央行下调5年期以上LPR达15个基点 房贷利息能少还多少？

浙江新闻客户端编辑石天星

视觉中国资料图

今天，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年8月22日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

今年来已下调35个基点，300万房贷30年少还24万

此次，是今年以来5年期以上LPR第三次下调，三次累计下调35个基点，也就是0.35%。

如果你是去年办的房贷，假设利率6%，由于去年5年期以上LPR未调整，那么今年你的房贷利率仍为6%，到了明年就会降至5.65%。以300万元30年期等额本息商贷为例，月供可少还669元，30年利息总额可少还24万元。

我们来回顾一下此前的两次下调：今年1月，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年1月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，较上月的3.8%下调10个基点，5年期以上LPR为4.6%，较上月的4.65%下调5个基点。今年5月，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年5月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期贷款市场报价利率（LPR）为3.7%，与上月持平，5年期LPR为4.45%，较上月的4.6%大幅下调15个基点。

今年5月，央行还下调了首套房利率下限，允许房贷利率可在同期LPR的基础上最高下调20个基点。按照这一规定，新客户的首套房贷最低可申请到4.2%。不过，此前5年期LPR为4.45%的时候，杭州首套房贷利率最低4.45%，也就是跟LPR一致。那么接下来，杭州首套房贷利率大概率会降到4.3%。去年年中，杭州首套房贷利率曾一度飙至6.3%，若接下来杭州首套房贷利率降至4.3%的话，利率差距巨大。以300万元30年期等额本息商贷为例，前者每月还款18569元，后者每月还款14846元，每月少还3723元，利息总额相差134万元。

LPR是浮动的，但你只能选一次

贷款市场报价利率（LPR）由各报价行按公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

从2019年10月8日起，新房的房贷利率已经开始采用LPR，这就意味着房贷利率不再与基准利率挂钩，而是锚定5年期以上LPR。在采用LPR之前，房贷上浮比例或折扣会换算成等值的LPR基点，这个基点一直不变。采用LPR（也就是基准利率）之后，LPR是会变化的，所以整体的房贷利率也是变化的。当时大家就在讨论，是选择固定利率好，还是转换成LPR好？这其实取决于对将来利率的预期，如果你很担心将来的利率会上行，可以选择固定利率，如果你认为利率走低是趋势，那么就选择采用LPR。但是选择机会只有一次。

此次LPR下降15个基点，以商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算，月供减少88.48元，累积30年月供减少3.18万元。

LPR定价，取决于市场和央行

个人按揭贷款利率及企业中长期贷款利率参考5年期以上LPR定价，所以，利率的调降有利于拉动按揭贷款及企业中长期贷款需求。央行在一季度货政报告中提出“市场利率+央行引导→LPR→贷款利率”传导机制，该机制意味着在LPR报价形成中，市场利率起到重要的前瞻性引领及影响作用。在上述传导机制下，市场利率大幅下行会对LPR有明显的牵引作用，且“央行引导”并非仅指“降息”，“降准”也可能包含其中，4月央行降准0.25个百分点也对LPR报价有引导作用。

市场经济越发达，利率也会相对较低。从中国目前的发展而言，市场经济一定是会越来越发达的，整体的利率也会处于下行趋势。

（综合自澎湃新闻客户端、小时新闻客户端、北京日报客户端等）

市场解码丨5年期以上LPR再降15个基点，首套房利率低至4.1%，月供能减多少？

来源：【四川日报-川观新闻】

川观新闻记者田姣卢薇

8月22日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，分别较上一期下调5个和15个基点。

这是今年以来5年期以上LPR（指贷款市场报价利率）第三次下调，前两次分别是1月20日和5月20日，三次累计下调35个基点。而在此之前的两年多，5年期以上LPR的累计降幅仅为20个基点。

LPR为何再次双双调降？挂钩房贷利率的5年期LPR此番下调后，对房贷客户有何影响？可以少还多少月供？

非对称“降息”

5年期以上LPR降幅首次超过MLF利率降幅

8月15日，央行公告称，为维护银行体系流动性合理充裕，8月15日开展4000亿元MLF操作（含对8月16日MLF到期的续做）和20亿元公开市场逆回购操作。MLF操作和公开市场逆回购操作的中标利率分别为2.75%、2.0%，均下降10个基点。

在上周MLF操作利率下调之后，本周LPR下调已无悬念。

值得注意的是，本月LPR为非对称下调，其中1年期LPR较上期下调5个基点，5年期以上LPR较上期下调15个基点。其中，5年期以上LPR降幅，更是首次超过MLF利率降幅。

在多位市场分析人士看来，在中长期贷款需求更需提振的局面下，压降长端LPR利率将有效降低居民和企业的融资成本。“站在提振信贷的角度，需要把机会更多留给中长期贷款利率报价，LPR非对称调降会更符合当前的政策目的。”中信证券明明债券研究团队指出，控制短端LPR水平，可以避免企业利用贷款资金空转套利从而背离金融服务实体的政策初衷。

5年期LPR降幅更大，其主要目的在于稳定房地产市场。华泰证券研究所副所长张继强表示，对于房地产而言，保交楼是核心，但促进需求回暖才能让整体行业重回正常轨道。这些因素决定了5年期LPR下调的必要性大增。

首套房利率低至4.1%

百万贷款30年期等额本息，与去年12月相比月供减少207.66元

历次LPR下调，市场最为关注的则是5年期以上LPR品种。因为从2019年起，房贷利率不再与基准利率挂钩，而是锚定5年期以上LPR。

那作为房贷利率参考基础，5年期以上LPR从上月的4.45%调整为4.3%；今年以来，5年期以上LPR更是从去年12月的4.65%下调至4.3%，累计下调35个基点。这对新发放商业性个人住房贷款和存量商业性个人住房贷款将会产生哪些影响？

对于新申请住房贷款的居民家庭来说，无论是首套房还是二套房利率均有所下调。据测算，按贷款金额100万元、期限30年、等额本息还款估算，与上月相比，平均每月可减少月供支出约88.5元，如果利率保持不变，未来30年内共减少利息支出约3.2万元；如果与去年12月相比，平均每月可减少月供支出207.66元，如果利率保持不变，未来30年内共减少利息支出约7.5万元。

按照央行、银保监会5月15日的通知，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，意味着当前首套按揭贷款利率的下限为4.1%。

对于存量房贷客户，如果此前选择的是固定利率，此项调整不会影响房贷变化。但对于选择“LPR+基点”的浮动利率，将在重定价日迎来下调。

目前市场上，个人房贷重新约定的重定价日一般为每年的1月1日或贷款发放日的对应日，重新约定的重定价周期最短为一年。这也意味着，对于重定价周期一年，重定价日为每年1月1日的房贷用户，本次调整并不会立即影响月供变化，要到次年的1月1日才会按照最新的报价，确定房贷利率。

对于重定价日约定为贷款发放日的房贷用户，如果贷款发放日刚好在8月22日之后，房贷利率即可按照最新5年期以上LPR报价执行。

新闻多一点：

LPR：即贷款市场报价利率（LPiR），是由18家具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率MLF）加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。现行的LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

本文来自【四川日报-川观新闻】，仅代表作者观点。全国党媒信息公共平台提供信息发布传播服务。

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房贷利率下调15个基点，利息能减少多少，哪些人能享受到？

房贷利率下调，对很多人来说是一件大事。因为如今大部分买了房或打算买房的人，都会跟房贷打交道。而一般房贷的金额都不会很少，即使房贷利率能稍微下降一些，也能省不少利息。那么如果房贷利率下调15个基点，利息能少多少呢？

房贷利率下调15个基点能少多少利息？如今的房贷利率是贷款市场报价利率（LPR）为基础，并加减一定基点后形成的，所以只要贷款市场报价利率下调，就等于房贷利率下调。

不过，这里的贷款市场报价利率主要看的是5年期，因为大部分的房贷期限都是超过5年的。如果5年期的贷款市场报价利率下调15个基点，大部分人的房贷利息就有望减少，具体能减少多少利息，还跟其他三个因素有关，一个贷款金额，一个是贷款期限，还有一个就是还款方式。

房贷利率下调15个基点，也就是下调0.15%。假如房贷金额为100万，贷款期限为30年，在采用等额本息还款时，那么在房贷利率下调15个基点后，大概可以省下3.2万元左右的利息，即每年可省1067元左右。而如果用等额本金还款，就可以省2.3万元左右的利息。

可见，房贷利息即便是下调一点点，房贷利息也能省下好几万。然而，并不是所有人的房贷利息都能减少，虽然大部分人都有机会享受房贷利息的减少，但仍有一部分人享受不到。

哪些人能享受房贷利息的减少？哪些不能？首先，就是在房贷利率下调后用商业贷款买房的人。这部分人自然不用说，既然贷款买房是在房贷利率下调之后，贷款利率自然是按新的房贷利率执行。

而且房贷利率下调，本来就有鼓励大家贷款买房的意思，如果新买房的人都享受不到房贷利率下调的好处，又怎么能鼓励大家贷款买房呢？不过，这仅限于用商业贷款买房的人。

其次，就是在房贷利率下调之前以LPR加点利率贷款买房的人。在房贷利率下调之前的贷款，有的可能一开始就用的LPR加点的利率，有的虽然一开始不是，但后来转成了LPR加点的利率。不管是哪种，都能在房贷利率下调后享受利息减少的好处。

因为LPR加点利率就是浮动利率，采用这种利率的房贷，在LPR下调后利息必然会减少。不过，这类房贷的利息也不会立马减少，因为这类房贷的利息通常都是一年才调一次，所以上一年的房贷利率下调，要到下一年才能享受相应的利息减少。

至于不能享受利息减少的人，也有两类。一类就是完全用住房公积金贷款的。不管是新的房贷还是老的房贷，只要是全都用公积金贷款的，就不在利息减少的范围内。

另一类就是采用固定贷款利率的人了。在当初选择房贷利率的时候，有些人可能就是选的固定利率贷款。这类人不管房贷利率怎么调整，都跟其没什么关系，自然也享受不到房贷利率下调后贷款利息下调的好处了。