搜罗了各种借钱的渠道

最近有大额支出，比较穷，于是我研究了一番贷款产品。

作为一个懂点金融的人，当遇到钱的挑战时，总能被激发出极大的搜寻能力，找出一些应对法子——虽然也经常掉坑里。

说正经的。当我们缺钱时，应该优先向谁借，成本才最小呢？

我列了一个优先级，大致如此：

一、向亲戚朋友求助。好处是不会对征信有影响，通常利息也很低，因为有“人情溢价”在里面。

坏处是，人情终是要还的，而且人情债是一笔糊涂账...

二、手上有抵押品，可以申请抵押贷

比如房产抵押贷，优质的房子即信用，用它抵押，可以以很低的利率从银行借出不少钱来。

利率一般是基准利率上浮个20%+，也就是6%再高一点点；期限最高15年、20年。

这也是大家痴迷于买房的诸多原因之一。

三、有循环授信额度的信用贷。

这两年银行不太爱做企业的生意了，都盯上了个人客户，开发了很多好产品。

所谓信用贷就是不需要抵押品，只要你单位资质比较好、收入流水比较高、征信记录也不错，都可以尝试去申请。额度从十几万到几十万不等。

在我心目中，最好的信用贷应该是这样的：

可随借随还、按天计息、按月付息、到期还本、额度长期有效。

申请了这种产品，等于有了一张大额信用卡，额度几十万的那种。

在有效期内，钱可以随时可以取出来用，按日计息，钱不取出就不计息、也就不算负债、因此对征信就没什么影响。

而且利息也很低，一般是5-8%。

但是这样的贷款对申请人的职业要求也比较苛刻，必须是：

公务员、事业单位、水电煤烟草等垄断性企业、大型的金融企业、国企央企、外企500强、上市公司的在职员工，或者是会计师、律师这样的专业人士。

这样包括我在内的一大批人，就被挡在了门外。

没办法，银行这个老古板，和爸妈帮你挑对象的眼光是一样的，认为稳定最可靠，其它什么也比不了。

这样的信用贷数量不多，在北京地区最容易申请、条件最优质的有两个：

北京农商行的福瑞卡、江苏银行的卡易贷

卡易贷要求公积金在1500元以上、月收入在8000元以上；而福瑞卡要求更低，月薪5000元以上就行了。

其它地区也有不错的，信贷经理们可以在评论区补充。

建议所有单位符合资质的小伙伴都来试一试，可以不用，额度还是要有的。

尤其是公务员，不要浪费了你的身份。

四、普通的信用贷、信用卡分期

如果资质达不到，就只能退而求其次，申请普通的信用贷，或者多办几张信用卡了。

这种一般都是放款之后立即计息、按月还本付息、一般不能提前还贷的产品。不仅上征信，而且利率还不低，一般都在8-20%之间。

五、银行的消费金融产品

这种产品严格来说，并不是银行的信贷产品，而是银行旗下的消费金融公司出的网络信用借款，类似于微粒贷、招联好期贷、平安普惠什么的。

这类产品对借款人的要求没那么高，你不是公务员、会计师之类的也能申请，一般也是按日计息、随借随还的。

但是要求低了，相应的利息就高了，一般都要15%-25%，算得上高利率。

不过因为竞争激烈，偶尔也会看到一些例外，比如我最近看到两款产品，不仅利率只有10%出头，而且借钱不上征信。

放在周末再说吧，不然今天没完了...

六、小贷公司、P2P贷款

如果是向小贷公司、P2P平台借钱，没有任何抵押的话，那利率真的高得惊人。比如我在宜人贷随便找了一款产品：

我用IRR公式算了一下，实际的年化利率最高达到了42%。

我身边很多小朋友，或多或少的都会通过分期平台借点钱，比如借钱交个房租啦、给游戏充个值啦、买点衣服化妆品啦。

小朋友们会觉得，类似借1000元每月还100，一年利息也才200元，简直太便宜。

如果认真算一算，可能会吓到他们。

七、小额的现金贷、手机贷

这是走投无路之下的最后选择了，基本就是血淋淋的高利贷。

这种贷款对于申请人的资质，基本没有任何要求，当然额度也不会很高，一般不会超过一万元，甚至有人500元也会借。

借这种钱的人，一般都是山穷水尽了。

我认识的一个人，就是做这类生意的，他说自己放出去的现金贷，利息都超过了100%。

「很难不赚钱的」

最后一张表总结下：

就是这样了，利率不一定准确，但是出入不大。

.贷款真是一个技术活，欢迎资深的信贷经理私信我，好好聊聊...

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有没有哪种贷款不用利息，而且门槛又低？

相信申请贷款的朋友都希望款利息能低点，门槛低点，最好是不要利息的那种。

那现实中，有没有什么贷款不要利息，而且审批门槛低的呢？

没有

现实中有门槛很低的贷款，比如高利贷，前提是你能承受高额的利息；也有不需要利息的贷款，比如扶贫贷款，前提是你必须符合条件，想申请并不是那么容易。但是利息又低门槛又低的现实中并没有。

为什么并没有这样的贷款呢？

一个很简单的道理--钱是有成本的，贷款是有风险的。

如果有无息贷款，而且人人都能申请，那么大家都贷尽可能多的款，然后存进银行拿利息，无息贷款的想法就相当于说世界上有没有金融机构愿意撒钱给老百姓。

所以可以肯定的告诉你，不要利息门槛又低的贷款确定是没有的，当然，如果只告诉大家这么多东西，小编是要被扣工资的。

那么什么样的贷款利率非常非常的低呢？小编为大家总结了利息从低到高的6种融资产品。

第一种：抵押贷款

抵押贷款的利息相对比较低，银行抵押贷款按当前的利息一般是年化6%左右，小贷公司抵押贷款利息也就年息15%左右。

准入门槛：必须有抵押物，比如房产。

优点：额度大，利息低。

缺点：门槛高，放款较慢。

第二种：质押贷款

质押贷款的利息虽然没有抵押贷款的利息低，但是总体来说还算比较比较合理，比如保单贷，车抵贷等，月息1%-1.5%左右。

准入门槛：必须有质押物，比如保单、汽车、股票等。

优点：利息较低，放款快，最快的当天放款。

缺点：门槛较高。

第三种：纯信用贷款

纯信用贷款就是凭借借款人的个人信用和资质放的款，一般银行的信用贷款年化利息10%-15%之间，小贷公司的月息在1.5%-2.5%之间。

准入门槛：信用良好，有稳定的工作和收入。

优点：门槛低，手续简便，放款快。

缺点：利息相对比较高。

第四种：股权融资

股权融资是指公司将部分股权出让换取投资，投资人持有公司的股权，表面上公司不需要偿还借款本金和利息，但是要付出的是公司的股权，所以成本并不低，如果将来公司发展壮大了，出让的股权成本实际上要远远高于债权的融资成本。

准入门槛：必须拥有良好的市场前景，商业模式独特新颖，将来具备很强的盈利能力，必须拥有一支强有力的团队。

优点：金额比较大，前期不需要支付本金利息。

缺点：门槛很高，股权置换成本高。

第五种：熟人借贷

熟人借贷一般适用于熟人之间的临时周转，一般不需要支付利息（有的可能要利息），但是人情债的成本是无法估算的。

准入门槛：熟人的信任

优点：不需要支付利息，没有复杂的办理程序。

缺点：还钱容易，但是人情债难还，人情债是高昂的成本。

第六种：高利贷

高利贷估计是走投无路，背水一战的最后选择，利息相当高，一般按天计息，日息少的0.5%，多的可以达到日息1%甚至更多。

准入门槛：身份证

优点：门槛低

缺点：利息很高，还不上危险系数大。

综合以上几种融资方式，我们可以看出，利息和门槛低两者不可兼得，任何一种融资方式的成本都是由其自身的性质决定，通常来说门槛低则利息高，利息低则门槛高，因为门槛对应的是风险，风险越大，融资的成本自然就高。

征信花了找贷款中介申请银行贷款，靠谱吗？

征信花了，自己去申请银行肯定要被拒绝的，在走投无路的时候，寻找贷款中介帮您解决问题似乎是唯一的出路了，当然啦，贷款中介不是神，像那种无药可救的黑户征信，谁都救不了的，这里指征信花了的是轻度不好的，只要避重就轻或者稍微包装一下，还是能用的。

1、如果你想申请信用贷：

那你征信上的逾期和贷款负债不能多，如果网贷和小额贷款比较多的话，会给银行留下不好的印象，而且征信的查询也不能多，否则银行系统会直接秒拒。如果是单纯的征信查询次数多，客户是有房子的情况下，贷款中介还能跟银行商量商量一下的。

2、如果你想申请抵押贷：

只要房子的评估价值够大，通过贷款中介在当中协商一下，其实银行是轻看负债和征信查询次数的，容忍度很大的，万事好商量，当然资产负债比越低越好啦。

3、如果你不急着申请贷款：

其实不急的话，可以个人征信养一段时间再向银行申请，特别是征信查询次数多，银行只看你近几个月的情况，不会往前看的。所以宁可留点耐心等一等，让贷款中介帮你养一养，这样才不会得不偿失。

4、如果你确实急着用钱：

那你只能找那种小额贷款机构等非银行机构了，因为贷款中介也帮不了你了，你也只能申请那种高利息、额度低、审批宽松的贷款，这是下下之策。

不管怎么说，贷款中介只是辅助服务机构，重要的还是要看客户自身的资质，烂泥不上墙、朽木不可雕也，同时贷款中介因为熟悉业务、见多识广，有些银行客户经理不方便说的话，贷款中介可以指导客户应该怎么怎么做，告诉客户需要提供哪些信息等等，从而提高申请贷款的效率。