各种“e贷”层出不穷！多家银行加大这类信贷投放

“贷款如此便捷贴心，真是出乎我的意料！”广东一家生产芯片级微型热导管的小微企业负责人近日表示，近来由于订单量增加，公司急需即时到账、期限灵活的信贷资金支持。某股份行迅速向其提供“科创贷”融资，支持随借随还、无还本续贷，有效解决了其融资需求。

分析人士表示，日前央行宣布全面降准，有望降低银行资金成本，支撑信贷向中小微企业等实体领域投放。中国证券报记者注意到，多家银行在加大普惠性信贷投放的同时，还实现了产品和支持方式的创新，包括普惠贷、政采贷、经销贷、关税贷等。

政策呵护助力信贷投放

日前，央行宣布决定于12月5日降低金融机构存款准备金率0.25个百分点。此次降准为全面降准，共计释放长期资金约5000亿元。

央行有关负责人表示，此次降准的目的之一，是优化金融机构资金结构，增加金融机构长期稳定资金来源，增强金融机构资金配置能力，支持受疫情严重影响的行业和中小微企业。

业内人士认为，降准从资产端为商业银行腾挪更多的流动性进行信贷投放，有望降低银行资金成本，支撑信贷向实体领域投放。

“央行全面降准，主要是通过降准释放长期限、低成本资金，降低银行负债成本，提升银行信用扩张能力，加大小微企业实体经济薄弱环节，基建等重点领域支持力度，满足房地产合理融资需求等。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者表示。

事实上，近期政策面已有多项举措出台，呵护中小微企业发展。央行宣布降准前，11月22日召开的国务院常务会议也指出，加大金融对实体经济支持力度。引导银行对普惠小微存量贷款适度让利，继续做好交通物流金融服务，加大对民营企业发债的支持力度等。

此外，央行、银保监会等六部门日前也联合印发《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》，对于2022年第四季度到期的小微企业贷款，鼓励银行业金融机构按市场化原则与企业共同协商延期还本付息。

加大信贷融资力度

“在我国金融体系结构中，银行仍是企业融资的主要渠道。银行支持小微企业的方式主要是信贷融资、购买企业债券等，其中信贷融资是最主要方式。”周茂华表示。

近期，从国有大行到农商行，银行业积极推动民营企业和小微企业首贷客户扩面、信用贷款增量，同时加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度。多家银行通过加大政策资源倾斜、优化业务流程、加大信贷投放等一系列举措，高效便捷提供成本可负担的融资性现金流，弥补部分企业经营性现金流不足等问题。

交通银行日前表示，该行进一步加大小微企业和个体工商户信贷融资支持，不断加大首贷、信用贷、无还本续贷、中长期贷款、制造业贷款等重点领域信贷供给力度，并通过发行小微金融债等方式拓宽支小信贷资金来源。

北京农商银行称，对疫情影响严重小微企业，实行优惠利率，减免罚息，免收新增小微企业贷款押品评估费、抵押登记费等相关费用，切实降低小微企业融资成本，并在信贷投放、资金定价等方面予以更大的政策支持和资源倾斜，普惠小微贷款融资成本降至4%以下。

多元化创新产品

周茂华认为，未来银行信贷支持小微企业融资方面主要围绕“量增、价降、面扩”展开，服务重心稳步下沉。

“在银行信贷服务创新方面，提升银行服务小微企业发展适配性，在机制创新方面，需要增强小微服务团队建设，优化小微企业服务业务流程，提升服务效率；针对小微企业抵押品缺乏，财务管理不够规范、透明等，银行需要加强产品创新，比如借助数字技术赋能业务开展和风控，供应链金融创新应应用等。创新融资担保模式，推进信用贷款增长。在机制创新方面，还要提升贷中、贷后管理能力。”周茂华说。

目前，银行业正在加大相关产品的创新力度，推出多元化的产品矩阵，加快数字化、智能化信贷投放，进一步满足小微企业的融资需求，提升小微金融服务的便捷性和可得性。

建设银行公司业务总监兼普惠金融事业部总经理张为忠日前在2022年中国普惠金融国际论坛上介绍，目前建行着力以平台化方式为小微提供综合服务，依托“建行惠懂你”APP，为平台上的800万小微客户提信贷产品和物流、法律、财务、会展等增值服务。

中信银行推出“政采贷、经销贷、关税贷”等20多项线上化贷款子产品，全面覆盖抵质押、保证、信用等各种模式，有效支持随借随还、中长期、无还本续贷等各类需求，纾困小微企业发展。

交通银行相关人士介绍，该行逐步构建了以“普惠贷”为核心的线上综合融资产品体系，借助金融科技和大数据支撑，推广“线上标准产品+场景定制”模式，通过标准化产品实现小微企业金融服务“扩面”，借助场景定制满足小微群体个性化金融需求。截至2022年9月末，小微线上贷款和客户数对小微“两增”贷款的贡献分别达55%和67%。

编辑：张晶

适合科技型企业的信用贷——“科技贷”值得期待

当前，国家积极支持引导企业向科技型、专精特新型企业发展，各金融行业也积极响应国家号召，利用新方式、新视角支持企业的发展。

烟台某民营科技型中小企业，成立于2017年。主要从事区域政府数字化改革建设工作，办公场所均通过租赁方式获取，从2019年投入正式运营以来，公司较好的把握了契机，多次参与了烟台辖属区域政府数字化改革建设工作，随着规模的逐步扩大，公司营运资金逐步出现缺口。

为解决面临的资金难题，公司咨询了多家银行，但均因公司缺乏不动产抵押增信措施、资产营收规模过小、缺少银行征信记录（白户）等诸多因素未能成功。

企业负责人找到了光大银行烟台分行，银行客户经理接到需求信息后迅速联系企业并组织到现场尽调，确定以科技贷作为双方合作的主要产品和方向。后续工作中，迅速收集了授信所需的各项资料，安排专人撰写报告、上报授信，并开通绿色审贷通道，迅速为企业出具了信用授信批复，批复金额100万元，现已为企业全额发放。高效的流程操作、低成本的融资结果，明显超出了企业的预期，获取了企业的高度认可。该笔贷款的发放，成功解决了企业的首贷难题，为企业在当前经济环境下生存、成长奠定了坚实的基础。

“科技贷”是光大银行针对国家中小科技型企业库的企业提供的短期快捷流动资金贷款，免抵押，享受山东省财政补贴，如为知识产权质押则享受更多，额度最高2000万元。该产品解决了小微企业在成长过程中因缺乏抵押、营收过小等因素带来的融资难题。

对该产品感兴趣的企业可登录“烟台金服”，选择“融资服务”→“银行贷款”→“中国光大银行股份有限公司烟台分行”，在线与经办客户经理对接。

身边的银行｜新市民有了“系列贷”，科技支撑“秒批秒贷”

做好新市民金融服务，对畅通国民经济循环、构建新发展格局、实现高质量发展、推进以人为核心的新型城镇化具有重大意义，也是推进金融供给侧结构性改革、满足人民对美好生活向往、促进全体人民共同富裕的必要举措。

今年以来，山东省农信联社指导全省110家农商银行充分发挥农村金融主力军作用，创新信贷产品、优化服务模式、拓宽服务范围，加大信贷投放力度，切实提高新市民金融服务的可得性和便利性，助力新市民在城市安居乐业。截至10月末，全省农商银行为新市民群体发放贷款28.93万户、金额881亿元，其中支持新市民个人28.69万户、762亿元；支持吸纳新市民就业的小微企业0.24万户、119亿元，带动5.7万新市民在城市就业。

创新专属产品

铺就创业致富路

“20万元‘新市民创业贷’帮我解了燃眉之急，感谢农商银行的帮助和扶持。”徐庆是夏津县苏留庄镇人，在夏津县城经营手机专卖店，他店里的生意越来越好，但资金周转却有些紧张。夏津农商银行在新市民创业对接活动中了解情况后，向他推荐了“新市民创业贷”。

家住莒县的张先生，退伍后在城区做家具销售，一度面临资金短缺。在莒县农商银行文心支行举办的金融夜校活动中，张先生咨询了贷款事项。他说：“农商银行主动上门，两天时间就给我批了10万元‘新市民信用贷’。”

围绕新市民面临的创业就业、家庭消费、住房装修、教育培训等方面的资金需求，全省农商银行推出信贷产品38款。其中，省联社推出“新市民创业贷”“新市民信用贷”“新市民安居贷”“新市民教育贷”等“新市民系列贷”4款，各派出机构、农商银行结合当地实际创新产品34款，全面满足新市民多样化、差异化、个性化的金融产品需求。其中，博山、莱阳、栖霞、昌邑、鱼台农商银行分别推出“新市民电商贷”“梨乡新市民贷”“果都新市民创业贷”“新市民流水贷”“新市民美丽贷”等产品。

加大信贷供给

助力实现安居梦

“安居入户是我们多年的梦想。农商银行的贴心信贷服务，让我们顺利装修入住。”近日，在昌乐县经营瓜果蔬菜销售的小张说。经过多年的打拼奋斗，小张今年终于买上了新房，但装修还缺资金。昌乐农商银行客户经理了解情况后，向他介绍了“装修基金贷”产品，不到3天时间，就给他办理了10万元贷款。

在烟台工作的王明延也实现了安居梦。“多亏了农商银行的帮助，让我们终于有个家了。”王明延从江西来到烟台工作生活多年，今年终于有了新房，但装修资金还没着落。龙口农商银行工作人员了解情况后，第一时间向其发放了15万元“新市民贷”用于装修。

省农信联社指导全省农商银行，在符合房地产金融政策要求前提下，优化新市民住房金融服务，合理确定符合购房条件新市民首套个人住房贷款的标准，满足新市民合理购房需求；持续推广“装修分期贷”，支持新市民改善居住条件。截至10月末，全省农商银行为新市民发放安居贷款11.5万户、388亿元。

拓宽服务范围

让新市民融入新生活

“不用去银行就可以办理业务，农商银行的服务真是‘巴适’到家了！”在阳信县丰阳大超市工作的四川籍收银员王娜说。

在阳信农商银行办理工资卡后，王娜一直没有时间到网点办理手机银行和快捷支付等业务。阳信农商银行了解情况后，立即派出金融服务队，上门为超市员工们办理了相关业务。

为了让客户少跑腿，临淄农商银行创新“政银联通”模式，联合区行政审批局，在营业部设立了12台自助终端设备，建成淄博市首家金融系统“智慧政务大厅”，实现商事登记、不动产登记、社保、税务、征信等102项政务服务“一站式”办理，累计办理业务3万余笔，服务客户1.5万人次。

近年来，省农信联社指导全省农商银行发挥好2318名乡镇村街挂职干部、876名驻企金融辅导员、1.96万名驻村客户经理、3.44万名农金员作用，为新市民群体送贷款上门、送金融服务到家；通过“双进驻”为新市民提供营业执照注册登记、领取、账户开立、支付缴费、融资等“一站式”政务和金融服务。

优化服务模式

让新市民享受普惠金融

近年来，省农信联社不断升级科技系统，为新市民数据采集、精准画像提供科技支撑，实现对新市民分类管理、无感授信；建立新市民客群标签，区分“进城创业、进城就业、新就业大中专毕业生、投靠或陪伴子女、其他”等类型，进行分层分类管理；建立新市民专属网格，给予新市民3万-5万元“无感授信”信用额度；对有社保、公积金的新市民，简化办贷手续，运用“社保贷”“公积金贷”等纯线上产品，让新市民享受“秒批秒贷”的便利。

为提高新市民贷款的可得性和便捷性，省农信联社建立387部省市县三级信贷服务热线，设立专职人员，及时受理新市民贷款申请；组织1.96万名客户经理对6.67万个村庄、社区驻点办公，现场受理、登记新市民金融需求。

其中，济宁辖内农商银行依托驻点办公建设171个“青创服务站”，为青年新市民群体提供信贷扶持、创业咨询、就业指导等综合服务；曹县农商银行联合返乡创业服务中心，召开9场新市民座谈会，了解新市民融资需求；安丘农商银行制定为新市民办实事清单10项，打造“户外劳动者服务站”、建立“四点半学校”等，解决298个新市民家庭的后顾之忧；东营农商银行设立“爱心驿站”便民区，搭建新市民“阅读+休闲”多功能书社。