中行3.9%、工行3.8%……多家银行消费贷利率下调！消费者该如何选择？

“线上申请，随借随还，年化利率3.8%起，额度最高可达20万元……”最近，家住北京市海淀区的张先生已经接到了至少3家银行推销消费贷的电话，低于4.0%的年利率让他有了办理贷款的想法。

“一年前，多数银行的消费贷款利率都在4.5%甚至更高。但在最近银行打来的推销电话中，贷款利率都降到了4.0%左右，部分银行消费贷最低利率仅为3.8%，不免让人心动。”张先生对记者说道。

近期，记者在北京地区各家银行网点走访时发现，多数银行消费贷利率较年初有较大幅度的下调，部分银行最低年利率已降至4.0%以下。

最低年化3.8%

银行打响消费贷“价格战”

为何近期多家银行大幅度下调消费贷款利率？超低的利率优惠是所有人都可以享受吗？对于普通消费者来说，要不要现在办理消费贷？

随着一揽子稳经济政策的陆续落地，当前，个人消费信贷市场正在逐步回暖，多家银行采取下调消费贷利率等方式吸引客源、促进消费。

来自北京地区的多位市民近期对记者表示，自年初以来，各家银行推销消费贷款的电话及短信络绎不绝，贷款利率也较年初有了较大幅度的下降。

其中一位中国银行的客户表示，去年国庆节期间，中国银行的“中银E贷”年利率为4.32%起，今年3月降至最低4.05%，“今年5月我又收到了中国银行的短信，‘中银E贷’的最低年利率已经降至3.9%。”

无独有偶，多家国有大行均在近期采取了消费贷利率优惠的政策，部分银行消费贷产品最低利率已经降低至4.0%以下。

记者在采访时发现，今年7月中旬，工商银行“融借”和农业银行“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8%，建设银行“快贷”最低年利率也由原来的4.35%下降到目前的4.05%。

与此同时，部分股份制银行则采取了利率打折、叠加优惠券等方式变相降低消费贷利率。例如，招商银行通过为客户每月发放“补贴券”的方式，给予一定的消费贷利率优惠。

“今年7月至8月，在招行办理‘闪电贷’的客户，在使用‘补贴券’后，最低年化利率仅为3.95%。”一位来自招商银行的客户经理对记者说道，“之前招行‘闪电贷’的利率为4.5%，今年以来一路下降至4.32%、4.032%，直到目前的4.0%以下。”

在消费贷利率大范围下降的背景下，也有部分银行依旧“按兵不动”。广发银行信贷经理表示，“广发银行消费贷最低利率一直为4.8%，近期也没有下降，最高办理额度为20万元。”

利率优惠也设“门槛”？

事实上，虽然绝大多数银行调低了消费贷最低年利率，但并非所有的客户都能享受到最大的优惠力度。记者在采访时发现，多家国有大行仅为该行的优质客户提供最低的消费贷利率。

“当前我行的消费贷款利率在3.8%至4.2%之间浮动，具体要看办理客户的信用资质以及资产状况。”工商银行北京分行某支行的客户经理表示，在该行星级评定越高的客户，享受的贷款利率优惠力度就越大。

“有一定的资产，且是我们行房贷、信用卡等方面的客户才能办理我行的消费贷款。”农行某信贷经理提到，与农行业务往来比较少的客户，无法办理该行的消费贷。

同时，银行消费贷款的投放也存在一定的企业偏好。在为客户发放个人消费贷款时，银行通常会向客户了解工作单位等信息。一般而言，银行更加偏向给国有企业、事业单位等在职员工提供更大的利率优惠。

北京银行相关工作人员告诉记者，该行“京E贷”贷款利率和客户的工作单位性质息息相关，“我们针对不同的客群有不同档位的利率优惠。目前我行‘京E贷’最低利率为4.35%，仅为医生和老师提供；国企及事业单位的员工申请利率为4.8%左右。根据职业不同，最高利率可达8.0%以上。”

招商银行则设置了企业“白名单”，在“白名单”中的企业员工，才可享受最低的消费贷款利率。农行方面也表示，只有在国企、企业单位上班的客户，才有办理该行消费贷的资格。

专家：避免非理性过度负债

银行下调消费贷利率受多方因素影响。“从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受记者采访时表示。

贷款市场报价利率（LPR）对信贷市场品定价具有导向作用。今年以来，央行已接连两次下调LPR。7月20日发布的最新数据显示，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。随着LPR报价的不断走低，银行也借此下调贷款利率。

同时，自今年5月以来，个人消费贷数据“转正”，个人消费信贷市场正在逐步恢复，银行通过降低消费贷利率的方式满足居民释放的消费需求。

7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，人民银行调查统计司司长阮健弘表示：“上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。”

“从目前的趋势来看，全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说无疑是有利的。”周茂华表示。

值得注意的是，银保监会消费者权益保护局此前发布的风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。

招商银行客户经理也表示，消费贷逾期将会影响个人征信，今后客户在银行贷款均会受到影响。

对此，周茂华建议，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。”

来源：中国经济网

消费贷年利率进入“3时代”，专家：个人消费贷款利率下调将成趋势

7月13日，国新办举行了2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会，会上表示，住户部门贷款增长有所放缓，表明上半年疫情反复对住户消费还是产生一定影响。

红星资本局注意到，在此背景下，多家银行下调了消费贷利率，不少银行的信用贷产品利率都降低至4%以下。

上海金融与发展实验室主任曾刚表示，个人消费贷款利率下调将成为趋势，有助于降低消费信贷持有人的成本，促进对消费信贷的需求，进而促进消费。

多家银行下调消费贷利率

信用贷利率低至4%以下

国家统计局发布的数据显示，今年5月，社会消费品零售总额较4月增加4064亿元，同比降幅收窄4.4个百分点。

随着需求回暖，不少银行发力消费贷。红星资本局了解到，在2022年二季度，多家银行集中下调消费贷利率。

目前，四大行的消费贷产品利率均已下调至4%，对于符合标准的用户，农行网捷贷年化利率低至3.7%，建行快贷年化利率最低4%，工行融借年化利率最低3.75%，中国银行中银贷年化利率最低3.9%。

中国银行某网点负责人告诉红星资本局，目前，中国银行线下消费贷产品随心智贷年化利率最低按3.9%执行，“你有房贷什么的也不影响你申请，一般都可以按3.9%执行。”

其他银行也推出利率打折、限时优惠等活动降低消费贷利率，例如招商银行闪电贷推出7.8折利率优惠，折后年利率最低3.95%；6月17-28日，徽商银行快贷年利率低至3.96%。

但低利率的消费贷款并非每个人都能享受，工商银行工作人员告诉红星资本局，工行融借实行的是差异化定价，不同地区不同分行利率标准不同，贷款人的个人情况也会影响利率。“一般是6%，最近有3.99%的利率优惠，但不是每个人都能申请到的”。而3.75%的一年期利率，仅限北京地区优质客群。

招商银行工作人员也表示，招行消费贷利率没有具体区间，每个人都不一样，“有些客户会面临很高的利率，甚至会高达10%以上。”

消费贷迎来反弹

专家：个人消费贷款利率下调将成为趋势

事实上，从2022年年初开始，贷款利率就开始逐渐下调。

根据央行公布的数据，2021年12月20日，1年期LPR为3.8%，5年期以上LPR为4.65%。2022年1月，1年期LPR降至3.7%，5年期以上LPR降至4.6%。5月，5年期以上LPR再次降至4.45%，1年期LPR不变。

另据2022年一季度金融机构贷款投向统计报告，今年3月份，新发放住户其他消费贷款利率为7.68%，比年初和上年同期分别低67和41个基点。

随着利率下滑，消费贷数据逐渐回暖。

2022年一季度，本外币住户贷款增加1.26万亿元，但住户其他消费性贷款（不含个人住房贷款）减少1502亿元；4月，住户贷款减少2170亿元，其中消费贷款减少1044亿元。5月，住户贷款“转正”，增加2888亿元。

7月13日，国新办举行了2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会，人民银行调查统计司司长阮健弘表示，上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。

这意味着在5、6月，消费贷款有较大增长。

上海金融与发展实验室主任曾刚告诉红星资本局：“大力发展消费信贷有助于通过信贷实现稳增长、稳消费，对整个经济运行大盘具有促进作用。个人消费贷款利率下调将成为趋势，有助于降低消费信贷持有人的成本，促进对消费信贷的需求，进而促进消费，对经济稳增长大有益处。”

对于未来的利率走势，曾刚称：“原则上来讲，可能不会有明显的大幅下行空间，国内整体利率水平仍将保持一定的下行趋势，但短期内不会出现大幅下行。”

曾刚还认为，贷款是双刃剑，必须要考虑产品准入的适当性。在营销过程中要提高透明度，禁止过度诱导消费者，同时设定一定的准入门槛，推动定价合理化，以保障消费者利益。

红星新闻记者俞瑶陶玥阳

编辑杨程

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个人消费贷利率下调！记者实探：审核严格，只适用部分优质客户

“4月初我申请了一笔20万元消费贷，利率是5.25%。现在利率降到了4%左右。”贷款人小陈告诉中国证券报记者，近期有多家银行个贷经理向他告知利率下降的消息。

记者调研发现，日前确有多家银行下调了个人消费信贷利率，还有不少银行推出利率优惠活动，最低可降至4%以内。不过，银行个人消费贷产品的审批门槛并没有明显降低，部分低利率产品的审核条件严格，只提供给少数优质客户。

消费贷最低利率降至4%以下

记者走访并致电多家银行了解到，消费贷产品利率整体上较此前有所下调。目前多家银行信用类消费贷产品最低利率可降至4%以内，部分银行还推出利率优惠活动。

农业银行北京丰台区某网点工作人员向记者表示：“对于符合标准的客户，目前网捷贷产品最低年化利率可申请3.7%，贷款额度最高20万元。”此外，工商银行“融借”产品年化利率随LPR浮动变化，最低可降至3.75%。

除部分银行直接降息外，还有银行推出利息优惠券、利率折扣等活动。“闪电贷产品可以申请7-8折的优惠，最低也可降到4%以下。款项可用于日常消费、耐用品消费、大宗消费、装修等领域。”招商银行个贷经理表示。

甚至还有部分银行的专属消费贷款、大额信用卡等产品年化利率最低将至3%。例如，建设银行海淀区某个贷经理向记者推荐了一款装修专属贷款，她表示，“该产品最长可借5年，额度最高为20万元。如果一年内连本带息还完，那么折算下来，年化利率仅有3%，长贷短还的方式比较划算”。

不过贷款人实际能申请到的利率水平因人而异。上述银行均表示，银行实行差异化定价，不同地区、不同分行所执行的利率标准不同，贷款人的个人情况也会影响最终利率审批。

招联金融首席研究员董希淼分析称，金融管理部门引导金融机构降低对实体经济的融资成本，整个市场利率处于下行通道，因此，消费信贷利率下调也是顺应大趋势，可以降低融资成本、减轻贷款人负担，更好地服务金融消费者。

只适用于部分优质客户

不过，记者在调研中了解到，最低利率和最高额度并非每个贷款人都可申请到，部分低利率的产品申请门槛相对较高，利率优惠也只适用于部分优质客户。

“最近都说消费贷降息了，可是为什么我刚申请的贷款利率还是5.75%？”日前，贷款人白女士表示。

对此，记者咨询某国有行个贷人员，他表示：“审批要求总体上并没有放宽，我们会综合贷款人的流水情况、征信状况、负债情况、收入水平、还款能力等多种因素给出可放贷额度和利率。公积金及社保缴纳情况、工作单位等也是重要参考指标。”

例如，工行“融借”产品在活动期间只有市属公积金客户才能享受最低价格。农行某消费贷产品则要求贷款人所在工作单位在该行白名单之中，公积金及社保处于正常缴纳状态，且在贷前审查时需到贷款人工作地点进行上门拍照，并做录音录像。

除严格进行贷前审查外，部分低息产品对资金流向的限制也同样严格。上述建设银行的装修专属贷款产品，只对部分建行合作单位的内部员工开放申请端口，且该产品额度只能用于支付人工费、建材费、设计费等装修相关费用，支付方式仅限于刷卡。

同时，贷后管理也有一定程度加强。贷款人小陈告诉记者：“此前在某银行贷款时个贷经理并没有要求提供消费发票，但前几天却告知需留存消费发票，以备后续审核。”

此外，为防止贷款流入股市和房地产市场，多家银行除加强核实、审查、告知等常规操作外，还通过技术层面进行把关。

某股份行个贷经理表示：“如果用于贷款的银行账号绑定了证券交易账户，系统就会自动识别出来，这会导致客户贷款额度减少或被判定不具备贷款资质。”

多位业内人士指出，商业银行在加大个人信贷投放的同时，更应做好流向管控，切实担负起贷前审查、贷后管理责任，从源头上堵住漏洞。对普通消费者来说，在享受消费贷带来的便利的同时，也需要综合考虑个人财务杠杆可持续性，避免非理性过度负债。

编辑：亚文辉