借款最高可分96期？网络小贷公司涌入社交获客

作者菲鱼出品消费金融频道

可以分96期的网贷款你听过过么？近期「消费金融频道」注意到，朋友圈中频繁出现可以申请分期8年的贷款广告。

这些贷款广告大多话术相同，均称正规机构、一对一服务、还款灵活、不用下载、0担保、0抵押，吸引刷到的人借款。

在一一点击这些广告过后，「消费金融频道」发现，这些贷款的提供者均为小贷公司，且拥有开展互联网小额贷款业务试点资格，但注册资本却未达到《网络小额贷款业务管理暂行办法》（征求意见稿）（下称：暂行办法）的要求。

社交软件小贷广告渐涨

借款真如广告说的那样嘛？「消费金融频道」选择了近期被频繁推送的中金信诚-随借随还进行申请。

广告信息显示，中金信诚-随借随还号称“不欠网贷，不欠人情，承诺：不催还，不刷脸，不下APP”。

点开广告下方立即申请链接之后，显示“最高可借20万，最长可分期96期”；并宣称“放款快、成功率高、费用低”；填写申请资料仅需提供姓名、电话、所在城市、申请额度区间选择“0-5万，6-10万、11-15万，16-20万”和资质情况包括有商品房、有公积金、有全款车、有营业执照、有缴纳社保和有寿险保单。还需勾选《自动填写信息授权书》和《个人信息与隐私保护条例》。

「消费金融频道」小编按照要求填写了贷款申请信息，选择了0-5万的贷款区间。不过在填写完相关资料提交后，页面仅显示提交成功，并未提示是否申请通过。但是并未过多久，小编就收到了贷款中介打来的电话。

在简短沟通后，贷款中介询问是否下款，小编拒绝下款，并挂断了电话。

不过这段借款过程并未就此停止，中金信诚的信贷员在随后的几天里不停的拨打小编的电话，在多次挂断后通过短信告知小编他们平台需要核对完信息才能取消，并要求提供户籍地、是否交公积金等隐私信息，在小编明确拒绝提供信息后，仍然电话骚扰。

「消费金融频道」注意到，该笔由助贷机构中金信诚金融服务外包（北京）有限公司运营，资金来源为广州熊猫小额贷款有限公司（下称“熊猫小贷”）。

工商信息显示，熊猫小贷成立于2015年，注册资本为2亿元，拥有互联网小贷牌照，由熊猫金控股份有限公司（下称”熊猫金控”）100%持股。

虽然从工商信息和投诉信息来看，熊猫小贷经营问题较少，但其控股公司熊猫金控近些年来问题频出，官网处于无法打开的状态。

公开信息显示，熊猫金控仅自身风险类信息就有85条，包括因劳动争议、合同纠纷、民间借贷纠纷等被起诉；此外违规处理的警示有22条；股东股权质押，单笔质押比例＜95%的有20次记录，单笔对外担保金额＜5亿的有36次记录。

值得注意的是，通过朋友圈引流的网络小贷平台越来越多，除熊猫小贷外，还有元丰小贷、豆豆钱等广告都出现过在朋友圈，微博、短视频等热门平台均有类似广告出现，小贷广告在社交媒体上呈现抬头趋势。

借款套路多

与2019年期间小贷公司投放的小贷广告相比，这些广告不再以放款金额高、利率低作为买点，多以超长分期数、低分期门槛作为广告关键词吸引贷款客户，动辄声称分60期、96期的平台比比皆是。此外，主体小贷公司均拥有互联网放贷资格，能规避掉监管风险。

不过部分小贷广告仍然逃不出内容低俗的特征，多数广告仍聚焦在婚恋场景。以微博平台推送的小康小贷为例，广告封面是一段微信聊天记录，借钱者因为约会没钱向朋友借款，遭到羞辱，最后借款者在小康小贷上借到了钱，以此突出放款快和弱化掉贷款利息的特点。

虽然大部分平台号称放款速度快，无抵押，但实际上不少借款人表示在申请过程中仍遇到了困难。

在投诉平台上，关于小康小贷的投诉主要集中在套路贷、审核问题。多位小康小贷的借款人表示，在借款审核通过后不约而同地被告知出现了银行卡卡号输错，被银监会冻结的情况，需要预先上交一定比例借款金额用于解冻，有借款人提供信息显示，在缴纳了3万多用于解冻银行卡后仍然未下款。

这种情况并不只是个例，一名曾在元丰小贷申请过贷款的用户表示，他在元丰小贷上申请了1万元的贷款，并未下款到其银行卡，工作人员声称款项冻结了，因为银行卡错误，要解冻需要5000存款证明。

此外，由于贷款合作机构审查不严、企业运营者违规等问题，砍头息、利率、违规收费问题一直是小贷投诉的高发区，在一位借款者提供的征信报告中可以看到，其于2018年10月在元丰小贷借款7700元，分4期还，共还款14765元，利率远高于36%，超过国家利率红线。

在现金贷、消费分期市场严监管，利率下行的的趋势下，网络小贷牌照取缔成为趋势、获批也更加艰难，互联网小贷机构若提供超过法定红线的利率似乎是在自掘坟墓。

不过，《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，大概率会在不久的将来实行的情况，网络小贷牌照对于一些没有实力的控股方来说，不仅价值大跌，而且出售无望，一些小贷机构或许抱着能用一天是一天的心态在看待这张牌照，自然不会向之前那样珍惜。

网络小贷牌照价值缩水

暂行办法发布于2020年11月，虽然距今已经快过去2年仍然没有正式实行，但从互联网公司旗下小贷纷纷增资、各地小贷牌照清理加速的情形来看，也许最终出台的条例可能与目前的意见稿有部分调整，但该条法规落地似乎板上钉钉。

暂行办法对于网络小贷的注册资本提出了较高要求对经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本设定了10亿元的门槛，跨省开展业务的公司为50亿元，且对注册资本的要求为一次性实缴货币资本。这就意味着，拥有雄厚资本的小贷机构才能跨过高门槛。

目前离小贷整改的3年过渡期越来越近，据「消费金融频道」整理，已跨过50亿跨省级经营门槛的小贷机构仅有11家，这其中主要是互联网大厂旗下的小贷公司，如蚂蚁小贷、中融小贷（字节）、财付通小贷（腾讯）、美团小贷、度小满小贷等。

不过大部分网络小贷的股东并没有这种实力，或者认为若增资达到门槛，这张牌照的投入产出比并不理想。因此，出售成为了这些网络小贷牌照的最终去处。

买家越来越难寻是目前网络小贷牌照的普遍现象，据了解，在监管叫停网络小贷发放时，市面上共有249张，其中完成工商注册的229张，已过公示期但尚未完成工商注册的网络小贷牌照20张。

那时候注册资本较低、监管主体不明确，网路小贷牌照可以以极低的资本撬动较高杠杆，再加上消费金融牌照申请困难，于是网络小贷牌照成为了香饽饽。

在2019年高峰时互联网小贷牌照的出售价格一般在1亿元左右，即使在2017年监管文件出台之前，一张互联网小贷牌照的价格也能卖到3000万。但在暂行办法的征求意见稿发布以后，这种情况就不复存在，去年赫美小贷出售的一张全国性网络小贷牌照，最终只卖了1000元。

价格下跌已经让持有网络小贷牌照的小贷机构无法通过牌照大量变现，而买主的急剧减少也让这张牌照“低价也无市”。

目前，仍对网络小贷牌照感兴趣的公司已是凤毛麟角。此前，互联网大厂、手机生产商等是网络小贷牌照的主力军，这些公司基本都在网络小贷牌照的价格高点时已经购入或者自主申请获得牌照再次购买牌照的需求极低。

在加上监管对机构入股或持有小贷公司的数量要求，多数互联网科技公司反而注销旗下多余的小贷机构，因此即使是白送牌照对于这些公司而言也没有任何价值。

卖不出去以及暂行办法的实施，都让绝大多数的网络小贷牌照砸在持有者的手上，目前这些机构能做的是在取缔之前捞足最后一笔然后离场。

兄弟们 网贷终于还完 成功上岸了

我算了一下一共欠款16334.4，分期乐1.1w,美团3K，支付宝2K

这是当时美图借的第一笔钱

这是第二笔前几天借的端午节放假出去玩的时候借的

这是分期乐借的一万一分了五次借的我怕短时间还不上就分的36期分期乐还好可以提前还款还把利息减少了有折扣可以少还大几百

分期乐上要想提前全款还清，还不能直接绑定从银行卡扣，微信都付不了，得需要用掌上银行A软件上面转账才行上面就是还钱的都有金额了

可算是把分期乐还完了，当初是疫情期间在家当手游CF主播，借钱买英雄级武器然后平时出去请朋友吃吃喝喝

觉得分期乐这个平台不错下款快还方便慢慢的就越借越多了

本人99年大专今年毕业因为在学校期间喜欢结交朋友吃吃喝喝又爱攀比喜欢买AJ手表

父母给的2500生活费根本不够用在朋友的推荐下开启了网贷之路

18年的时候开始接触花呗19年接触分期乐20年美团，前前后后一共借了四万多自己还了两万多还剩下一万多今天跟家里人反映父母帮还的

大专毕业自主实习没有找到好工作，于是进厂当技术员坐标武汉天马微电子目前一个月是4000出头的工资

还款就要1500左右剩下的吃饭都要1500我放假还要找朋友耍吃饭喝酒你们懂得毕竟在武汉嘛

工资低又不想去找销售只能跟家里坦白交代爸妈一听开始肯定数落了后面就问我到底欠了多少钱就帮我还了

父母还担心我借的套路贷他们天天在网上看新闻说套路贷是个无底洞还不完的让我说实话如果是借的套路贷就可以报警

我跟父母讲不是套路贷正轨平台上借的他们才放心打钱给我让我以后不要再乱借了

网贷总算是还完了也算了了一个心愿，浴火重生了一般，以后老老实实上班网贷平台不再借了

还在还款的兄弟们早点跟家里人摊牌吧这种压力时间长了会影响性格人也会缺少一种自信的底气早点告知家人早点还了重新做人不要不好意思开口父母才是这个世界是最爱你的人

祝各位兄弟早日上岸远离苦海回归正常生活

早点休息条友们！

多留心眼，警惕网贷“贷前贷后”的“套路”！

网贷如雨后春笋般兴起，借助互联网的优势，可以足不出户完成贷款，尤其受到不少年轻人的热衷。但一些不法分子也乘虚而入实施网络诈骗。

案例一：

小刘在一家服装店打工，工资也不是特别高，临近过年，总觉得手头有点紧。1月15日下午，他突然接到了一个QQ加好友信息，对方询问他是否需要办理贷款。正有此意的小刘，于是加了对方好友详细的进行了咨询。对方自称是一家小额贷款投资有限公司的上海分公司，为了取信小刘甚至把自己的身份证照片都发给了他。

在小刘表示确定办理后，对方发给了小刘一张十分正规的贷款合同书，不但有公司法人的签名，甚至有律师的签名。签订贷款六万的合同后，小刘基本已经深信不移了，就在这时，对方却称，查过小刘的个人征信系统，发现小刘信誉度不够贷款六万，为了确保能贷到这些款，需要小刘先通过微信转一万元给他，他可以帮忙刷流水，提升小刘的信誉度。信以为真的小刘分三笔转给对方7000元。对方突然又建了一个三人聊天群要求小刘将剩下的钱以红包的形式发在群里，小刘按照对方的说法在群里发了23个200元的红包，通过扫二维码转了对方2000元，等回过神来小刘发现自己已经损失了13600元，但一分钱贷款也没拿到，这时他才意识到自己上了当，立即报了警。

案例二：

2月14日10时30分至10时40分，市民蓝先生上网找网贷客服还款，在轻信客服后操作，通过微信扫码转账5035元，之后被对方拉黑，蓝先生遂报警求助。

案例三：

不久前，城北派出所接到市民小张的报警，说自己被网络诈骗了五万多元。民警随即找到小张询问具体情况。原来，小张是个90后小伙，已经在一家网络平台借贷过两次资金。小张因做生意急需资金，再次通过该网贷平台贷款了8万元，并且申请分36期还款，因为已经是“常客”，小张熟门熟路完成了操作。

之后，小张每个月连本带息还3725元，在第四期还款结束后，考虑到高昂的利息，小张打算这次一次性全部还清。但是，因受还款限额每日为5000元的限制，小张便联系了信贷网站APP的客服要求一次性还清，数次联系后没有得到回应。每月的24日是还款日又到了，着急的小张就在网上搜索了平台的“人工客服”电话。打通电话后，“人工客服“核对了小张的基本信息后告诉小张原来的银行账户已更改，提供了一个新的账号和名字。最后，小张毫不怀疑的将钱存入了那个账户，但是没有像以前一样收到还款信息的短信。带着疑问的小张再次联系网贷客服询问，但是客服答复让他拨打一个400开头的电话询问，小张发现与自己之前联系029开头的号码根本不一样。拨通400客服电话后，网贷平台真正的客服答复是，他们根本没有收到这笔钱，之前的这个电话也不是他们公司的客服电话。此时的小张才意识到自己遇到了网络诈骗。目前，该案正在进一步调查中。

网警提示：网络贷款请选择官方认证、安全可靠的平台，切勿相信一些小型非官方平台；另外，切勿轻信非官方网站所发布的消息、链接等，在与陌生人进行网络交易时务必再三核实后再做决定，不要随意进行转账汇款等，提高防范意识，谨防上当受骗。