网贷利率高得吓人！任性贷、乐享借、安逸花等平台仍未“明码标价”

“借1万每日利息仅两元”

“免息只收手续费”

“分三期费率只需2.5%”

……

不少互联网借贷平台

这样模糊用户实际借款的利率

近日，央行要求借贷利率“明码标价”，注明实际年化利率，引发网友热议。

贷款利率须“明码标价”

————

近年来，五花八门的贷款产品被包装出来，并且常常给人造成利息很低的错觉。

例如☞

“贷款1万元，每天的利息不到一瓶水的钱”“日利率0.045%起”，还有的宣传“免息分期”，故意引导消费者忽略费用、只看利息。

不懂如何计算年化利率的金融“小白”借款时就无法明确这个产品的利率高低，也不知道自己究竟要还多少钱，等到还款时才发现上当了。

3月31日，央行发布今年第3号公告，指出所有从事贷款业务的机构（包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等），在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

打破低利率幻象

————

这些产品的真实年化利率到底是怎样的呢？

以“剁手族”常用的花呗为例☞

花呗分期收取的不是利息，而是手续费，此前其3、6、9、12期的分期手续费分别是2.50%、4.50%、6.50%和8.80%。央行公告发布后，在花呗上选择分12期的话，在其展示的总费率8.80%之后，还标明了其真实年化利率——15.86%。

其他产品的真实利率又是多少呢？

《中国消费者报》记者在各大互联网平台上查阅发现☞

支付宝借呗利率在日利率万分之四的基础上，标注年利率为14.60%。微粒贷也在“1000元1天只需0.35元”前标注了“年利率12.775%”。美团生活费则明确标注为“7.20%起”。

值得注意的是，上述贷款利率并非是固定的，每个平台会根据客户的情况算出授信额度和借贷利率。信用越好、越优质的，年化利率越低；信用越差的，年化利率越高。

有的知乎用户在网上晒出其在几大平台显示的借贷年化利率均在18%以上，并直呼“再也不敢在网贷平台上随便借钱了”。

《民法典》：贷款机构应披露实际利率

————

贷款真实利率不明确，也使得相关投诉纠纷大增。今年1月4日，上海金融法院首次适用《民法典》二审审结了一起金融借款合同纠纷案（详见：未披露实际利率中原信托被判返还84万元利息），判决贷款机构在贷款合同中负有明确披露实际利率的义务，因贷款机构未披露实际利率而收取的超过合同约定利率的部分利息应予返还。

中伦律师事务所合伙人刘新宇表示，央行公告将综合资金成本的计算范围和计算方法进行了明确，解决了法律实践中存在的综合资金成本的范围争议问题，为司法部门处置借贷纠纷案件提供了法规参考。同时，将IRR正式引入了监管规定中，有助于保护消费者的知情权，防止消费者在不知道真实成本的情况下被误导而申请贷款。

对于央行的公告，上海金融法院方面表示，这意味着该院的“裁判规则得到了监管部门认可，充分体现了金融司法与金融监管之间的良性互动”。

部分平台仍未公示年化利率

————

记者在几款互联网APP上发现，大部分平台已经明确显示年化利率，但少数平台仍是仅宣传可贷金额和日利率，而没有年化利率。

例如☞

在首汽约车共享出行平台，苏宁金融的任性贷产品宣传“最高30万，日息低至万2”，“30万”和“万2”均用红字显示，但并未标注年利率，点击“立即申请”才出现“年化利率7.20%起”字样。乐享借也是展示借贷额度和“万2”。而百度有钱花和马上消费金融的安逸花产品仅展示了最高借贷额度，并未展示借贷利率。

此外，在部分显示年化利率的平台上，未激活时显示的可借金额偏高、年化利率偏低。

比如☞

美团借钱在未激活时显示年化利率7.2%起，最高可借20万元，而激活后实际的可借金额一般在1万至2万元之间，年化利率在18%以上。

“利率是贷款的价格，是贷款产品的核心要素。要求金融机构及互联网平台以年化利率形式全面准确地披露年化利率，有助于借款人对真实利率有清晰和准确的认识，并在此基础上作出合适的判断。”招联金融首席研究员董希淼说。

对此你怎么看

来源：中国消费者报

金融行业App内容生态报告⑥：消费信贷类App分化加剧：分期乐、360借条月活人数达千万，安逸花、招联金融等持牌消金抢占线上流量

21世纪资管研究院研究员李览青，实习生陈夏楠

编者按：

随着数字经济发展，新一轮信息技术革命浪潮拉开序幕。在后疫情时代，金融行业数字化转型获得进一步发展，A成为金融机构线上获客、线上展业最直接的窗口。

近期，央行发布的《金融科技发展规划（2022-2025年）》指出，金融机构应搭建多元融通的服务渠道，要求以线上为核心，构建手机银行等新一代线上金融服务入口，持续推进移动金融客户端A、应用程序接口（API）等数字渠道迭代升级。

作为金融机构线上服务的入口，A的运营水平与活跃程度，在一定程度上反映了金融机构用户竞争的能力，也体现出机构在战略、技术、运营、产品、品牌等多方面的综合实力，A内容生态的建设完善，成为机构吸引用户流量、提高用户活跃度的重要发力点。

为此，21世纪经济报道-21世纪资管研究院推出《金融A内容生态报告》，结合QMi发布的2021年末金融行业A月活、活跃渗透率、月人均使用时长、月人均单次使用时长等数据，多维度整理了支付结算、网上银行、股票交易、综合理财、消费信贷、保险服务等6个细分金融行业A活跃度前十强榜单，并通过分析其内容生态来探索各机构在A建设中的侧重点。

以下为《金融A内容生态报告》第六篇，聚焦头部消费信贷类A。

一直以来，电商分期是互联网小贷公司、持牌消费金融线上展业的重要场景，依托于此的消费信贷类A用户活跃度也相对较高。

一般来说，消费信贷类A包括消费分期与现金借贷两类，但近年来，线下医美、租赁、教育等分期场景面临强监管，叠加疫情影响，线下放贷场景收缩，越来越多的消费信贷机构涌入线上场景。一方面导致整体行业分化加剧，头部消费信贷A用户活跃度远超其他机构；另一方面更具资金优势的持牌消费金融A在放款利率上相对较低，从而提高用户活跃度。

2021年末，消费信贷类A月活用户规模约9056.96万人，与2020年末相比仅增加约2万人，与2020年末基本持平。

21世纪资管研究院结合QMi数据，从MAU、DAU、活跃渗透率、月人均使用时长、月人均单次使用时长等因素，综合评价消费信贷类A前十名分别为：

分期乐、360借条、有钱花、拍拍贷借款、安逸花、招联金融、还呗、好分期、众安小贷、捷信金融。

从运营主体来看，头部消费信贷类A主要为金融科技上市公司、持牌消费金融旗下的线上放款平台。其中月活用户规模破千万的A仅两家，乐信旗下分期乐A、360数科旗下360借条A分别以1414.76万、1156.56万月活用户人数位列第一、第二位，其他金融科技上市公司旗下A包括拍拍贷借款（信也科技）、好分期（原人人贷）、众安小贷（众安在线）等，消费金融旗下A包括安逸花（马上消费金融）、招联金融（招联消费金融）、捷信金融（捷信消费金融）等。

21世纪资管研究院通过下载体验上述10款消费信贷类A的功能板块与特色服务，分析其内容生态对活跃度的影响。

第一：分期乐分期乐是乐信旗下的消费分期平台，在2021年12月的活跃用户人数为1414.76万人，位列行业第一，同比减少3.86%；日活用户人数为170.57万人，仅次于360借条，活跃渗透率为1.21%；月人均使用时长12.07分钟，低于360借条与拍拍贷借款，月人均单次使用时长0.9分钟。

分期乐是乐信在2013年面向年轻人推出的消费分期产品，最早在国内试水分期购物电商模式，为用户提供个人消费信贷及场景分期服务。目前分期乐A一级栏目包括借钱、购物、生活，全部应用功能包括乐花借钱、乐花卡、分期购物、超级会员、娱乐充值、机票酒店、办信用卡、直播福利等。

分期乐在A中拓展多种消费场景，其信用付产品“乐花卡”可以通过绑定银行二类卡账户，与微信、支付宝等绑定，在支付时金额自动分期，从而实现全场景的分期消费，其信贷资金来源包括国民信托、百信银行、盛银消费金融、南京银行、青岛银行、厦门国际信托等。

分期乐的生活栏目由乐信旗下会员制消费服务平台“乐卡”提供，成为超级会员后，用户可以获得外卖返现、商家优惠券、话费充值折扣、娱乐影音网站会员折扣等福利，通过打通线上线下丰富了信贷产品的使用场景。

第二：360借条360借条是360数科旗下的消费信贷平台，在2021年12月的活跃用户规模为1156.56万人，同比减少1.33%；日活用户人数172.69万人，位列行业第一，活跃渗透率为0.99%；月人均使用时长16.89分钟，位列行业第一，月人均单次使用时长1.18分钟。

作为无抵押纯线上消费信贷平台，360借条通过轻资产的助贷模式，不仅提供小额消费信贷，还为小微企业主与信用优质用户提供最高额度达到30万元的“尊享贷”，并为金融机构车贷业务导流，车贷额度最高可达100万。

目前360借条的一级栏目包括借钱、发现、生活。在“发现”页面，除了相关消费信贷产品推荐，360借条还设置了热门话题和精选文章进行借款人教育，同时，在资讯信息流中发起多项问卷，收集借款人对平台的反馈意见，并了解用户习惯与消费偏好，提高用户停留时长，也增强了平台与用户的交互。此外，360借条通过“生活”栏目开设消费分期商城，增加用户线上消费分期场景。

第三：有钱花有钱花是度小满金融旗下消费信贷A，在2021年12月的活跃用户人数为771.44万人，同比减少20.77%；日活用户规模101.89万，活跃渗透率为0.66%；月人均使用时长为10.01分钟，月人均单次使用时长1.01分钟。

度小满金融前身为百度金融，成立于2015年，2018年随着百度金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署，更名为“度小满金融”并实现独立运营。“有钱花”作为度小满金融旗下独立的信贷A，月活用户人数反而超过度小满金融，这得益于其精准的用户定位。

有钱花A的一级栏目仅3个，分别为有钱花、发现、账户，除了通过度小满小贷发放现金贷款，也为银行等提供助贷服务。目前有钱花的贷款场景包括教育贷、健康贷、小微贷款等。

在发现页面，有钱花通过日常签到、生活服务优惠等福利，增强用户活跃度，此外，有钱花还与度小满旗下财经知识科普平台康波财经合作上线理财、信贷、保险等投资者教育课程，并提供财经大咖课，既丰富了A的内容服务，又为母公司的兄弟品牌导流。

第四：拍拍贷借款拍拍贷借款是美股上市公司信也科技（NYSE:FINV）旗下消费信贷A，在2021年12月的活跃用户人数为657.6万人，同比增加17.75%；日活用户人数为103.67万人，活跃渗透率为0.56%；月人均使用时长14.52分钟，仅次于360借条，月人均单次使用时长为0.83分钟。

作为头部助贷平台，拍拍贷借款A提供的现金借贷服务主要是针对个人用户的小额现金贷，以及针对小微个体户的经营贷，从资金来源看，包括自营消费贷与助贷，除现金借贷以外没有在A中内置其他信贷场景。

围绕现金借贷，拍拍贷借款A通过签到、捐步献爱心、官微送福利等活动，并设置话题广场，增强用户交互。同时，为进一步倡导合理借贷、理性消费，拍拍贷开设理性消费小课堂与信用攻略。

值得一提的是，拍拍贷借款非常重视拉新与新用户服务，在一级栏目中单独设立“权益”栏目，新用户在完成首次借款后可获得免息、息费抵扣、话费优惠券、信用卡免手续费、实物兑换等福利。

第五：安逸花马上消费金融旗下消费信贷A“安逸花”的用户活跃度在持牌消费金融中位列第一。2021年12月安逸花的活跃用户人数为630.03万人，同比增加10.44%；日活用户人数71.29万人，活跃渗透率为0.54%；月人均使用时长9.62分钟，月人均单次使用时长为0.93分钟。

作为产业系持牌消费金融机构，马上消费金融股东包括重庆百货大楼股份有限公司、北京中关村科金技术有限公司、重庆银行、阳光财险、小商品城股份、物美科技集团等。

马上消费金融一方面通过互联网平台广告投放引流至安逸花A获客，另一方面通过与第一大股东重庆百货等开展购物节等活动，打通线上线下消费场景。

目前安逸花A的一级栏目包括首页、商城、省钱、安逸生活等。用户进入A首页可直接申请贷款，并浏览获悉商品秒杀等信息。除了电商分期场景，安逸花A还在商城设置免息专区、平价专区、重百专区、小马超市等特色消费场景，同时增设“乡村振兴”品牌销售助农产品。

省钱栏目中，用户可通过安逸花A购买会员服务，获得优先审批、优先放款、提额、利息折扣、延期还款、外部平台联合会员、购物优惠、提前结清手续费减免等多项服务，进一步提高老用户黏性。

此外，安逸花A还通过“安逸生活”打通外卖、打车、电影、酒店、加油、视频会员等消费场景扩充消费生态。

第六：招联金融招联消费金融旗下“招联金融”A在持牌消金A中位列第二，在整体消费信贷行业A中排名第六。2021年12月招联金融活跃用户人数为448.31万人，同比增加32.79%，日活用户人数49.7万人，活跃渗透率为0.38%。月人均使用时长6.70分钟，月人均单次使用时长0.83分钟。

招联消费金融通过招联金融A提供现金借贷、消费分期、免息购物等服务。此外，招联金融通过信用付产品体系下的“分期花”业务拓展消费场景，用户可通过绑定银行二类卡账户，在支付宝、微信等支付渠道使用，由此覆盖美食、旅游、交通出行、网上购物、生活缴费、手机充值，甚至转账红包等高频场景，招联金融还为用户发放免息券、立减券等福利，引导用户使用信用付产品。

相关金融债信用评级报告显示，截至2021年6月末，招联消费金融“信用付”贷款余额为315.99亿元，较上年末增加19.26%。

招联消费金融两大股东为招商银行和中国联通，招联金融在A中也为招行信用卡、联通小鹿卡等业务导流，通过招联金融A，用户可直接登录联通营业厅，并获得免息充话费等福利。

招联金融的资讯内容主要集中于反诈和消费者教育，内容形式包括话题PK、图文和直播等，通过与深圳市公安局南山分局反诈中心合作推出反诈骗直播系列，进一步保护消费者权益。

第七：还呗还呗A由重庆市分众小额贷款有限公司（下称“分众小贷”）运营，在2021年12月的活跃用户人数为367.06万人，同比减少9.43%；日活用户人数39.64万人，活跃渗透率为0.31%；月人均使用时长9.75分钟，月人均单次使用时长为0.92分钟。

分众小贷是上市公司分众传媒旗下上海数禾信息科技有限公司的全资子公司，通过还呗A提供账单分期、商品分期等消费信贷服务。除电商分期场景以外，还呗同样推出“信用付”产品“还享花”，可以绑定银行卡二类账户，在支付宝、微信支付等支付渠道进行全场景消费。

作为老牌信贷平台，用户拉新和老客复借也是还呗A的发力重点。还呗A一级栏目包括首页、发现、分期商城，“发现”栏目主要为福利活动，借款人邀请新用户可以获得提额、奖金，用户还可通过还呗A购买电影票，并获得当地星巴克、奈雪、必胜客等美食优惠。

第八：好分期好分期A是微财科技旗下消费信贷A，在2021年12月的活跃用户人数为344.98万人，同比减少7.35%；日活用户人数55.4万人，活跃渗透率为0.29%；月人均使用时长10.53分钟，月人均单次使用时长0.68分钟。

好分期A的运营主体为北京微财科技有限公司，为原美股上市公司人人贷旗下孵化的消费信贷平台。

好分期A的一级栏目包括借钱、贷前必查、会员等，在A功能设置上，好分期着力于为老客提供福利，并引导邀请新用户。在借钱页面，好分期设置天天红包、超级好礼、摇钱树、绑定微信送券、签到、游戏红包等活动，加强用户黏性，并推动用户拉新。用户可以通过开通季卡、年卡会员，获得免息券、优先放款、提额、生活权益等，提高老客复借率。

第九：众安小贷（现名“众安贷”）重庆众安小额贷款有限公司运营的众安贷A在2021年12月的活跃用户人数为339.55万人，同比增加74.93%；日活用户人数31.54万人，活跃渗透率为0.29%；月人均用户使用时长10.02分钟，月人均单次使用时长1.07分钟。

众安小贷股东包括中国电信旗下天翼电子商务有限公司（41.17%）、众安在线旗下众安信息技术服务有限公司（41.17%）、香港百仕达控股（17.65%）等。目前众安保险、众安科技、翼支付也是众安贷A的合作伙伴。

众安贷A一级栏目包括首页、保障、商城。在常规的借款和消费分期场景外，众安贷的保障栏目为众安保险导流，在A中就可以呈现用户在众安保险投保的保单，保险类别包括重疾险、意外险等，每月保费相对较低，起投门槛不高。

在商城栏目中，众安贷A可以直接跳转至京东、淘宝特卖等电商平台，领取A专属优惠券后即可下单，提高A流量。

第十：捷信金融捷信消费金融旗下A捷信金融在2021年12月活跃用户人数为309.82万人，同比减少51.45%；日活用户人数21.26万人，活跃渗透率为0.26%；月人均使用时长6.26分钟，月人均单次使用时长0.93分钟。

捷信消费金融曾经是老牌的线下消金机构，依托于母公司捷信集团在海外从事消费金融的经验，曾一度成为国内消费金融行业的领头羊。早期捷信消费金融通过大量销售人员线下地推，在3C消费分期场景占据大量市场份额。但随着线下运营成本飙升、地推人员违规问题频出，捷信消费金融开启线下裁员，并逐步转向线上业务。2020年捷信推出“2023战略”，开启敏捷及数字化转型，最新数据显示目前公司线下业务改造基本完成，公司80%业务都通过移动端展开。

捷信金融A一级栏目包括贷款管理、折扣商城、又省又赚，但21世纪资管研究院研究员发现，目前捷信A中的自营现金贷款与大额贷款均无法显示，仅为第三方贷款产品提供导流服务。

捷信金融通过折扣商城提供优惠券，并通过生活服务和影音会员充值等提高用户打开率，但在核心贷款业务下线导致A用户流失。

总体来说，消费信贷类A用户活跃度行业分化严重，头部互金中概股入局较早，在早期抢占了市场流量，但随着近年来小贷行业监管趋严、民间借贷利率压降、征信业务管理办法引导助贷行业变局等影响，老牌的消费信贷A面临转型。另一方面，疫情后持牌消费金融转战线上，与网络小贷展开竞争，老客复借和用户拉新成为消费信贷A的发力重点。

从用户活跃度来看，金融科技上市公司旗下A的活跃用户规模均出现下滑，但头部A的活跃用户人数保持绝对领先，分期乐与360借条的月活用户人数在千万级别。消费金融公司旗下A的活跃用户规模正在快速增长，马上消费金融旗下安逸花的月活用户规模已经超过600万，位列消费信贷类第五名。

借款人投诉、利率畸高一直是困扰消费信贷行业的问题，为解决这一痛点，机构通过A资讯内容消费者教育与反诈知识科普资讯，形式包括图文、话题、直播等。

为进一步提高复借率，多款A推出会员制度，会员可获得息费减免、借款提额、提前结清手续费优惠，并获得影音平台、美食、出行等优惠福利。

此外，消费信贷类A不断扩充消费场景，部分公司推出“信用付”产品绑定银行卡二类账户，通过支付宝、微信等支付渠道实现全生活场景的消费分期，部分公司尤其是消费金融机构依托股东资源，打通线上线下生活场景，线下为线上A导流，线上A为线下分期提供优惠。

A建设是金融机构科技创新应用的重要赛道，“2022年南财金融机构数字化转型领先案例”征集活动正在火热进行中，期待行业领航者的参与，为金融与科技融合发展提供支撑。有意向报名数字化转型先进案例的机构可向21世纪资管研究院咨询相关信息：15821151426

附：

QMi相关指标说明：

MAU（月活跃用户数）：在统计周期(月)内，启动过该A的用户数。活跃用户数按照用户设备维度进行去重统计，即在统计周期(月)内至少启动过一次该A的设备数。

DAU（日活跃用户数）：在统计周期（日）内，启动过该A的用户数。活跃用户数按照用户设备维度进行去重统计，即在统计周期(日)内至少启动过一次该A的设备数。

活跃渗透率：在统计周期(日/周/月)内，该A的活跃用户数占全网的活跃用户数的比例。

月人均使用时长：在统计周期(月)内，平均每个人使用该A的时长。

月人均单次使用时长：在统计周期(月)内，平均每个人单次使用该A的时长。

（统筹：马春园）

更多内容请下载21财经APP

明令禁止，大学生却还能在这些平台贷款？记者实测24款产品

大学生消费贷款被踩下刹车。此前3月17日，银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》。《通知》明确，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。

距离《通知》的下达已过去一月有余。现在，大学生还能从互联网消费平台贷款吗？这些互联网消费平台是否在页面上标注了相关规定？“偏门”堵上了，持牌金融机构的“正门”是否愿意为大学生开放？为此，奥一新闻记者针对市面上运作的14款互联网借贷产品、10款持牌金融机构推出的信贷产品展开调研。本期围绕“产品能否给大学生放款”、“产品宣传页面及服务协议里是否有明显提示”等维度展开测评，并进行对比讨论。

记者经测评发现，无论是“杂牌军”互联网消费平台，还是“正规军”持牌金融机构，均没有在其宣传页面明确提示“学生不能贷款”；多款产品在其宣传页面、服务协议里均无提及不为学生服务，需咨询客服才能得知；还有个别贷款产品虽然告知记者学生不能贷款，但在填写个人信息时依旧出现了“学生”选项……

互联网贷款产品测试对象：

借呗、京东金条、携程“借去花”、360借条、滴滴金融“滴水贷”、度小满、小米贷款“随星借”、还呗、苏宁金融“任性贷”、微博借钱、今日头条“放心借”、腾讯视频“小鹅花钱”、分期乐“乐花卡”、美图秀秀“借钱”

持牌金融机构测试对象：

平安好贷（平安集团旗下）、宜享花（宜信）、幸福花（幸福消金）、易开花（北银消金）、招联金融“好期贷”、捷信金融、中原消费金融、马上金融、杭银金融“亲享贷”、华融消费金融

过半互联网贷款产品明确学生不能贷款

记者对上述14款互联网借贷产品测评后发现，没有一款产品在其宣传主页明确提示“学生不能贷款”，需查看服务协议或咨询客服才能得知。其中，有8款产品明确学生不能贷款。

图：14款产品测评情况

从具体测试结果来看，大致分为如下三类：

第一类：服务协议里明确学生不能贷款

14款经测试的互联网借贷产品中，仅有5款产品在其服务协议里明确标注学生不能贷款，分别为携程金融“借去花”、滴滴金融“滴水贷”、微博借钱、今日头条“放心借”、美图秀秀借钱。

记者观察发现，上述5款产品在激活额度前都必须要阅读并同意《非在校学生承诺函》。如在申请滴滴金融“滴水贷”服务时，必须承诺“本人不是学生，不存在隐瞒或者虚构身份向贵司申请贷款的情形。”微博借钱在点击“领取信用额度”后，页面会出现一行“本产品不对在校学生提供服务”的灰色小字，获取信用额度前同样需阅读《非学生身份承诺函》。

图：新浪微博借钱页面

图：滴滴金融的承诺函

第二类：客服明确学生不能贷款

对于余下9款宣传主页、服务协议里均未曾提及学生不能贷款的产品，记者分别一一咨询客服。其中，360借条、苏宁金融“任性贷”、腾讯视频“小鹅花钱”的产品客服明确告知记者，即便满足了贷款年龄条件，也不能为学生提供贷款。

值得注意的是，个别贷款产品虽然告知记者学生不能贷款，但记者在尝试填写个人信息、激活额度时，职业选项里依旧出现了“学生”选项，如360借条、腾讯视频“小鹅花钱”。

图：小鹅花钱的职业选项里仍有“学生”

还呗在线客服未明确回应学生能否贷款的问题，但其贷款要求显示，办理贷款时需满足“正式工作”的条件。借呗客服同样未正面回复记者的提问，仅告知记者办理贷款“需18周岁以上并通过系统的综合评估”。度小满官方客服电话记者未能拨通，无从得知。分期乐客服告知记者，如果是学生身份较难通过审核，即便通过审核激活额度，也只能在其APP内的商城购物，不能用于其他现金场景消费或提现。

第三类：满足年龄要求即可贷款

记者测试发现，个别平台只需满足年龄要求即可尝试贷款，并不会因为学生身份被直接“卡死”，但这类平台通常对年龄要求较高，如京东金条、小米贷款。京东金条客服告知记者，用户只需满足23-55周岁的年龄条件即可尝试申请贷款。小米贷款“随星借”的客服则表示，大学生包括研究生申请贷款需年满23周岁以上，非学生21周岁以上即可申请。

图：记者与京东金条客服的聊天页面截图

近半持牌金融机构未明确学生不能贷款

《通知》明确，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。那么，作为“正规军”的持牌金融机构能否为学生提供贷款呢？

记者测试发现，10款持牌金融机构旗下的借贷产品中，有3款产品明确学生不能贷款，1款产品表示激活额度前需提供工作证明，4款产品客服告知记者满足年龄条件即可尝试申请贷款。余下2款产品记者始终未能拨通客服电话，无从得知。

图：10家金融持牌机构旗下产品测试情况

同互联网借贷产品类似，经测评的10款“正规军”产品几乎都没有在宣传主页、服务协议里标注学生不能贷款。其中，中原消费金融APP在领取额度前会提示“无收入学生群体暂不提供贷款服务”，但并未显著标明。马上金融APP在激活额度前需阅读并同意非在校学生承诺函，其《循环额度贷款条款》里也明确要求贷款人“并非在校学生且具有稳定的收入来源”。

图：中原消费金融APP页面提示

宜信旗下的“宜享花”APP在其答疑页面显示，贷款人需年满22-55周岁，同时是具有完全民事行为能力且非在校大学生的中华人民共和国大陆公民。北银消费金融APP“易开花”客服未明确回应“学生能否贷款”的提问，但记者获悉，申请额度需要提供身份证明、工作证明、收入证明。对于想要贷款的学生来说，提供证明无疑是一道难关。

图：“宜享花”答疑界面

记者致电幸福花、招联金融“好期贷”、杭银金融“亲享贷”、华融消费金融四款APP的客服，均表示满足年龄要求即可尝试申请贷款，但申请成不成功，则需要看系统的综合评估，未直接表示学生不能贷款。

学生期待“正门”畅通

“不查征信，秒批贷款，学生也能轻松贷”“千元日息低至1毛4，年轻人都爱用”……长期以来，大学生借贷市场是各大互联网贷款平台、持牌金融机构的“兵家必争之地”。为了争取更多用户，各大产品不惜在营销上花样百出，以低息、免息招揽用户，从而引发一些恶劣事件。

《通知》发布后，“花呗借呗不得向大学生放款”的话题一度冲至微博热搜第一。有网友对此拍手叫好，但也有不少网友表示担忧。“万一有急事需要周转呢？”“会不会导致有些学生去借黑网贷？”这些担忧都指向一个问题：“偏门”关上了，然后呢？

针对上述情况，《通知》也有提及。《通知》指出要开“正门”，满足大学生合理的信贷需求。各高校要配合银行业金融机构有针对性地开发手续便捷、利率合理、风险可控的高校助学、培训、创业等金融产品。

“如果互联网借贷产品无法为学生提供贷款，那我会考虑去银行办理，或者使用一些正规持牌金融机构推出的产品。”华南地区某高校大四学生告诉记者。

从本次测试结果来看，多数互联网贷款平台已明确学生不能贷款，或在贷款时设置诸多限制。近半持牌金融机构也表示学生无法办理贷款业务，但仍有4款“正规军”产品没有明确限制。整体而言，大学生要通过互联网借贷平台贷款较难，但仍有持牌金融机构为学生开放。

“大学生借贷乱象确实层出不穷，身为大学生，我们支持国家对相关平台进行整改。同时，也希望我们合理的借贷需求能被满足，学校也可以开设相关课程，帮助我们形成正确的金融消费观。”上述学生表示。

招联金融首席研究员董希淼在接受媒体采访时也表示，金融机构应成为校园金融服务的主力军，针对大学生群体开发针对性、定制化的新产品，如提供额度、利率适中的信用卡、消费贷款等，帮助大学生形成正确的金融消费观，积累良好的个人信用。

实习生林少娟奥一新闻记者麦妙钿