房贷选择等额本息还款怎么计算

举例说明贷款56万，年化利率为6.37%，贷款年限30年，选择等额本息还款方式，每月1号还上月贷款，每月还款怎么计算？

最原始公式：首先把年化利率转化成月利率，月利率i=年利率/12=6.37%/12=0.005308333；

每月还款金额=贷款金额*月利率*（1+月利率）^360÷【（1+月利率）^360-1】，把上面的数据带入公式得出每月还款金额为3491.84元。

可以利用EXCEL表格进行计算，非常的方便。

第一个月应还利息：560000*月利率=2972.67元，应还本金为3491.84-2972.67=519.17。

注意等额本息还款，因为是每月还款金额一样，故每月需要先算还款的利息，通过每月还款总额减每月还款利息得出每月的还款本金。

第二个月应还利息：（560000-519.17）*月利率=2969.91元，应还本金为3491.84-2969.91=521.93元。依次类推。

注意第一个月还款的金额往往与上面算出的不一致，这是因为贷款不是1号发放，而银行贷款是按照日计算的，只需要调整第一月的还款数据就可以了。

等额本金和等额本息如何计算？关于房贷我们该如何合理选择？

1、定义解析

等额本金是银行贷款的一种还款方式，就是在还款期内，把贷款总额除以还款期数，每个月还款等数额的本金加上当月未还本金所产生的利息。随着每个月逐渐还款，未还本金总额就减少了，未还本金所产生的利息越来越小，每个月的总还款金额是递减的。

等额本息是在还款期内，每个月还款等数额的贷款，就是每个月还款的本金加利息的总额是固定的。反正每个月还款的金额都是相同的，不用再去计算每个月该还多少钱。等额本金和等额本息计算公式如下：

2、案例分析

贷款100万元，贷款期限是30年，就是360个月，假设年化利率5.57%，月利率是5.57%/12.

按照等额本金还款方式：每个月应还本金是1000000/360=2777.78元

第一个月应还：2777.78+1000000*（5.57%/12）=7419.45元

第二个月应还：2777.78+（1000000-2777.78）*（5.57%/12）=7406.55元

如果按照等额本息还款方式，每个月应还本金计算如下：

按照等额本息还款方式，每个月还款的金额都是相等的，每个月都是还款5721.89元。

从案例中我们可以明白等额本金和等额本息还款具有如下区别：

.还款总额不同。等额本金的还款总额是1837820.83元，等额本息的还款总额是2059879.21元，还款总额相差222058.38元。采用等额本金的还款方式要比等额本息的方式少还款222058.38元。

.每个月还款金额不一样。等额本金每个月还款的金额是不一样的，随着还款期数的增加，每期的还款金额逐渐减少，第一期还款7419.45元，以后每期逐渐减少。等额本息每个月还款的金额是相等的，每个月固定还款5721.89元。

.还款压力不一样。由于等额本金前期还款金额比等额本息还款金额多，前期还款压力会比较大，采用等额本金的方式要到后期还款压力才会比较小。

3、优缺点

采用等额本金还款方式的优点是：还款总金额比较少，付出的利息比较少；缺点是前期还款压力比较大。采用等额本息还款方式的优点是：每个月还款金额相同，方便资金安排，前期还款压力相对比较小；缺点是付出的利息比较多。

4、如何选择

关于等额本金和等额本息还款方式是有区别的，如果站在银行的角度来考虑，客户选择等额本金的还款方式，虽然相比等额本息的还款方式，银行少赚了一些利息，但是前期还款金额比较多，银行的回款速度会比较快，降低了银行的经营风险。客户如果选择了等额本息的还款方式，由于每期还款金额相同，银行是多赚了一些利息，但是回款速度相对比较慢。因此，客户选择等额本金还是等额本息的还款方式，对于银行来讲，差别不是太大。

那我们该如何选择呢？如果经济比较宽裕或者现金流比较充足，又没有好的投资渠道可以做到年化利率大于5.57%的投资，那可以选择等额本金的还款方式，这样可以减少利息的支出。如果生意需要资金周转或者有一些好的投资渠道，担心前期还款压力比较大，那可以选择等额本息的还款方式。关于等额本金和等额本息还款方式的选择，并没有绝对的优点或者缺点，都是相对的，选择适合自己的方式就可以了。

掌握等额本金还款月供计算方式，房贷更清晰

现在很多人买房都选择贷款买房，贷款买房的还款方式无外乎就是等额本金和等额本息两种。昨天的文章分享了等额本息是怎样计算月还款额的，这个公式不用刻意去记它，知道是怎么算的就可以了，只需要记住一点，贷款利率恒定不变的情况下，等额本息每个月的月还款额都是一样的，除非是哪年利率上调或下调，月还款额会有几十到几百块的浮动，但是总体的还款额没有太大变化的。今天我们接着说等额本金月还款额的计算方式。

等额本金顾名思义就是每月还款额中本金所占比例是一样的，随着还款周期（月份）增加，利息会越来越少，随着剩余的本金的减少逐月递减，也就是说还的时间越久，剩余的本金越少，利息也越来越少。

举个不太严谨但比较直观的例子，假设，A向B借100元，月利率2%，A第一个月应该付B2元利息，两个月后，A收入不错，先还B50元，那么从第三个月开始，应该付的利息应该是50*2%=1元，简单逻辑就是这样的，接下来详细介绍一下等额本金月还款额的计算方法以及在还款额中本金和利息所占比例。

等额本金还款法：

即把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

那么，等额本金怎么计算月还款额？

等额本金计算公式如下：

举个例子：

借款人从银行贷款100万，贷款20年，利率4.9%。

首月还款额：（本金）4166.67+（利息）4083.33=8250

第二期还款额：（本金）4166.67+（利息）4066.32=8232.99

……

第240期还款额：（本金）4166.67+（利息）17.01=4183.68

至此20年过去了，房子也真真正正属于借款人了。

每月还款额分析表：

上图是每个月还款额的趋势，可以看出从第1期~240期，月还款额呈每月递减的趋势，其中两个组成部分，黄色代表本金，利率没有上下太大浮动的情况下，本金是每月都一致，始终保持不变，蓝色代表利息，利息是每月递减的。

假如上月（6月）申请了100万贷款，那么从这个月初（7月）就要开始还第一期了，那么每月具体需要还多少钱，可以看下图：

通过上图的计算可以看出来，其实等额本金的算法，每月本金是一样的，利息是逐月递减的，仔细看，其实是有规律的，每月利息差额17元左右，是一个等差数量。

所以等额本金每月还款数额都是不一样的，但是只要清楚了它的算法，对每月要还多少钱就非常清楚了。需要提醒有兴趣的朋友在计算的时候，小数点位数越多，计算越准确。