算算网贷的真实年化利率，你还敢贷吗

前段时间某行的招贷客服打电话推销贷款，据说利率打4.5折，月息0.45,听起来似乎挺低，客服一直声称每年只需要还款540元，其实真实年化多少呢，真实是年化利率是10%，假如借款10w，虽然一年只还款5400元，但是因为你每个月都要还，真正使用时间并不是1年。

计算方法如下：随便下载个房贷计算器，按照等息还款1年计算

网络还有很多网贷整天宣传日息0.05%，听起来好像不贵，日息0.05就是日息万分之五，一万元的本金，一天的利息是五元。

某微微粒贷日息0.05%，贷款一天只需5元哦，真实年化利息是多少，咱们来算下

合年利率0.05%*365=18.25%

某宝借呗：日息0.035%合年利率0.035%*365=12.775%

某东金条：日息0.03%合年利率0.03%*365=10.95%

某招闪电贷vi：年化3.96%，不过要求公积金缴费额度和年限等要求

而央行商业贷款（个人住房贷款）的基准利率为：一年以内为4.35%；一年至五年为4.75%；五年以上为4.90%。

日息0.05%接近银行贷款的3.7倍，商业房贷贷款很多打折，整体算下来有4倍之多。

再看看某些证券的融资利率：

平安证券，初始5.88%

东方财富，初始6.99%

招商证券，初始8.35%

.....

看起来股票融资其实是比较划算的，可随借随还，不过借的钱只能买股票，风险还是比较大的。如果能赚些银子套现出来那是完美，如果融资被套住利息就变相直线飙升，炒股有风险，投资需谨慎!

网贷核心算法，每月本金减少而利息不变，利率如何计算？举例说明

先向大伙说声抱歉，上条文章和视频中所说的算法只是一般的银行按揭算法，不适用于网贷分期产品。网贷分期产品一般称为等本等息还款法，针对这种还款方式，我重新计算了一下。区别很大。咱们先说公式，每个月的本金是借款额减去已经支付过的本金，那么根据相应的法律规定，年利率24%是绝对保护的，也就是必须偿还的，年利率36%以内呢是相对保护，那么我们演算的利率就以年利率24%来计算。年利率24%也就是月利2%，这样本金和利率都有了，咱们来举例子算一下。

比如，借款人到账10万元，要求每月还款3500元，36期还完。那么我们不要反向计算，正向去按照合法月利率2%去计算，10万元本金除以期数36，平均每期的本金约为2778元，那么你第一个月的合法利息就是100000*0.02=2000元，到了第二个月，咱们要用10万元减去上月已经归还的本金2778元，也就是等于97222元，这样再乘以2%，第二个月的合法利息应该是约1945元，这样一个月一个月的算下去，就可以算出你的合法利息总和了。中间还有一个捷径可以走，就是你每月会减少2778元本金，那么用减少的2778元乘以2%，就等于你每月少还的利息，也就是大约55元。这样子算下来，咱们得出下列数据：

2000--1945--1890--1835--1780--1725--1670--1615--1560--1505--1450--1395--1340--1285--1230--1175--1120--1065--1010--955--900--845--790--735--680--625--570--515--460--405--350--295--240--185--130--75

以上数据就是咱们36期每期的合法利息支出，他们的和值就是咱们合法的总利息支出，也就是37350元。那么咱们算一下上述案例中咱们支出多少利息，是3500*36=126000-100000=26000元，也就是说不论你怎么算，用IRR还是别的，你的这笔贷款利息支出肯定是合法的。因为按照最高的合法利率算出来37350，只要你付出的利息低于这个数，就是合法的。当然，这是以24%的年化利率计算的，有很多地方有按照36%来执行的，那么你只需要按照月利率3%再计算一次即可。

今天的介绍就到这里，因为本人文字排版能力一般，如果有看不懂的或者我出现错误的，请讨论或指正，谢谢。

央行明确贷款年化利率计算方法：遏制机构不当宣传，有何影响

澎湃新闻记者叶映荷

3月31日，中国人民银行发布公告，对贷款产品的贷款年化利率做出相关规定。

公告称，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。贷款年化利率可采用复利或单利方法计算：复利计算方法即内部收益率法；采用单利计算方法的，应说明是单利。

消费金融专家苏筱芮分析称，此次公告是监管强化互联网贷款业务管理的重要举措，此前部分金融机构、互联网平台在展业过程中不披露、少披露贷款利率或存在诱导，涉嫌侵害金融消费者的正当权益，不利于消费金融市场的健康发展。

遏制金融机构不当宣传，增加消费者知情权

苏筱芮提到，文件提出“贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用”，并在示例中将服务费计算在内，能够有效防范金融机构以各种名变相收取各类费用，增加借款人的隐形成本。

她认为，监管此举旨在从金融营销宣传环节切入，统一贷款利率的披露方式，既能够遏制金融机构利用不当宣传的漏洞实施恶性竞争，也能够保护金融消费者的知情权，长远来看有利于促进消费金融市场的良性竞争。

西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文也指出，通过新规，能让借款人真实知道自己借的钱，要支付多少利率，防止放贷机构对借款人的误导性。

他表示，之前利率计算其实有较大分歧，而且有大量放贷机构通过各种还款方式，包括减少实际的放贷资金变相抬高利率，计算出的真实利率超过于法律允许范围之内，但实际对于借款人具有一定欺骗性。

“这个文件我觉得更大的意义在于，要求把整个成本的综合费率做强提醒。”一位上海的互金从业者表示。他认为，行业内一些助贷机构和放贷机构，在一些产品里确实存在只写利率的情况，其他的征信费、服务费并没有强提示。

一位消费金融行业的从业人员说，之后其网站、APP等宣传都要展示年化利率，之前只是展示日利率和月利率。

此外，陈文还认为，新规能穿透看利率是否合规，在司法执行这块也提高了透明性减少了分歧。

“在实际纠纷时，司法系统并不一定像金融一样会考虑时间价值，所以司法执行存在的利率计算的口径不一。在某些情况下，同样的贷款合同，可能得到了司法的支持，在另一个法院可能就不一定能得到司法支持。”他说。

IRR还是APR？

贷款机构一般有两种利率计算方式：APR（年化利率，即名义利率）和IRR（内部收益率，即真实利率）。

原互金行业从业人士韩义峰曾告诉澎湃新闻记者，相同借款1年期，以两种计算方式计算，APR将可能会比IRR低出将近10%。

一位北京的互金行业从业人士对澎湃新闻记者表示，其公司无论是IRR还是APR都是符合标准的，只是调整对外展示口径，新规影响应该不会太大。

但他现在疑惑的是，其认为“对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式”指的是IRR计算形式，但“贷款年化利率可采用复利或单利方法计算”却指的是APR和IRR计算都可行。

苏筱芮也提到，文件标注了IRR方式来计算成本，并给出了一次还本付息、分期偿还两类方案，既能够统一贷款利率的计算方式，也为机构在后续实践中提供有效参照，但由于文件指出“贷款年化利率可采用复利或单利方法计算”，因此，后续机构是否会用IRR方式替代此前的APR方式进行披露仍有待观察。

上述消费金融行业的从业人员认为，要求是IRR计算利率，和之前他们的计算方式一致，没有什么影响。

上述上海的互金行业从业人士则表示，两种计算方式均在公告中标注了，是均可行的。

他表示，现在复利和单利都可以，但是就算写APR单利计算，符合了信息披露公司的要求后，还是会有人冲着少还款、减免的目的去追溯费率的问题。

民间借贷或也有影响

另外，公告还指出“鼓励民间借贷参照本公告执行”，或对民间借贷也产生影响。

2020年8月20日，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，修改了民间借贷利率的司法保护上限，即以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍为标准，取代原来的“以24%和36%为基准的两线三区”。

韩义峰此前表示，此前司法判决主要采用APR。如果按照APR计算，那么此次调整对民间借贷机构影响不大，绝大部分机构都能满足此利率。但如果按照IRR计算，则大部分民间借贷机构或无法满足该要求。

附：中国人民银行公告〔2021〕第3号

为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率，现就有关事宜公告如下：

一、所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

二、从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

三、贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

四、贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。复利计算方法即内部收益率法，具体示例见附件。采用单利计算方法的，应说明是单利。

五、鼓励民间借贷参照本公告执行。

附件：采用内部收益率法计算贷款年化利率示例.f

中国人民银行

2021年3月12日

附件

采用内部收益率法计算贷款年化利率示例

计算贷款年化利率较为公允的方法是，根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素，考虑复利后计算得出的年化内部收益率（IRR）。计算公式为：

其中，为年内还款频率（例如，每月还款一次为12，每3个月还款一次为4，每年还款一次为1），T为还款年数，由此计算得出的IRR即为年化利率。

一、到期一次性还本付息类产品

借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金并支付利息。

例如，某贷款产品，期限为2年，本金为10万元，2年后借款人一次性还本付息11万元。上述贷款的年化利率约为4.88%，计算过程为：

二、分期偿还类产品

借款人在还款期内，每期需偿还一定数额的本金，并支付实际占用的本金在该期所产生的利息。如使用等额本息或等额本金方式分期偿还的商业性个人住房贷款等。

例如，某个人住房贷款，期限为20年，按月还款，共240期，本金为100万元，采用等额本息方式还款。按照还款计划，从借款后第一个月末起，借款人每月等额偿还本息6599.6元。上述贷款以单利计算的年化利率约为5%。以IRR方法计算的年化利率约为5.12%，计算过程为：

三、收取费用的产品

借款人需在借款当期一次性支付手续费等与贷款直接相关的费用，并在还款期内，分期偿还一定数额的本金和费用。

例如，某消费金融公司贷款，期限为1年，按月还款，共12期，本金为10万元。按照还款计划，借款人在借款当期一次性支付1000元服务费，并从借款后第一个月末起，每月等额偿还8833.3元，其中本金100000/12=8333.3元，分期费（按初始贷款本金的0.5%计算）100000*0.5%=500元。上述贷款以单利计算的综合年化利率约为12.80%。以IRR方法计算的综合年化利率约为13.58%，计算过程为：

责任编辑：郑景昕

校对：施鋆