宜人金科灰色信贷生意经：紧贴36%放贷，为不合规借贷APP导流

出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

一年一度的315消费者权益日即将到来，金融领域引发的消费不公平现象愈发引起关注，比如一些借贷产品涉及产品虚假宣传、息费不透明等问题，往往会损害消费者的权益，由于金融消费者对一些金融缺乏常识认识，导致消费者权益受损，而维权也面临着较大的困难。

近期，有多名借款人向WEMONEY研究室反映，从宜享花借款利率达到了34.94%。用户表示，宜享花通过收取高额的担保费、咨询费等，使得用户借款年化利率接近36%。

宜享花是由海南宜信普惠小额贷款公司（下称“宜信小贷”）运营的平台。是宜信旗下的借贷平台，宜信是美股上市公司，也是老牌金融科技公司。虽然是老牌公司，但用户称宜享花平台存在宣传利息水平与实际年化利率不符、诱导消费者办理会员权益等问题。

01年化利率高达34.94%，宣传利率与实际不符

杭州的俞先生于2021年7月从宜享花借款5100元，每月还509.66元，12期共还6115.92元。同年10月份他再次从宜享花借款3500元，每月还350.75元，12期共还4209元。以IRR计算这两笔借款的实际年化利率均为34.94%。

俞先生回忆称，彼时在宜享花借款时，其宣传页面显示，宜享花贷款产品的APR综合年化利率区间为10.8%—15.4%。

他表示，在还款时才发现所还的利息还包括担保费等额外的费用，而年化利率也远远超过宜享花所宣传的利率。俞先生认为宜享花平台宣传利息水平与实际年化利率不符。

2021年3月31日，人民银行在官网发布公告，所有贷款机构包括合作互联网平台均需要明示贷款产品的年化利率。同时，央行还首次明确提出了利率的计算方式，其中复利利率采用内部收益率法（IRR）。而宜享花表明利率却是APR（名义利率），也就是说宜享花虽然按照规定明示年化利率，但实则是一个“迷障”，迷惑用户掩盖真实的借贷利率。

俞先生也表示，正因为宜享花显示的借贷年化利率在合理范围区间才会借款，以为是正规平台，没想到真实利率如此之高。

俞先生的借贷合同显示，这笔借款的利息构成包括担保费、咨询费、利息等。资金方为宜信小贷，担保方分别为北京中保国信融资担保有限公司（简称：中保国信担保）。

贷款合同显示，这笔贷款的年利率为10%，但需要额外向中保国信担保支付贷款本金总额的14.82%作为担保费用，金额为755.91元。

俞先生5100元的借款一年需要付利息1015.92元，其中74%是担保费用。

自2021年开始，监管部门便要求消费金融机构利率下降，多家机构的相关负责人告诉WEMONEY研究室，此前收到了监管部门口头指导，要求个人贷款年化利率控制在24%以内。目前，大多数持牌金融机构的信贷产品年利率降至24%以内。

北京市中产律师事务所韩冬表示，在法院判例中，持牌消费金融机构多数也提出按24%要求借款人偿还利息和罚息。

相比之下，宜享花贷款产品的综合年化利率达到了34.94%，紧贴36%放贷，确实处于行业高位。

02乱收担保费遭大量投诉，和不合规借贷APP合作

WEMONEY研究室发现，目前宜享花的借贷宣传页面已经改为年化利率10.8%（单利）起，仍以所谓的“利息低”吸引用户借款，仍未按照要求明示借贷利率。

俞先生表示，多次和宜享花客服沟通，希望能协商减免部分利息。但对方客服表示，用户向平台借款，由平台合作的持牌融资担保公司为用户提供增信服务，进行全流程风险兜底，提供连带担保责任，从而让用户可以顺利通过平台的贷款审批。所以合作融担保公司会向客户收取融资担保服务费、咨询服务费。

天眼查显示，中保国信担保和宜信小贷没有直接的股权关系，显示为关联公司。

用户难以接受宜享花客服的说辞，俞先生认为担保费也被算作是借贷的真实利息，宜享花明显是推托之词。

此外，WEMONEY研究室注册宜享花APP，申请贷款额度却被拒绝，但页面提示可以通过购买39.9元的“宜借卡”提额。宜借卡的宣传页面显示“大幅提升通过率”、“立享极速审核特权”、“享极速放款”，同时又提醒宜借卡生效后非100%审核通过。部分用户表示，提额是“诱饵”，购买此卡后也无法下款，也无法退款。不少用户感觉遭遇欺骗性消费，要求退还会员卡费用。

黑猫投诉上关于宜享花的相关投诉并不鲜见。不少用户反映宜享花存在“高利率、暴力催收、诱导购买会员欺骗消费者”等问题。

宜享花APP除了自营的信贷产品外，还有贷款超市、保险产品、商城等。其中向信业帮、易贝分期、爱分期、松鼠金融、融易推、爱分期、松鼠金融十几款借贷APP导流等，而这些借贷APP中像信业帮、易贝分期等被用户投诉为高炮平台。用户称在易贝分期借款，填写资料后就强制下款1000元，五天之后却需要还1980元，5天的利率高达98%。

03违规收集使用个人信息，宜信小贷的灰色生意经

宜信不仅被质疑贷款利率过高，还被曝涉及违规收集个人信息。2021年11月，海南网信办通报指出，宜享花APP在用户申请打开可收集个人信息的权限或申请收集用户身份证号码、银行账号、行踪轨迹等个人敏感信息时，未同步告知用户其目的，或者目的不明确、难以理解。并责令其限期整改。

宜享花APP显示是“宜信旗下正规持牌借款平台”。目前，宜信旗下有宜人金科、宜信财富管理公司、宜信博诚保险销售服务（北京）股份有限公司、合翔保险经纪有限公司，涉足金融科技、财富管理科技、保险科技及保险经纪等领域。

2012年，宜信推出P2P网贷平台宜人贷。两年后，创始人唐宁在致宜信全体员工的公开信中写到，宜信已经发展成世界排名第一的P2P公司。2015年，宜人贷在美国纽交所上市，成为互联网金融赴美上市第一股。

2019年，宜信旗下的宜人贷网贷平台被整合纳入宜人金科，成为宜人金科一项子业务。在2020年底，宜人金科与母公司宜信签订业务重组协议，将公司定位更改为综合性个人金融服务平台，停止宜人贷经营业务。

2021年第三季度，宜人金科促成贷款总额达到68亿元，环比增长30%。2021年第三季度，宜人金科营业收入为12.3亿元，净利润为3.2亿元；其中，信贷业务业务收入为8.94亿元，同比增长20.6%。由此，信贷业务仍是宜人金科最大的收入来源。

从2020年开始，宜信小贷经历四次增资，公司注册资本由2亿元增至15亿元，虽然符合了网络小贷公司注册资本不得低于10亿元的监管要求，但仍未满足跨省经营互联网小贷公司注册资本50亿元的门槛。

宜信通过对宜信小贷进行增资，达到监管要求，但另一方面宜信仍在合规边缘试探。作为老牌机构，宜信的信贷生意更应该合规经营。

律师：“信用卡代还业务”今年或有牢狱之灾

热点

支付之家网（ZFZJ.CN）近日，广东汇俊律师事务所律师吴伟波发帖称，“信用卡代还业务”是今年最有可能有牢狱之灾的行业。

对此，吴伟波律师解释称，最高人民法院、最高人民检察院联合发布，2019年2月1日起施行《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》已经认定这种代还信用卡行为构成“非法经营罪”，最高可判处十五年有期徒刑，并处违法所得的五倍罚金或没收财产。

其实吴伟波律师所言非虚，不过具体而言应该是指涉嫌信用卡套现的代还模式。

日前，一份《2017年中国信用卡代偿行业研究报告》显示，自2012年至2016年，我国信用卡期末应偿信贷余额由1.14万亿元人民币上升至4.06万亿元人民币，年均复合增长率达到37%。2017年信用卡代偿市场贷后余额规模在870亿左右。也正是出于这种需求，信用卡代偿行业引来了众多机构入场。

信用卡代偿发端于20世纪90年代的美国，由CiO首次推出，让用户通过自己的平台来还信用卡，并提供3个月到18个月不等的免息期或低息期。这种方法为刚刚成立的CiO获取大量用户，如今，信用卡代偿几乎是每家信用卡公司必用的获客手段。

国内现有的专注于信用卡代偿业务的以互金平台为主，包括省呗、还呗、小赢卡贷、卡卡贷、替你还、松鼠金融、玖富万卡、分期乐、快易花、小花钱包、小黑鱼等。

如今，随着各大银行的信用卡发卡量不断攀高，信用卡还款的问题也日益凸显，市场上应运而生的信用卡代还软件、信用卡代还平台等，吸引着越来越多的信用卡持卡人。尤其是有平台宣称平台不掏钱，也无需第三方资金，用信用卡持有人卡内剩下的5%额度，反复套现，便能够实现当月账单的“偿还”。

信用卡代偿市场的壮大，正在积累信用卡业务风险。

国家互联网金融安全技术专家委员会官网曾发布了一期互联网金融新业态风险巡查公告。公告称，国家互联网金融风险分析技术平台发现信用卡代还和互联网金融相结合的业务模式。公告指出，此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。

支付之家网了解到，信用卡代还主要业务模式有以下三种：

一、“套现贷”模式

代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差（账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额，还款日之前的存款都算本期还款），用户只需要在信用卡中存入少量资金，代还平台循环刷取资金返给用户，从而达到全额还款的目的。

具体来看，用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，并预先在信用卡中存入部分现金，代偿平台就会按照用户设置进行刷卡-返现循环操作设置，套取用户消费金额，并用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡到下个月，平台在此过程中收取一定的手续费（账单金额的0.8-1%）。

二、平台代偿模式

此模式本质为平台代偿，但与模式一不同的是，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代偿平台。

公告显示，该模式下信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权，用户需定期向代还平台偿还贷款。技术平台监测用户还款周期可以为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%左右，同时部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。

三、信用卡套现模式

用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款。该模式下，用户通过在平台刷取信用卡B，平台收取手续费后将刷卡金返还用户，进而用户可以将信用卡B中的资金来偿还信用卡A。

有业内人士指出，第一种和第三种模式利用信用卡套现，是明显违规的。第二种模式中，代偿平台发放的资金本质上属于个人消费贷款，消费贷款除了不能流向房地产和股市等投资市场，目前没有明确的监管条文说不能用来偿还信用卡，应该算是一个灰色地带。

最近半年来，已经陆续有“蜗牛智能管家”、“码上还”等信用卡代偿产品遭遇主流媒体的曝光。

不久前，中国银联下发的银联卡支付应用软件未报备品牌黑名单，分别是快财通、卡卡还、省心还、钱篮子、橙生活、轻松还、天下金柜、信首富创富，据悉这八款APP均涉及信用卡代还业务。

用户在使用平台信用卡代偿业务时，多数需要先上传身份证或本人手持身份证照片，才能进行下一步操作。

更有一些平台，还需用户提供持卡人的手机号、储蓄卡卡号等信息；绑定信用卡需要提供卡号、所属银行、CVV码、有效期等信息。其中，CVV码被称为信用卡的“第二密码”，在信用卡离线交易中，不用刷卡、不检验密码，只需要提供卡号和CVV码就能完成支付，一旦被泄露很有可能发生信用卡盗刷。

诸多敏感信息被代偿平台获得，存在信息泄露、冒用身份、资金被盗刷、电信诈骗等风险，潜在损失不可估量。而且，如果发生代偿平台卷款跑路事件，持卡人依然要承担还贷责任。

使用代偿平台存在着泄漏个人信息的风险，不要随意使用。

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来源丨支付之家网（zfzj）

责编丨包子（zfzjff）

支付之家网（WWW.ZFZJ.CN）

*文章为作者独立观点，不代表支付之家网立场*

信用卡代还套路多 这些风险你要懂

■制图/廖木兴

变着法子套现的“套现贷”、以“低费率”之名行现金贷之实

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互金那些坑

随着消费信贷的火爆,“花明天的钱办今天的事”成为越来越多年轻人的消费习惯,尤其是信用卡消费已逐渐成为现代社会年轻人的主流消费方式。与此同时,每月的信用卡还款也给年轻的月光族们带来不小压力。正是瞄准了这个市场,信用卡代偿平台应运而生。

近日,国家互联网金融安全技术专家委员会(以下简称“互金专委会”)公告称,其技术平台监测到目前有140余家代还平台,并发现不少“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式,此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题,潜在风险值得关注。

■新快报记者许莉芸

套路1

变着法子套现的“套现贷”

据国家互联网金融风险分析技术平台监测显示,“信用卡代还”结合互联网金融业务的运营平台共计140余家,其中相关网站平台70余家,在运营APP有80余款。这类业务主要有“套现贷”、信用卡套现、平台代偿三种模式,前两者都存在信用卡套现行为,后者的本质是平台代偿。

一般而言,代还平台利用信用卡账单日和还款日的“时差”(账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额,还款日之前的存款都算本期还款),用户只需要在信用卡中存入少量资金,代还平台循环刷取资金返给用户,从而达到全额还款的目的。据银联统计数据显示,2018年以来,这种非法套现的现象呈现高发趋势。2017年10月前,该比例普遍不足1%,2018年1月已经上升到8%,上升趋势明显。

就在4月初,中国银联也下发了《关于防范辖内机构业务违规可能引发衍生风险事宜的通知》的特急文件,文中指出近期市场上出现多款无证支付类APP,打着“金融创新”的幌子进行非法套现,其中明确指出了四个APP,包括哆啦云、浪莎支付、爱卡卡、稳稳卡管家,通过提供支付渠道、商户类型任意变换来构造虚假交易的套现服务。不过,新快报记者发现,上述四款APP在苹果手机和华为手机应用软件下载中均已不见踪影。

具体来说,用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息,并预先在信用卡中存入部分现金,代偿平台就会按照用户设置进行“刷卡-返现”循环操作设置,套取用户消费金额,并用于支付本期信用卡账单,将本期账单过渡到下个月,平台在此过程中收取一定的手续费,一般收取账单金额的0.8%到1%。

举个例子,这类APP预留账单金额的5%额度,就可以把整个账单延后到下个月还。比如一万元的账单需至少预留500元做“周转金”,这笔钱刷出来之后还到本期账单,然后再刷出再还回来,不断套现不断还款,直到累计到设定好的账单数额。

事实上,该类APP以提供支付渠道、商户类型任意变换的构造虚假交易的套现服务,用户仅需下载APP应用,在线完成手机注册、实名认证、绑定结算借记卡与消费卡,即可任何时间任意选择通道发起无卡交易、提现。融360分析师指出,这种业务的本质是通过反复虚构交易行为套现。信用卡套现是违法行为,对持卡人个人而言,会带来很大的风险。在交易后,一些缺乏信用的商家完全可以将资金划拨到自己的账户里。一旦资金链断裂,还不上卡,无论对银行还是个人都存在巨大风险。

套路2

现金贷的“变身”

消费信贷市场的繁荣滋生了很多信用卡代还平台。新快报记者在手机应用商城搜索发现,国内现有的主打信用卡代偿业务的平台数量众多,比如还呗、省呗、卡卡贷、松鼠金融、小黑鱼、秒还卡等。但是记者发现,其中不少这类平台更接近现金贷平台,尤其是再现现金贷监管收紧后,此类平台更是转型信用卡代还平台。

所谓信用卡余额代偿,是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时,通过在第三方机构申请较低利率贷款的方式一次结清信用卡账单,再分期还款给金融机构的过程。说白了,这类信用卡代偿APP的做法相当于贷一笔款给持卡人,让持卡人先过渡用于偿还信用卡,之后再分期偿还这笔借款,本质上是信用借贷产品。

新快报记者发现,这些类似的APP普遍申请的最高额度为3万-5万元,且均声称“数秒申请”、“快速放款”。但是这类平台收费名目众多,服务费、手续费、账户管理费等。互金专委会技术平台监测到的数据显示,这类平台用户还款周期可以为1周至24个月不等,月利率为0.55%-1%左右,同时部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。

为了更好地计算使用信用卡代偿平台和自己进行信用卡还款的区别,某家银行的信贷经理给新快报记者算了一笔账:以平安银行信用卡的账单分期日利率0.05%来算,在没有分期手续费的前提下,一笔12000元的账单分期12个月,到还清该笔账单时,消费者共需支付约13170元,实际年化利率约19.56%。

而以某家信用卡代偿平台为例,申请者需要支付0.55%至0.85%的月利率,0.1%至0.8%的月服务费率。此外,申请者同时需要承担2%至3%的手续费(低于100元则按100元收取),这笔手续费将从贷款金额中一次性扣除,这就类似现金贷的“砍头息”。假设以该平台提供范围的中等水平计算,0.75%的月利率,0.5%的月服务费率,2%的手续费计算的话,同等的前提下,消费者共计需支付约12975元。

该人士表示,虽然看起来需要偿还的数额较少,但预先支付的2%手续费,使得实际取得贷款额为11760元。由于现金流的时间分布关系,实际年化利率高达约20.7%。对比来看,信用卡代还业务的费率并不占优,甚至还有可能高于银行的信用卡账单分期。

此外,新快报记者发现,这类平台甚至可以申请超过信用卡账单的金额。如还呗客服对新快报记者表示,如果借款金额大于信用卡欠款,多出来的钱仍会打到用户信用卡账上,可以正常消费和使用。

还有这个大风险

你的个人信息可能已泄露

在诸多的信用卡代偿类APP中,新快报记者发现持卡人要想获得还款额度,需填写非常详细的资料认证,包括身份证信息、护照信息、社保信息、储蓄卡认证信息、信用卡认证信息、手机认证,在认证的过程中要填写大量的密码和个人资料,甚至手机安全密码也需要提供。如新快报记者在注册一家平台的过程中,当输入手机安全密码时,立马收到了运营商的短信,称平台在移动网站进行了用户话费详单查询。

此外,新快报记者在申请注册诸多此类平台后,打开APP,十余家APP均显示“是否允许该软件进行定位功能”。

值得注意的是,一些代偿平台在注册时,有一些平台有隐藏协议条款,甚至有些平台自动勾选“我已阅读并同意用户协议”复选框。如卡卡贷的用户协议中显示,“用户特此授权:平台获取互联网信息后,可将互联网信息用于为用户预估授信额度。若用户拟通过卡卡贷申请借款,则用户同时授权平台可将互联网信息提交至贷款方、贷款服务方、贷款担保方而无需经过用户的另行授权。”这也就意味着平台有权不经用户授权将其资料提供给任何合作方。

对此,融360分析师提醒,用户在注册和使用这类代偿平台要注意,一旦发生以征信、核查等为名套取客户的CVV码(信用卡安全码)和验证码,再通过其他渠道倒卖客户信息,极有可能导致客户的信用卡被盗刷。

业内人士还提醒,如果选择信用卡代偿服务,首先要选择资质条件较好的平台,要选择有金融牌照的平台,以保证自身信息安全其次是定期查询自己的征信报告,看名下是否有多出来的贷款业务,以及时发现因信息泄露后产生的虚假贷款业务,规避损失。