经营贷：年息3.35%，最长30年等额本息政策讲解

错过了2020年3.85%经营贷，今年这款经营贷产品就别错过了.....

现在北京市场经营贷已经越来越内卷了，如果说北京市场经营贷有没有从利率，还款方式，额度等等，都能满足中小微企业需求完美产品，那么我想这款2023年开门红经营贷产品一定非常值得拥有，不仅北京企业可以申请，外地企业北京有房也可以申请，本篇我们从：产品PK，政策大纲，企业要求，产品优势，不支持客群，五个方面详细聊聊：一见钟情年息3.35%房屋抵押经营贷产品，如果您想转贷降低成本可以抓紧时间咨询。

1、产品PK

同样是年息3.35%经营贷款，GS银行和ZS银行产品有哪些相同点和不同点，我们先进行一轮产品大PK，让大家一目了然。

年息3.35%经营贷PK对比

项目

ZS银行

GS银行

申请额度1000万

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年息3.35%

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支持随借随还

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支持二次抵押贷款

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×

支持外地企业

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×

还款30年等额本息

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×

新购房本可申请

×

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材料简单

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还款3年先息后本

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从这个PK图来看，GS银行小微企业经营贷，除了能办理新购房产外，从支持房屋二次抵押贷款，支持外地企业，支持中长期贷款方面都不如ZS银行...

2、政策大纲

下面我们讲解下2023年开门红政策大纲：

利率：3.35%-3.65%-3.85%-4.95%.还款：30年等额本息额度：1000万期限：循环20年，年龄+年限不超70岁。企业：需要北京持股满6个月，外地需要满1年。房产：北京持有满6个月住宅，别墅，70年公寓，房改房，经济使用房等。抵押人：可接受父母，子女，兄弟姐妹之间抵贷不一。二抵：他行按揭贷款还款满18个月可二次抵押贷款。征信：5年内征信信用卡，贷款逾期不超过连2累15.禁入行业：地产开发、房产经纪、钢铁，娱乐，小贷公司等。从本次降息后政策更新来看：相比2020年开门红政策，对于企业注册时间要求提升到6个月，其他政策和2020年基本没有太大变化。目前对于申请500万以内依然要求宽松。

3、企业要求

既然说到企业出现了变化，那么我们重点说说什么样的企业客群能准入：

一、企业注册在北京持股满半年以上，有3次纳税记录，或者能提供对公经营流水和办公场所。

二、企业如果是做淘宝、京东交易有相关材料，比如网点交易记录和订单合同。

三、特殊行业，比如律师事务所，会计事务所，能提供对应企业材料和社保等证明也可以申请。

四、支持创业者和应急客群，如果您企业注册时间只有3个月，需要能佐证经营场地和对应的合同，以及还款能力等等。

以上就是企业基本要求，此外虽然企业注册和持有时间够，如果你企业股东有诉讼、企业地址异常、企业对外担保等情况，可能在申请ZS银行经营贷时候也有一定限制，需要咨询建议提前说明情况。

4、产品优势

ZS银行经营贷3.35%对比其他国有、股份银行有哪些优势呢？主要表现为以下几点：

外地真是经营企业，北京有住宅可以申请。不仅利率低而且支持30年等额本息，在中长期贷款中推荐指数：★★★★★，不信大家可以看看，一般年息3.7%以下产品都可以1年期先息后本（10年授信）第二年需要审核签字，至于明年涨价不涨价看行情。支持房屋二次抵押贷款。支持随借随还，利率低能支持随借随还，对于精打细算客户来说是特别好选择。爱人在国外，能支持远程公证和签约。支持上游企业法人和股东收款。支持东西城学区房，房龄最宽到50年以内。贷后管理方面，无需提供纳税发票以上ZS银行小微企业房抵贷优势，我们随便选一条都可以和同业银行竞争，对于希望还款压力小，希望产品稳定客户来说都是不错的选择。

5、不支持客群

虽然说ZS银行经营贷款利率比较低，而且还款方式也特别灵活，但是并不是覆盖所有的客群，从最近3年服务过的客群来看，我们重点整理以下几类客群ZS银行不支持，还希望熟知：

不支持征信特别差客群（评级D以下客群）不支持商业办公房产客群。不支持有借贷诉讼客群。不支持网贷和征信查询比较多客群。不支持负债和信用贷款超额客群。不支持民间正在抵押贷款客群。不支持公司名下住宅和限制行业企业。..........看到以上对年息3.35%经营贷政策描述，现在明白自己持有企业的重要性吧，如果您想申请低利率经营贷，借款人名下企业成立6个月是您通往各大银行入场券。从本次2023年开门红降息政策活动来看，目前ZS银行经营贷主要针对已经有企业满6个月以上，北京有住宅客群，比如在2020年之前申请其他银行经营贷和房屋按揭贷款利率比较高，年息4.5%-7%以上有企业有房客群，想转贷降低企业融资成本，或者因为买房着急用钱在平台机构做短期周转客群...

卖了车还倒欠银行钱，二手车贷款有多坑

大家买二手车，无非就是图个性价比。但如果要贷款买的话，不妨考虑直接买个新的。

因为二手车的按揭利率普遍比新车高不少，还有一些容易被坑的地方，最后算下来，还不如买个新的，有点像是捡了芝麻丢了西瓜了。

到底有多坑，今天聊这个。

二手车贷款普遍更贵，而且贵得多相比新车贷款，年利息高2%到5%左右首先，二手车贷的年利息往往会比新车高个2%到5%，不要小看这个，贷款10万，3年，算下来就是6000到15000的区别了。

西南财经大学黄尧有1篇硕士论文，《X银行二手车产业链金融产品研究》。

里面根据实际调查，以及银行的数据来看，二手车的贷款利率，根据个人情况以及贷款方式不同，每年7%到10.5%左右。

新车的利率我们之前视频讲过的，一般也就是3%到5%，差别挺明显的，对不对？

而且现在很多厂家的官方金融有免息贷款的，差的也更多。同样贷款10万块钱，免息分期3年，利息相差2万块钱，2万块钱不是钱啊，对不对？

就算在4S店买新车要交5000块钱手续费好了，二手车因为利率更高，还是多了15000块钱。

金融机构的利率更高前面讲的是银行贷款了，如果是在金融机构，二手车贷款的利率可能会更高。

艾瑞咨询发布的一个《2016年中国二手车金融风险管理报告》。

里面这么讲：商业银行二手车的贷款审批比较严，不是每个人都批得出来、做得到，对征信的要求也很高。

对于一些做生意，没有固定收入，资金充足但流水又不稳定的人，银行就不给贷款。

没办法，只能硬着头皮去选择金融公司或者是融资平台贷款，审核是宽松了不少，收的钱也会更多。

多多少？参考上海外国语大学毛慧的硕士论文，《Z汽车金融公司零售渠道营销策略研究》里面给的数据：Z汽车金融公司二手车渠道的平均年利润率是12.98%。

比前面提到的银行利率7%到10.5%还要高了。

还是按贷款10万，3年还来算，利息24000块钱，相比银行贷还多了4000。

为什么二手车贷款利率比新车高承担的风险更多为什么二手车贷要比新车贷款贵这么多呢？

还是前面的论文，接着说：二手车估价很难，同一台车子，有没有泡过水，有没有大修、撞过，价值相差很多的。银行又不懂，很难直接去鉴别这个东西。

这个时候，一些车商虚报价格，导致贷款比例变高了，从而风险不就更高了嘛？

比如说1台正常15万的车子，因为泡过水了，只能卖10万，但申请，你说：“我这个车15万。”

按照15万来申请贷款，银行不就多出钱了嘛？自然就承担了更多的风险。

同时二手车还存在一些骗车、骗贷的情况，啥意思？网上可以搜的，我们简单讲1个案例，光明网今年8月份的报道。

陈某某坑骗15人去二手豪车店办理贷款，并承诺月供他来还，还给了1万块钱好处费，听起来很神奇了，是吧？都已经有点重金求子了，是吧？

贷款下来之后，陈某某再跟车行谎称客户退车，两头骗，把车转回到车行名下，车行就把刚刚贷下来的车款转到了陈某某等人的犯罪集团账户。

最终，贷款的钱全部落入他们团伙的口袋，涉案金额270万余元。

这能报出来，说明这人也进去了。

二手车贷款普遍需要担保公司，成本更高银行不想承担这些风险的，所以说二手车贷款普遍还是需要担保公司的，一般是由融资公司或者保险公司来担保，或者由整个大的二手车市场来担保。

银行就负责出钱，出了任何问题都由担保公司负责，都在那边。

如果出问题了，担保公司是先全额赔偿给银行，再去向贷款人催收，俗话说，羊毛出在羊身上。

多了担保公司这一个步骤，人家也不是搞慈善的，成本当然也就上去了，价格自然也就更高。

还会有哪些其他的坑高昂的手续费除了利息高之外，二手车贷还会有其他的坑的。

某投诉平台上面，搜索二手车贷款，有接近4000余条投诉，新车贷款只有824条。投诉最多的就是收取高昂的手续费，比新车的免息贷款手续费都要高。

中国网财经的报道，曝光了二手车贷款乱收费的现象：刘先生、高先生等人在某二手车平台上做了36期贷款，也就3年。

贷款中有很多隐藏的费用。

融保费、异地服务费、GPS设备服务费、咨询服务费、交易服务费、抵押保证金、抵押费等等各种多项收费，而且是没有告知消费者的。

办完分期之后，一看贷款总价，落地价甚至比这台车还贵。

车商虚报贷款金额，赚取差价除了乱收手续费，也有一部分的车行会虚报贷款金额，赚取差价。

还是刚才的论文，里面有个案例的：张某在某车商购买了一台奔驰C200轿车，总价24万，这个价格要的不错。

并且进行了一个分期，首付5万块钱，贷款19万，听着也正常。

但是车商在张某不知情的情况下，实际向银行贷款了20.2903万，中间有将近13000块钱的差额，被车商偷偷拿走了，当作利润了。

最后协商的解决方案是，张某提前还清所有贷款，车商返还给张某8000块钱作为补偿。

同时论文里面也讲到，这种通过多贷款收取手续费的方式并不能完全杜绝，实际操作过程中，还有很多商家依然在这么干。

而且对于买车的人来说，一般都是到了卖车，需要提早还清的时候才发现，那个时候人在哪都不一定知道了。

所以说，我们在签合同的时候，千万看清楚，两边的合同在贷款金额上有没有出入，避免“阴阳合同”。

同时在贷款下来的时候，可以打一下银行电话，问一下总额是多少，是不是跟车行讲的不一样，免得1、2年之后，2、3年之后才发现，真的是追悔莫及。

就算正常贷款，费用也会比新车高所以总的来说，二手车贷款，坑确实不少，就算正常贷款，费用也比新车高很多。

所以买二手车，要不就全款买，我觉得这也更划算。真的做贷款了，中间不是有差价嘛？利息也相差很多，奇奇怪怪的事情。

要么干脆买个新车，我是觉得综合利息和性价比来看的话，贷款还不如买个新车。

利息、月供、尾款都是怎么算的说到贷款买车，很多朋友还是有一点懵，销售说了一大堆，天花乱坠，石头都要开花，利息到底怎么算？

百分之几、每个月几个点、全年年化多少点、多少多少厘，几分利、几分几。说了一个大礼包、全家桶，到底是什么意思？到底要给多少钱？

现在手里有10万块钱，要不要贷款买好一点的车子？比如说买台20万的车子，合不合适？算不算一步到位？

首付一般30%，10万块钱，也够付一台30万车子的首付了，要不要稍微猛一猛，出人头地？

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参考文献

[1]黄尧.X银行二手车产业链金融产品研究[D].西南财经大学,2021.

[2]2016年中国二手车金融风险管理报告[C].艾瑞咨询系列研究报告,2017.

[3]毛慧.Z汽车金融公司零售渠道营销策略研究[D].上海外国语大学,2021.

公积金一共可以贷款几次？公积金贷款进度到哪步算成功了？

现在的房地产行业虽然由政府管控了，但是房价还是很高，这让很多普通人想要买房只能通过贷款的方式。贷款的时候选择公积金贷款可以节省很多利息，但是公积金贷款有较为严格的审核标准，那么我们今天和就来看一下公积金一共可以贷款几次?公积金贷款进度到哪步算成功了?

一、公积金一共可以贷款几次

公积金可以贷款2次，且第2次公积金贷款需在第1次公积金贷款还清之后再申请。

需要注意的是，公积金贷款申请次数是以家庭为单位计算的，家庭中任何一人，无论婚前或婚后曾经使用过住房公积金贷款，两人合计使用次数或一人使用次数已达到2次，则整个家庭往后都不能再使用公积金贷款了。

同时公积金管理中心对不同套数的房子首付款比例有一定的规定，例如北京公积金管理中心规定：北京住房公积金贷款首套房首付比例一般为30%，满足相关规定最低(90平以下)20%二套房首付比例不低于70%。即，北京住房公积金首套房一般可贷7成，最多可贷8成二套房最多可贷3成，三套房停贷。

二、公积金贷款进度到哪步算成功了

公积金面签了就算过了，这基本是公积金贷款的批贷信号，批贷以后基本上不会有变化，接下来签借款合同，缴税，过户即可。

面签是贷款程序里的一项，是指贷款人或共同贷款人都必须到住房公积金管理处，现场签字，不可以以贷款人一方的身份证或者其他证件代替本人，否则不予贷款，这是公积金管理中心避免风险的一种办法。当公积金面签通过了，整个公积金贷款的流程基本就结束了。

一般银行贷款所需准备的材料销售人员都会给到购房者，按照销售给到的去准备公积金面签就可以，但是对于一些无房证明已经婚育证明也会根据不同的要求不同，具体还是要跟所贷款的银行进行确认。

公积金贷款只能申请两次，而且公积金的申请次数是以家庭为单位的，在购房时大家要格外注意这一点。当我们公积金面签过了的时候，一般就代表公积金贷款申请通过了，后续大家只要等着放款就行了。以上这些就是“公积金一共可以贷款几次?公积金贷款进度到哪步算成功了?”的全部内容。