101个客户的故事：高额负债后，三种方式可以加速还贷，你信吗？
主人公小青，公司职员，染上赌博，负债高达40w+。
高等学院毕业的小青，毕业后在老家当地一家还不错的公司实习，实习过程很顺利，很快就成为正式员工，薪资也有所提升。
第一次涨工资后，小青再接再厉，努力拼搏，工作2年后，晋升至市场区域经理，一切都那么顺利，此时小青的工资一涨再涨，年纪轻轻，收入还算客观。
收入大幅提高后，小青花销也开始大手大脚了，经常外出吃饭请客、喝酒泡吧、娱乐唱K等等，渐渐结识了一帮子无所事事、成天玩乐的狐朋狗友。
这些狐友经常约着一起赌博，麻将、桥牌、赌球……啥都有，小青也慢慢沾染上这些恶习。后来被其中一个狐友忽悠，玩起了线上赌博。
这个狐友告诉小青，他发现有个赌博网站存在漏洞，靠这个漏洞，这狐友几天大赚了大几万。小青心动了，根据狐友的指示，充钱进去，一顿操作后，收入显示小赚了几百。一时间，小青贪念一起，加大投入，系统又显示赚了几千。
人的欲念一旦起来了，是控制不住的。小青来回几次操作都成功了，尝到了甜头，他的投入越来越大。为了获得更高回报，甚至套卡取现来加大本金。
这天底下并没有免费的馅饼，结果是显而易见的。当总金额达30w的时候，系统突然关闭了，小青的钱全部打水漂了。
小青很着急，想找当初引荐的狐友，可是人家已经不知所踪。去报警，警察也只是先立案，让他回去等消息。
可是小青的卡债不能等，他不敢告诉家人，怕家人担心或责骂，也不敢告诉朋友，怕公司知道他有赌博问题，会辞退他，找不到人帮忙，这些卡债要怎么还？小青只能靠网贷，拆东墙补西墙。
负债金额太大，利息也很高，按小青的收入，业绩好的那个月，可以勉强支付当月的还款金额，业绩不好的那个月就不够了，而且人活着就要生活消费，加上生活花销，实际上小青的还款能力还是严重不足的，小青后期只能不断开新的网贷去填窟窿，可想而知，债务的雪球越滚越大，小青心里很着急，成天提心吊胆，不想因为负债影响征信，影响工作。
后来在某平台上看到我们分享的内容，小青凭着死马当活马医的心理，找上我们来咨询。
我还记得，他进门的第一问题就是：有没有什么方式可以加速还款？
答案是有的。
我们提供了三个方法，可以根据不同情况，选择适合自己的方法。
在这里分享给大家，觉得有用的话，点个赞吧，谢谢！
如何更有效的还钱，让你尽早脱离债务，方法如下：
第一、雪崩式还债法
步骤是这个样子的：
步骤一，把所有的债务列出来，从利息最高的排到利息最低的
步骤二，支付每笔债务的最低还款金额
步骤三，尽所能的去偿还利息最高的贷款，有多少还多少
步骤四，重复步骤二和步骤三，直至还完所有的债务
这种方式是通过还利息最高的贷款，有效降低后期整体债务所需要支付的利息，那么后续还钱的时候，所需要还本金的部分就会变多了，这样可有效加快还贷款的速度。
第二、滚雪球还债法
步骤是这个样子的：
步骤一，把所有的债务列出来，从贷款金额最小列到金额最大的
步骤二，支付每笔债务最低还款金额
步骤三，尽所能的去偿还金额最小的贷款，有多少还多少
步骤四，重复步骤二和步骤三，直至还完所有的债务
这个方法并不是最明智的，但是从心理学上讲，它是最人性化的。举个例子，如果今天我们要跑100公里的路途，我们觉得很遥远，很容易就放弃了。但如果我们先定一个小目标，先跑50米，再到100米，再到1公里……以此类推，那么后续的目标会容易实现。因为我们每完成一个小目标，就增加更多信心，会让我们更有动力去完成到下一个目标。
滚血球还债法用的就是这个心理战术，有效提高负债人的还款信心，一步一步的去解决所有的债务。
第三、债务重组
简单的来说，就是把所有的贷款组合成一个利息较低的贷款，这个方法的前提是你拥有一定的资产，比如可以拿来抵押的房子。假设你有一堆的信用卡债，或者是网贷，这些利息都在10点以上，网贷会更高。那么每个月需要偿还的金额都很高，这个时候你可以通过债务重组的方式，抵押房子再借出一笔钱，来偿还所欠的各种高息贷款。
多个高息借贷转换成一个房屋贷款，这样就可以专心只还一笔贷款。而且房屋贷款的利息相对更低，还可以通过拉长还款期限，降低每个月需要偿还的金额，大大减轻还款压力。
这里提醒一下，这个做法需要去跟银行谈判，因为当你有一些信用卡债，甚至各种网贷，你的供期与收入比例很高，是很难获得银行贷款的，换句话说，就是银行默认你还款能力不足，不借钱给你了。
当然，再困难的问题也是有办法解决的，协商的流程比较复杂，在这里就不一一赘述了，有需要的朋友，可以评论区扣777私我领取流程。
回到小青的案例，经过评估，小青决定选择第三种方式，他鼓起勇气跟家人坦白，得到谅解后，家人抵押了其中一套房子，帮其偿还所有高息债务，但是每月的房贷由小青自己承担。自此，小青洗心革面，远离那些狐朋狗友，努力工作，严格按照还款规划还贷，小青还年轻，工作能力也很强，相信很快就上岸了。
小青可以说是幸运的，在家人的帮助下，一个月内就解决了全部恶性债务问题，恢复正常生活。但不是所有人都有这样的运气，故事总是类似的，但结果各不相同。希望看到文章的朋友，特别是债友们，及时悬崖勒马，积极面对问题。
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负债高还能贷款？能，只要你敢
前不久有一位朋友去银行办理房贷，被银行婉拒了，给的原因是负债太高，这位朋友跑过来问快捷按揭，银行是如何知道我的负债的，所谓的负债高究竟是如何计算的？
自从我国引入“征信系统”之后，银行对储户的了解程度在不断的深入。
大数据时代，一个人的秘密可以瞒住家人、朋友但绝对逃不过银行的眼睛。几页纸打出来，你的财务状况就无处遁形。
因此经常有朋友圈会问，负债多少才算过高呢？负债过高贷款被拒绝吗？如果负债过高了怎么做才能通过贷款的审批呢？
针对这些问题，快捷按揭今天就和大家一起讨论下：
◆◆负债多少才算过高呢？◆◆
负债率多少才算高？这个没有一个固定的标准，不同的行业，不同的个人能承受的负债率都不一样。
比如，2015年上半年，A股2780家公司上半年总的负债合计为143.24万亿元，而资产总额合计为167.63万亿元，平均负债率为85.45%。
比如截止2016年11月末，我国国有企业资产总额1319558.6亿元，同比增长10.6%；负债总额876178.1亿元，国有企业平均资产负债率为66.4%。
上面是不同行业，不同企业主体的平均负债率，具体到每个企业，实际的负债率又不一样，肯定有的高于平均水平，有的低于平均水平。所以对于企业来说，65%-80%之间的负债算是比较合理的，如果超过了行业的平均水平那负债率就偏高了。
至于个人的负债率，也是因人而异，负债高不高要根据个人的收入及资产来定，比如一个人拥有1亿的资产，年收入上千万，即使他的负债率达到90%，仍然在他的能力承受范围之内，比如出现极端的情况，9000万的负债还不上，但是1亿的资产减去9000万的负债之后还有1000万可以支配，所以90%的负债对他来说也不算很高。
反过来，如果一个人没有资产，年收入只有5万元，负债3万元对他来说已经算比较高，虽然只有60%的负债率，但是5万的收入要还3万的负债，还要吃喝住行等各种费用，还有其他不确定的支出，剩下2万块钱是很吃紧的，所以60%的负债对他来说已经算很高了。
◆◆负债过高贷款会被拒绝吗？◆◆
不管是企业还是个人，如果负债过高，贷款被拒是很大的概率。因为借款人负债率越高，他出现风险的可能性越大，所以贷款结构对于负债过高的借款人都是比较谨慎的。
当然负债过高并不代表一定会被拒贷。就像我们在上面所说的一样，每个企业或者每个人能承受的负债率都不一样，贷款机构在审核的过程中也会根据借款的实际情况来分析。比如有很多企业的经营状况比较好，市场前景广阔，可预期的毁约风险比较低，这种情况即使借款人的负债比较高，贷款机构仍然会他们放款。
还有的比如虽然借款人的负债比较高，但是借款人的现金流比较好，那贷款机构也有可能给借款人放款。相反，即使有的借款人负债率虽然比较低，但是如果他的现金流比较差，资产变现比较难，那么贷款机构也很有可能把他拒绝。
所以负债高并不代表一定会拒贷，在实际的审核过程中，贷款机构是会综合考虑借款人的资产，负债，现金流，行业前景，借款人品行，企业上下游，个人及家庭开支等多方面因素，然后才会得出一个结论。
◆◆负债过高怎么样才能通过贷款审批◆◆
相信很多贷过款的朋友都有遇到过因为负债过高而被拒贷的情况。那么是不是就因为负债高就不贷款了呢？有没有什么办法可以在负债高的情况下还可以贷到款呢？
在这快捷按揭可以给大家提供一些建议，当然这些建议只针对负债相对比较高的朋友，如果借款人负债实在太高，严重超过了自己能承担的范围，那也无能为力了。
1找门槛低的贷款机构
比如正常的银行贷款要求借款人的负债不能超过50%，但是一些小贷机构的要求就相对比较低一些，有的小贷机构负债率在70%之内都是可以做的。
2提供担保人
如果自己的负债过高，可以考虑找一些资产比较多，负债相对比较少的朋友来作担保。
3找中介帮忙
很多时候如果借款人自己去申请，负债率又比较高，是很难通过贷款审核的，这时候不妨找一些贷款中介帮忙，因为贷款中介的资源比较多，可以给你找到合适的贷款机构，而且贷款中介一般跟贷款机构都比较熟悉，可以提高通过率。
4申请信用卡替代贷款
如果借款人负债比较高，但是征信良好，没有出现过什么逾期，可以尝试申请信用卡，或者向银行申请提高信用卡额度，一般只要申请人信用良好都是可以通过的。
5个人信用来弥补
可能有的朋友会觉得，有的人为什么明明负债很高，可为什么还是能通过贷款的审批呢？实际上贷款机构在对客户进行审核的时候，不仅要看客户的负债，客户的资产，还有一项也很重要，那就是个人的信用记录，如果一个人有良好的信用记录（不是黑户，不是小白，不是逾期客户），那即使负债比较高，贷款机构有时候也会根据客户良好的还款记录来给贷款客户批款，所以经常使用信用卡消费，或者贷款，并保持良好的还款记录对贷款也会有一定的帮助。
有朋友还问过快捷按揭：想要申请公积金贷款，但是自己还有一套房在还贷款，负债较高，这种情况下能不能申请公积金贷款呢？
答案：负债高是可以申请公积金贷款的。公积金贷款也是要看负债的，如果负债与个人存缴基数比例相应，则申请贷款就比较容易。
打个比方，朋友的房子还在还贷款，商业贷款每月月供9000元，现在申请公积金贷款，月供3000元，那么他是否能申请贷款呢？
根据公积金贷款是看个人缴存基数覆盖月供两倍的要求，需要达到月供的两倍，如果该朋友的负债都是贷款月供形式，该朋友的月供为12000左右，那么需要提供24000的个人缴存基数。
也就是说，如果朋友的个人缴存基数能达到这个范围那么申请公积金贷款没有困难，反之贷款容易被驳回。
武汉房产价值400万，负债100万，想做抵押贷款，如何选择贷款中介
程世鹏会融集团创始合伙人
王先生在武汉外地做建材生意，武汉本地人，在武汉有一处房产，价值400万，按揭尾款还剩50万，自己信用卡和其它信用贷负债100万，因为疫情生意受影响，应收账款积压，资金一是转不过来，加上短期信贷，月供压力较大，想做一笔抵押贷款缓解资金压力。
之前自己找过其它银行贷款，但是找了几家，不是说武汉本地无经营就是说负债太高被拒绝，在生意本地做又说本地无房产，一度两难境地。
后面联系了一家贷款中介，说有的银行可以做，后来经了解，贷款中介还是你很多的，都说可以做，费用也有高有低，听说贷款中介套路很多，那么对于贷款中介，我们应该如何选择呢？
往期推荐文章：315金融民工揭露那些不良贷款中介的各种套路，不得不防
贷款中介确实让人又爱又恨，爱是因为他们确实掌握银行贷款一手信息，并且可以相应优化材料，规避一些风控要点，提高贷款效率和成功率，但是也有一些不良中介使用各种套路，收取各种费用，使贷款成本大幅增加，收费不透明。
一、不收费的不要选择天下没有免费的午餐，羊毛出在羊身上，没有猪给你买单。
做服务是有成本的，没有人会给你做公益。现在有很多中介为了抢客户，很多以低费用吸引客户，然后后面使用各种套路，各种方式收取其它费用，结果下来，付出的成本远高于那些收费的。
为专业和服务付费，理所应当，但是要做到费用透明。比如同样买个东西，其他家都卖100块左右，突然有一家只卖50，你会去买吗？
看起来免费的东西都很贵，看起来很贵的东西都很便宜，关键是价值在哪里？
二、没经营主体不要选择就武汉的贷款行业，确实有很多贷款经纪人没有在任何主体，武汉俗称“撮虾子”的，文明一点的叫做“背包客”。
就是采用各种方式找到客户，能做哪里就往哪里丢，比如银行打征信网点就有很多。
他们因为是个人，所以一般收费报价都很低，为了吸引客户，其次自己成本也低，但是因为是个人，违约成本也会比较低。
他找你容易，你找他就难了，即使他把你带到哪家公司签约，但是他并不是哪家公司的员工，而涉及到贷款，有很多资金方面的问题，所以会存在一些资金安全隐患。
建议还是找有公司主体的，毕竟开门做生意，公司在那里，违约成本也较高。
三、不签居间服务协议不选择有些人觉得居间协议主要是保证甲方利益，并且会把自己捆绑起来。
其实几乎任何协议都是对甲方有利的，无可厚非，但是如果约定好各方面费用，白纸黑字，并且把一些不确定因素在补充条款约定起来，对自己也是有利的。最起码是有一个有主体的公司为你服务，不是个人。
四、对方身份，公司不清晰不选择很多贷款中介微信不用真名，甚至日常称呼和身份证名字都不统一，朋友圈也不可见，去公司乌烟瘴气，公司环境和人员素质差，说话含糊不清，费用不明确，流程不清晰，这种还是别选择了。
一个有职业素养，有素质的专业人士是不会待在这种环境的。
五、说什么都没问题的不选择有部分贷款经纪人经常给客户打包票，这也没问题，那也没问题，关系有多硬，什么都能解决。
银行有不是自己家开的，没有100%的事情。这样说话的人要么是忽悠，要么是愣头青，没遇到过事情。
真正有过经验的人，会把流程以及做的过程中可能出现的问题，包括风险问题，都会一一讲清楚，并且有解决方法或者备选方案，而不是什么都没问题。
总体来讲，首先要选择有公司主体的，经营年限满两年以上，另外要去公司考察了解情况，这样对个人对公司都可以有一定了解。另外一般不选择电销公司，电销公司大多数因运营成本高，所以收费也不低，但也不要盲目追求低费用，服务跟价值要相匹配，再就是看一个公司服务流程是否规范和标准，包括合同条款以及各方面费用清晰透明。
银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。
关注@武汉程世鹏，了解自己身边的金融常识。
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