抵押经营贷款需要哪些提前准备

一、借款人应具备的条件：

二、需提供的资料：

1、个人身份证、户口本、婚姻状况证明

2、个人收入证明、收入流水、个人资产状况等还款能力证明

3、贷款用途证明(如购货合同等)

4、房屋产权证(以第三人房产作抵押的，还需提供房产所有人身份证件及同意抵押的书面证明)

5、经营实体的经年检的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、企业章程、财务报表

三、贷款流程：

1、贷款申请材料准备：夫妻双方身份证，户口本，结婚证，房本，对公和对私近一年流水，执照，公章，开户许可证，上下游合同。

2、面签银行材料提交申请：根据个人和企业的收入情况、抵押资产情况、信用情况、贷款需求（半天）

3、房产下户评估：完成银行面签后，会安排评估专员进行对抵押房产进行拍照考察评估（1个工作日）

4、银行批贷：银行一般会以短信通知或者电子文档方式进行通知，一般在材料提交完三个工作日左右出批贷函，可以理解为银行出完批贷函之后本次贷款成功率已经达到99%了。（3个工作日）

5、借款公证：近两年在办理抵押经营贷款的业务中，大部分银行都会要求借款人去银行指定的公证处做借款公证（2小时）。

6、抵押登记：银行有专门负责抵押业务人员，只需要把房本交到银行，银行会自行到所在区域的建委进行抵押登记（2个工作日,要是转贷业务还需要看上家银行解押周期时效，每家银行时效不同）

7、贷款发放：一般在上完抵押的第二个工作日，银行就会安排贷款发放到第三方账户。（1个工作日）

两种利率最低的抵押经营贷，貌似一样，实则差别巨大，如何选择？

作者：程世鹏会融集团创世合伙人

王老板在武汉做服装生意，近期办理了一笔抵押经营贷，年化利率仅需要3.55%，5年期先息后本。

张老板在武汉做建材生意，近期也办理了一笔抵押经营贷，年化利率3.7%，5年期先息后本。

同样是抵押经营贷，为什么王老板和张老板最终的选择却不一样，张老板为何不选择利率更低的呢？

两个方案貌似一样，利率差别也不大，但是里面却暗藏玄机，所以最终会有不同的结果。

一、从融资方案的本身来看王老板选择银行A：年化利率3.55%，5年期先息后本，每月付息，5年后还本。

张老板选择银行B，但是银行B有两个方案先择：

1、年化利率3.7%，5年期先息后本，每月还息，但是每年到期需要归还5%的贷款本金，5年后归还剩余的75%的本金。

2、年化利率3.7%，3年期先息后本，每月还息，3年后还本。

两种方式利率一样，但是还款方式不同，第一种资金利用率更高，但是到期还本的资金压力大，第二种每年归还部分本金，到期还本压力稍小，相对比较稳妥。

二、从融资简易程度和融资效率来看银行A很明显利率更低，还款年限更长，但是在办理时效方面，银行A较慢，流程更复杂，需要开对公户，如果贷款主体是有限公司，那么所有的股东都必须签字同意。

而银行B则不需要诸如A这么多繁琐的流程，比如开对公户，其实有部分企业因为各方面原因是很难开的，另外就是股东签字，我遇到很多客户，有的股东之间并不合，或者有的股东长期在外地，股东多了，自然很难统一，所以每个环节都会影响贷款的效率以及是否能进行下去。

所以从融资效率来讲，银行B更简单，更高效，成功率也会更高。

三、从融资成本来看方案一的利率虽然低于方案二，但是因为还款方式不同，方案二每年都会还5%本金。

按照100万来算，方案一5年总利息177500元，方案二5年总利息166500元（利息逐年递减）。

实则方案二利率高，但是反而利息成本更低。

四、从贷后风险来看1、方案一到期还本压力大，需100%偿还本金，而方案二仅需还80%本金。

目前全国房价其实普遍存在小幅度下滑状态，武汉大部分房产也处于小幅度下滑，非核心区域的房价更是下滑得厉害。

方案一如果万一房价下跌，到期还本续贷或者转贷必然存在填补资金的风险，而方案二只要下滑不超过2成，都没有问题，但是以武汉楼市来看也不会超过2成。

2、从贷后风控角度来看，方案一对客户贷后要求较严，特别是在经营流水方面，如果流水不足是会存在贷后预警或者要求提前归还本金。

而方案二只要不出现严重逾期，就不会出现抽贷断贷的风险。

这一点，没有一定经验的人是不会告诉你的。

从以上几个方面分析两款方案的优劣势，大家会怎么选择呢？

所以说，我们需要融资选方案，不一定利率越低，利息就越低，不是利息越低就越好，也不是只要能把款贷下来就相安无事，要想选对方案，里面有太多深沉的因素需要我们去考量，这样才是一个成功的融资，盲目融资，会给我们后期带来很大的财务风险。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

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武汉抵押贷款你知道怎么选吗？经营性抵押还是消费型抵押？

吾业三事：为有钱人理财，为缺钱人融资，为实体经济服务

金融/财税/法务定制化咨询服务编辑/李雄伟

这是小伟咨询的第362篇原创文章

这几年武汉的生意是越来越难做了！由于疫情的原因极其低迷，资金周转也是出现了问题，在武汉创业的李总，经营着一家装修公司，近期打算去银行贷一笔150万的贷款为过年做准备；

想用16年在江汉区买的房子申请抵押贷款，但是不知道消费抵押和经营抵押的区别，不晓得该选择哪种办理，李总十分苦恼，要说房子适合什么风格，该怎么装这都是随手就来，但是这个抵押那是一窍不通；

跟李总的沟通过后，了解到最让他苦恼的就是自己应该选择经营性抵押还是选择消费型抵押贷款呢？

1、首先我们先聊一聊什么是房屋抵押贷款：

房屋抵押贷款是指申请人通过自己名下的房产作为抵押物，向银行申请一笔贷款，在贷款的尾款没有结清之前，房屋的产权是归属于银行的，抵押人只有居住权和使用权，抵押年限一般为1~30年；

银行为了规避风险，通常会选择固定资产作为抵押物，房产就是固定资产中最优选之一，银行将房产作为抵押物的目的是为了保障借款人能履行还款约定；

房产抵押还分为企业抵押与个人抵押，企业抵押的全程为“企业经营性抵押贷款”，个人抵押被称为“个人消费型抵押”和“个人经营性抵押”；

但是经营型抵押贷款与消费型抵押贷款在资金用途、贷款主体、额度、利率、申请材料上有着不少的区别！

2、那么经营抵押与消费抵押有什么区别呢？

⑴资金用途不同：

这是经营贷款与消费贷款最核心的区别，经营性抵押贷款的资金是用于企业经营所需，个人消费抵押贷款的资金用于个人消费，例如购车、旅游、装修、留学、购买奢侈品等用途；

⑵贷款主体不同：

经营贷款一般申请人为企业法人、个体工商户、公司股东等（一般需要持股20%一行，银行不同要求不同）；消费贷款申请人为个人即可；

⑶贷款额度不同：

经营性抵押贷款最高可达5000万，而消费目前最高为300万，大多数银行都是在100万以内，很明显额度是低于经营性抵押的；

⑷贷款利率不同：

经营性抵押贷款通常都会比消费抵押利率低很多，经营性抵押贷款一般是3.55%~5%，而消费型抵押利率多半在4.6%~8.8%之间；

⑸最后就是申请材料有所不同了：

由于经营抵押贷款与消费抵押贷款在申请主体与资金用途上有所区别，所以在银行申请办理时所需要的材料也有所不同；

办理企业经营抵押贷款时需要提供额外的营业字啊中安、公章、法人章、财务章、银行对公账户信息、对公流水等资料；

3、经营抵押贷款与消费抵押贷款申请流程：

每家银行的流程都是不一样的，但是下面几个环节基本上是跑不了的，都是会有；

4、那么经营抵押和消费抵押该如何选择呢？

在办理房屋抵押贷款时，应该如何选择经营抵押与消费抵押？最主要还是要看申请人的资质情况来决定；

如果说申请人有实际的经营场所且需要的额度较高，资金回流时间较长，那么就可以选择经营性抵押，利率低，额度高，年限长；

如果申请人没有实际的经营场所，且资金需要在100万以内，那么做的选择就是办理消费型抵押贷款；

如果说申请人对于额度的要求比较高，但是没有经营，那么不妨去办理一个营业执照再来办理经营贷款；

小伟总结：虽然说目前武汉市大多数银行对于执照注册时间，经营真实性有要求，但是有些银行，要求并没有那么严，只不过利率可能会稍微高那么一点！

现在结合小伟上述内容，大家觉得李总的情况，是不是可以优先选择经营性抵押贷款呢？额度高，利率又低；

融资贷款是杠杆，经营创造价值，无论家庭还是企业都离不开金融，你可以让你身边多一位了解金融的朋友；