20分钟，500万元贷款资金到账 中信银行南京分行“科创e贷”助力“专精特新”企业做大做强

“不需要抵押，凭信用就能申请贷款，随借随还，想不到中信银行‘科创贷’如此便捷，真是出乎我的意料。”近日，江苏昆仑光源材料有限公司负责人深有感触。

位于江苏泰州的江苏昆仑光源材料有限公司是国家级“专精特新”企业，主要生产双金属片、杜美丝、钼丝，拥有多项专利。目前该企业正处于技术升级阶段，因为需要购买一批原材料，急需短期融资。了解这一情况后，中信银行南京分行辖内泰州高港支行客户经理第一时间推荐了“科创贷”，并全程指导申请流程，从贷款申请到资金到账仅用时二十分钟，500万元贷款便发放到位。

据悉，“科创贷”是中信银行针对“专精特新”等科技创新型企业推出的全线上、纯信用产品，单户最高贷款额度可达1000万元，授信期限不超过一年，可全程在线操作，从线上发起贷款申请，自动审批额度，在线签署电子合同，按需线上自助提款，支持随借随还。

秉承建设“有担当、有温度、有特色、有价值”的最佳综合金融服务提供者发展愿景，践行服务实体经济的使命担当，中信银行南京分行将进一步凝聚金融力量，继续为江苏科创小微企业提供覆盖全生命周期的金融生态支持，深度赋能“江苏智造”的转型升级，助推实体经济高质量发展。

中信银行泰州高港支行客户经理走进企业，了解企业经营状况，把金融服务送上门。

北京市贷款服务中心与中信银行北京分行共同破解小微企业首贷难

小微企业是发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要载体，对于经济快速稳定发展起着至关重要的作用。为解决小微企业首贷难问题，2020年4月，在北京市委市政府大力推动下，北京银保监局联合北京市政务服务局成立了全国首家贷款服务中心—北京市贷款服务中心（下文简称“贷款服务中心”）。中信银行北京分行作为入驻银行，由普惠金融部牵头配合贷款服务中心建设工作，派驻有丰富经验的客户经理长期驻点服务，无缝对接有融资需求的小微企业。

贷款服务中心坚持以提升在京注册经营企业等市场主体获得感和满意度为出发点，贯彻“服务前移”理念，以综合窗口全景服务为特色，为有融资需求的小微企业和入驻银行提供直接对接平台。中信银行北京分行高度重视首贷企业金融对接服务，积极参加北京市地方金融监督管理局“畅融工程”活动，联合贷款服务中心多次举办“信贷易融”银企对接系列活动，向有融资需求的首贷企业推介我行产品。2022年前三季度，中信银行北京分行在贷款服务中心已累计受理贷款554笔，金额近15亿元。

根据北京市经信局等5部门联合下发的《北京市中小微企业首次贷款贴息及担保费用补助实施细则》，政府给予2022年首贷客户20%的利息补贴或贷款金额1%的担保费补贴，特别是对于餐饮、零售、旅游、民航、公路铁路运输等5个受疫情影响严重行业，贴息比例可达40%。中信银行北京分行积极贯彻首贷客户补贴政策，2022年上半年共为16户客户成功了申请了首贷贴息，为7户担保贷客户申请了担保费补贴。首贷客户通过享受贴息政策，大幅降低了融资成本，保证了企业在疫情期间的正常运转。

中信银行北京分行始终坚持“让财富有温度”的服务理念，持续扩大普惠小微企业信贷投放，打造“价值普惠”。并坚持完善“五专”机制建设，形成敢贷愿贷能贷会贷的良好氛围。接下来，中信银行北京分行将会坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，自觉提高政治站位，持续坚定地履行社会责任，以提升金融服务小微企业质效为己任，携手贷款中心共同成长，支持小微企业纾困发展、稳定宏观经济大盘，助力经济高质量发展。（李记）

来源：光明网

配股募资400亿支持实体经济？中信银行压降296亿制造业贷款

近日，中信银行发布400亿元配股预案。近三年，中信银行已经通过发行可转债、永续债、二级资本债等方式陆续融资超千亿元用于充足资本金。

在此次配股预案中，中信银行表示：“本行将立足于保持合理的资本数量和资本质量……在促进公司战略发展的同时，更好地服务实体经济”。该行此前的财报中也多次表示“将贯彻落实国家关于支持实体经济、制造业、民营经济的政策导向”。

那么过去几年，中信银行的信贷资源是否真正支持实体经济？中信银行的信贷资源到底更倾向于哪些行业？在经过多次融资之后，中信银行为何仍然需要配股募资？中信银行资本金压力是否来自于信贷资源向制造业等实体经济倾斜？

根据公开信息，2022年2月22日，中央第九巡视组向中国中信集团有限公司党委反馈了巡视情况并指出：“金融服务实体经济不够有力，防范化解风险不够及时有力”。

中信银行是中信集团重要成员，是否也存在金融服务实体经济不够有力的问题？

制造业贷款占比落后同业，余额较5年前压降296亿元

制造业是典型的实体经济，制造业贷款在总贷款中的占比是衡量一家银行对实体经济支持力度的重要指标。

财报数据显示，2013年至2019年，中信银行制造业贷款在总贷款中的占比连续7年下降，从2012年的21.45％下降到2019年的6.45％。2020年及2021年该项占比小幅上升至7.31％和7.33％，但仍然明显低于2018年的8.18％。

图1：中信银行制造业贷款及在总贷款中占比

简单的说，从2012年到2021年的10年间，中信银行制造业贷款和垫款在总贷款中的占比下降了超过14个百分点。

从制造业贷款余额来看，该行近两年的贷款余额虽有回升，但仍低于2016年之前的水平。截至2021年末，中信银行的制造业贷款余额为3561.29亿元，仍低于2016年的3858.22亿元，相差296.93亿元。

由于经济结构变迁、商业银行业务转型，过去十年，尤其是2018年之前，制造业贷款在总贷款中占比下降有一定的行业普遍性。但与其他上市股份制银行相比，中信银行的制造业贷款降幅偏大、占比明显偏低。2021年末，中信制造业贷款占比仅高于平安和招商银行，排在倒数第三位。

图2：截至2021年末股份制上市银行制造业贷款占比情况

整体来看，近两年中信银行在制造业上的信贷投放虽有回升，但占比和总贷款余额均不及五年前的表现。中信银行对制造业的支持力度与同业相比也有一定差距。

涉房贷款超1.25万亿，个人住房贷款占比超线

从财报数据观察，涉房贷款是中信银行增长迅速、占比较高的领域。

涉房贷款包括该行公司贷款中的房地产业贷款与个人住房贷款，截至2021年末，中信银行的涉房贷款总额为12581.91亿元，其中房地产业贷款2848.01亿元，个人住房贷款9733.9亿元。

截至2021年末，中信银行贷款投放前三大行业分别是租赁和商务服务业、制造业及水利、环境和公共设施管理业。该行涉房贷款与贷款投放较多的三大行业相比，近十年该行涉房贷款不仅增长较快，且规模远超其他行业。

图3：近十年中信银行涉房贷款与前三大贷款投放行业

值得注意的是，根据银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度，中信银行属于中资中型银行（第二档），其涉房贷款占比和个人住房贷款占比上限分别为27.5％和20％。截至2021年末，该行的涉房贷款占比为25.91％，满足监管要求；个人住房贷款占比为20.05％，较上年末虽有下降，但仍超过监管红线。

资本充足率分析：导致其资本消耗加剧的主要原因

资产规模扩张，尤其贷款规模增加是中信银行资本消耗的加剧进而需要持续补充资本金的重要原因。

截至2021年末，中信银行的贷款总额为48559.69亿元，较上年末增长8.55％。近十年数据显示，该行的贷款规模增速普遍高于10％，整体保持着较快的扩张。

图4：中信银行近十年总贷款及增速

伴随着贷款规模扩张，该行的不良贷款余额和风险加权资产持续增长同步推升资本金需求。截至2021年末，中信银行的风险加权资产约5.81万亿元，较上年末增加4162.75亿元，增幅为7.72％。不良贷款余额为674.59亿元，较上年末虽有下降，但仍高于2019年的水平。

较十年前相比，该行风险加权资产增加约3.86万亿，增幅近2倍；不良贷款余额增加552.04亿元，增幅约4.5倍。

图5：中信银行风险加权资产及不良贷款余额

2019年以来，中信银行多次通过永续债、可转债等方式募集资本金。2019年3月，该行发行400亿元可转债，在可转债转股后按照相关监管要求用于补充核心一级资本；2019年12月及2021年4月，该行发行了两次永续债，募集金额均为400亿元，募集资金均用于补充其他一级资本；2020年8月，该行在全国银行间债券市场发行400亿元二级资本债券，全部用于补充二级资本。

图6：近三年中信银行外源性资本补充情况

除此次配股，中信银行近三年已通过外源性补充资本金达1200亿元，但截至2021年末，该行的各项资本充足率水平仍处于较低水平，与其他上市银行相比，该行的各项资本充足率水平也排名靠后。

图7：截至2021年末上市银行各项资本充足率情况

虽然，中信银行在此次400亿元配股预案中表示：“为了支持实体经济转型升级，国内银行需要维持稳定并合理增长的信贷投放规模，而风险加权资产的持续增长，将使银行面临持续的资本压力。本行将立足于保持合理的资本数量和资本质量，以应对行业环境的快速变化与挑战，实现稳健经营，提高风险抵御能力，在促进公司战略发展的同时，更好地服务实体经济”。

但从财报数据观察，中信银行资产规模持续扩张的同时，信贷资源更多投放于“涉房贷款”，而对于制造业这样典型的实体经济信贷投放有所力度不足。

本文源自面包财经