信用卡逾期了！可以这样协商处理，全套攻略

很多朋友会发出疑问，为什么同样的情况下与银行协商，有的人就可以成功分期，而有的人总是难以成功。到底里面的诀窍是什么?

银行不给办理停息挂账或者免除利息的原因

第一种原因是情况不够严重(由贷后管理部门跟进处理)：银行风控系统根据实时资质及银行政策进行权衡后，如果发现逾期情况不严重，在可控范围之内。而且风控系统判断持卡人仍有偿还能力，所以作出不分期、不免除息费的决定，用以保证回款率及银行的业务利润。

第二种原因则是情况过于严重(由第三方机构跟进处理)：综合评估持卡人的各项资质后，银行认为有必要委托第三方催收机构进行贷后管理而移交客户。而第三方机构为了回款后的佣金收入，往往会拒绝分期。

协商前必做的法律风险自检

首先确定是否欠款为信用卡。现阶段只有信用卡可以入刑，其余欠款均无须负担刑事责任。无论金额大小(如财zhi金、圆金、小额贷款等)。如果信用卡单卡欠款本金不超过5万元，则无须担心。如果单卡超过5万元，抓紧还款到5万元以内。

逾期180天至360天内为协商停息挂账或只还本金的绝佳时机

持卡人的信用卡在逾期后，在银行以及第三方催收机构内部，遵循着一套流水线般的处理方案。而衡量这条流水线上的持卡人应该用何种方式处理，银行业内均默认使用「逾期时长作为衡量标准。

信用卡逾期后，个人征信上会显示数字「1」。同时，在银行机构内，持卡人的还款情况就会被分类「M1客户」，也就是说当月逾期客户。如果持卡人被归类到M3类目，证明已经连续3期没有偿还以此类推，如果持卡人被分类到M12组内，就证明已经连续一年没有按标准偿还欠款。

逾期30天以内：不必担心

客户逾期30天以内，银行认为此类逾期属于「偶发性质」，并不代表客户无偿还能力，可能是因为遗忘或短暂的资金周转困难而导致。此时，有些银行选择不做催缴，而有些银行会温柔的善意提醒。

而对于持卡人而言，逾期30天内不会涉嫌任何的民事、刑事责任，也不必要过分担心引发法律风险。在这个时间段内，最好的解决方案是想办法努力偿还。

逾期30天到90天的策略：坚持不还，等待时机

逾期时长介于30天到90天之间，负责跟进持卡人还款的仍然是银行内部的贷后管理人员。

逾期超过一个还款周期后，持卡人的情况就会触发银行风控警报，贷后管理部门就会启动预案，加大催收力度，促使持卡人尽快偿还。

同时，银行会重启风控机制，分析持卡人现阶段的用卡风险，预估持卡人未来6个月到1年内的持续违约的概率。概率较高的会被重点对待，列入观察名单。

在这个阶段，如果还款，银行在政策上会优先冲抵息费，其次是本金。

如果持卡人偿还能力有限，并不建议在此期间偿还原因非常明显，因为还款后，扣除息费之后，入账的本金微平其微。

同时，在此期间，持卡人基本没有议价能力，银行也断然不会答应免息、免罚金或分期之类的要求。

逾期90天到180天的策略：可以提条件，并不建议急着还

在这个阶段，持卡人最恰当的策略是可以与催收公司提条件，但是不必要急着还款。此时逾期已超过90天，根据信用卡章程及个人领用合约之约定，持卡人还入信用卡账户的任何款项，均会优先冲抵本金。

但是，因为此时持卡人的贷后管理权限仍然在第三方机构手中，很多贷后管理机构为了提高催收成功率，获得尽可能多的催收服务费用，往往会想尽各种办法来对付逾期客户，甚至不惜进行违法、暴力催收。如果此时偿还，就会被催收机构标注为「ST」，意为「可以用特殊手段逼迫回款」，会直接导致未来被用更多的手段进行暴力催收。

在这个阶段，持卡人往往面对的压迫感是最大的。催收机构会利用爆通讯录、发假律师函、冒充公检法人员进行催收等一系列手段折磨持卡人，迫使持卡人就范。

催收电话可以接听，但是务必守住底线，不要被言语压制，不给条件就不配合还款。

逾期180天到360天：协商还款最佳时机，巧用谈判技巧降低还款总额

信用卡逾期180天后，银行会被迫向持卡人伸出橄榄枝，与其商讨还款计划。而这时，就是逾期后的最佳还款时机。

在这个阶段，银行会在内部授权催收机构更多的减免权利。免利息、免手续费、免违约金，甚至可以减免部分本金。

抓住这次金子般的机会，确定一个自己可以做得到的还款计划，与催收机构保持沟通与联系，尽量降低还款成本，获得最大利益。

偿还本金有诀窍：还款顺序非常重要

在协商还款过程中，以下原则需要谨记，有助于早日清偿

1.以清偿为原则，优先偿还欠款金额较小的信用卡

2.优先偿还信用卡，银行类贷款或非银机构贷款按序偿还

3.优先偿还银行机构欠款，非银机构可暂时不还

综上所述：确认最佳协商机会，避免二次违约

如果银行认可了你所提出的条件，那么务必要遵守，避免二次违约。二次违约后，一般会交由律师事务所进行诉讼、运用法律的手段去维护银行的权益。如果走到这一步，前面所做的所有努力，即刻化为乌有。

朋友们如果想了解更多的债务知识，或者想自己去尝试跟银行协商的，可以给小D留言，会给大家分享一些经验（）。

作为债务人，尤其是信用卡逾期，该如何协商？避免哪些坑？

这几年全民负债，信用卡逾期是主力大军。都知道，不到万不得已谁也不想逾期，当然，那个恶意套现的人除外，今天主要写给以创业失败导致的信用卡逾期的债务人如果协商还款、如何避坑等，拿周围朋友的亲身经历给大家提个醒！

我的一个朋友是2019初年开始创业，进入农业无人机领域，其实他也没什么实力，除了几张几十万的信用卡就是房子抵押贷款，一年内除了提高技术就是努力开展业务，人员最多的时候飞手有30人，起初绳子做的还是有声有色。

可是，2019年底2020年初疫情原因，生意很快衰败，不得已的情况下，除了房贷，其他全线逾期，卖了自己的爱车。当时想着死马当活马医，还花了几万找了一家投融资中介公司，这是第一个坑。

当时他也是特别害怕，一个很诚信的人第一次这么无助，心慌又特别害怕，不知道接下来会发生什么，他也咨询过律师，很多律师说的都是最糟糕的后果，所以逾期后千万不要相信某些律师的话，这是第二个坑。

后来有一次我问他，想过死吗？他说想过，再想想80多岁的父母，在上初中的儿子，咱没权利去死呀！说的对，这阶段的男人确实没有权利也不能去想死和活的问，你没有选择！只能硬着头皮找东山再起的机会。

再后来，在网上联系了一位专门协助失信人对抗银行催收的人，这个人刚开始收钱不多，到也给他出了不少主意，挺管用，他经过一年和催收斗智斗勇，抗住了，而且也有了信心，也找到了新的合作伙伴，合伙人出钱，他出力，毕竟有一年多的客户积累，上手非常快，收入也稳定了些！期间和催收打交道，记住，催收给你出的主意99%都是坑。

比如，他说让你拿一千元存进入信用卡，再刷出来，再存进去，这样反复几次可以把你刚开始逾期的那个月账单付完，这有什么用，对你来说没有解决任何结果，他赚了你一个月账单的提成！

再比如说，你想协商分期，千万别找催收，他们会给你设门槛，你本来直接找银行可以协商的分期还本金，催收会告诉你，你先付50%的诚意金，另外一半本金帮你申请36-48-60起分期，他的目的很简单转赚你这50%诚意金的提成呢，记住要协商分期，一定要直接找银行信用卡风险人员协商，方法很简单，不停大打客服电话，要求协商分期，只要是催收就不谈，只找银行，多搞几次自然会有银行的和你沟通，自然是特别容易本金分期，利息滞纳金减免！

当然有些银行不好谈，比如平安、招行、交通、民生、光大。当然有好谈的，比如华夏，中信，工商。这些是我朋友经历过的，工商银行越早协商越早还，因为他们不会减免利息和滞纳金，而且还会有分期手续费，但是能答应你可以分期减免的包括工商都可以一次还本金减免利息和滞纳金！以上最爱起诉的是交通银行！没有催收参与的情况下，其实很好协商，无非就是多大打几个诚意满满的电话！

如果你别起诉了，千万别找什么所谓的法务公司，不是骗钱就是耽误你出庭协商，还有什么代理协商分期的公司，找他们帮你协商，就是本金分期，最后你给她的手续费和减免提成都比利息和滞纳金高！

两年的努力，还清的住房二抵贷，结清了两家银行信用卡，自己协商好了四家信用卡和一家网贷分期，他真的尽力了。

朋友说以上是他总结的一些经验教训，希望能帮助到因为创业而走上负债道路上的朋友们，一定要相信自己，千万不要相信催收。

信用卡逾期后想协商分期，这三点你要知道

信用卡逾期了，很多人希望能够协商分期，但是不懂协商分期会带来一些后果，这就会加重负债负担。

并不是说协商不好，只是协商没有达到想要的，就会变得更加麻烦。逾期了，也先不要去协商分期，得先弄清楚这些：

信用卡逾期了，不要盲目地去做分期，一旦收入跟不上，导致再次分期逾期，那这样的后果是很严重的。

首先明确自己是否有还款能力，因为一旦进行了协商分期，就要固定每个月还款，不能再出现逾期。

其次，所有的协议都是口头的，即使是签了协议，也不会改变逾期记录，要想征信上没有逾期，得等到债务全部还清，五年之后。

最重要的一点，协商就是在谈判，在双方都能接受的前提下达成二次分期。很多人协商一次就觉得一定要抓住机会，以至于这个方案呢，没有减轻任何负担。

协商分期没有那么简单，不是一下子就给你分期的，这中间得有一个过程：

1.查看自己的征信报告；

2.家庭情况

3.职业计划，是否要在5年内有其他置业、融资、投资计划？

根据你的情况，最终给出债务置换、债务重组、还是协商分期等方案。

拖延症，执行力差

协商成功了，你得问问自己，能不能执行下去，如果协商分期了，你还上了第一期，第二期却还不上，那你就麻烦了，因为不会再有机会让你做分期。

经济有周期，债务有轮回

你先要明白一个道理，银行核心的目的就是赚钱，而赚钱的主要手段就是经营风险，因此正常情况下，如果你信用卡账单出现逾期了，能全额还款，绝不会叫你分期，能分期银行绝对不会跟你协商停息分期。

而在平时的时候之所以积极给大家推荐分期业务，是看在你信用记录良好的基础上，在你保证能够按时还款的前提下，你分期可以获得更高的收益，但这个前提是的钱没有风险。

所以说，一定要规划好自己的债务，安排好优先顺序