马上消费金融年内第二单ABS落地，发行利率创新低

记者胡颖君

持牌消费金融机构正在加速“补血”。

界面新闻记者从马上消费金融股份有限公司（下称马上消费）获悉，该公司近日成功发行银行间公募ABS（又称信贷资产支持证券），发行规模14.77亿元，其中优先A票面利率3.3%，全场认购倍数2.59倍，优先B票面利率3.8%，全场认购倍数10.28倍，发行价格创历史新低。

据了解，这是马上消费发行的第4期银行间公募ABS，也是年内落地的第二单ABS。截至目前，公司已累计发行银行间公募ABS规模达63.15亿元。

早在2019年，马上消费便获批开展信贷资产证券化业务，并于2019年11月、2020年4月、2022年4月3次发行银行间公募ABS产品，发行规模依次为20.9亿元、17.05亿元、10.43亿元。其中，发行利率依次为优先A票面利率3.8%、优先B票面利率3.8%，优先A票面利率3.5%、优先B票面利率3.98%，优先A票面利率3.5%、优先B票面利率4.0%。

“由于消费金融公司无法吸收存款，因而需要通过增资、发债、同业拆借等渠道融资以满足业务扩张的需要。”一位资深业内人士告诉界面新闻记者，近期市场流动性较为宽松，消费金融公司融资成本也显著降低，部分机构赶在窗口期积极“屯粮”以增强抗风险能力。

今年以来，持牌消费金融机构融资动作不断。ABS方面，4月22日，兴业消费金融在全国银行间债券市场成功发行兴晴2022年第一期个人消费贷款资产支持证券，发行规模19.52亿元。

不过，更多消费金融机构则通过银团贷款形式融得资金。今年2月，小米消费金融成功募集6.8亿元银团贷款；3月，平安消费金融自成立以来的首单银团贷款正式落地，最终募集资金6.75亿元；4月，锦程消费金融亦官宣完成首单银团贷款的募集，融资金额达6.3亿元。5月底，苏银凯基消费金融亦完成了首单银团贷款募集，募集金额3亿元。

除此之外，部分注册资本较少的消费金融公司更是“久旱逢甘霖”——股东掏出真金白银增资助力其业务扩张。近日，我国第一家两岸合资消费金融公司便迎来成立以来的首轮增资。

6月19日，厦门银保监局官网最新披露的行政许可批复显示，已批准同意金美信消费金融变更注册资本的申请，本次增资之后，注册资本金由5亿元增至10亿元。

值得注意的是，消费金融机构密集补血的同时，在一系列纾困政策的刺激下，居民消费贷款也在缓慢复苏。央行公布的数据显示，5月份，社会融资规模增量为2.79万亿元，其中，居民消费下滑态势得到扭转，5月居民短期贷款新增1840亿元。

“伴随消费金融监管框架逐步清晰，一方面此前深度参与消费信贷发放的非持牌机构或将进入转型‘深水区’，在这一阶段中不合规机构、无法完成整改要求的机构将更多出让市场份额到消费金融公司，消费金融公司在消费贷资金来源中的占比有望进一步提升。”中金分析师李亚达表示。

他指出，持牌消费金融机构不断拓宽融资渠道，加速补血，夯实自身资本实力、以便未来进行业务规模扩张，同时增强自身抵御风险的能力、对自身品牌提升亦有加成作用。

最便宜的利率，马上要结束了？

数据结果仍然不容乐观

国家统计局公布70个大中城市10月房价，10月份70个大中城市房价下降城市个数增加，新建商品住宅和二手住宅销售价格环比下降城市分别有58个、62个，比上月增加4个、1个。除了北京、上海、成都等少数城市，各地房价普遍有下行压力。

大胡子点评：

从10月公布的数据来看，依然是不太乐观，下跌的城市还在继续增加。

这也表明要抓紧时间托底楼市了，前段时间金融16条出来之后，都认为是刺激楼市回暖的政策，但实际上还是托底为主，托底房企、托底房价、托住信心。

在金融16条政策出来前后，深圳、杭州、成都、南宁、安徽六安等城市都陆续有了因城施策的救市政策，我预计更多城市的托底政策陆续有来。

楼市的天，有一丝转亮的迹象。

很多人问我这个月LPR利率有可能下调吗，我的预判应该是不会，并不是说现在不救市了，而是会缓一缓，毕竟工具箱有很多可用工具。

且看吧，有新变化周一揭晓。

今年12月底之前，应该把握低利率的机会。

11月17日，央行2022年第三季度货币政策执行报告显示：

下一步，人民银行将继续坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，全面落实房地产长效机制，因城施策实施好差别化住房信贷政策，更好满足购房者合理住房需求，促进房地产市场平稳健康发展。

这次报告中提出9月29日出台的政策是针对2022年6-8月新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，将首套住房商业性个人住房贷款利率下限不低于LPR减20个基点的规定阶段性放宽至2022年底。这一政策针对首套住房商业性个人住房贷款，而且是阶段性的，2022年底到期后原有政策将自动恢复。

大胡子点评：

这段话其实也是提醒大家，现在低利率的窗口期不长了。

之前那批可以执行低利率的城市（23个），刚需要抓紧时间入手了，低于4%利率的时代，真的不多见了。

2022年底结束后，这批城市的利率将会恢复原样！

南宁买房免费坐地铁10年，这个底你敢抄吗？

11月13日，南宁轨道地产集团公司公众号“南宁轨道荟”发文称，轨道地产作为南宁轨道交通集团全资子公司，始终践行“每一分收入都反哺于轨道建设”的初心，在南宁五条地铁线网成型之际，特别推出“10年地铁自由！轨道地产邀您尊享免费乘车权益”活动，凡在2022年11月11日-12月31日期间成交轨道地产任一项目住宅房源的客户，100％享受免费坐地铁10年的福利。

大胡子点评：

这算是今年继西瓜首付、大蒜首付、大麦首付之后，又一另类刺激成交的手段。

我按照1年365天，1天2次来回，最高票价10元计算，10年最高就是73000元，这个力度属于合理范围内，不算多也不算少。

主要是也算精准狙击了刚需了，毕竟也只有刚需会有这样搭乘地铁的频次。

但这效果明不明显，可就不好说了。

从70城数据来看，南宁的新房、二手房环比和同比都在下跌，出台政策也是情理之中，南宁今年出台的托底政策不算少。

既是今年最早一批降首付的城市，也是最早一批提高公积金贷款的城市，也提出了“一人购房全家帮”的城市之一，但结果如何，数据也出来了。

南宁的楼市复苏之路，任重道远。

安徽六安打响涨价第一枪，有用吗？

澎湃新闻披露，六安旭辉江来、力高君逸府、锦绣江山和皋城山庄二期四个项目申请撤销“降价”。原本四个楼盘降价幅度在5.55%至23.54%之间，其中55%的楼盘降价幅度超过了15%。现在四个楼盘同时申请撤销“降价”，想要恢复之前的备案价，也即涨回原来的备案价。

目前，皋城山庄二期已经获得六安市发改委同意，恢复至原来的备案价。相比于恢复前的降价，以11号楼为例，28套房源恢复至原价格，其中8套房源的涨幅低于20%，其余20套房源涨幅超过20%，最高涨幅为26.04%。

大胡子点评：

和南宁的靠活动、折扣来刺激成交不同，安徽六安走的是涨价去库存的路子。

这也算是全国第一个这么干的城市，要我说安徽六安还是抓住了当前购房者的心态的。

当前多数城市都在降价，但降价就能刺激成交？似乎并没有。

相反，以前的套路向来是越涨越好卖，购房者买涨不买跌？那就涨价卖房吧！

何况金融16条政策已出，托底意味很清晰，早涨早好呗。

成都新政来了！

11月17日，为改善成都房地产市场局部区域供需失衡状况，进一步规范房地产市场销售秩序，成都出台了《关于进一步优化区域限购措施的通知》、《关于优化完善商品住房公证摇号排序选房有关规定的通知》。

从区域限购方面来看，天府新区成都直管区、成都高新区西部园区、锦江区、青羊区、金牛区、武侯区、成华区、龙泉驿区、新都区、温江区、双流区、郫都区统一划分为一个购房区域。

新政明确，具备上述其中任一区购房资格的居民家庭，可在上述任一区购买住房；同时，具备成都高新区南部园区购房资格的居民家庭也可在上述任一区购买住房。不过，在上述区域拥有购房资格的居民家庭，并不能在成都高新区南部园区购房。

大胡子点评：

这已经是今年成都的第3次楼市新政了，这次的新政是优化了限购区域，也优化了摇号和销售方式。

具体变化大家可以看我昨天文章提及的，只简单说说信号。

其实就是刺激成都的购买力释放，之前成都限购是全国出了名的复杂，购买力也分区限制得很严格，但现在就是把门槛放低，让购买力充分流动起来。

说白了，就是刺激市场成交，加上前次的楼市新政，今年成都基本是从长达5年的收紧调控中转向。

和别的城市不一样，成都10月份新房价格环比上涨0.3%，同比上涨7.2%，是全国为数不多房价上涨的城市了。

全球人口迈向80亿，但中国人口却要进入负增长，什么信号？

这周还有个全球大新闻，“2022年11月15日，全球人口达到80亿”。

在联合国发布的这份“展望”中，还透露：

中国2022年中期人口将比2021年中期减少6000人，从而正式进入负增长区间，而印度将在2023年超越中国成为全球人口第一大国，并在2050年达到17亿。

大胡子点评：

关于人口的讨论，今年的声音非常多，从当前的生育率已经增速来看，我们国家孩子越生越少了，如无意外，年末或许就会官宣我们进入人口负增长阶段。

一直以来，我们都会人口数量红利自居，尤其是过去30年快速发展起来的楼市，都靠着人口增长和人口流动来支撑，导致有人开始忧虑：人口负增长之后，房价怎么办？

首先我们必须认识到：人类物质文明到达一定高度后，对精神文明的追求会更强烈。

这个过程中，人口教育不断提升，就有更多女性在生育意愿上发生改变，这种趋势是不可逆的。

相反，大家看到印度和越南的人口生育率高，但他们的国家其实并不发达。

或许我们慢慢会失去人口数量的红利，但恰好说明我们的下一程已经启动：我们将进入人口质量红利期。

其次，人口增速会放缓，但人口流动并没有停止。

很多人简单用人口数量减少代替人口聚集，是不对的，人口数量是减少，但人还是会流动，人口还是会聚集。

这就说明只要有人口流入，人口聚集的城市，房子依然有需求，房价依旧能涨。

这和我一直提及的一个观念不谋而合：未来的楼市，有价值的只有那不到20%的城市，楼市分化的时代早已开启。

所以不要被人口大数据迷惑，而是要发现数据之下的变化。

央行“降息”！首套房利率最低至4.1%，百万房贷可省3万利息，对其它市场还有这些影响

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央行“降息”来了!

22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期LPR下调5BP至3.65%，5年期以上LPR下调15BP至4.3%。

这是2022年以来LPR的第3次下调，具体来看：今年5月，5年期以上LPR曾单独下调15BP，创下2019年8月LPR改革以来最大降幅；而此前，今年1月，1年期LPR与5年期以上LPR分别下调10BP、5BP。

也就是说，今年以来，1年期LPR累计下调了15个BP，5年期LPR累计下调了35个BP。

大家知道，五年期以上LPR的高低会直接影响着我们“月供”的多少，那么此次下调，房贷究竟能减多少?我们不妨一起算下。

以首套房为例：

5月15日，央行、银保监会发出通知，首套房贷利率下限可在LPR基础上最高下浮20个基点。也就是说：

本轮调整前（执行2022年5月20日调整后的LPR），首套房利率最低可以达到4.25%。

本轮调整后，首套房利率最低可以达到4.1%，这个水平已低于2009年打七折后的4.156%。

再假设：想买的是房子需要商贷100万，并采用的是30年等额本息方式来还贷，那么：

以首套房贷利率4.25%来计算，还款总额则为177.10万元，每个月需还款4919.4元。

而若以首套房贷利率4.1%来计算，还款总额则为173.95万元，每个月需还款4831.98元。

可见，此次LPR的下调，100万的贷款月供能省约88元，30年将少还约3万元。

当然了，实际影响还得进一步分情况来看：

已经看好房尚未签约的人会直接受益。对于新发放的商贷，贷款利率可立即下调15个基点。

至于已经在还月供的人，贷款利率虽然随着LPR报价而变，但需要等到重定价日。一般来说，重定价日会设在1月1日，这意味着大多数人明年才能享受到此次5年期以上LPR下调的“福利”。

......

除了楼市，央行“降息”时大家比较关心的话题还有跟“钱袋子”密切相关的股、债市场，如此它们又会受到怎样的影响?本期3分钟理财我们一起了解下。

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