借呗+”，用户在“借呗+”页面提出申请后，需到中邮消费金融线下门店进行面签。借呗起到了纯导流的作用。

业内人员对比表示，“大额线下贷款，当地人更了解情况，如果标准化做好，比互联网贷款更靠谱。”

或许，对于更多贷款中介而言，不再找法律的空白之地，而是寻找市场的合法之地，合理地转型，才是生存之道。

手里只有两万块钱，能买什么车？

最近博士我看了不少自驾游记，各种新疆、西藏的美图、美食、美女看的我眼馋嘴馋心里痒啊，咋办？我也想来个自驾游啊，都甭说能不能有艳遇，尝遍美食、赏遍美景也是好的啊，你们说是不是！但无奈支付宝里就2万，还敢上支付宝转账要收费的节骨眼上，于是我决定取出来买车！

那位说了，2万想买车？难道买个八手奥拓吗？哼！必须不是啊！不但不是，我还要买新车！买个二手车带我满世界转悠，我可真怕给我搁半路上，那可就瞎了！

第一步确定购买方式：

贷款，用这2万当首付，还要涵盖保险、购置税等必要开支。为啥要选择贷款呢，因为这些年车企都在大力推广它们的汽车金融业务，很多时候贷款买车要比全款给到的优惠更多，像零利率等优惠措施也很受用，还不占用咱们资金，这多好！当然了，主要还是咱没钱啊。

第二步确定车价范围：排量1.6L以下，因为可以享受购置税减半；车价5万为宜，选择首付30%也就是1万5，剩下的5000块钱办理购置税和保险，贷款周期2年，月供一千六左右。怎么样？是不是这时候有点兴奋了？嗯嗯，别急，我们现在开始选车。

第三步选车：上网搜搜，5万的车还是不少的，既要外观内饰，还得皮实耐用，最关键的是售后服务还必须跟得上。博士我是众里寻它们千百度，暮然回首在灯火阑珊处看见这么老三位：宝骏3101.2L手动豪华、吉利金刚1.5L手动精英、奇瑞风云21.5L手动新意版

宝骏310

我们先看刚上市的宝骏310，早在今年4月北京车展，宝骏就展出了这款车，我也给大家做了视频，赶紧看！但当时厂家没公布310的具体信息，小半年后这才露面。

价格1.2L手动豪华4.98万

外观

典型的宝骏风格，不知道你们有没有和我一样的感觉，310是宝骏家族里面最好看的一辆车。同时它的颜色还特别的亮骚，白的蓝的红的桔的，看着就年轻有活力，明摆着就是给我这种20岁刚出头，处世不深，还没啥积蓄的准有为青年准备的啊，你们说似不似？

内饰

双色座椅时不时尚，各种缝线运不运动，中控大屏高不高端，做工是不是还出乎意料，总之一句话，先让你看内饰，你绝猜不到这车才5万。

配置

多功能方向盘、定速巡航、电动天窗、中控8英寸大屏、外后视镜加热、倒车雷达+倒车影像，5万的车这配置，服吗？

空间

车长4032，轴距2550，后排空间非常不错，一点都不挤，而且后排放倒后是纯平的，咱自驾游的时候保不齐就前不着村后不着店的，行李卷一铺就直接睡车里了，这个很重要啊！

动力

1.2L四缸发动机配5挡手动变速箱，马力只有82匹，没啥劲儿，但它挺省油，百公里油耗才5L。

吉利金刚

价格1.5L手动精英4.99万

外观

金刚是吉利年头挺长的一个车系了，2016款的金刚比15款的外观可是变化巨大，不仅漂亮了很多，还霸气了不少，前后LED的加入也让它看着很时尚，更重要的是它是我挑的这三款车里唯一的一款三厢车。

内饰

黑棕双色看起来高不高级，红色缝线瞅起来运不运动，中控看着像不像福特，反正你把车标一挡跟我说这是吉利，我一定认为你在骗我，这明明是台福克斯好吗！我说的是不是有点夸张了，怪我喽？

配置

外后视镜加热、电动天窗、倒车雷达、超速报警、丝绒脚垫、后排座椅四六分离，和宝骏310比配置确实有点砢碜。

空间

车长4342，轴距2502，虽然没有让人惊艳的后排空间表现，但坐起来也不会太局促，更重要的是它是三厢车，这个观念在很多人脑子里是根深蒂固的。

动力

1.5L四缸发动机配5挡手动变速箱，102匹马力，比宝骏310大了不少，日常驾驶算是够用，但7.1L的平均油耗不算低。

奇瑞风云2

价格1.5L手动新意版4.69万（15款）

外观

秀美，有木有？很有当年奇瑞A3的模样，尾部的设计也非常漂亮！在这三者中是最适合妹子买了，似不似？

内饰

和漂亮的外观相比，内饰就实在有点沉闷老旧了，没啥亮点，很重的年代感，反差居然能这么强烈，让我晕会。

配置

电动天窗、电子指针仪表、倒车雷达、多功能方向盘，啊？重要的配置就这些？我真的没看错嘛？这。。。

空间

车长4188轴距2527大家反馈一家子出门肯定是够用的，而且比你预期的还要大些，但后排放倒就没有310那么出色了，因为是向前翻折，不能四六分开，实用性不太好。

动力

1.5L四缸发动机配5挡手动变速箱，109匹马力，是这哥仨里面动力最大的，顺理成章的它的油耗也是最高的，百公里7.6L。

以上这三款车就是博士给大家精挑细选出的，让咱们2万块钱能拥有的新车，买这个价位的车当然也有个弊端，就是几乎清一色的手动挡，所以它也考验着你的驾驶水平。

宝骏310的大空间？吉利金刚的三厢？奇瑞风云2的颜值？不知你最喜欢哪一辆呢？一起来说说吧！