借了网贷，多头负债？上岸3步走、2个注意点

“大学刚毕业，网贷负债20万，是一种怎样的体验？”

前几年刚看到这种内容，我的第一念头是网络恶搞、编故事。而这两年越来越多的新闻报道显示，原来这都真实地发生在某些人身上。

据统计数据，90后群体的负债率高达百分之1850%，可以通俗理解成，每个月欠的债是收入的18.5倍；超过50%年轻人将手伸向了网贷。甚至有30%的人玩起了以贷养贷。

借钱时想着自己有稳定工作，还款肯定没问题。但真正借了才知道，再小的压力汇聚在一起，可能就能压垮自己。有的虽然有正经工作、收入，但是赚的永远跟不上还的。最终他们的结局多半是：多平台负债，受不了压力，很有可能做出极端事情。

借网贷是下水，而想办法还清外债，他们这个群体喜欢称之为上岸。想要上岸，唯有还钱一条路。

具体上岸步骤，我总结如下：

1、搞清楚自己的债务

借网贷的人借钱时胡乱点击，还钱时也是拆东补西，到最后自己也不知道事情严重程度。

所以务必搞清楚借了哪些，借了多少，还了哪些，还了多少。并且从这时候起，不要产生新的外债。收支一本账，才能知道自己的“剩余目标”是多少，尽管这个目标不太光彩。

2、搞清楚自己的资产

虽说借网贷的人普遍没多少资产，但如果对自身还一无所知，何谈还钱？

正好平时疏于打理，趁此机会把自己身上能支配的所有资产，全部归拢在一起。目的就是一个：知悉自己的家底，得出离“剩余目标”差额。

3、制定还款计划

根据每个平台的催还程度确定还款优先级，催的紧的先还，并且雨露均沾，每个都适当还一点。平台来催款时，友好协商先还一部分本金。

现在很多平台能收回本金，也是最理想的状态。所以他们一般不会提“过分”要求，只要你能偿还即可。

特别提醒：

1、关于利息

严格来说，即便是网贷，法律也支持年化16%以下利息。但事已至此，也无需顾忌太多，跟平台强调只还本金。如果平台坚持要利息，未来交给法院来判；有平台也会觉得本金能回来就好，利息也就不了了之了。

剩下就是认真还债：根据自己的收入水平，预留30%作为生活必需，50-60%都应该用来还债。务必另外留10-20%作为备用金，给自己多一条后路。

在还债这段时间里，自己脑中念头应当只有1条：尽早还清，任何享乐自己都不配。何时把自己挖的坑填上，那时才有资格重新开始。

2、谨防被诈骗

最后，不少网贷平台都接入了央行征信。自己的征信报告，大概率要被标记上网贷逾期了。这将严重影响自己未来买房买车计划。

现在有些骗子利用借款者心态，谎称可以洗白征信，只需要收取小部分费用。有的借款者有病乱投医，最后钱花了，征信记录依旧。

现实就是征信逾期，没有任何办法弥补。尽快还清才是避免事情恶化的唯一办法，至于逾期记录，也只有等5年后才能被覆盖掉。

还有以注销贷款账户为由让配合转账，也毫无疑问是骗局，切勿相信。

最后，我作为旁观者的评价是：早知如此，何必当初？今天的苦果，都是自己作出来的。借网贷的人，许多并非真是生活上遇到了什么难事，而纯粹是虚荣心作祟。

用自己未来数年的现金流，提前到当下报复性花钱，买了远远超出自己消费能力的商品。任何一个理智的成年人，都不应该做出这样幼稚的行为。

成年人犯下的错，不要逃避，勇于面对并解决，这样自己才能成为一个成熟的成年人！

借7万还16万，除了吃睡就是工作还钱，这些年轻人被网贷拖垮

来上海这几年，家人总催张玮找个女朋友，觉得他三十几岁了，“该成个家”，但因为还债，他放弃了全部的社交，包括相亲。还贷期间，他认识一个比自己小了十几岁的女孩，两个人互相喜欢，已经要确定恋爱关系，但想到自己身上的债务，张玮害怕自己“耽误人家”，最终跟女孩提出了分手。

文徐晴

编辑金匝

运营一凡

“黑魔法”

余芊从没想过，手机弹出的消息会让她变得心神不宁。

10月23日那天，她正跟同事聊着天，屏幕突然亮了，消息栏上显示的是网贷平台的信息——催她还钱。手忙脚乱地收起手机后，她冒出的第一个想法不是还钱，而是深深的担忧：同事看到了吗？如果欠钱的事被大家知道了怎么办？90后余芊，在北方一个“十八线小县城”做公务员，最近几年组织纪律越发严格，如果欠了12万网贷的消息公开，她的工作、升迁都会受到影响。尽管每月到手工资并不高，只有5000元，但5年前，余芊是花了整整两年的准备时间去考这个职业的——她不愿因为网贷的事丢了这份来之不易的工作。这12万，余芊已经忘记是如何一步一步累计下来的了，她只知道，大头来自网贷平台，小头是信用卡，如果调出账单仔细看，才会发现她的钱全花在了“让自己变美”这件事上了。微博上关注的“网红店”又出了新款大衣，满3000减300，要买；换季了应该有一双长靴来搭配，淘宝直播间里200块不到，要买；一个知名的日本爽肤水做活动，打九折送一堆小样，600块，更要买。工资没剩多少不要紧，信用卡还有额度。她觉得提前消费是“为了省钱”，但现在不买就没有折扣了，以至于每个月她至少都要收几十件快递。每次失恋，余芊也会把原因归结为自己“不够漂亮”。大学时代第一次失恋，她向表哥借了6000块，割了双眼皮，做完手术戴着墨镜回学校，引来了一众同学的围观。第二次失恋，她去做了头发，纹了眉毛和美瞳线，加起来5000多块，都是从网贷平台里提出来的。第三次失恋是在今年，她一个人去打瘦脸针，又细又长的针“咚一下就打到你的肉里”，痛得“脚趾头都抠紧了”，3000块一针，用借的钱付款，她觉得值。一直以来，余芊的钱始终不够花，但变美的欲望如此强烈，“不美我活不下去你知道吗？”网贷平台解了她的“燃眉之急”。从某种程度上来说，网贷也“帮助”了张玮。张玮是80后，中专没有读完就退了学。2000年，他18岁，从学校出来先后做过传销、石油钻井、流水线工人、房产中介。2015年，他来到上海一家快递公司，每天分拣派送12个小时，一个月可以拿到7000块。公司没有五险一金，他在浙江昆山给自己买了社保，一个月2000块，交够几年，就可以在那里买房、落户。2018年5月，张玮想承包一个快递点，他算了一笔账，除了上交给快递公司总部的3万押金，他还需要去驾校学开车，以及买一辆面包车，学费和车费加起来，需要7万块。他的借呗有12万的额度，提现7万后，他开始了自己的创业尝试。梦想总是美好的，但实际的状况要残酷得多。快递点运行之后，平均每个月能赚7000元，除去公司每个月2000的租金，张玮的房租、社保、衣食住行也要花5000多，整体上看，就是没赚钱。贷款还在，利息也在滚，张玮又注册了苏宁贷、小米贷，先“拆东墙补西墙”，把眼前的账单解决掉，想以后赚钱了再慢慢还。14个月后，7万变成了12万。到了2019年7月，情况更糟糕了。总部要求每个片区都要成立公司，而注册公司流程长，“公司的一些资料没有下来”，总部没办法打钱。张玮没有拿到总部下发的派费，快递点的运营和自己的生活都成了问题，网贷又要还款，加起来一个月要支出一万多元。他只能继续使用网贷吃饭、付房租、交社保。四个月后，总部的钱打了下来，但是贷款多了，利息也多了，12万变成了16万——负债彻底压垮了他。在豆瓣的“网贷互助小组”与“负债者联盟”小组里，25337个组员和余芊、张玮一样深陷泥潭。他们大多是90后，也偶有80后、00后，有的欠了几千，有的欠了数百万。小组的帖子里，“焦虑”、“还不上了”、“怎么办”，这些是高频词汇。“消费主义洗脑”和“创业失败”被归为最常见的欠贷原因。除此之外，有人借网贷参加网络赌博，输得血本无归，或是借网贷买股票，赶上了股市低迷。

▲催收的人与欠钱年轻人的聊天记录。图/豆瓣网友晒图

一位90后程序员，深深羡慕前今日头条员工郭宇财务自由后的生活，为了实现35岁退休的愿望，他借网贷进入了“投资盘”。那是一种新兴的投资骗局，“老师”引导学员们买小公司的股票，赚钱了分给“老师”一半，不赚钱不用交学费。但入局后，这位程序员发现，“原本涨势很好”的股票突然大跌，他连本金都没有保住。去年1月，95后刘雨的弟弟被检查出了尤文肉瘤，这种罕见的恶性肿瘤需要高额的治疗费用，光是化疗、放疗和药品，一天就要几千块。父母卖掉了开了十几年的夫妻店，拿出了多年存款，仍然不够。刘雨的借呗上有5万的额度，但考虑之后，父母并没有同意使用。一方面，借呗的年利率高，今年借5万，明年可能要还6万。如果还不上，利滚利，债务会越来越多。另一方面，在高额的治疗费用面前，这几万块钱不值一提。最后，父母跟亲戚借了十几万，不需要利息，又在“水滴筹”上众筹了十几万。从前，刘雨习惯用花呗、借呗买手机和电子产品，他工资不高，分期付款缓解了他的压力，有时还有“24期免息”，更方便、划算。他一度觉得网贷给自己的生活增加了便利，但弟弟生病后，他发现，“如果真的出了什么事，网贷是不可能帮助你的”。轻易得来，代价高昂，越来越多的年轻人正在使用网贷的“黑魔法”。央行与各个数据公司给出的报告中，有这样几个事实紧密地关联在了一起：2020年，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额为854亿元人民币，10年前，这个数字是88.04亿。现在，全国有1.75亿90后，其中只有13.4%的年轻人没有负债，而86.6%的90后都接触过信贷产品，十个里就有一个同时使用多个网贷工具。在父母那一代人眼中，欠钱代表着耻感和恐惧，但到了2020年，年轻人之间流传的玩笑是：“我看你是想笑死我，然后继承我的花呗。”

“像裸奔一样”

为了还钱，张玮想出了三种办法。第一种方法是卖掉面包车，拿着卖车的钱和公司补发的派费作为周转资金，开始“以贷养贷”——把钱从利息低的平台提出来，还到利息高的平台。张玮发现，腾讯旗下的微粒贷针对他的日利率是0.025%，比小米贷、借呗少了一半。他提出来65000元，把利息高的欠款先还上。这个方法持续了9个月，最终以失败告终：今年1月，他的欠款总数是16万，到了10月，依然是16万，也就是说，“之前还款都是在还利息”。疫情期间，张玮入职了一家线上生鲜公司做派送员，“不要命地跑，才可以跑上一万、一万一，想自己活得长一点，跑个七八千都可以。”有了这部分收入，他才能继续还款。但到了今年四月，他发现自己每个月的利息仍有2900元。意识到问题的严重性后，他又想出了第二种方法：给自己消费降级。张玮喜欢骑行、游泳、旅行，到全国各地的火车站前拍照打卡。在云南，坐绿皮小火车看山中风景是他无法忘怀的记忆。为了减少支出，这些爱好都成了过去式。来上海这几年，家人总催张玮找个女朋友，觉得他三十几岁了，“该成个家”，但因为还债，他放弃了全部的社交，包括相亲。还贷期间，他认识一个比自己小了十几岁的女孩，两个人互相喜欢，已经要确定恋爱关系，但想到自己身上的债务，张玮害怕自己“耽误人家”，最终跟女孩提了分手。第三种方法，是中断每个月2000元的社保和900元的商业保险，拿来还网贷。原本，线上生鲜公司并没有给派送员买保险，派送员想有安全保障，只能自己买。连这900块也被砍掉后，看到外卖骑手出车祸的新闻，张玮总感觉心惊肉跳，“万一运气不好，出点什么事怎么办？真的就像裸奔一样。”现在，除去每月800元的房租和1200元左右的伙食费，张玮剩下的所有收入都用来还贷。他的生活被精简到只剩下吃饭、睡觉、工作，玩一会儿手机游戏都会有“深深的罪恶感”。余芊至今还在“以贷养贷”。她也发现，大多数网贷平台的年利率都在18%-20%左右，很快就会滚出高额利息。为了快点还钱，今年年初，她向一家银行借了一笔48000元的小额贷款，年利率10%，这笔钱可以帮她安全度过2020年。但明年，依然要面对还债这件事——银行的两个还款日分别在明年4月和8月，每次还25054.8元，以她的薪资水平，无论如何都无法存这么多钱。余芊只能安慰自己：“先不想了，能还一个月是一个月。”也有人干脆不还。在网贷互助小组中，有组员专门分析了逾期的种种后果。不还钱，首先会上“征信黑名单”，这意味着以后在哪儿都借不出钱来了；接下来一段时间，网贷平台会疯狂催收，如果还是还不上来，网贷公司可能就会酌情减免；减免后继续不还，会有人上门调查和起诉。不过，网贷一般不涉及刑事案件，只要不拒接电话、不失踪，就不会被起诉为诈骗，也不会坐牢，“一般就是拘留”。就算法院判决了还款，此时依旧不还钱，最坏的结果就是冻结名下资产、银行卡里的钱都被法院扣走，以及被列入失信人黑名单，限制高消费，不可以坐飞机、高铁，不可以租豪华写字楼。在一部分组员眼里，原本负债者生活质量就不高，不会有高消费，更别谈买房子，所以这些后果并没有多可怕。但在小组中，拒不还钱的人只是少数，对更多人来说，有一件事是比这些后果还要可怕的。

▲图/《一条龙》剧照

未坦白，已坦白

在豆瓣小组，欠债的年轻人的帖子被分为两种，一种是“未坦白”，一种是“已坦白”，“坦白”的对象，多半是指父母、家人和朋友。小组里，总有人发帖向组员咨询如何坦白，父母失望的表情和话语比下个月的账单更令人恐惧。如果遇到无良催收机构“爆通讯录”，把电话打到朋友、同学那里，自己将会迎来“社会性死亡”。仅仅因为买东西就欠了十几万网贷，余芊也觉得这件事听起来十分荒诞，她无法说服自己向父母“坦白”，但又无法克制购物的欲望。她的原生家庭十分严格，从小到大，她提出的要求，几乎没有被妈妈满足过。小学时，同学们都玩轮滑，妈妈不给她买，别的孩子上艺术班，妈妈也拒绝给她报。她的家庭条件并不差，父母在县城有两套房子，还有一辆几十万的车。余芊分析自己欠贷的原因，工作以后“有点像报复式的那种，给自己狂买”。今年年初，余芊实在撑不住了，跟妈妈说自己“欠了一万块钱”，没想到妈妈焦虑到晚上睡不着觉，说“你一个女孩子干这种事”。在那之后，妈妈隔三差五就问余芊欠了多少钱，让余芊觉得自己在妈妈眼中像是一个有前科的罪犯，她从此再不敢提起欠贷，也没有奢望过家里帮自己还贷。她知道，一旦他们知道那个真实数额，“会对我巨大的失望”，“会跟我断绝关系”。但她内心其实又期盼着有一天父母知道真相，“我真的还不上了，你说他们会帮我还吗？”张玮同样不敢告诉家人。他的老家在四川达州的乡村，从小家里就不富裕，初中时买一盘英语磁带，他都要向父亲百般请求，逢年过节找裁缝做一身衣服，会看到父亲满脸的嫌弃，“他觉得我们花钱了。”他知道，欠了债只能自己还，家里不可能帮助自己。韩青冈是小组里少数“上岸的幸运儿”。网贷赌博欠下8万之后，他也陷入过绝境。那是2018年，他刚刚毕业工作，每个月工资都投入了博彩网站。赌博是一件收不住手的事情，输了想赢回来，赢了还想赢更多。他的境况越来越糟，不管是网贷，还是赌博，他都不敢告诉父母。韩青冈自觉与父母的“各种观念都不太一样”。读大学时，他参加马拉松比赛，想买一双1200元的鬼冢虎跑鞋，父母不同意，觉得“几百块的跑鞋就可以了”。最后，他用花呗买下了那双鞋。生活里遇到困难，他也从来不会求助父母，双方“都不懂怎么表达”，他觉得自己和他们之间“没什么亲情”。犹豫了整整一年零6个月，8万滚成了10万，韩青冈终于“良心发现”，不再赌博，也不再网贷。他向父亲撒了个谎，说自己是借网贷投资“普顿外汇”，被骗了4万。“普顿外汇”确有其事，毕业之前，班里好几个同学陷入了骗局，最多的被骗走十几万。那时他“特别清醒”，一眼就看出了骗局，但没想到，一扭头，自己把自己推进了网络赌博的火坑。他也报少了数额，想剩下6万自己慢慢还。没想到不久后父亲就发现了，问他：“你是不是还有贷款？”又给了他4万。跟父亲视频的那天，他看到了父亲头上的白发，想到父母都已经年过五十，韩青冈觉得自己辜负了他们对自己的期望，“大好的未来被自己亲手打碎”。

▲许多年轻人不光把自己未来的收入搭进去，还把家人的钱也圈了进去。图/《少年派》剧照

可怕的友好

和要不要坦白的挣扎形成强烈对比的，是最初使用网贷时的便利。大学时代，韩青冈经常使用“花呗”，超前消费是一种潮流，同学之间甚至会相互比较谁的额度更高。与几年前的韩青冈一样，95后男孩王浩正在读大三，也是“花呗”的忠实用户。他清楚地记得自己看过一个视频广告：年轻人想学萨克斯，但没有足够的钱，最后用花呗买下来，每个月只需要还一百多块，结尾的广告语是“年轻人就要用花呗”。王浩每个月生活费1500元，他兼职写网文，稿费千字15-25元，日更五千字，一个月收入2000-3000元。受访时他还在寝室里，室友说话的声音隐约传来，但他毫不避讳地说，自己在花呗、京东白条上一共欠了7000元，有的是买电子产品，有的是出去旅行的花销。他并不焦虑，认为在年轻的时候花一点钱去提升自己、打开眼界很正常，因为“确定自己有足够的还款能力”。而花呗对大学生群体来说非常友好。从某种程度上说，所有人都曾感到网贷平台的“友好”。张玮创业时完全没有考虑银行，他在上海没有任何固定资产，也没有稳定工作，如果去银行借贷，柜员“可能都不正眼瞧一下的”，是网贷平台给了他双倍于信用卡的额度。余芊最初从不用借呗，但2016年，一个朋友装修，差3万装修费，让余芊从借呗提现转给他，之后他再按月还钱。出于义气，余芊同意了。在后续的一年里，朋友按照约定陆续还贷，她发现，“没有催收电话打过来，也没有什么法院的传票，没有想象的那么可怕。”余芊也开始尝试使用，她越来越觉得，借呗简直方便到了极致，只要有额度，就可以立即提出现金，比信用卡套现更快捷——后者还得借助一台机。“安全”借款与还款后，余芊不断看到各个网贷平台的广告。点外卖时，选美团的网贷平台付款可以“减两元”；想出去玩，去哪儿会首先推荐自己的网贷平台支付；在京东购物，使用京东白条最高减99元；上淘宝买东西结账，也会突然冒出来几百元的花呗“临时额度”。

▲一些平台确实会在使用贷款过程中为用户提供额外的便利。图/手机截图

为了省下那几块、几十块折扣，余芊会暂时开通一下，买完东西赶快还上，然后关闭。但没想到，自己买的东西越来越多，明明都“不是很贵”，不知道怎么最后就欠了那么多。在刘雨看来，网贷让自己产生了“可以消费得起”的错觉，去购买那些原本可能无法拥有的东西——大家会把网贷平台的额度当成自己已经拥有的钱。于是，在“友好”之后，年轻人感受到了网贷的可怕。还完钱后，韩青冈依旧收到了来自各个网贷平台的短信，五万、十万的额度等着他去开通领取，数一数，有十几条。这让韩青冈想起了一个“小贷公司”的放贷员，自从加上这个人的微信，每天叫醒韩青冈的不再是闹钟，而是这位放贷员的问候。韩青冈形容那个人，“比你男朋友都热情”。在一张聊天截图里，每天早上6:20左右，放贷员都发来“早安”、“记得吃早餐”的信息，如果下雨了，会提醒他“出门记得带雨伞”，节假日还有专属问候，比如“情人节快乐”，跟在后面的才是最新的贷款“福利”信息。

▲放贷之前放贷员的热情问候。图/受访者提供

能让网贷公司也如此热情的，并非一个具体的人，而是一个交易用户信息的巨大市场。

2019年，数十家大数据公司因为侵犯公民个人信息犯罪被查封，魔蝎数据、新颜科技高管被警方带走协助，公信宝、51信用卡、考拉征信等被纳入调查行列。这一番整顿指向的是网贷平台放贷和催收两个环节。大数据公司使用爬虫工具抓取用户私人信息，包括公积金、社保局、信用卡等系统中的数据，一面提供给放贷公司，另一面打包卖给催收公司。

每日人物加上了一个名为“xx网络科技”的QQ号，收到了一张图片，里面的黑体字写着“当天实时每条/3块，额度2千到2万以上”、“隔夜料每条1块，额度不等”。对方解释，“实时”指的是刚刚办理了贷款或是浏览过网贷平台的用户电话，“隔夜料”则是已经被其他放贷公司联系过的电话——对放贷公司来说，联系得越快，对方办理贷款的可能性越大。这代表着，如果有一个人刚刚使用了网贷，或是打开了网贷平台，那么他的贷款额度、联系方式都不再是秘密。一天之内，会有各种各样的网贷平台“雪中送炭”，其中总有一个会把钱成功地借给他。大型互联网公司争相进场后，年轻人借钱这件事，正在变得越来越便利。许多互联网公司大力推广借贷产品，将审核门槛降低到年满18周岁，同时，依靠各种各样的技术、算法，互联网公司可以更高效地挖掘用户、评估风险，制定相应的营销方式并实现盈利。在一篇名为《基于LRFM模型的网贷平台借款用户分类研究》的论文中，作者将网贷用户分为了三类。第一类用户借款交易频繁、借款金额大，对于平台的贡献度、忠诚度高，重复借款的可能性较大，占总体用户数量的16.9%。第二类是不确定型用户，长时间未在平台进行借款行为，具有流失倾向，占总用户数量的48.9%，却仅带来10%的收益，属于“劣质”用户。第三类是活跃用户，在平台交易时间较长，操作频率高，但为平台创造的利润较少，说明经常借款，但选择平台更谨慎，占总用户数量的34.3%。网贷平台只要依据用户操作行为将其划分类别，制定不同的策略，就会取得最大化的效果——第一类用户是核心用户，将最主要资源投入到他们身上，实施一对一的特殊待遇或赞赏；第二类“劣质”用户直接放弃；而第三类用户的忠诚度高、借款需求多，“重点在于提高其借款金额，提升对平台的信任度与熟悉度。”所以，不难理解，为什么总有人发现，自己频繁借贷，“以贷养贷”，不管如何捉襟见肘，贷款的额度反而一直增加——他们正是网贷平台要找的人。只要持续还款，额度就会加码，“拆东墙补西墙”的游戏就可以无限循环下去。技术改变了互联网金融，也改变了人的欲望，在技术的加持下，欲望之门一旦打开，就很难关闭。双十一，余芊又买了7000元的衣服，她觉得过去几个月还贷“太辛苦了”，要犒劳一下自己。更何况，打开购物APP，首页推荐位的东西总是能让她“种草”。她不断往下滑，“你看，它最知道我喜欢什么。”当每日人物向她提议，把还没发货的订单都退掉时，她思考了一会说，“还有额度。”至于张玮，还在继续还钱。他不敢给自己设定还完的预期，“期望越大，失望越大。”至于结婚和成家，“只能顺其自然。”现在，每个月拿到工资后，他会去买60元的彩票，刮开涂层的那个瞬间，他感到了一丝放松。不管有没有中奖，这已经是他还贷生活里仅存的一项娱乐了。（应受访者要求，文中涉及人物皆使用化名。）

▲图/f

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负债逾期了！如何稳住家人，催收和债权人？这篇文章帮你解开困局

很多负债的朋友留言，逾期了，负债全面爆发了应该怎么办？

债务一团乱麻，我们首先就要理顺你最担惊受怕的事，很多人害怕的大多都是：

家人知道了怎么办，催收不断骚扰甚至被起诉了怎么处理等等！

今天围绕这几方面给大家分享一下！

安抚家人：

根据以往负债者的经验，债务一旦爆发，先稳住家人是很关键的！

内部问题解决不了，后面的阻碍会更大！

所以尽快向家人坦白！藏是肯定藏不住的，第三方催收一定会联系上家人的，你防不了的！

而且他们说话多带施压和威胁，比如会起诉，会拍卖房子，骗贷会坐牢等等。

如果你没提前坦白，家人第一时间知道这事是催收告知的。

那一定后院起火一团乱了，你再解释很难听进去了。

委婉的和家人交代清楚，第三方打电话会说什么话，你对这些话提前解释原因！

尽最大可能稳住家人，得到家人的谅解！

根据以往负债者的经验，不敢和家人说，瞒得非常累，无法专心工作，老想以贷养贷。

最后房子车子都没了，还是被爆通讯录了。

本来欠50万最后丢了房子车子还欠100万。家人还是知道了。

结果都一样，损失确是天壤之别！

所以稳住家人，能帮你最好，债务直接解决了。

帮不了至少精力不分散，不用为瞒他们想东想西耽误赚钱的时间！

应对催收：

第三方骚扰太频繁，打官方客服电话说明自己不会逃避。

但是需要专注工作才能解决债务问题，请不要在工作时间打，录音留证！

如果每天还是打二三十个没完的话，可以换一个手机号保证正常工作。

时不时主动回复官方一个电话说明自己没逃避！

面对债权人：

家人和催收稳住了，心态多少平和很多了，这个时候就要理清思绪和债权人沟通了！

首先是银行：

你要收集你无能力还款的证明，比如天灾人祸，失业，生病，负债等等。

给到银行，让他知道你确实遇到了麻烦！需要跟银行重新协商新的还款方案。

根据监督管理办法第70条相关规定，特殊情况符合条件这个最高可以分60期偿还的。

只要谈成功就不会再有催收和起诉了！

其次是网贷：

网贷利息普遍偏高，部分还有不正规行为。正规的可以递交无能力还款证明协商。

不正规的，可以收集好合同和相关违规的证据跟网贷协商减免。

根据以往负债人成功协商的案例，谈判点多在砍头息、捆绑强制保险、服务费不合理、利息超标等方面减免成功的。

如果对方对违规行为不予认可，可以打电话咨询当地的金融办寻求帮助！

能协商最好，实在无法达成共识，或者协商了也还不了，就放下，先去解决生存问题！

如果连生活问题都解决不了，讨论一次性还款也没有意义！

能改变的你尽力去改变，不能改变的就放下，把时间主攻到能改变的事情上！

一天专注16个小时只努力赚钱。越怕什么什么就越折磨你。

能让你害怕的事不发生的核心就是赚钱，找准根源，心无旁骛才是债务爆发后上岸最快的办法！

你说呢？欢迎讨论，内容对你有帮助欢迎点赞支持！

另外，关于负债后逾期后的金融知识和债务法律常识，我也专门邀请了债务律师针对大家困扰的问题做了专栏解答。如果你也有困扰，可点击下方专栏查看相关内容！

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