交298元“会员费”就能贷款？

急着用钱，但贷款资质不足

借不到钱怎么办？

如果有人告诉你，

只需交298元“会员费”，

就能提供一定额度的贷款，

你是否会心动？

其实这是一场骗局！

真实案例

小苏（化名）手头紧，急需用钱。他线下跑了两家银行，也询问了贷款机构，但是由于自己贷款资质不足、条件不符，借不到多少钱。

情急之下，小苏在网上搜索贷款平台，一款名为“新奇骏”的贷款APP映入眼帘。虽然这款APP知名度不高，但是页面却显得很正规。

打开APP后，小苏填写了手机号、真实姓名、身份证号以及有无车房、有无信用卡等信息，并被平台要求绑定银行卡。申请过程中，平台特意提醒，“建议添加余额高于299元的银行卡，可提高获取融资服务成功率”。

“我第一次填写贷款流程时，平台提示卡里余额不足298元无法贷款，所以我就往卡里转了300元，重新去贷款……”

初审通过后，根据评估，系统提示可贷款36800元。

然而，缴纳这笔“会员费”后，这款所谓的贷款APP只提供给了小苏一些正规贷款平台链接，以及商品优惠券、积分兑换等服务，而没有给小苏放款，小苏这才知道自己被骗了，于是报警求助。

“这些正规的贷款平台我网上直接就能搜到，哪里需要注册所谓的‘会员’！本来就是缺钱才贷款，谁知道反被坑了钱……”

警方提醒

01

贷款应当首选银行等合规金融机构，一定要走正规程序，银行等正规机构提供的贷款产品对借贷人有较高的要求，这些限制条件对借贷方有一定的保护；

02

不要轻信网络、电话和短信中的贷款广告，更不要轻易点击不明链接，办理贷款前应确认贷款机构的正规与合法性，只有网页和电话号码的、放款前收取费用的，都是诈骗，所有正规的单位都不会在放贷前提前收取费用；

03

注意保护好个人信息和隐私，对网络上自称银行工作人员、贷款公司客服等身份推销贷款业务的人员，一定要万分警惕；

04

正规的贷款在放款前不会收取借贷人任何费用，只要是在网上需先交费的贷款业务，一律不要轻信和办理。

贷款买车，利息太高，买来就后悔了，到底有多高

车子要用很久的，也不是小东西，买车一步到位是最好了。买车选择贷款的朋友越来越多，贷款有没有套路？肯定是有的。

销售1支笔、1张纸，写的好像很清楚，但如果我们不会算、看不懂，以为自己懂，也许就被忽悠了，差价上几千、上万的都有可能。

前面辛辛苦苦还来的价，费尽口舌要来的赠品，全部都白搭，力气全白费。

今天聊一下，单子上的各种项目到底什么意思？具体怎么算？让我们普通的朋友，不是汽车专业的、从来没买过车子的，也能够明白一二三。

报价单复杂看不懂，都是什么意思报价单里有首付、月供、利率、总利息报价单上面，一般无非就是几样：首付多少啊？月供多少啊？利息多少啊？总利息。

首付好理解，一般买车贷款首付就30%左右，10万块钱的车子，3万块钱，我们贷款7万。

月供就是每个月要还的钱，一般车贷就是2到3年左右，也就是24期，或者36期，长一点的，最多能到5年60期。期基本上就可以理解为月。

销售说的利率百分之几，是什么意思然后就是利率，相对就有点复杂了。

有的销售说：“我们这个利息是多少厘，3厘5。”这个指的是月利息，1个月0.35%的利息。

有的销售习惯说“几个点”，比如说3个点的利率，这个是年利息，1年3%的利息。

如果说的百分比比较大，比如说利率14%，一般讲的是综合利息。总共，一股脑儿，一共要付14%。

我也和杭州以及周边几个城市，几家不同品牌的4S店朋友们聊一聊，综合来看，目前利率普遍基本上都是3厘到4厘左右。

听着稍微有可能有点晕，很多销售就是知道我们不会算，容易搞混淆，所以就故意让这个东西听起来觉得很便宜、利率很低。

其实他们说的利率，和有的朋友比较熟悉的房贷利率，算法不一样的，实际利息会高不少。

河南广播电视台百姓315栏目，就有一个报道的：杨先生买了台哈弗H6，买之前，销售跟他说利息是5厘，于是他就办了个贷款。

等车子买完了，杨先生叫他的朋友算一下，才发现实际利率已经到了1分了，贵了不少。

这样的事情其实不算少见的，而且贷款办都办了，想要毁约，还有违约金，更亏、更麻烦。

现在我们自己也都签字，说不定视频还对着我们拍：“你是不是都明白了？对着摄像头说你明白了，然后签个字。”是不是都被人家这样下套过的啊？

怎么整明白贷款的利息是多少我们怎么弄明白，自己的贷款利息到底是有多少呢？

其实挺简单，我们只要看好“总利息”那一行是多少，一般来说，就不怕被销售员坑了，除非他还有各种其他的条款或花招。

报价单里有总利息，按这个算最容易总利息的意思，就是办贷款总共“多还了多少钱”。

我们也帮各位朋友来算算看：10万块钱的车子，首付3成，按照3年来还，按照前面的3厘来算的话，正常的总利息是7500块钱左右。

20万的车子大概是15100块钱，30万的车子22600块钱这样。各位朋友可以参考一下，各地有所不同。

当然了，大家买车的价格本身就不太一样，没有10万块钱那么准的，其实还有一个办法。

手机APP里面，小程序或者是其他软件里面可以搜一下，有个叫做“车贷计算器”的东西，输入贷款金额、期数、利率，自动会算出来一个总利息。

供我们参考，它可不负法律责任。

办贷款、签字之前，我们先按一下，如果相差了几十块钱，有可能就还好，相差的大几千，甚至上万，防止被坑。

金融服务费其实也算利息除了正常的利息，不少4S店听起来利息是很便宜，总利息也很低。还有一个东西叫做“金融服务费”，这个东西其实也应该算到利息里面去的。

一般来说10来万的车子，所谓的“服务费”，1000块钱以上是比较常见的了。如果说是免息贷款，服务费有可能就会更多，2、3000，4000的都有。

所以说，“免息贷款，嗯~挺好。”它不是真的免息，就换了个方法，还提前把利息都收掉了。

就有点像是点外卖，显示免费配送，菜有可能变贵了，还要加上打包费，想要免掉打包费，有可能还要买一个会员卡，道理差不多。

当然了，现在免息贷款确实比较流行，很多朋友都是想一步到位，或者说有社交需求，或者说待自己好一点。

有的情况，就算是有服务费，总利息算下来还是比较低的，真的有可能还能可以考虑的。

我举几个例子，很多厂家都有这样的情况，我就拿一个说说，这不是做广告。

长安汽车有一个叫“厂家金融”的，汽车厂自己来做这个金融，部分车型是提供36期免息贷款的，贷款4万块钱，相比普通贷款利息少了4300左右。

就算4S店使个阴阳法子，还出了2000块钱的服务费，不是也比正常贷便宜了2300块钱吗？

当然，这个时候还要小心，有可能厂家是为了把车子卖给我们，好卖点，提的这个政策。它的优惠幅度，车价本身，也要留心看。

我想首付低一些，利息会多多少除了想要比较简单的免息贷款，销售有可能还会提供一些低首付、低月供，各种各样的贷款方案。到底划不划算呢？我们也一并来聊聊看。

想要首付低一点，哪些合适哪些不合适有的朋友手里预算的确是比较明确的，销售有可能就会推荐低首付的方案了。

比如说首付20%，每个月的月供，就稍微要多一点。这个就比较适合存款相对比较少，但是工资比较高而且稳定的朋友。

如果销售说：“没问题，我们这个车，这个店搞活动，0首付。”要注意，因为可能实际的利息会很高的。

不代表一直就是这样，或者说其他厂家没有，举个例子。

雪佛兰官方的0首付金融方案，196000的迈锐宝，相比首付30%的普通贷款，3年下来总利息多了18000多块钱。每年要多花6100块钱左右，不便宜，偏贵了。

只还利息的贷款，多多少利息还有一些厂家官方的低月供方案，只还利息不还本金，利息也高的。

比如说大众的弹性信贷，听起来很厉害，是吧？丰田的轻松融资，好像马上就能拥有汽车，都是这种方案。

以11万的丰田雷凌举例子，分期1年，每个月只要还733块钱，才700多块钱。

但是1年的总利息比普通贷款多了4300块钱。而且，1年一过，有个尾款，大头是要一次性来还的。

我们就得考虑了：到时候尾款是不是一下子能拿出来这么多啊？

有的朋友，车子都卖掉了，还欠着银行钱，就是做的这种贷款。当然，有些4S店为了避免这个情况，抵押先做掉的。

所以说，各位朋友，量力而行，理性消费。一定的提前还可以，但是超前消费，真的不太推荐。

还有其他灵活的贷款方案贷款的方案很多，刚才讲的很多，也只是举个例子，我不是说要黑哪个厂家。有让人头疼的，当然就也有划算的，有些灵活方案，也可以想一想的。

刚才我们觉得丰田有一个比较奇怪，我们再来举个丰田好一点的，它有个叫做“跳跃贷”的东西，每年指定一个月多还一点。

比如说，在12月或者1月份，什么时候？发年终奖的那个月，那个时候可以多还一点，有意思吧？

还有一个叫做“无本贷”，第1年只还利息，月供是比较低的。从第2年开始，变回普通贷款，开始还本金，这样就能降低第1年的资金压力了。

也许你职业发展上有安排、有预期，或者理财过了这一年，明年可以拿到比较多的钱了。

当然了，办之前，我们还是要看一下总利息的，看看能不能接受，不能光看方案很好，就签字交钱。

尤其是人家拿着手机对着我们拍的时候，你不要：“哦哦，好的好的，我都知道，我都同意。”你说了还就真当是你同意了。

买车办贷款的时候，报价单要看仔细所以总得来讲，买车办贷款的时候，销售给的报价单，真的要仔细看一看。

必要的时候，拍张照片发给朋友帮忙算一算，月供、利息我们先看懂，然后自己算一下。

这些东西，怎么说呢？现场买有可能会觉得很尴尬，人家有可能觉得你很烦，有可能自己心里觉得：人家是不是觉得我很抠抠搜搜的或者怎么样。

统统不要管，这可是买车，这可是花钱，这钱可是自己辛辛苦苦赚来的，不要买完、签完之后再后悔，没必要。

存款10万，可以贷款买20万的车吗超前消费有风险，理性消费更推荐，什么叫理性？

比如说我有10万块钱存款，贷款买台20万的车，这算冲动还是算理性呢？

月薪6000块钱，买1台30万的车子，是不是就真的叫做“名正言顺的冲动”了？

贷款还真的给我确实办下来了，后面压力会不会是真的很大？

4S店不是喜欢推荐贷款买车，优惠力度也很大吗？

落地价格好像确实比全款都还要低，他们图什么啊？搞福利？搞慈善？他们是在哪里赚我们的钱的呢？

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每天会给你一段汽车实用小干货，文字版、音频版、视频版都有，挑你自己喜欢的版本就可以了，「备胎说车」等你来玩哦。

参考文献

[1]毛豆网买新车，说好的利息5厘成10厘！退车要付违约金？河南广播电视台百姓315栏目

市值超越母公司大众，不差钱的保时捷为何IPO？

保时捷T（度哥拍摄）

文车圈能见度

9月29日，德国迎来了历史上第二大IPO、欧洲历史上第三大IPO——保时捷在德国法兰克福证券交易所上市，其也是继法拉利和阿斯顿·马丁之后，第三个登陆资本市场的超豪华品牌。

保时捷母公司大众汽车将上市价格定为每股82.5欧元，上市后保时捷品牌估值达到750亿欧元。不过，在10月6日，保时捷股价一度飙升至每股93欧元，市值达到850亿欧元，超过大众集团，仅次于特斯拉、丰田和比亚迪，成为欧洲市值最高的汽车制造商。

不过，保时捷的IPO最终只是少数人的狂欢。保时捷此次共发行9.11亿股股票，包括4.555亿股优先股和4.555亿股普通股，大众出售25%的保时捷优先股，保留75%，约12.5%的总股本（仅为无表决股份）公开上市。

其中约40%由4家基石投资者认购，剩下12.5%的股份将直接分配给大众的最大股东——保时捷-皮耶希家族。至此，皮耶希家族拥有了保时捷25%以上的投票权股份，这意味着13年前两大家族在大众收购保时捷过程中失去的直接控制权又回到了自己家族手中。

近年来，虽然大多数车企都或多或少受到了疫情带来的影响，不过保时捷身为最受全球人民喜爱的高端车企之一，无论是在营收还是净利润方面均实现了稳定增长，与利润颇受影响的大众集团形成鲜明对比，也成为了大众最稳定的“现金奶牛”品牌。

既然如此，为何要在全球资本市场动荡的时候急于IPO？保时捷对于资本市场还有何故事可讲？

01ChiChiChi与众多依赖于中国市场的奢侈品牌类似，中国对于保时捷来说同样是不可或缺的一部分，在其招股说明书中，提到“Chi”多达100处。

在过去的时间里，保时捷在全球的销量从2015年的22.5万辆提升至2019年的28万辆，中国市场功不可没。

尤其是到了疫情之后，中国市场对于保时捷来说展现出了非凡的意义。2020年，受疫情影响，保时捷在全球的销量略有下滑，但在中国的销量仍然有3%的增速，达到8.9万辆，也是当年保时捷在全球范围中唯一实现正增长的市场。

2021年，保时捷新车交付量首次突破30万辆大关，同比增长11%。其中，中国市场的交付量近96000辆，美国市场的交付量超过70000辆，欧洲市场的新车交付量近29000辆。也就是说，当年每3辆保时捷中就有1辆要售往中国地区。也正是在那一年，中国市场连续第7年蝉联保时捷全球最大单一市场。

今年上半年，中国豪华车市场整体下滑比例超过20%，保时捷作为中国高净值人群所喜爱的车型，虽然表现略好于整体，不过也遭受了中国市场16%的销量下滑至40681辆。同期，保时捷在全球销量为145860辆，同比下滑5%，中国市场销量占全球比重跌至27.4%。

保时捷称，受疫情影响，部分保时捷中国经销商不得不关闭，再加上供应链限制和物流挑战，让销量受到了影响。

尽管如此，在今年上半年，保时捷在来自中国市场的销售收入并没有出现同比下滑，反而增长了10%至56.4亿欧元（约合人民币近392亿元），占全球销售收入的比重依旧超三成（31.47%）。

这也就意味着，保时捷在中国成功依靠提价以及推出售价更高的车型，弥补了销量下跌带来的营收影响。根据《车圈能见度》的计算，保时捷的平均售价在中国从去年上半年的73万元提升到了今年上半年的98万元，再次证明了中国高端市场对于保时捷销量穿越周期的重要性。

身为同济大学博士的保时捷CEO奥博穆（OivB），也曾在公开场合表示中国于保时捷而言意义重大，并认为中国庞大的消费群体为保时捷提供了新灵感，是保时捷的创新引擎，并希望通过不断引入新产品，持续满足中国消费者的需求。

而奥博穆说出此番话的底气，在于中国人不断攀升的购买力。

在招股说明书中，保时捷对此也进行了详细的分析，提到中国市场的强劲增长主要受益于中国高净值人群的推动，尤其是出生在1980年到1995年的千禧一代、消费能力越来越高的女性车主。比如在2021年保时捷在中国的消费者人均购买年龄不超过40岁，女性占比高达50%。

奥博穆曾在上任之初给自己列了一份任务清单，共列举10项工作，其中“对中国市场的重视”放在了市场开拓序列里的首要位置。

可见，中国已经成为保时捷不可或缺、且能够实现稳定增长并具有抗周期作用的重要市场。

02电动化转型不佳不过，最近几年，国内新能源车企发展迅速，传统车企如比亚迪、广汽和新势力的蔚来、小鹏、理想、零跑、哪吒等都已在消费者心中占有一席之位，并且产品车型已完全覆盖高、中、低端市场，0~100万元皆有可选。

如果你更有钱，且喜欢纯电超跑也没问题。最近广汽发布了售价超100万元的超跑HSSR，可实现百公里加速1.9秒。

保时捷当然也要适应这样的市场。作为曾经在传统燃油车时代的王者，如今也被迫面临着新能源时代转型问题。

目前保时捷的电动汽车模块化平台PPE是与奥迪合作开发，其软件平台是由大众汽车子公司CARIAD与集团和奥迪合作开发。

众所周知，在电动化和软件定义汽车的时代，纯电平台和软件平台可以说是新能源汽车最核心的竞争力，而这两个板块都选择与大众、奥迪合作的保时捷，难免会在车型规划上更为被动。

从实际进展来看，也确实如此。在电动化方面，保时捷早在去年就推出了纯电版的T，最高售价达180多万元。然而，在这之后，保时捷的电动化脚本仿佛按下了暂停键，直到现在也没有推出第二款纯电车型。

而原本计划在今年推出的定位高于卡宴和M的高端运动型全电动SUV，也由于大众汽车CARIAD软件研发进度未达预期，导致延后发布。

不仅如此，保时捷所暴露出的产品问题也同样不容乐观。

今年以来，保时捷发生了多起自燃事故，甚至出现了有车主在车辆发生自燃后，由于无法打开车门，被活活烧死的例子，对消费者信心造成了极大的打击。据知情人士爆料，在目前已经交付的T车型中，大约有60%的车辆电池存在安全隐患。

对于保时捷这样在传统燃油车时代占有绝对优势的豪华车企来说，想要完成转型似乎注定要卸下更多包袱。而保时捷高层也深刻意识到了这一点，毕竟电动化已是大势所趋，即便是豪华品牌也不得不对时代转型作出妥协。

保时捷首席财务官麦思格在接受媒体采访时表示，“世界不会为我们停下脚步，我们的思维方式也不可能定义世界的发展轨迹。电动出行的发展主动权在很大程度上是来自中国或美国西海岸。很多人踌躇不前，甚至有些人行动得太晚了，现在保时捷所有供应商都被要求在此方向上大步推进。”

按照保时捷的战略规划，截至2024年，保时捷计划在混合动力、电气化、数字化方面投资约100亿欧元。其中，60%将用于混合动力和电动汽车的研发，30%将用于与电气化相关的有形资产投资，10%将用于汽车的数字化。

最终，保时捷要达到在2025年，电动汽车占新车交付量的50%以上，2030年占比80%以上的目标。

当然，从目前情况来看，保时捷肯定还有很长的路要走。尤其是在中国市场，40多万元的车型就敢叫板库里南，消费者能否像在燃油车时代那样买账还是个未知数。

03对大众有何意义？其实，保时捷与大众从许久之前就有着千丝万缕的联系。

2005年，在大众汽车集团规模是保时捷SE15倍的情况下，保时捷SE开始利用银团贷款以及期权等方式，试图对大众集团完成“蛇吞象”式收购。在此之后，保时捷一度持有大众74.1％的股份，距离获得大众的控制权仅差0.9%的股份。

然而，随着金融危机的到来，债台高筑的保时捷无力面对营收大幅下滑，资金运转不堪重负。最终，双方达成和解，大众汽车集团收购保时捷SE旗下跑车业务保时捷AG。保时捷SE控股大众公司50.7%，大众董事会由卡尔·皮耶希掌舵。

这里提一下，卡尔·皮耶希是保时捷创始人费迪南德·保时捷的二外孙。在费迪南德·保时捷死后，将财富对半分给了儿子和女儿，而女儿在当时早已嫁入皮耶希家族。卡尔·皮耶希在经历一系列丑闻后被逐出家族，后加入大众汽车集团，一步步做到董事长的位置。

一系列家族风波后，卡尔·皮耶希最终还是成为了掌舵者，颇有些电视剧的味道。

在完成收购后，保时捷也成了大众最稳定的“现金奶牛”。2021年，保时捷的销量仅有大众集团总销量的3%，却贡献了近三成的利润。

即便疫情来了，保时捷也似乎丝毫没受到影响，利润反而不降反升。2019年至2021年，保时捷的销售收入分别为285.15亿欧元、286.95亿欧元、331.38亿欧元，经营利润分别为38.62亿欧元、41.77亿欧元、53.14亿欧元，销售利润率分别为15.4%、14.6%、16%。

到了2022年上半年，保时捷实现销售收入179.22亿欧元，同比增长8%；经营利润34.8亿欧元，同比增24.64%；销售利润率为19.4%，依旧保持不错的增速。

这似乎与人们的常识不太相符，毕竟在大多数人认知中，经济情况不好的时候，非必选消费品往往销量不佳。但是，保时捷是个例外。因为在量化宽松时代，贫富差距往往分化更严重。对于富人来说，保时捷更像是一种“必选消费品”。也正因如此，保时捷成为了大众集团最抗周期的一个品牌。

保时捷718S（度哥拍摄）

不过，相较之下大众集团就没那么幸运了。

公开数据称，2020年大众汽车集团营收同比下滑12%至2229亿欧元，净利润下滑37%至88.2亿欧元；销量方面，2021年大众汽车集团全球销量同比下滑6%至857.6万辆。

关于业绩下滑，大众集团对外解释是，一是因为半导体供应紧张导致订单大量积压，二是大宗商品对冲交易的负面估值影响拖累了业绩。

众所周知，在传统车企纷纷向新能源转型的今天，大量的资金投入自然是少不了。大众集团也在去年7月对外宣称，新一轮5年计划将投资1590亿欧元，其中890亿欧元用于软件和电动汽车技术。

业绩下滑叠加新能源大幅投入，大众集团的财务压力可想而知。

在此时，如果将保时捷分拆上市，不但其优秀的业绩能吸引资本市场更高的估值，还能分担大众集团转型路上不少重担，可谓一举两得。

在过去的一年，特斯拉的销量是丰田的二十分之一，市值却是丰田的五倍，被当成经典案例供无数投资人参考。

这也在警醒车企，尤其是燃油车时代风光无限的保时捷和大众错过一个时代，将万劫不复。