房屋贷款最长年限有多久？

房屋贷款最长年限有多久？

有关购房贷款，想必大家都或多或少了解一些。办理购房贷款的时候，我们能选择的贷款方式通常有三种：商业贷款、公积金贷款以及两者的组合贷款。那么这三种房屋贷款最长年限又分别有多久呢?

借款人购买住房的，贷款期限最长不超过30年借款人购买商业用房和“商住两用房”的，贷款期限最长不超过10年。住房公积金贷款年限延长5年，男性可以贷到65周岁，女性可贷款到60周岁一些普通的银行商业贷款，男性可以贷款到70周岁，女性可以贷款到65周岁。

商业贷款年限如何规定?

具体的贷款年限要根据个人的年龄来计算(男性:不超过65岁,女性:不超过60岁。举列:比如一男性现在年龄是54岁,他最大贷款年限就只能贷款11年。65-54=11。其他依次论推。),并且每个银行的最高贷款年限是不一样的。新房最长期限为30年，二手房最长期限15年。

个人住房公积金贷款期限如何规定?

住房公积金贷款期限最长不超过30年，借款人年龄不超过国家法定退休年龄，即男不超过60周岁、女不超过55周岁。借款申请人及配偶均符合申请住房公积金贷款条件的，可按剩余工作年限较长的一方计算贷款期限。

组合贷款期限是如何规定的?

组合贷款中公积金贷款与商业贷款期限必须一致，同时所规定的最长贷款期限均不超过法定退休年龄(商品房最长贷款期限为三十年私有产权转让房、拍卖房最长贷款期限为二十年。

所以在选择购房贷款的同时，一定要留心自己选择的贷款能否符合自己的实际情况。无论何时，都要在贷款工作中多一份心眼。

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最长10年最高可贷百万，会“算计”租房成本不增反降

新华社北京２月７日电题：最长１０年最高可贷百万，会“算计”租房成本不增反降——国有大行“试水”住房租赁市场调查

新华社记者李延霞、吴燕婷、郑钧天

“我租了套１１０平方米的房子，３年租金加押金共２７万元，一次性付款压力有点大但却有折扣，后来用建行的租房贷款解决了这个难题。”深圳居民李铭说。

不仅是深圳，近期，在北京、上海、广州、佛山、重庆、武汉、杭州等人口净流入城市，工、农、中、建、交五大国有商业银行陆续“试水”住房租赁市场，提供的住房租赁贷款最长期限可达１０年、最高可贷１００万元。

多家银行推租房贷产品，利率比购房按揭贷款低

早在２０１７年１１月，建行就上线个人住房租赁贷款“按居贷”，最高额度１００万元，最长期限１０年，租户需要通过“ＣＣＢ建融家园”ＡＰＰ提供的房源在线租房。记者近日登录该ＡＰＰ发现，广州、深圳、佛山、重庆、武汉、北京等地都有不同数量的房源。

工行也已在北京、上海、广州、深圳、杭州５个城市开办了个人房屋租赁贷款业务，最高额度５０万元，期限最长５年。

贷款租房会增加租房成本吗？建行深圳分行副行长李忠东表示，相对于购房按揭贷款，“按居贷”的利率较为优惠，１至３年期贷款利率为３．９６％。同时房东因为一次性收取租金，会给租户一定的折扣。“总体租房成本并不会明显增加，甚至还有可能下降。”李忠东说。

李铭给记者算了一笔账：一次性支付三年租金加押金可享９２折优惠，即便最后要承担一定的贷款利息，但算下来，每月还贷金额比原本要付的月租金还要少９２元。

另据中国银行个人金融部总经理杨益民介绍，住房租赁个人端金融服务不仅是租金贷款，还可以通过租金分期、租金保理、租金保证金管理、信用免押、诚信积分等，改变“付三押一”等行业惯例，让租房人更灵活、更低成本地支付房租。

银行“掏钱”筹长租房源，还将引入“管家式”服务

谁都想有个安稳的家，但在我国住房租赁市场，租赁关系不稳定，房东随意涨价、毁约的情况不在少数。

瞄准这一市场痛点，２０１７年１１月，建行在深圳与招商地产、华润、万科、中海、碧桂园等１１家房地产企业合作推出５０００多套长租房源。２０１７年底，建行北京分行联合北京保障房中心、首开集团、金融街控股等机构共同推出１５００多套“ＣＣＢ建融家园”房源。

与此同时，各大银行在供给端发力，支持企业加大对租赁住房的开发建设。

工行计划未来五年为广州市住房租赁市场参与主体提供５０００亿元授信资金；农行拟提供２０００亿元信贷资金，支持北京市集体建设用地租赁住房开发；中国银行计划给万科等房企提供超过２０００亿元的融资支持；交行广东省分行给相关企业超过１５００亿元意向性授信，专项用于金融支持住房租赁业务发展。

除了“掏钱”，银行还将尝试引入“管家式”服务。中国银行个人金融部总经理杨益民表示，中国银行将发挥海外运营经验，引进来自新加坡、美国等全球知名运营商的管理模式，提供市场化、标准化的租赁运营和租后管理。

担心盈利多数银行在观望，配套政策需跟上

记者采访发现，目前除五大国有商业银行积极进入住房租赁市场外，其他多数银行仍处于观望状态，其中对住房租赁金融服务盈利模式的不确定是重要原因。

中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，住房租赁市场所需资金的期限长达１０年，成本也较高，在当前整个社会资金趋紧的情况下，能否找到这种长周期、低成本的资金，决定了这项业务能否实现盈利和可持续发展。

而另一方面，业内人士也指出，长租公寓行业的盈利模式仍在探索期，目前我国热点城市的租售比普遍偏低，一般至少需要３至５年投资才能回本，这也导致一些银行资金踟蹰不前。

更重要的是，住房租赁市场的发展不是仅靠资金进入就能完成的。发展住房租赁市场是一个系统工程，多样的房源选择、稳定的租金预期、完善的金融服务、同等的公共配套服务等，只有多方合力，才能促进“租购并举”住房制度的加快形成。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼建议，加强产业、财税、金融、投资政策的协调配合，建立健全以激励为导向的住房租赁金融政策体系，如将住房租赁贷款纳入普惠金融定向降准范围等，同时鼓励商业银行以ＲＥＩＴｓ（房地产投资信托基金）等方式拓宽资金来源。

银行出新政：纯商贷可贷到85岁

85岁你或许不能上班了，但你还可以还房贷，这就是近期新政策。

2022年10月22日，据成都当地媒体消息，中国银行成都高新支行调整了贷款政策。

里面有几条重要信息：

贷款年限放宽，男女均可贷到85岁，最长30年。

简单来说就是此前年龄50岁的，只能办理20年贷款，某种儿就会超过最大年龄贷款年限70，新政一出，不仅50岁的可以办理，55岁的都可以办理30年贷款。

不过必须是纯商贷，不能使用公积金贷款或者公积金+商贷的组合贷。

且提前还款免收违约金，无次数限制；支持提前还款后缩短贷款期限；首付5成（含）以上可以不提供流水。

这对于买房大军来说是两个信号。

一来是好房不怕晚，持观望态度的，可以有较多的时间筹备资金，不用担心年龄超过贷款年限。

二来是警惕“传宗接贷”，我国目前的平均预期寿命是78.2岁，贷款至85岁，意味着比平均寿命时间还要长，“人走了，‘贷’不走”。

成都其他几家主流银行的纯商贷中，除中行外，农业银行、中信银行年龄限制75岁，工商银行年龄限制74岁。

另有4家银行，包括成都银行、兴业银行、交通银行、光大银行年龄限制70岁。

建设银行则限制为69岁。

这种家人共贷，夫妻共贷的情况并不是第一次，之前4月份广州闹得沸沸扬扬的接力贷，仅存在一天就停止了，但透露出的信息还是被群众所接收了，还有6月份广东珠海的“一人购房全家帮”，也是靠公积金“接力贷”，性质都是一样的，还有越来越多的银行推出“接力贷”，“贷贷相传”不再是口号。

接力贷可贷至85岁的情况不久前也曾在南京出现。

最初是一份南京某大行的一手住房贷款须知材料在网上流传，信息接收主要为以下几点：

1、借款人及配偶名下无房贷记录，最低首付30%。

2、最长可贷30年，可贷至75周年，最大可以贷至85周岁，子女共还。

3、学生可以贷款，父母共还。

4、男女朋友可以共同购房贷款，甚至是前夫妻都可以共还。

据悉，离婚夫妻作为共同还款人，购买新房需要看开发商合作的银行具体政策，并不是所有的银行都可以做。

01

银行为何如此？

一方面是成都作为新一线城市，城市规模扩大快，经济增长高，吸引不少外来人员，导致新增购房人口增加。现在限购政策有所宽松，但是成都的房价近些年相对坚挺，降价空间很少，为了提高房产成交量，必须要想方设法降低购房成本，放宽购房调条件。

另一方面是成都今年的集中供地总共有四个批次，在二批次集中供地中，33家企业获地，央企、国企、平台公司就占了8成，单是华润就竞得了6宗土地，耗资约87.15亿元。

民营企业羸弱，资金承压过大，不敢轻易拿地，所以供地都被央国企拿走了，拿的还是核心地段的优质板块，房地产则是投资收益最大的项目。

成都第三批次集中供地共48宗，各区土地限价和清水房限价很明显，政策上的优化能为开发商投资拿地创造更多的利润，于是地有了，开发商有了，买家就得就位了。

（来源：楼盘网）

不过据数据统计，今年9月成都新房共成交6191套，二手住宅成交7406套，对比8月的12235套(新房)、14609套(二手房)来看，几近腰斩。

国家统计局公开数据表示：

全国商品房销售和待售

1—9月份，商品房销售面积101422万平方米，同比下降22.2%，其中住宅销售面积下降25.7%。商品房销售额99380亿元，下降26.3%，其中住宅销售额下降28.6%。

9月末，商品房待售面积54333万平方米，同比增长8.1%。其中，住宅待售面积增长15.6%。

房地产开发企业到位资金情况

1—9月份，房地产开发企业到位资金114298亿元，同比下降24.5%。其中，国内贷款13661亿元，下降27.2%；利用外资61亿元，增长2.7%；自筹资金40568亿元，下降14.1%；定金及预收款37348亿元，下降34.1%；个人按揭贷款18397亿元，下降23.7%。

房产存量整体较大，市民买房意愿依旧不强烈，开发商资金难以回流，需要地方放款购房条件，银行放松贷款要求予以支撑。

02

该不该买房？

除了贷款年龄增加，今年来，房地产的政策调整也比较频繁。

今年以来，LPR三连降，5年期以上报价降至4.3%

最高时多地利率在6%以上。

9月30日晚间，中国人民银行决定下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点。

其中，5年以下（含5年）首套房公积金利率调整为2.6%，5年以上首套房公积金利率调整为3.1%。

次月，成都公积金中心就发布通知并执行，公积金贷款成本也进一步降低。

现在又放宽贷款最大年限，从三个方面突破市民的心理防线，但其中利害必须要缕清。

放大到85岁，仅限于纯商贷，其他贷款模式是不受用的，尽管现在商贷利率多次下调，整体利率还是较公积金贷款高。

房贷还款年龄提高之后，一定程度上能够降低购房者每月的还款压力。

以100万元的房贷为例，假设房贷利率4.3%，采用等额本息的还款方式，用安居客的房贷计算器很快可以得出，房贷还款年限从15年延长至30年后，每月的月供压力能够减轻2778元。

不过，总利息增加了39.1万元，这对于80多岁的老人来说，是一笔不小的经济开支。

如果年龄在18-40岁之间，采用纯商贷支付5成（含）以上首付，不提供流水，一定程度上可以提高银行贷款审核通过率。

放宽的贷款年龄限制，也可以减轻前期的房贷压力，更有利于刚需和换房家庭。

有利也有弊，具体看需求。

来源：且说金融