信贷乱象追踪：贷款名目越来越多，空间贷也上线
“您现在手里缺资金吗？如果手上的房子已经做了一笔房抵经营贷，现在还可以再来一笔空间贷，这样一来可以最大程度套用房子的价值。”一位金融信贷公司的中介陈经理向记者推销。
资料图新华社供图今年以来，推荐房屋抵押贷款、资金过桥等营销电话又多了起来，信贷中介极为活跃，证券时报此前也就此进行连续追踪报道。除了用经营贷替换房贷，还有消费抵押贷、信用抵押贷等，记者发现这些信贷中介提供的贷款名目越来越多，甚至出现类似“二押”的空间贷，风险也越来越大。
信贷中介也担忧房价下跌
“如果您手上的房子已经做了一笔房抵经营贷，现在可以加贷一笔三成左右的空间贷，而且无需赎楼。”陈经理告诉记者，“这样一来就可以最大程度套用房子的价值。”
陈经理介绍，以深圳市场为例，现在房抵经营贷一般可贷出的成数是房屋的银行评估价七成左右，不参考现在的官方二手房参考价。在不赎楼的前提下，已经“一押”的房子可以继续申请空间贷，大概就是将银行评估价的另外三成贷出来，这样一来就相当于可以将银行评估价的数目全数贷出。
“这是我们公司的独家产品，但相对应的风险也很高，所以空间贷这一部分的利率会相对较高，一般年化利率要超过5%，而且只能是3年期贷款，还款方式同样可以先息后本，而现在一般的房抵经营贷年化利率都在4%以下。”陈经理说。记者也向多家银行个贷经理进行咨询，得到的答复是目前“二押”基本很难完成，房子如果已经“一押”，即便再去申请信用贷等产品，额度低且要求高。
作为利益链条上的受益方，信贷中介的推销话术通常对借贷的劣势避而不谈。不过，针对高风险的产品，信贷中介也会有“担忧”，特别是开始担忧房价的下跌。“我们也会担心房子价格下跌，一押时只贷出银行评估价的七成，我们认为深圳房价基本不会出现这么大的跌幅，所以我们公司帮您找银行借出空间贷，还要承担房价下跌的风险。万一房子变成法拍房，拍卖价格绝对低于市价，而且市价说不定会走低，我们就损失大了。另外，我们还会收取0.8%到1.2%的服务费。”
至于哪家银行可以做这样的空间贷，陈经理闭口不谈，但她强调钱款绝对是从银行里面借出，而且需要面签。
其实，在助贷这条利益链上，有着形形色色的利益相关方——想节省利息的普通购房人、投资的炒房客、为赚取手续费和高息短期贷款利息而巧言推销的信贷中介，而看似是“受害者”的银行也是这条灰色利益链的参与方。就在11月4日，银保监会披露8张罚单，其中交行、招行均因个人经营贷款挪用至房地产市场被罚款，建行也因个人经营贷款“三查”不到位、个人经营贷款制度不审慎被罚款。
贷出“更多”的钱？警惕过度负债风险
记者在采访中还发现，由于官方二手房参考价一般来说比银行评估价低，越来越多信贷中介提供的以房屋作为抵押的贷款名目都不以目前官方二手房参考价作为标准，目的就是希望借款人能借出更多的钱。还有信贷中介表示，“买房已经不是客户主要的资金用途，更多的是用来周转或者套利，所以一些客户能贷就贷。”
不过，一边是希望借款人能够越借越多，但信贷中介似乎也开始担心风险。除了房价的变化，记者也向多家金融中介公司进行咨询，类似的“空间贷”属于高风险产品，即使金融中介公司也不敢轻易去做。
有银行经理表示，所谓的中长期经营贷只是额度授信，银行通常需定期审核以确保贷款期限与借款人生产经营周期、资金收支规律相匹配，真正用于经营。只有审核合格的借款人才能续贷，且续贷后利率也有变化的可能，借款人若无稳定的现金流支撑，可能面临较大的违约风险。如果“一押再押”，风险自然更大。此外，在许多信贷中介的运作下，经营贷的贷款期限也能够被拉长到和房贷差不多，但这中间存在续贷行为，比如每3至5年向银行递交一次申请材料，风险恰恰藏于其中，中介帮忙办理的材料均系伪造，经不住多次审查。
易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，房价若是低迷或下跌，实际上确实会引起一些新的问题，也客观上对信贷中介的业务量造成影响，同时也会使得一些金融业务面临风险。“类似贷款名目，其实把房贷市场搞得乌烟瘴气，无形中破坏了公平性，或许反过来使得一些炒房等非理性行为再度增加。”
对于借款人来说，也要警惕过度负债的风险。严跃进表示，借贷有成本，应树立负责任的借贷意识，量入为出，借款人应根据自己的实际情况适度负债，如果举债不当，到期无法偿还将影响信誉。在此也提醒广大贷款人切勿轻信中介机构的说法，这种企图钻政策空子从中得利的行为，将会使贷款人陷入不可控的风险之中。
来源：证券时报
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信贷乱象追踪丨贷款名目越来越多，空间贷也上线
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“您现在手里缺资金吗？如果手上的房子已经做了一笔房抵经营贷，现在还可以再来一笔空间贷，这样一来可以最大程度套用房子的价值。”一位金融信贷公司的中介陈经理向记者推销。
今年以来，推荐房屋抵押贷款、资金过桥等营销电话又多了起来，信贷中介极为活跃，证券时报此前也就此进行连续追踪报道。除了用经营贷替换房贷，还有消费抵押贷、信用抵押贷等，记者发现这些信贷中介提供的贷款名目越来越多，甚至出现类似“二押”的空间贷，风险也越来越大。
信贷中介也担忧房价下跌
“如果您手上的房子已经做了一笔房抵经营贷，现在可以加贷一笔三成左右的空间贷，而且无需赎楼。”陈经理告诉记者，“这样一来就可以最大程度套用房子的价值。”
陈经理介绍，以深圳市场为例，现在房抵经营贷一般可贷出的成数是房屋的银行评估价七成左右，不参考现在的官方二手房参考价。在不赎楼的前提下，已经“一押”的房子可以继续申请空间贷，大概就是将银行评估价的另外三成贷出来，这样一来就相当于可以将银行评估价的数目全数贷出。
“这是我们公司的独家产品，但相对应的风险也很高，所以空间贷这一部分的利率会相对较高，一般年化利率要超过5%，而且只能是3年期贷款，还款方式同样可以先息后本，而现在一般的房抵经营贷年化利率都在4%以下。”陈经理说。记者也向多家银行个贷经理进行咨询，得到的答复是目前“二押”基本很难完成，房子如果已经“一押”，即便再去申请信用贷等产品，额度低且要求高。
作为利益链条上的受益方，信贷中介的推销话术通常对借贷的劣势避而不谈。不过，针对高风险的产品，信贷中介也会有“担忧”，特别是开始担忧房价的下跌。“我们也会担心房子价格下跌，一押时只贷出银行评估价的七成，我们认为深圳房价基本不会出现这么大的跌幅，所以我们公司帮您找银行借出空间贷，还要承担房价下跌的风险。万一房子变成法拍房，拍卖价格绝对低于市价，而且市价说不定会走低，我们就损失大了。另外，我们还会收取0.8%到1.2%的服务费。”
至于哪家银行可以做这样的空间贷，陈经理闭口不谈，但她强调钱款绝对是从银行里面借出，而且需要面签。
其实，在助贷这条利益链上，有着形形色色的利益相关方——想节省利息的普通购房人、投资的炒房客、为赚取手续费和高息短期贷款利息而巧言推销的信贷中介，而看似是“受害者”的银行也是这条灰色利益链的参与方。就在11月4日，银保监会披露8张罚单，其中交行、招行均因个人经营贷款挪用至房地产市场被罚款，建行也因个人经营贷款“三查”不到位、个人经营贷款制度不审慎被罚款。
贷出“更多”的钱？警惕过度负债风险
记者在采访中还发现，由于官方二手房参考价一般来说比银行评估价低，越来越多信贷中介提供的以房屋作为抵押的贷款名目都不以目前官方二手房参考价作为标准，目的就是希望借款人能借出更多的钱。还有信贷中介表示，“买房已经不是客户主要的资金用途，更多的是用来周转或者套利，所以一些客户能贷就贷。”
不过，一边是希望借款人能够越借越多，但信贷中介似乎也开始担心风险。除了房价的变化，记者也向多家金融中介公司进行咨询，类似的“空间贷”属于高风险产品，即使金融中介公司也不敢轻易去做。
有银行经理表示，所谓的中长期经营贷只是额度授信，银行通常需定期审核以确保贷款期限与借款人生产经营周期、资金收支规律相匹配，真正用于经营。只有审核合格的借款人才能续贷，且续贷后利率也有变化的可能，借款人若无稳定的现金流支撑，可能面临较大的违约风险。如果“一押再押”，风险自然更大。此外，在许多信贷中介的运作下，经营贷的贷款期限也能够被拉长到和房贷差不多，但这中间存在续贷行为，比如每3至5年向银行递交一次申请材料，风险恰恰藏于其中，中介帮忙办理的材料均系伪造，经不住多次审查。
易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，房价若是低迷或下跌，实际上确实会引起一些新的问题，也客观上对信贷中介的业务量造成影响，同时也会使得一些金融业务面临风险。“类似贷款名目，其实把房贷市场搞得乌烟瘴气，无形中破坏了公平性，或许反过来使得一些炒房等非理性行为再度增加。”
对于借款人来说，也要警惕过度负债的风险。严跃进表示，借贷有成本，应树立负责任的借贷意识，量入为出，借款人应根据自己的实际情况适度负债，如果举债不当，到期无法偿还将影响信誉。在此也提醒广大贷款人切勿轻信中介机构的说法，这种企图钻政策空子从中得利的行为，将会使贷款人陷入不可控的风险之中。
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全国负债高达两百万亿，人均14万，作为储蓄之首这些钱都去哪了
曾经国际货币基金组织做过一项调查，发现当时还正处于发展高峰期的中国竟然荣登了世界人均储蓄之首。
要知道中国在当时虽然已经走上了经济高速发展的道路，但是人均收入依旧非常低，远低于一些发达国家的平均水平。
后来在中国跃居世界第二大经济体后，这个桂冠依旧还在中国，可以说中国能够常年获得人均储蓄位于世界首位，与中国居民的消费习惯有关，所以中国居民的储蓄习惯是一个值得传承的优良传统，但是这个传统却便渐渐消失。
随着中国经济的高速发展，中国居民的收入大幅提高，但是消费水平也开始逐渐攀升，甚至总消费力已经超过了不少发达国家。
这时中国开始出现了居民负债，并且这种负债的迹象还在蔓延，如今已经形成了人均负债14万人民币，那么中国居民为何开始负债了呢？作为储蓄之首，这些钱都去了哪里呢？
一、高速发展的房地产引发了全民负债
在中国经济高速发展中，消费一直显得乏力，可是这个背后的原因就要归属于房地产的迅速发展，这让房地产行业迅速拿走了社会大部分的财富。
中国居民当今的储蓄习惯其实来源已久，属于中国传统文化的体现之一，但是随着中国经济的发展，中国居然从人均储蓄的高位转为人均负债。
要说到这个转变就要说中国居民的另一个习惯了，那就是购房，中国居民为什么热衷于购房，很大一部分就与中国的传统文化有关了，认为有家得先有房，才能安稳稳定，不用为了住处奔波，于是有了这个的支撑，中国房地产出现了一个黄金时期，开始迅速发展，这引发了房产价格的暴增。
如今房产在中国可以说是居民生活的刚需，面对房产价格的暴增，于是不少家庭面临着掏空几代人的财富才能购买一套住房，于是这让中国居民为此背负了沉重的包袱，虽然中国政府在房地产过热后，迅速采取了一些措施，但是依旧遏制不了房产价格上涨的趋势。
房产价格的迅速上涨，让不少家庭只能贷款购房，为了能够贷款购房，中国不少居民不仅花掉了积蓄，付了购房的首付，还背上了沉重的房贷，这让中国居民难有更大的消费力，于是中国在房地产行业进入如日中天的时候，中国居民也开始慢慢走上了人均负债的困境之中。为此中国居民在全民负债两百万亿元的背景下，其中便有很大一部分负债属于购房贷款，可见房地产行业的快速发展对中国居民的储蓄的冲击之大，这也是值得全社会关注的一件事。
二、超前消费的不断泛滥
除了房贷以外，造成全民负债的主要原因中还有一个很重要的原因就是超前消费的不断泛滥，这让中国不少青年在未有形成储蓄观念之前就开始养成了超前消费的坏习惯，于是这让超前消费中有很大一部分属于青年人的超前消费。
青年人的超前消费的不断泛滥，很大程度上源于中国金融市场的不断完善，可以说今天的中国利用完善的金融市场加上互联网服务，已经形成了一个领先于不少发达国家的庞大金融服务市场。
依托这样一个市场，所以不少青年人在超前消费服务上更加便利了，很多青年人开始将这种超前消费习以为常，所以中国不少青年人因为超前消费，导致了他们的储蓄能力越来越低，以至于常年都在负债生活中渡过。
看到青年人的超前消费，中国在管制金融贷款市场上虽然有过一些努力，但是效果并不是十分明显，所以中国青年人在成为中国超前消费的主力军的同时，也成为了中国最大的负债群体。
随着中国居民的负债率的不断扩大，让负债成为了当前中国的一个主基调，这对于中国未来的发展而言可谓是一大挑战，那么当前中国应该如何有效遏制居民的负债呢？
其实这就不得不说中国当前的经济发展大方向了，如今的中国打出了振兴制造业，遏制房地产以及金融等产业，并让制造业成为中国长期以来的发展目标。
所以中国将在未来很长一段时间控制对居民的基本贷款，并遏制房地产的持续发展，相信这样一来中国将应该发展实业又一次回到高速发展的水平上，这样才能从根本上扭转全民负债的困境。
当前的中国虽然人均负债14万元，总体负债超过两百万亿人民币，但是可以看到中国出现了金融和地产行业的蓬勃发展期，于是这让中国经济在经历这一轮考验后，又一次回到了实业发展的水平上，相信不久后中国一定会摆脱全民负债，在一次重回全民储蓄的大好局面。
