有车即可借款？小心落入高利贷、暴力催收陷阱

新华社上海10月16日电题：有车即可借款？小心落入高利贷、暴力催收陷阱……

新华社“新华视点”记者王淑娟

“有车即可借款，0手续费到账快”“放款快，不押车”……这些诱人的宣传令不少人选择了汽车抵押贷款——将个人汽车抵押，获得贷款分期偿还。

近日，“新华视点”记者调查发现，随着不少融资租赁公司进入车贷市场，一些“抵押贷款”摇身变成“融资租赁”，对借贷人来说，可能面临高利率甚至暴力催收的风险。

有人贷款不到4万元要还7万元多，有的遭遇暴力催收

在安卓软件商店输入“车贷”关键词，有近百个相关APP，纷纷宣称“有车就能贷”“门槛低不押车”“按揭车也可贷”。此外，类似的宣传语在各大网站以及社交平台也随处可见。

然而，这些看起来“很美”的宣传很可能是“陷阱”。2018年12月25日，广东中山的程成在深圳投哪金融机构旗下的“畅快车贷”办理了汽车抵押贷款，合同上的贷款金额是46650元，但扣除服务费等费用后，实际到账只有39680元。这些贷款分36期偿还，每期2092元。最终，3年总还款额高达75000多元。

程成告诉记者：“还款8期后，在9月26日还款日，我银行卡上的金额是充足的，因为他们自身系统问题没有扣款成功。10月8日早上，在没有通知我的前提下，他们居然把车偷偷拖走，然后告诉我想拿车必须一次性全部还款，加上滞纳金等共需57000多元。”也就是说，程成虽然实际借款仅39680元，但10个月得还7万多元。

与程成有相似遭遇的借贷人不在少数。河南的杨先生因资金周转困难，于2018年在“神州车闪贷”办理了一笔抵押贷款。今年9月，他未及时还款，平台在没有通过法律程序和告知他的情况下，用抵押的备用钥匙直接把车开走了。

“我认为，在不走法律程序也不告知的情况下扣车，属于侵犯个人财产。”杨先生说，通过报警、投诉并一次性结清剩余贷款后，公司才将车还给了他。

广东揭阳的黄先生则遭遇了暴力催收。因为没有按时把机动车登记证上交给易鑫公司，已经正常还款6个月的黄先生遭到了威胁恐吓。“公司有3个人跑到我老家威胁恐吓我母亲，我害怕他们继续骚扰家人，就按照他们的要求一次性结清贷款，并支付了3000元的所谓上门催收费。3.6万元的贷款最后还了大约5.7万元。”

记者在“聚投诉”平台上输入“车贷”，发现有近2000条相关投诉。初步梳理发现，相关投诉主要集中在几方面：以各种名目变相收取高额“砍头息”，实际到账普遍低于合同金额；高利率，有的超过24%；以各种理由私自收车，暴力催收。

以为办理的是“汽车抵押贷”实际却是“融资租赁”

记者调查发现，不少车主以为办理的是抵押贷款，实际却是融资租赁。二者的本质区别在于，融资租赁并不是贷款，而是售后回租模式，所有权发生了转移。相当于车主将自己的车转让给了机构，机构再出租给车主，每月的还款实际上是付租金。

利用车主急需用钱的心理和信息不对称，不少融资租赁机构玩起了套路，车主一不留神就会“入坑”。

——用“低月供”诱导车主。多位受访车主表示，对外宣传时，机构往往不直接说明年化贷款利率是多少，而是用较低的月供金额或者日供利率来模糊宣传。如果算清楚，年化贷款利率往往是吓人的数字，很多甚至高达20%以上。

——用合同掩盖“砍头息”等乱收费项目。记者看到车主签订的多份合同上均是0手续费，但不少车主反映，“贷款金额分两笔到账，第一笔到账后会要求转一笔数千元的服务费才下发余款。”

河南汤先生2018年8月份在易鑫办理的车贷，合同上放款金额是64800元，但被业务员以GPS租赁费等名目收取了“砍头息”6587元，实际到账金额只有58213元。

根据国家相关规定，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

——设置苛刻的逾期责任。今年5月，内蒙古自治区人民检察院通报的一例案件显示，被告人针对抵押机动车客户故意设置各种陷阱，在借贷过程中提供格式合同签订霸王条款，让被害人承担苛刻的逾期责任。同时，被告人使用备用钥匙私自开走被害人车辆，迫使被害人支付高额“违约金”“拖车费”。

借贷人维权难，乱象亟待监管整治

近年来，车贷业务市场规模迅速增长，但对于借贷人而言，相关金融产品复杂程度较高，容易被机构误导，权益受损后维权难。

上海财经大学国际金融系教授奚君羊认为，汽车融资租赁在很多国家实际上是一种比较成熟的融资方式，在国内相关领域出现的乱象，与机构急功近利和监管不力有关。

在中国裁判文书网上，与汽车融资租赁有关的案件有14000多条。记者调查发现，不少车主被强行收车却只能吃哑巴亏，原因就在于双方签署的是融资租赁合同而非汽车抵押贷款合同。

“当时业务员跟我说是办汽车抵押贷，一直催着让我签字，也没跟我说过融资租赁和贷款有什么区别；这样专业的模式我也不懂，稀里糊涂就签字了。”河南的汤先生告诉记者。

北京志霖律师事务所律师赵占领认为，“在宣传营销与合同签署环节，很多平台事先没有明确告知或刻意误导贷款者，很不规范，需要引起监管部门的重视。”

上海市租赁行业协会5月发布的《汽车融资租赁业务自律公约》要求，协会各成员单位依法合规经营，不得从事信用贷款、抵押贷款等非融资租赁性业务，杜绝在融资租赁合同、产品宣传资料、APP平台等出现“贷”“贷款”等带有误导性质的语言表述。

征信不好名下有车可以做贷款么？按揭车二次贷款不押车平台？

征信不好名下有车可以做贷款么?这个不好说。还需要结合借款申请者的征信情况和汽车的具体状况来分析。

结合看以下这两点：

1、征信不好，可以分为征信花、征信逾期记录多两种情况。

如果只是征信上硬查询记录比较多，贷款征信比较花，这样的征信，一般申请贷款会有难度，能够证明自己的还款能力，还是可以尝试申请贷款，只是可能贷款额度会少一点，或者贷款利率会高一些。

如果是征信逾期记录多，比如说近两年的征信有连三累六的逾期记录，说明借款人还款能力和还款意愿极差，申请贷款往往会被直接拒绝而逾期记录较少，逾期时间短，这就需要看贷款产品的具体要求了。

2、如果借款申请者名下的汽车已经拿到了产权证，那么可以考虑用汽车做抵押物去申请抵押贷款如果没有产权证，还在还车贷，那么汽车是不能进行买卖或抵押的，申请者只有车子的使用权，没有产权。

汽车抵押贷款对征信的要求不高，没有连三累六的逾期记录，一般都可以办理，能够拿到的贷款额度需要看汽车的价值。

按揭车二次贷款不押车平台?在办理汽车的二次贷款时，一般情况都需要押车。如果贷款人的贷款前提条件就是不押车，那么可以试着跟贷款公司进行协商，视具体情况而定，如果汽车本身价值比较大，不押车的可能性会多一点。

按揭车不押车怎么贷款?一、找当地的银行或者贷款机构咨询能否办理不押车的汽车抵押贷款。现在大多数可以办理汽车贷款的公司都可以办理不押车的汽车抵押贷款，但是在办理前，还是要咨询清楚。

二、选好了可以办理押证不押车的车抵贷申请机构后，就可以准备办理汽车抵押贷款的资料了，一般要求有身份证，户口本，工作证明，收入证明，银行流水，汽车登记证，行驶证等

三、办理贷款的相关手续。准备好资料后，向当地贷款公司或者银行提出贷款申请，提交个人的资料，银行审核通过后，就可能办理贷款手续了。

能全款买车，就不要贷款买，对于汽车小白，这些坑要警惕

20年以前，车主去4S店买车都讲究一手交钱、一手交车，大家都手提一大摞钱进4S店选购车辆，但这种销售策略太过落伍，大部分中国车主是没有这么多闲钱的，由于购买力的限制，导致中国汽车市场始终停滞不前，为了提振汽车的销量，各大车企开始推出贷款买车，让车主“花将来赚到的钱”来提前享用车辆。贷款买车和全款买车究竟有什么本质区别？对于车主而言，应该是选择全款买，还是贷款买？对此，我给出的答案是“能全款就不要贷款”，到处都是坑！

全款买车“简单直接”，不走歪路全款买车是最简单、最容易的操作，没有任何隐形消费，花多少钱就是多少钱，比如车主要买裸车价10万元的家用车，如果是全款购买，车主可以与4S店讨价还价，争取到最低的购车价格，选择最优的配置，对于车辆的保险，车主可以根据个人的需求作一些选择，交强险、商业险等按需配置，然后再缴纳车辆购置税，总体上来说，裸车价10万元的车辆，11.2~11.5万元左右就可落地（不同车主，所选择的保险种类略有不同）。

贷款买车，隐形收费项目较多贷款买车，它的本质就是让车主延期交付车款，而延期的财务压力全部由车企承担，这本身就是一个不公平的消费习惯，为了让车主多花一些钱，车企为贷款买车的车主设置了很多坑，附带一些隐性消费，最后算下来，贷款买车能够让4S店和车企赚更多的钱，所以，现在4S店都非常希望用户选择“贷款”的方式选购车辆。下面给大家介绍贷款买车常见的坑！

首先就是贷款服务费，虽然现在很多4S店都推出了无息贷款，不收车主的利息，但贷款是有贷款服务费的，一般情况下，贷款6万元，服务费大概在3000~5000元，这就是一笔不小的开支。

如果车主是贷款买车，4S店有一些捆绑项目。比如，在贷款期间，所有的保险全部在4S店购买，新车第一年的保险大概在五六千，第二年的保险大概在三四千，仅车辆保险的费用，4S店就要贵一两千元/年，如果车主选择贷款买车，可以在车辆保险方面与4S店好好谈一谈。

既然车主是贷款买车，为了防止车主不准时还钱，或者直接把车卖了，然后死不认账，贷款之后，4S店会通知车主去车管所把车辆抵扣给它，并且给这款车加装GPS，而GPS是要车主自己花钱购买的，一个GPS的费用大概在2000元。

另外，在很早之前，如果是贷款买车，4S店还要车主购买玻璃险（310元/年）、车身划痕损失险（400元/年），如果连续购买两年，就要多花1420元。不过，现在的商业险里面都附带这些项目，除此之外，还有涉水险、自燃险等等。

综上，如果车主选择贷款买车，一个原本10万元的紧凑级家用车，最后落地价要达到12万以上。

所以，我劝告大家，买车一定要坚持“能全款，不贷款”，这才是省钱避坑之道！