“零利息”贷款？给身份证能贷？权威专家揭秘网贷陷阱

“近三年来，北京西城法院每年受理互联网信贷类纠纷均在数千件以上。”

互联网信贷引发的纠纷与日俱增

主要有哪些争议点？

消费者申请互联网信贷时

应该注意什么？

来看

北京金融法院司法指导中心

“融小法•呵护碎银双月谈”中

各位专家怎么说

01

互联网信贷纠纷三大争议焦点

据北京西城区人民法院金融街法庭庭长杨成龙法官介绍，司法实践当中此类纠纷的争议焦点往往集中在三大方面：

一是贷款合同是否是本人签署，是否为本人真实意思表示；

二是合同约定的利息、罚息、违约金等与实际履行的情况是否一致；

三是实际利率标准是否超过法定上限的问题，是否存在通过收取保证金、手续费等方式变相收取利息的问题。

此外，欠款是否为夫妻共同债务的认定也是一大争议焦点。

北京金融法院审二庭法官李默菡在访谈中表示，互联网信贷的最大优势在于将消费者的个人信息进行了数字化，从而使金融机构在信息不对称的情况下对借款人的风险评估成本得到有效降低。但与此同时，也衍生出个人信息的非法获取问题。

“互联网金融涉及到个人信息，都是敏感信息范围，例如身份证号码、银行卡信息、家庭住址、联系方式等。这些信息一旦被坏人获取，最严重的后果是导致个人金融账户不再安全，不法分子可以据此进行精准诈骗。”

中国政法大学传播法研究中心副主任、副教授朱巍在访谈中提醒金融消费者，要提高保护个人信息的警惕性，不要点击陌生链接，避免账号密码等个人信息被盗。

02

申请贷款先看平台资质

申请互联网信贷时应该注意什么？在李默菡法官看来，最首要的是识别贷款平台的合法性。

李默菡表示，在互联网信贷的实际操作过程中，商业银行或者其他金融机构可能会在营销、获取贷款客户、联合贷款、信息科技、逾期催收等多方面与其他机构合作。这些合作机构可能是其他商业银行、保险公司等金融机构，也可能是融资担保公司、电子商务公司、贷款催收公司等非金融机构，这就潜藏了一些风险。

例如，一些所谓“零利息”的互联网贷款产品，实际的管理费、信息费等远超利息。有的宣称拿身份证就能办理的平台，实际是在骗取个人信息。

朱巍表示，根据《贷款通则》的规定，从事信用贷款业务必须获得金融许可，并在市场监管部门进行登记备案，还要履行ICP备案等相关手续。实践中，很多网络平台本身不具备相关资质，但他们以信息中介的方式，实际从事信用贷款业务。这种实质信用贷款业务如果得不到规范，极易导致虚假宣传、暴力催收、高额利息、电信诈骗、网络骚扰等情况出现，严重扰乱金融秩序，侵害金融消费者合法权益。

消费者要注意，不要只看宣传。

首先，要看贷款平台是否有金融资质，是不是在市场监管部门注册备案。

其次，看贷款平台的营业范围。信用贷款大都是属地经营，营业范围为全国的网贷产品一般存在巨大隐患。

再次，还要看贷款利率。过低的利率是不符合商业逻辑的，很可能存在管理费、中介费等不透明费用。

此外，要坚持正确的消费观，尽量不要超前消费。

03

遭遇纠纷注意留存证据

杨成龙法官表示，发生互联网信贷纠纷时要注意保存证据。通常来说，重要的证据有贷款合同、放款记录、还款记录以及与平台客服或贷款机构工作人员沟通过程的微信、邮件等记录，证明发生争议或遇到问题时双方的沟通情况。

“因互联网信贷均在互联网平台办理，证据通常留存于线上平台、网站等，而借款人事后想要调取这些平台证据往往存在困难。建议借款人在合同订立、履行过程中提高留存证据的意识，及时通过截屏、录屏、录音录像等方式保存好证据。”

记者/聂国春

来源：中国消费者报

征信负债两头难，还能从哪里借到钱？

经常有人办理贷款被拒，可是征信从来没逾期过，很大原因是负债太高了或者是征信花。要是负债太高征信又花，那么借钱的难度会更加大。这种情况下想要去借钱，平台的选择也是很关键的。那么，征信花了负债也高，哪能借到钱？一起来看看有什么办法。

首先我们来分析征信花了和负债太高两种情况

【为什么借不到款？】

—01—

征信花了

信花虽然没有逾期，但也会被很多贷款机构当成征信不良来对待。现在办理上征信的信贷业务，比如贷款、信用卡，每申请一次就会被查一次征信，并且都是硬查询，次数太多间隔时间太短就会让征信变花。意味着借款人同样是还款能力不行，急需资金周转。

—02—

负债太高了

个人负债能反映出借款人的还款能力，负债太高了在收入有限的情况下，还款能力也会比较弱，相应的逾期风险肯定很大。而不管是哪个贷款平台借钱都是在确保借款人有足够的还款能力才会放贷，所以负债越高贷款成功率越低。

想要借款怎么办？可以从以下几面入手

1、选择门槛宽松的贷款平台，像度小满、京东金条、借呗、招联好期贷等平台只要借款人征信没有严重不良记录，符合借款要求，并且具备偿付能力，要是这些平台的账户活跃度高，就更加好借钱。

2、尽可能降低借贷风险，比如在贷款前把之前办理的信贷业务欠款大的结清，一方面能降低负债率，一方面能减少借贷机构数量，有能力的话还可以去做兼职来多赚钱，借贷风险越低，借款人比较容易获得贷款机构信任。

个人征信查看和消除不良征信的分享

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“上征信”、“查征信”，大家是否经常听到征信这两个字，但又很多人对征信到底是什么不太了解，今天我们就跟大家分享一下如何查看自己的征信报告，以及是否可以消除不良征信记录。

征信是什么

征信即信用信息，企业、事业单位和个人都有《征信报告》。

管理征信的征信机构是中国人民银行及其派出机构。同时国家允许设立经营个人征信业务的征信机构，例如我们常用的支付宝芝麻信用，微信支付分等都属于此类。

平时我们常说的“上征信”，主要是指上中国人民银行的征信报告。据笔者接触的案件当中，网贷案件在催收过程中所说的“上征信”，大多是指非银行性金融机构的征信报告，一般不具有权威性。

怎么查看自己的征信报告

官方的征信报告主要有三个正规渠道查询：一是到您所在地人民银行分支机构现场查询；二是访问征信中心官方网站(www...)申请查询；三是通过征信中心授权的商业银行及中国银联APP客户端等网上银行渠道申请查询。

需要提醒的是，透过某检索平台搜索“征信报告”，打着“查询征信报告入口”的很多是私人网站，并非官方网站，请注意甄别，避免个人信息泄露。

他人是否可以查到自己的征信报告

除非经过本人授权，否则任何个人或者企业无法查询到本人在中国人民银行的征信报告。

央行《个人信用报告》包括什么内容

《个人信用报告》分为信贷记录、非信贷交易记录、公共记录、查询记录和机构说明。

信贷记录由信贷交易信息概要以及资产处置、垫款、信用卡、贷款、其他业务、相关还款责任明细组成。非信贷交易信息明细主要反映报告主体使用电信后付费服务时的缴费信息。公共信息由欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录组成。一是反映报告主体履行法定义务的情况，二是反映报告主体的涉诉涉案情况。查询记录主要展示报告主体最近两年内被接入机构查询的明细记录以及本人查询的记录明细。机构说明展示数据提供机构对其所报送数据的说明信息。

不良信息保存期限

《征信业管理条例》第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

不良信息，是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。

付费可消除征信记录是真的吗

我们经常在网上看到一些宣传，只要付费，就能帮你消除不良的征信记录，但真的可以吗？

首先，个人征信由中国人民银行征信中心统一管理，任何机构或个人都无权删除和修改。但是，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。

自称能帮忙消除征信记录的，除了诈骗之外，还有的是通过私刻假章、伪造虚假材料等方式进行恶意投诉，达到所谓的“征信修复”、“征信洗白”的目的，实际上反而可能对个人征信造成新的损害。

结语

我们一定要珍惜自己的征信，不要随意借不合规的网贷，征信上有不良记录，将会伴随你至少5年时间。

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