借5万，分36期还，每期还2620元，名义利率和实际利率差距远吗？

小明：在网上贷款5万，分36期还，每期还2620，是高利贷吗？

三人：以名义利率计算非高利贷，以实际利率计算为高利贷。然而，很多网贷平台钻的就是《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》并没有明确指出36%是名义利率还是实际利率，从而可以继续经营下去。

如果以实际利率为准，那么绝大多数网贷平台都是高利贷，因为就是银行个人信用贷款（非抵押贷款）实际利率都要在15%上下，比如信用卡分12期手续费为0.7%，那么其实际利率就高达15.16%。

而很多网贷并未纳入个人征信，信用评测极低，且没什么会卡到借贷人，违约风险极大，如不收较高的借贷利率无利润可言，特别是有些投资P2P理财收益都有15%的平台。

存款我们都知道有名义利率和实际利率，比如银行明码标价的存款利率就是名义利率，而实际利率需要减去通货膨胀，那么得出来的结果往往为负，即人们所说“越存钱越穷”。

网上贷款5万，分36期还，每期还2620元的名义利率就是：（2620*36-50000）/3/50000=29.55%。低于36%不属于高利贷，然而却高于24%，属于自然债务，借款人可以不还超过24%部分的利息，只还24%的利息。

但是最好在法院进行解决，因为这是合约的约定利率。虽然贷款方无权通过法律要求借款方归还24%以上部分利息，哪怕闹到法院，但是借款人单方面不归还，会被沦为违约，或逾期，不利于借款人往后的信用评测，比如是芝麻分授权的，可能导致芝麻信用分被降。

如果要借这一笔钱，最好首先知道其名义利率和实际利率，而不是事后再去论其是否是高利贷，谈要不要还的事儿。

计算实际利率可以运用x表格中的RATE函数：打开x表格-菜单栏找到“公式”-下方找到“财务”-点开“RATE”函数，如上图。

然后分别输入，支付总期数：36；定期支付额：-2620；现值：50000。如上图，计算结果为0.039334，而这是以月为单位计算结果，即月利率为3.9334%，年化贷款利率为3.9334%*12=47.2%。

为什么名义利率和实际利率相差这么远？因为实际利率存在归还部分的本金仍然在计息，实际所占资金远远低于5万元，特别是最后一期。所以，存在名义利率与实际利率相差甚远。

如以实际利率计算，该笔借贷为高利贷。

360借条“好借难还”，提前还款利息高达35.95%

“360借条”是360数科旗下个人及小微信贷平台，是近几年最饱受争议的借款平台之一。

从2021年9月至今，360数科对旗下“360小贷”进行两轮增资，增资后360小贷注册资本从5亿元跃至50亿元，达到“跨省经营互联网小贷公司注册资本50亿元”的门槛。

360小贷两次获取增资，已满足开展跨省经营业务的合规指标，然而，其核心产品360借条在日常经营中却屡遭用户投诉。

高额利息依然是重灾区，直逼红线36%，网贷黑洞360借条又遭投诉。

01

提前还款收高额手续费，用户称被360借条“套路”

一位360借条用户在黑猫投诉上称，自己因遇些困难资金紧张，于2022年2月6日、9日、13日在360借条分别借了20000元、10000元、9600元整，分12期还款。

5月16日想提前还清剩下的9期时，居然提示提前全额还款需收取剩余期数的利息，高达2104元。而且日利率达到0.0985%，年化率达到35.95%，打着高利贷的擦边球！

虽然借钱还钱并支付利息天经地义，但360不能这么霸王条款，虚假广告宣传“随借随还，日率低”。“原本打算只借1到3个月的，却被工作人员引导选择了一年的，这也就罢了，我借3个月，偿还清所有本金了，还得支付一整年高额的利息，这和宣传所说的日率低完全不符”用户表示。

不可否认的是，360借条资质审核要求较银行低、放款快在一定程度上为用户解决了燃眉之急。但是随着其用户群体增加，放贷规模扩大及金额提升，虚假宣传、高利贷、暴力催收、提前还款以及收取利息等问题也逐步暴露出来，纠纷不断。

在黑猫投诉平台上，360借条的累计投诉量高达25653条。

其中，360借条向提前还款的用户收取约定借款期限的全部利息，即使借一天也要还一年的利息，与宣传不符，被不少用户投诉该规定为“霸王条款”。

02

千元日息最低1毛2，都是假的

在随处可见的360借条广告片中，“急用钱找360借条”、“30天免息”、“借万元最低日息2块7”是其最大的卖点，“息费透明、还款灵活”等字样也被放在显眼位置。

点开360借条APP借款页面，两条醒目宣传映入眼帘，一是：最快5分钟到账；二是：1千元借12个月，日费用最低至1毛2（年化利率7.2%起）。

然而，投诉“提前还款、全息收费”的用户纷纷表示不但没有享受到“千元借款最低日息1毛2”的福利，还在提前还款时被全息收费，整体贷款利率远远高于合同约定贷款利率。

除网络宣传搞“假”以外，360还施行“线上线下整合一体化”不少用户自称遭遇360借条地推工作人员的“套路”。

一用户在黑猫投诉上称，2021年10月份一位360工作人员，到自己店里推销360借条，说是有优惠券，利率也和借呗一样。

该工作人员未经同意就擅作主张的把申请下来的14000.00元额度分成了24期，只告知三个月后可以申请一次性还款，并未告知提前还款需要收取1.8%的手续费。

而且，此次借款360借条的年化综合息费率高达30.69%，14000.00元的本金还完需要18905.6元，所谓的优惠券也凭空消失了。

还有用户也表示在360借条地推人员的指导下，按照步骤下载360借条，进行了借款操作，在并不缺资金的情况下，被以激活账户的名义”强制借了款“。

360借条的客服是这样介绍的：“千元日息1毛2起”是最低优惠贷款，是随着客户使用的信用度增加才能得到。新人贷款不可能享受到这个福利，只能以平台实际审批的利率为准。

03

霸王条款当拒绝

有最低优惠贷款的标准条件，但是不公示，以错误信息诱导用户陷入“免息、按日计息”的陷阱中。按照监管文件要求费用公示化、透明化，360借条此举已违反要求。

而后在实际还款模式上，又通过强制用户在提前还款时，支付高额利息来获取暴利。

根据《民法典》第677条的规定，借款人提前返还借款的，除另有约定外，应按照实际借款的期间计算利息。因此，360借条“提前还款收取全部利息”的约定本身不违法，但应向借款人充分提示及说明这一条款，否则可能属于“霸王条款”，借款人可主张该条款不成为借款合同的内容。

并且，我国对民间借贷利率的司法保护上限为LPR的4倍，如果提前还款造成借款人实际负担的利息超出保护上限，借款人可以向360借条主张拒绝承担超出部分的利息，也可以在诉讼中以此抗辩。

像360借条这类现金贷平台的获客渠道，基本是从自有相关联产品内导流，所以借款人质量以及数量相对稳定。

据了解，大部分360借条的用户都是因认可360的品牌，才信赖其产品，但没想到信任不成反被套路贷，甚至被诈骗。再观360借条本身，并没有像360其他产品线一样做好业内标杆，而是做起了监管部门一直严厉打击的套路贷、高利贷平台，令人抵制。

在此提醒大家，不要被网络贷款平台令人”眼花缭乱“的广告宣传所迷惑，确有需要，借款时一定要仔细阅读隐藏的合同条款及协议，另外对还款流程及细节要了解清楚，拒绝“霸王条款”。

（图片来自黑猫投诉平台）

「视频」4年P2P平台沃时贷突然清盘 将分36个月兑付投资人资金

扬子晚报网5月4日讯（记者徐兢）5月2日下午，江苏网贷平台沃时贷在官网发布“关于停止线上运营的公告”。公告称，5月2日起，停止线上平台运营，不再发布借款标的，且新、老平台都将停止回款，同时为投资人提供三套不同的资金兑付方案，其中“兑付方案一”是分36个月兑付给投资人。扬子晚报记者昨日探访了该平台线下办公点，采访了投资人、平台负责人和第三方机构专家。

A．记者探访：

各地投资人来宁维权要本金

投资5000元以下的已领到钱

昨天，扬子晚报记者来到了位于南京市雨花台区花神大道的胜沃投资管理有限公司。十多位来自全国各地的投资人在公司前台席地而坐，举着“还钱”的纸牌。对沃时贷提供的三种兑付方案，投资人态度普遍较为消极，怀疑自己的投资款无法收回。

投资人大多是年轻人，不乏从事法律、财务行业者，他们的投资款10万—50万不等。一位男投资人说：“我是浙江金华人，投了30多万，看到公告没心思上班了，请了假来这里要钱。”一位来自江西的女投资者说：“一直觉得这家平台还不错，投了很多年了，去年我还带着公婆和爸妈来实地考察，现在我们一家这么多人的钱都在里面。”几位外地投资人在公司地板上已经睡了两晚。投资人的诉求是先拿回至少三成的本金，而公司表示只针对5000元以下小额投资人直接兑付，其他投资人要按照公司给出的兑付方案三选一，双方就此陷入僵局。

目前公司正常运营，工作人员对每一个来访者询问是否是投资人，扬子晚报记者回答“是”，便被领进里面一间办公室，看到两位工作人员正在跟四五位投资人沟通。5000元以下的投资人都顺利领到了本金。一位投资人戴着口罩走进来，出示了一份病历，自称是白血病患者，急需钱治疗，“我老婆说了，今天要是要不回这6000块钱就不要回家了。”工作人员当即也答应给他兑付。

B．平台回应：

清盘因为对行业前景不乐观

公告对投资人有三种兑付方案

沃胜投资管理有限公司总经理骆先生接受了扬子晚报记者采访。为何提出兑付要分三年这么久？他表示：“我们测算过，总待收金额2.4亿，涉及3000多个投资人，其中1000多个投资人待收余额是5000元以下，昨天和今天基本能兑付结束，剩下一共2000多个投资人，每个月线下门店有700多万的利润，分36期按月兑付给投资人差不多够。”

骆先生说，下一步公司要压缩成本，原来有二十多家线下门店，计划只保留五六家，其余全关闭，“线下本店主要是获客，吸纳借款端，赚取利润。”同时，在这三年里，公司要通过合法手段催收贷款，比如通过法院起诉等。不过“坏账率”究竟是多少，他不肯透露。

谈及清盘原因，骆先生坦言，监管趋严，合规成本高，从长远规划看，他认为网贷行业前景黯淡。“我们不‘跑路’，清盘是良性退出。”他说，在这三年里办公点会一直保留，投资人不必担心“人去楼空”。

经核实对比，扬子晚报记者发现沃时贷产品年化收益率较高，3月12%，6月13%，12月15%，18月16%，24月17%。2016年8月，平台获得上市公司神州泰岳旗下基金的4000万融资。平台产品是有车辆抵押的车贷，但没有上线银行存管。

沃时贷公告显示，因近两年来随着国家对互联网金融的监管不断加强，行业也趋于正规化，在整改过程中遇到众多问题：因催收不利导致逾期和坏账率增加，公司垫付资金压力变大；为减少逾期及坏账率，寻找更优质借款客户，公司提高了风控审批标准，造成线下借款端业务量大幅度减少；线下收益减少，而公司线上资金、运营成本、时间成本以及后期合规费用及平台合规标准无法预估。

投资人有三种兑付方案：一，所持有的待收本金按照现国有银行3年定期存款基准利率2.75%等额本息的方式计息，36个月兑付完毕；二，公司提供线下2个门店的部分股权进行认购，投资人可用待收本金转化成门店股权，参与门店每月收益分成；三，公司开放方案一中36期债权转让的功能，急用钱的用户可通过债转的形式进行债权转让。扬子晚报记者在官网注意到，已有数位投资人以5折的价格成功转让了债权。

C．第三方观察：

停业主要是逾期和坏账率增加

不清盘后期将保不住投资人本金

网贷之家研究院院长于百程在接受扬子晚报记者采访时表示，沃时贷是一家江苏的车贷平台，运营4年多时间，截至2018年5月1日，沃时贷待收余额为2.5亿元。沃时贷虽然规模不大，但因为运营时间较长，具有一定的知名度，其停业受到了行业关注。

于百程分析道，对于沃时贷来说，宣布停业很重要的原因之一是逾期和坏账率增加，不良资产的处理时间周期变长，公司垫付资金压力变大。如果目前不进行清盘，后续可能部分项目投资人本金将会损失。如按平台公布的方案一，投资人的本金将不会损失，只是获取的收益会比原来大幅减少。

随着监管介入和市场的竞争，自从2015年底开始，网贷行业的平台数量就在不断下滑。在前期，平台的退出以“跑路”等恶性退出为主，在近两年以停业等良性方式为主。

网贷之家监测的数据显示，截止5月3日，今年以来有212家平台退出，其中停业清盘平台为149家。未来平台的退出还会持续。

编辑：李燕