115万的房贷，每个月要还多少钱？月收入要达到多少才能承受？

从去年年底到现在，纵观国内各大城市的房价水平，可以说是喜忧参半，有的城市房价开始下跌，刚需买房者似乎看到了希望，但也有的城市房价依然在上涨，这也让已经买了房子的人感到开心，不过不得不说，即便房价有所下跌，但买房依然很难，特别是对于我们普通老百姓而言，一下子拿出上百万甚至几百万买房根本就是不切实际的。

全款购房确实有很多优势，但这并非一条捷径，对于绝大多数想要买房的人而言，按揭购房才是实现自己成为“有房一族”梦想的最佳选择，但俗话说“借的总是要还的”，向银行贷款，那不仅仅是要还本金，还要还利息，而且利息还不低。以房贷金额115万为例，30年的时间需要还多少利息？每个月又需要还贷多少呢？下面一起来计算一下。

当下的房贷利率是参照LPR，所以是纯在浮动的可能性的，但我们如果想要计算出一个结果的话，那只能假设房贷利率是固定的，根据相关信息显示，2022年3月份对全国103个城市的检测中，全国首套房平均房贷利率为5.28%，如果以该房贷利率为例，假设30年没有变化，那利息会是多少？

不同的还贷方式，其利息也会有差距，在等额本息下，房贷115万，房贷利率5.28%，30年利息总额是1136123.33元，每个月还贷金额是6350.34元，而在等额本金下，30年利息总额是908140.63元，第一个月还贷金额是8225.69元，以后逐月递减13.98元。

从上述可以看出，即便是等额本息每个月也要还贷6350.34元，你还得起吗？那么问题来了，月收入需要达到多少，你才可以承受得了这样的房贷呢？

以一个普通家庭为例，也就是一个三口之家，两个劳动力加上一个小孩，这个家庭一年需要花费多少钱？如果按照国家统计局发布的数据来看，一年24100元就够了，三个人也就是72300元，但这是一个平均值，可以说有的家庭足够，但有的家庭确实是不够。

一个三口之家一年72300元的开销，平均每个月6025元，每天200元左右，乍一看感觉挺多的，但真的够吗？要知道当下的物价水平算是比较高的，一个家庭一个月在吃上面的花费至少也要2000元，还有交通费、水电费、手机费、子女教育费用、偶尔下次馆子、买点衣服、生活用品、赡养老人等等，这些一个月加起来少说也要二三千元，甚至还不止，所以每个月6025元即便够，也是刚刚够而已，那在这种情况下，每个月还要偿还6350.34元的房贷，也就是说这个家庭一个月的收入至少需要达到12375元。

每月收入12375元的家庭多吗？按照两个劳动力，平均每人每月是6187.5元，多吗？说多也多，说不多也不多，2020年我国城镇非私营单位从业人员平均一年的工资是97379元，平均下来每个月8115元，而私营单位从业人员则只有57727元，月均4810元，而全国80%的从业人员其实都是在私营单位上班，也就是私企，所以钱真的没有那么好赚，更何况12375元也仅仅是够而已，一个家庭没有备用金一旦遇到风险该怎么办？一旦有个头疼脑热，一旦父母生病住院等等，一旦失去收入来源，这些都是突发事件，但却都需要金钱是解决，所以个人觉得，房贷115万，那你的家庭收入每个月至少要达到1.5万元以上才算稳妥，而如果要“舒适”的话，那至少要达到2万元以上。

总结每个人都需要有一个自己的房子，然而当下的房价居高不下，买房压力真的很大，即便首付了房子，还贷压力也非常大，所以如果在收入不高的情况下，建议租房居住，虽然会有很多不便，但起码不用活得那么累，不是吗？

小知识 | 房贷月供怎么算？

有朋友问，每次去看房，一到算房贷月供的时候就有点晕，听着销售说的一个个数字，就是不知道到底是怎么算出来的？也不清楚算得对不对？有没有计算月供的简便公式？

当然有！

今天，小生就和大家分享一下，月供是怎么计算的。

首先，房贷还款方式主要有两种：等额本息和等额本金。

△图源：摄图网

1.等额本息所谓等额本息就是将借款人的本金和产生的总利息相加，然后平均分摊到每一个还款月中，借款人每月的月供是相同的。

不同的是，还款前期贷款利息在月供中的占比较大，本金占比较小，随着用户每月还款，月供中的利息占比会越来越少，本金占比会越来越多。

先说等额本息的月供计算公式，就是下面这个：

其中

：表示月供，是月字的首个拼音字母；

P：表示本金，假如你贷款100万，P就是1000000；

i：表示月息，假如现在的房贷利率是五年期LPR+120BP，那i=（4.65%+1.2%）÷12=0.4875%；

：表示月供的期数，假如你贷款30年，一年12个月，月供期数就是360。

以贷款100万为例，房贷利率为LPR+120BP，即5.85%，贷款年限30年，则每月还款约5899元。（等额本息计算较为复杂，建议使用房贷计算器）

2.等额本金等额本金是指在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

等额本金初期产生的利息较多，每月月供也较高一些，随着用户的还款，每月还款本金不变，但还款利息会随贷款本金的减少而减少。

这种还款方式的计算，比等额本息要简单多了。

△图源：房天下

其规律在于，每个月的差额就是×i，第一个月的月供最高，为+P×i，以后的月供逐月等额递减，递减额为×i。

其中

i为贷款月利率，即上文的0.4875；

=P÷，P为贷款本金总额，为贷款月供期数

还是贷款100万为例，还款期限为30年，那么每月月供额，就是本金和利息之和。

本金不变，每月还本金2777.77元；

利息，是未还本金一个月所产生的利息。

假如房贷利率为LPR+120BP，即房贷利率为5.85%，那么月利率i=0.4875%（即5.85%÷12），第一个月利息是4875元，首月月供为2777.77+4875=7652.77元。

第二个月未还本金的利息就是100万减去2777.77元后的利息，即4861.45元，则次月月供为7639.22元。

依此类推，第三个月的月供为4847.91+2777.77=7625.68元。每月月供约减少13.54元。

……

无论是等额本息还是等额本金，如果不会算或者懒得算，都可以借助房贷计算器的帮忙。

△图源网络

3.哪种更划算？问题来了，贷款100万还款期限30年，等额本息月供5899元，等额本金首月还7652.77元，后面逐月递减。

这两种还款方式，哪种更划算呢。

从所支付的利息总额上来看，30年期、100万的房贷，等额本息支付的利息总额是112.4万，等额本金支付的利息总额约88万。

所支付利息：等额本息等额本金。

△两种还款方式对比

其实，等额本金和等额本息各有千秋，前者利息少，但前期还款压力较大；后者每月还款额固定，但是利息较多，优点是每月还款压力较小，还是要综合自己的经济情况来看。

至于要不要提前还款，可以结合自己的理财水平来看。

把资金拿去投资，让钱生钱，如果年收益能跑赢房贷利率，那大可不必提前还贷。

很难说哪种还款方式最划算的，关键是要适合自己的实际情况。

和大家分享如何计算月供

我会和大家分享如何计算月供，以方便月付的计算。

一。

平均资本加利息。

本息相等是指每个月的本息相同，即银行每月还款额相同，银行本息平均分配到每个月的还款日。

大家都说房贷便宜，其实银行赚钱还挺赚钱的，因为他们以复利模式和按月复利的方式借钱给我们！(大家的存款利息为什么不低得可怜，要复利呢？)，幸好银行按月还款，还给你复利，让人稍感安慰。因此，这种模式不同于民间借贷高利贷的无息还款。

让我们开始谈正事吧。让我们来谈谈每月等额还本付息的计算公式，如下所示。

言归正传，我们先说等额本息的月供计算公式，就是下面这个

其中

：表示月供，是月字的首个拼音字母；

P：表示本金，假如你贷款100万，30年，P就是1000000；

i：表示月息，假如你商业贷款基准（4.9%）上浮10%，i=4.9×（1+10%）÷12=0.449167；

：表示月供的期数，假如你贷款30年，一年12个月，月供期数就是360。

让我们来讨论一下这个公式是如何推导出来的。在这里，使用了一个公式，等比级数的求和公式(我将在后面附加它)。

我们假设S表示本金利息和（即本息），P表示本金，代表按揭者每月要偿还的等额月供，

那么根据复利公式，银行要获得的本息为

S=P×（1+i）

按揭者每月要偿还的等额月供也要计息，每个月产生的月供及月供的复利利息

第1个月×（1+i）-1

第2个月×（1+i）-2

第3个月×（1+i）-3

第4个月×（1+i）-4

…

第个月×（1+i）0=

这些月供、利息和也要等于银行的本息S

S=×（1+i）-1+×（1+i）-2+×（1+i）-3+…+×（1+i）2+×（1+i）+

=

PS.这里用了等比数列求和公式

同时又有银行本息S=P×（1+i）

因此，就容易得到（月供计算中最难计算的）等额本息的月供计算公式：

2

等额本金

等额本金的意思是每月还款的本金相同，月供的组成分为两部分，每月所还的本金相同，再加上未还本金使用一个月的利息。

月供为（每月递减）,每月所还本金为=P÷，其中P为本金，为月供期数。

第1个月，本金，需偿还利息P×i，其中i为月利率，月供为+P×i；

第2个月，本金，需偿还利息（P-）×i，月供为+（P-）×i

第3个月，本金，需偿还利息（P-2）×i，月供为+（P-2）×i

……

第个月，本金，需偿还利息[P-（-1）]×i=×i，月供为+×i

所以，等额本金的规律是每个月的差额就是×i，第一个月的月供最高，第一个月的月供为+P×i（其中=P÷,P为贷款本金总额，为贷款月供期数，i为贷款月利率），以后的月供逐月等额递减，递减额为×i。

等额本金和等额本息的优劣

等额本金和等额本息都有各自的优点。前者利息较少，但提前还款压力大。后者月还款额固定，但利息较多，具有月还款压力小的优势。

要提前还款吗？

实际上，考虑经济效益是非常简单的。只要比较一下抵押贷款和投资的高收益就知道了！