六大行普惠小微金融大比拼！建设银行贷款余额第一 交通银行利率最低

21世纪经济报道记者唐婧北京报道

众所周知，小微企业融资难、融资贵是世界性难题。而在疫情反复、经济下行和外部环境不确定高企的大背景下，今年小微企业又格外需要金融的帮扶。

为推动解决小微企业融资难题，银保监会4月印发了《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》。《通知》明确了全年工作目标：总量方面，银行业要继续实现普惠型小微企业贷款增速、户数“两增”。成本方面，在确保信贷投放增量扩面的前提下，还要力争全年银行业总体新发放普惠型小微企业贷款利率较2021年有所下降。

在国家大力提倡普惠金融、扶持小微企业的背景下，作为商业银行“领头雁”的六大国有银行，今年上半年践行普惠金融成果究竟如何？近期出炉的半年报可以提供一些线索。

普惠贷款平均利率显著下行银保监会数据显示，截至6月末，全国普惠型小微企业贷款余额21.77万亿元，同比增速22.64%，较各项贷款增速高11.69个百分点；有贷款余额户数3681.33万户，同比增加710.02万户。上半年全国新发放普惠型小微企业贷款利率5.35%，较2021年全年下降0.35个百分点。

靓丽的数据背后，作为金融支柱的国有大行功不可没。记者梳理六大国有银行半年报时发现，国有大行在服务普惠金融领域时各有千秋。

从贷款余额规模来看，建设银行普惠型小微贷款余额的规模位居第一，达2.14万亿元；农业银行以1.69万亿元的规模排在第二；中国工商银行以1.40万亿的规模位居第三；中国银行以1.10万亿的规模位列第四；邮储银行以1.09万亿的规模排在第五；交通银行则以0.40万亿的规模排在末尾。

从上半年贷款余额增速看，六大行贷款余额规模增速依次为：农业银行28.4%、工商银行27.4%、中国银行25.36%、交通银行19.21%、建设银行14.25%、邮储银行13.77%。

从有贷客户数量来看，农业银行普惠贷款客户数量最多，达241.58万户；建设银行以225.20万户的普惠贷款客户数量排在第二；邮储银行普惠贷款客户为179.73万户，排在第三；工商银行普惠贷款客户为91.8万户，位列第四；中国银行以近70万户的普惠贷款客户数量排在第五；交通银行普惠贷款客户仅24.58万户，排在末尾。

从贷款平均利率来看，交通银行上半年新发放普惠型小微企业贷款平均利率仅为3.84%，是六大行中最低的；其它五大行的贷款平均利率从低到高排序依次为中国银行3.87%、工商银行3.90%、农业银行3.95%、建设银行4.08%、邮储银行4.92%。值得注意的是，邮储银行的普惠小微贷款平均利率较上年全年下降27个BP，为六大行中幅度最大，但仍显著高于同业。

另外，记者还测算了六大行的户均普惠型小微贷款余额，发现交通银行以16.43万的户均贷款余额居首,然后依次是中国银行15.78万、工商银行15.25万、建设银行9.50万、农业银行7.02万、邮储银行6.08万。

数字普惠金融大展身手建设银行行长崔勇在业绩发布会上表示，建设银行能取得贷款余额规模第一、有贷客户数量第二的好成绩，主要还是发挥了科技的优势。如果没有科技的支撑，很难想象普惠金融能够精准触及这么多客户、完成这么大的贷款规模。

值得注意的是，六大行在半年报或业绩发布会中均提到数字技术对普惠金融发展的重要性。这与2021年12月底央行发布的《金融科技发展规划(2022—2025年)》中的指导思想一脉相承。《规划》提出，要以公平为准则、以普惠为目标，合理运用金融科技手段丰富金融市场层次、优化金融产品供给，不断拓展金融服务触达半径和辐射范围，弥合地域间、群体间、机构间的数字鸿沟，让金融科技发展成果更广泛、更深入、更公平地惠及广大人民群众，助力实现共同富裕。

“从长远来看，普惠金融要想真正的扩面增量，必须通过数字化的工具和数字化的产品。”中国银行行长刘金在业绩发布会上强调。

农业银行副行长徐瀚则进一步阐释了科技在提高普惠金融经营管理能力中发挥的作用。具体而言，一是用数字技术降低成本，提高运作效率；二是用数字技术进行大数据精准识别，精准获客，降低获客的成本；三是用数字技术对风险进行精准管控，降低普惠贷款风险成本。

“上半年，工商银行持续优化数字普惠三大产品体系，深入融合工商、税务、征信、海关、电力、金融交易等行内外的数据资源，构建并持续优化迭代客户筛选与授信测算模型，推广跨境贷、商户贷、农户贷等针对性产品，为客户主动推送信用贷款额度，通过线上线下一体化服务，提升服务质效。”工商银行副行长张文武在业绩发布会上也提到要强化科技赋能，提升数字普惠的水平。

交通银行副行长周万阜表示，交行今年的普惠小微贷款增长目标是30%，上半年的实际增长与这个目标仍然存在一定差距。要实现这个目标，最重要是要依靠数字化。未来交通银行将继续加大各类外部平台对接和数据运用分析能力，采用线上产品加场景定制双轮驱动模式，通过标准化产品，不断扩大小微客群的服务覆盖面，通过场景定制，满足不同群体小微企业的个性化的金融需求。

半年报显示，邮储银行也在持续推动小微金融数字化、智能化转型，持续探索科技赋能小微金融发展路径。

六大行对科技赋能普惠金融的重视也反映在对人才的招募上。银行秋招高峰期一般在每年的八九月，但今年多家银行已启动提前批招聘计划。从招聘岗位来看，金融科技人才仍为各家银行争抢的对象，多家银行为金融科技人才设立提前批招聘专场。业内人士指出，数字化人才是银行数字化转型的关键资源，是数字化核心能力建设的生力军。部分银行设立提前批招聘，可以提前锁定优质科技人才。

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房贷一般选哪家银行？

对于房贷要选择哪家银行，这要具体分新房与二手房两种情况，不同的情况下，可选择的结果不一样。

新房（即一手房）现实中，每个开发商都有几个固定合作的银行（一般为开发商的授信行），开发商会要求购房者在按揭贷款时须在这几家银行中选择。

之所以这样，有三个原因：一是开发商配合授信银行拓展业务，加深双方合作，以便后续获得更优条件的贷款，当然也可能这本身就是银行在给予授信时，就已经约定的放款前提条件；二是开发商与这些指定的银行合作关系良好，购房者在这些银行申请贷款难度会更低一些，甚至在房贷出现问题时，开发商可以帮忙协商解决，以促使银行尽快放贷，须知，对于开发商而言，回款速度可是至关重要的一个考核指标，所以选择长期合作的银行，也有利于开发商控制回款的时间；三是集中于几个银行，方便开发商统一办理业务，甚至客户数量足够大的时候，银行可以上门服务，从而减少开发商的工作量。

当然有得必有失，开发商指定的银行，一般贷款利率会略微偏高一点点，选择这些银行，对于购房者而言，购房成本会高一些。

那么如果坚决不选择开发商指定的银行呢？应该说每个购房者理论上是可以拒绝到开发商指定银行贷款，但需要承担一定的风险。现实中自己选择其他银行的贷款，当你出现被拒贷或者下款时间过长等情况的时候，开发商并不会沟通协商解决（甚至开发商本来就与你申请的贷款银行不熟悉），而一旦超时限未下款，有可能会有违约的风险（比如开发商要求什么时候必须回款，但你的资金迟迟未到位，这就有可能违约）。不过如果自己申请贷款，费用和利率都能选择最低的银行，房贷成本就比较便宜。

二手房目前二手房市场是不限定具体合作银行的，也就是说购房者可以自主选择任何一家银行进行贷款，此时当然是直接选择利率最低的银行了，现实中因为各家银行的资产规模不一，面临的竞争形势，业绩压力不一，所以不同的银行贷款利率会略有出入，我们可以对当地的各家银行进行详细征询，取最优利率的银行进行贷款（一般一个地区也就20几家银行，勤快点一两天就可以跑完全部银行，更简单点直接114查询各银行网点的电话，通过电话即可在更快的时间内了解到当地各家银行的贷款利率）。

就二手房的贷款行而言，目前呈现两个趋势：一是大银行的门槛高，下款时间也慢，但是利率会低一些；反而小银行的门槛低，下款快，但是利率会高一点点，如上图所示，北部湾银行是几家银行中规模最小的，但是利率确实靠前的。

总结对于新房，如果没有特殊的情况，那还是乖乖按照开发商指定的银行内选择吧，虽然高一点，但是相对稳妥（对个人贷款条件很有绝对把握的除外）；对于放飞自我的二手房，万花丛中一点绿，选择当时最低的银行即可。

哪个银行的贷款最划算？教你全方位对比各大银行贷款

大家都知道只要是正规银行，贷款就是非常可信的，那么究竟应该选择哪个银行的哪个贷款产品呢？信小用在这里给大家出招了！

一般来说，有抵押物的贷款利率相对低一些，信用贷款次之。但是信用贷款一般金额较小，且都是发放给有过合作且合作良好的客户。具体的贷款种类，各个银行都不太一样，大家可以根据需求选择合适贷款。

一、怎么对比各银行的贷款呢？

我们究竟应该怎么去货比三家呢，可以从三个方面进行对比～

1.对比银行申请门槛

特别是对个人信用这方面，不同银行对于不良容忍率都不同，有的银行容忍率比较低，也有的银行容忍率比较高。所以各位最好就是贷比三家，寻找一些贷款容忍率比较低的银行去申请，就可以提高银行贷款的通过率。

2.对比附加条件

每家银行都有季度总结，有些银行为了让某个产品达标，会让申请抵押贷款的借款人购买该行的产品，或开一个属于该行的信用卡，或购买一份保险等等。建议各位借款人的就要选择一些附加要求比较低的贷款银行办理。

3.对比银行贷款利率

虽说目前大部分的贷款银行都是以央行的基准利率为准，但各家银行都有了自主调整利率的权利，所以不同的借款人在不同的银行，相对的利率高低不同，也建议大家要多对比，尽量选择合适的贷款银行。

二、银行贷款产品对比

信小用也选取了第一梯队（以后介绍后面梯队）三种主要的银行贷款产品进行对比，大家可以来看看：

1、招商银行：以招行闪电贷为例，额度最高100万，可以通过招商银行的手机银行等线上渠道发放，用于借款人企业经营或者合法消费的个人网络贷款。年化利率最低在7.2%，也就是说借1万元用一天，最低利息只要2元。每次放款的贷款期限一致，还款方式相同。

2、建设银行：贷款额度高以融贷为例，最高额度可达500万元，其他的像快贷、沃贷等额度都在30-50万之间。消费用途广，贷款利率低，最低仅7.6％左右。

3、工商银行：贷款额度较高单笔额度最高20万元、贷款期限较长，最长36个月，到期后可以申请续贷。但是资金使用有限制，以工行逸贷为例必须在指定的特约商户或者场景下面使用。

从上面的对比可以看出如果要申请高额度的贷款产品，可以去看看建行的快贷；要是想申请方便简单下款快，招行的闪电贷不错；若是要续贷并且长时间使用，可以考虑工商银行的信贷产品。

当然还有中国银行、农业银行等都有不同特点的贷款产品，大家可以按照自身需求选择！