疫期企业观察 | 中邮消费金融“出尔反尔”遭集中投诉 起诉近800名借款人显风控危机？

华夏时报（hii..）记者隋娉娉杨仕省深圳报道

疫情期间，各金融机构纷纷发声，称企业已启动“抗疫期间减免延期还款”行动。然而，部分借款人的投诉却在释放着企业出尔反尔的信号。

《华夏时报》记者观察各类投诉平台发现，关于消金公司拒绝批复借款人延期还款申请的投诉不在少数。与同行业其它公司相比，中邮消费金融（下称“中邮消金”）的此类投诉高度集中。

记者根据聚投诉、黑猫投诉的信息统计，中邮消金平均每天收到10份与疫情相关的投诉，投诉人均是收入因疫情而受到影响的借款人。投诉具体内容包括：借款人与客服协商延缓还款后，仍收到第三方不间断的催收；平台拒绝批复延期；客服称会与借款人沟通延缓还款事宜，但借款人并没有接到过协商电话，也很难与人工客服取得联系等。

就此现象，中邮消金的公关经理回复《华夏时报》记者称：“采用诉讼手段，既能有效维护企业的合法权益，也能保障借款人的合法利益，还能营造良好的营商环境，促进金融行业的持续发展。金融机构主动通过诉讼仲裁方式依法催收的数量持续增长，正是基于这种考虑。”

此外，从诉讼情况来看，中邮消金近期面对的逾期压力也不小。2020年以来不到四个月的时间里，中邮消金的裁判文书已达791篇，而2018年全年仅为12篇。

疫期拒绝延缓还款遭集中投诉

2月13日，中邮消金在官网发布有关提供延期还款服务的动态公告称：“针对目前因受疫情影响的客户，客服团队在全面了解情况并进行仔细复核后，为‘未逾期’客户申请延迟还款，给‘已逾期’客户申请费用减免与征信调整。”

对于疫期收入受到影响的借款人来说，这项政策好比雪中送炭，所有受疫情影响的中邮消金的客户都能获得平台提供的相应还款减缓措施。

然而，从各大投诉平台显示的信息来看，中邮消金的承诺并没有实现。大量借款人称，中邮消金客服不履行承诺，拒绝协商延期还款。记者根据聚投诉、黑猫投诉的信息初步统计，中邮消金平均每天收到10份与疫情相关的投诉，投诉人包含来自湖北的借款人。

中邮消金收到的投诉还包括以下内容：与客服协商延缓还款后，借款人仍收到第三方不间断的催收；平台拒绝批复延期；客服称会与借款人沟通延缓还款事宜，但借款人并没有接到过协商电话，也很难与人工客服取得联系；尽管借款人此前还款正常、未有逾期现象，但平台不再开放贷款额度，即“断贷”。

对于上述情况，中邮消费金融公关经理回应《华夏时报》记者称，公司在疫情期间紧急制定的应急管理预案解决了大量客户的应急需求，并得到了客户认同，但“仍有个别无法证明其诉求合理性的客户，实际上曲解银保监会关于疫情防控人员和受疫情影响人群息费减免、延期还款、征信调整等政策。对此，公司按照有理有据有节的原则，一户一策，力争达成共识，形成合理解决方案。”

中邮消费金融的借款人刘先生发布与客服对话截图投诉称，因疫情期间收入受到影响，所以在今年2月申请延期还款。平台客服称会有资产管理专员与他主动联系，但刘先生一直未收到联系电话。

此外，记者观察到，中邮消金的诉讼案件在去年开始突然增高，所有案件几乎都是公司作为原告起诉逾期的借款人。这不禁让人疑问到：公司风控是否出现问题？是否只能通过起诉借款人或中途断贷的方式，来降低逾期率？

中邮消金极高的诉讼量可以从数据中显示。天眼查显示，2018年，中邮消金的裁判文书数为12篇，而2019年激增至2279篇，今年仅不到四个月的时间就有近800篇。同为持牌消金公司的招联消费金融在2019年仅有12篇裁判文书，2020年至今11篇；马上消费金融2019年47篇，2020年5篇。

中邮消费金融司法风险趋势图

对于公司诉讼量颇高的情况，上述中邮消金的公关经理向《华夏时报》记者表示：“采用诉讼手段，既能有效维护企业的合法权益，也能保障借款人的合法利益，还能营造良好的营商环境，促进金融行业的持续发展。金融机构主动通过诉讼仲裁方式依法催收的数量持续增长，正是基于这种考虑。”而对于诉讼量在2019年突然大幅增加的原因，上述公关经理并未答复记者。

随后，本报记者采访了西南财经大学金融学院普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文，他认为，若消金公司裁判文书激增，那么一定程度上体现了机构的风控水平，例如信贷审核的不够严格、贷后管理能力较弱。

“走司法诉讼仅仅是催收方式的一种，而且因诉讼成本相对较高，机构一般将司法诉讼作为催收中最后的选择。但另一方面，司法诉讼与机构的资产类型也息息相关，因为这代表着机构是有自信能够得到司法支持的，这说明机构的信贷合同相对还是比较合规的。”陈文向本报记者表示。

陈文同时补充道，因部分消金公司是利用助贷机构获客，而非自身与借款人打交道，因此消金公司的逾期坏账问题基本是由助贷机构在处理，这也是部分消金公司在贷后管理涉足不多的原因。

总经理三年换三线下业务大幅收紧

因公司自2017年至今已换两任总经理，而此职位又在2019年6月空缺至今，所以中邮消金高管变动情况一直备受关注。

近期，有媒体获得消息称，去年8月获得银保监会批复为中邮消金副总经理的王晓敏，即将担任下一任中邮消金总经理，目前王晓敏处于干部考察阶段。对此，中邮消金公关经理回复本报记者：“对于新任总经理人选请以正式官方通告为准。”

值得注意的是，在上任总经理余红永在任期间，公司业绩一度飙升——2018年，中邮消金净利润同比上升199%，总资产增长超过100亿元，新增发放贷款超过400亿元。且中邮消金仅2019年上半年的放贷量就几乎与2017年全年平齐。

但与此同时，公司也在2018年年中陷入了高罚息争议，且被法院要求对此调整，由此引来了“中邮消金业绩暴涨靠罚息”的声音。2019年6月，余红永以个人原因卸任中邮消金总经理，后于9月末担任江西裕民银行董事长，中邮消金总经理职位一直空缺至今。

由于公司暂未发布2019年下半年业绩，所以高管更迭对业绩带来的影响无从得知，本报记者向中邮消金就此发送采访函提问，但公司对此避而不谈。

此外，公司三大业务模式之代理模式，也在去年进行了大幅收缩。据媒体报道，此前中邮消金的业务覆盖国内超过200多个城市，但因代理权拓展不易、渠道收费存在乱象等因素，中邮消金在去年上半年大面积解散城市代理。公司官网显示，如今公司线下重点营销中心仅有16个，存在于各省的直辖市。

那么，收紧线下代理业务对公司的获客率产生哪些影响？中邮消金的公关经理并未直接回应记者问题，只称：“公司以线上业务为主，线下业务同步开展，目前公司经营发展情况良好。”

此外，尽管中邮消金背靠国有大行，但目前看来，公司在整个持牌消费金融行业中的业绩并不突出。

2019年上半年，中邮消金新发放贷款290.69亿元，计算出日均放款约1.61亿元。记者统计到，中原消费金融同时期的日均放款约1.94亿元，捷信金融约为2.6亿元，马上消费金融约3.75亿元，招联金融为6亿元以上。

责任编辑：徐芸茜主编：秦岭

中邮人寿金账户年金保险万能型好不好？一文详解！

前不久，学姐听说中邮人寿旗下的中邮金账户年金保险（万能型）在市面上非常热门。有许多朋友前来向学姐咨询，问到这款产品的保障内容是否让人满意。

下面学姐就来多角度剖析下这款万能型年金险产品。看看它的表现力是否值得称赞，是否值得大家添加。

一、中邮金账户年金保险（万能型）内容分析！老规矩，大家先来看看这款产品的保障图：

从图中可以发现，它的投保年龄范围限制为出生满30天——不满71周岁，且添加了终身保障的年金险产品。下面学姐就从以下几个方面来展开说说。

1、投保条件

在缴费期限方面，这款产品具备3种缴费方式，囊括了趸交保险费、追加保险费和转入保险费。

趸交保险费可以理解为，入手的时候依照保险公司的规定一次性交纳的保险费。追加保险费可以这么说就是，大家在合同具备效力以后基于保险公司当时的规定交纳的追加保险费。转入保险费的含义是，选购期间大家与保险公司商定的定期转入的保险费。

总体而言，这款产品的缴费方式还是有很大选择空间的。大家可以依照自身的实际情况来选择哦。

再来了解下免责条款方面，免责条款说白了是指保险公司根据合同的约定不用承担保险责任的范围。基本上，在相同的条件下，涵盖的免责条款数量越少，对大家往往是会越友好的。

中邮金账户年金保险（万能型）的免责条款一共有3条，相对市面上那些有5条甚至是7条免责条款的同类型产品而言，其肯定是把了被保人的理赔门槛下调了。

另外，中邮金账户年金保险（万能型）还是一款万能型年金保险。普遍来说，万能型保险都拥有保单账户价值最低保证利率。结合保障图不难看出，其最低保证利率为2.5%。

2、保障内容

结合保障图不难看出，这款产品提供了生存年金和身故保险金。其中生存年金简单来说是指，要是合同生效满5年后，假设被保人平安生存，满足条件的，保险公司会按合同约定的领取年龄和领取金额给付生存年金。

给付生存年金后个人账户价值等额变低。每个保单年度给付的生存年金金额不得超过累计已交保险费的20%和个人账户价值这二者的较小者。

而身故保险金说白了是指，假设被保人不幸身故，满足条件的，保险公司会按身故时的个人账户价值和累计已交保险费-（累计部分领取金额+累计生存年金领取金额）这二者的较大者给付身故保险金。给付后个人账户价值为0。

3、其他权益

从图中可以发现，这款产品的其他权益提供了保单借款和个人账户价值部分领取。

其中个人账户价值部分领取实际上是指，在合同有效期内，大家在犹豫期（15天）后支持申请部分领取个人账户价值。

保险公司在除掉退保费用后会给付部分领取的个人账户价值，而给付后个人账户价值也会相应的扣除。

其次，值得关注的是，规定每个保单年度部分领取的金额不得超过合同累计已交保险费的20%。再者每次申请部分领取的金额和领取后的个人账户价值余额均须满足保险公司规定的最低条件。

二、中邮金账户年金保险（万能型），值得投保吗？总而言之，这款产品的缴费方式比较多样，规定的免责条款也比较少，同时涵盖了保单借款和个人账户价值部分领取这两项其他权益。

不过，其最低保证利率为2.5%，相对市面上那些最低保证利率为3%的同类型产品而言，不是很优秀。而且其还不包含全残保障，保障内容不太丰富。

因此，大家在配置这款产品之前，可以多认识下其他家产品，尽可能货比三家后再根据自身的保障需求来购买哦。

看到最后，还有问题想私聊我们？

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银行消费贷利率下调 谁能拿到“最低”？

“线上申请，随借随还，额度最高20万，利率最低3.75%。”家住东城的张女士表示，近期接到好几家自称银行工作人员的推销电话，说消费贷利率下调了，现在申请特别合适。北京青年报记者调查发现，工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、农业银行、中国邮政储蓄银行等六大国有银行最近都在大力推广无抵押、免担保的信用消费贷款，利率下限均不超过4%，最低可至3.7%，可以说是前所未有的新低。不过，各大银行并没有放松贷款审批要求，只有在银行白名单上的优质客户才能拿到最低利率，并非人人都能享受。

六大国有银行消费贷款利率

下限均不超过4%

据了解，目前工行北京市分行的个人信用消费贷款（工银融借）优惠利率最低可至3.75%，期限最长3年。事实上，去年11月，融借的最低利率还是4.65%，到了12月29日最低利率将降为3.85%，即1年期LPR+5个基点。自今年1月下旬开始，工行北分的融借最低利率进一步调整为3.75%，比去年12月份下调了0.1个百分点。这主要是因为1月20日的LPR相比去年12月份下调了0.1个百分点。

中行北京分行也于近期推出个人消费贷款暑期优惠活动，线上申请的中银E贷最高可贷20万元，额度有效期1年，贷款期限1-12个月，年化贷款利率3.9%起。线下申请的“随心智贷”条件更优惠，额度最高能到30万元，额度有效期延长至3年，贷款期限1-12个月，利率最低可至3.75%。活动期间用款的客户还有机会得到50元-500元的微信立减金。

建行快贷打出“秒申秒审秒到账”的口号，年化利率低至3.95%，按日计息，不支用不计息，最长还款期限36个月。北青报记者注意到，6月下旬，建行北分官微显示的快贷最低利率还是4%，7月10日就降为3.95%。

交通银行近期在全国推出惠民贷优惠，新客户成功申请额度可得利率7折或9折折扣券，高优客户最低可享受年化3.85%的优惠利率。

农行手机银行显示，网捷贷年化利率最低3.7%，“灵活用、免担保、随心还、低成本”。

邮储银行“邮享贷”全程线上审批，可申请额度不超过20万元，年化利率最低3.85%，单笔贷款期限不超过60个月。

据了解，这些国有大行的信用消费贷款线上审批额度一般都不超过20万元，如果有更高需求，就需要去线下网点申请。除了利率有所差异，各家大行的贷款期限也有不同，有的不超过1年，有的可以长达5年。从还款方式来说，各家银行提供的选择也有所不同。比如，中行的中银E贷单笔用款可以采用等额本息、到期一次性还本付息、按月付息到期还本的还款方式；工行可以选择等额本金、等额本息、按期还息一次还本。

消费贷利率下调是顺势而为

国有大行利率一直是市场最优

事实上，这类免担保免抵押、线上审批的个人信用贷款不止国有大行有，其他各类银行、消费金融公司、小贷公司也都可提供。北青报记者比较发现，今年以来，互联网贷款的利率整体都有所下降，但在所有这些贷款中，国有大行的利率无疑是最低的。

目前，不少股份行和城商行消费贷款年化单利最低都是4.35%，有的互联网银行最低利率为9%。消金公司里，中银消金的好客贷年化利率最低9.125%，招联金融最低7.3%，马上消金的“安逸花”和中邮消金的“极速贷”最低都是7.2%；小贷公司里，度小满小贷的最低年化利率为7.2%。

“大行的资金成本低，贷款条件要求更高，面向的都是相对优质的客户，所以他们的消费贷款利率会低一点。不光是消费贷款，其他类型贷款也都是如此。”招联金融首席研究员董希淼表示。今年以来消费贷款的利率有所下行，一方面是因为整体利率处于下行通道，其他贷款利率也在下行，所以消费贷款利率的下行是顺势而为。另一方面，受疫情影响、经济下行冲击，消费贷款面向的部分客户群体，工作岗位不是特别稳定，收入也在下降，银行下调消费贷款利率，可以更好地支持这部分客户。此外，下调贷款利率还可以激发有效需求，通过下调利率来“薄利多销”。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林从银行信贷结构调整角度分析指出，当前，房贷占银行个贷比重太高，很多银行想要自己的信贷结构更加多元，而消费贷款金额较小，利率相比于房贷更高，回收周期更短，属于银行想要开拓的信贷领域，于是各大银行就扎堆在消费贷市场，只不过由于消费并不能短期扩大，消费贷款出现了增多粥少的局面，竞争压力下银行只能在利率上比拼。

银行没有放松审批尺度

最低利率只针对少数优质客户

北青报记者也注意到，为防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款广告会在最后加上提示：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问，请详询当地网点。”“具体利率以页面实际展示为准。”事实上，也只有少数客户最后能享受到让人动心的最低利率。

“之前告诉我最低利率不会高于4%，我正好想装修，就申请了20万。结果最后批下来的利率超过了5%。”市民张先生告诉北青报记者最近在某国有大行手机银行申请信用消费贷款的结果。据了解，张先生的情况并非个例。能享受到信用贷款最低利率的都是各大银行白名单客户的员工，他们通常都在事业单位、政府部门、大型国企或其他一些优质单位工作。此外，银行的房贷客户、代发工资客户也会在申请消费贷款时有优势。

“我们行的消费贷款线下审批最低利率能到3.75%，但需要分行审批，准入要求很高。我们支行自己审批的话，最低能到4.1%，一般也不做散户，都是跟单位对接。我们最喜欢的就是学校、医院这样的事业单位。”某国有大行东城一家支行的贷款经理王先生告诉北青报记者，该行最喜欢跟事业单位合作，向他们的职工集体授信。至于线上审批的消费贷款，该行广告上称最低利率能到3.9%，但王先生透露，线上申请都是系统自动审批，据他掌握的情况，只有该行的房贷客户、代发工资客户或在该行理财超过90万元的优质客户才可能获得，“一般客户不会那么低”。

对于普通消费者，不仅拿不到最低利率，还可能连申请资格都没有。北青报记者选择一家平时没什么交易往来的国有大行手机银行尝试申请该行的消费贷款，页面的确显示“很遗憾你未能获得我行的申请额度”。

如何才能有额度呢？该行指出了三条路：一是成为该行的住房贷款客户；二是提供房产抵押或其他有效担保，联系个贷中心办理其他贷款；三是在该行办理更多存款、理财业务。

中国银行研究院研究员梁斯指出，消费贷利率下降，并不意味着“门槛”发生变化，相对来说，低利率的消费贷款针对的更多是优质客群。因为银行对客户资产有专业化的审核流程。贷款人自身的资质、信用等级等会影响获取贷款的利率水平。银行在拓展业务的同时也会做好风险防范工作，确保资产质量安全和业务可持续发展。

“对于银行，利率当然是往高了定好，毕竟利差是银行的利润来源。除非用户有一定的信贷量，且还款风险极低，银行才会给予最低利率。”盘和林认为，银行的做法也是激励借贷人为银行贡献更多利润，提高用户忠诚度，所以有了白名单，这是正常的市场行为。

文/本报记者程婕

供图/视觉中国

专家提醒

申请消费贷款要有实际需要

一定要找正规金融机构

不论是不是白名单客户，消费贷款利率下降都是不争事实。面对越来越低的贷款利率，普通消费者都要去试一把吗？对此想法，多位专家提醒，一定要按需申请，量力而行，同时一定要去正规金融机构。

董希淼提醒消费者，最重要的就是问自己有没有需要，“你不要看贷款利率高低，你首先得自己有需要，你才申请办贷款。”其次，消费者要选择正规的金融机构去办理，比如：商业银行、全国30家持牌的消费金融公司等。第三，就是要看清楚贷款协议的各种条款，特别是息费的规定，比如利率是年化利率月利率还是日利率，还没有其他费用。

“如无必要，不要借贷，天下没有免费的午餐。”盘和林也建议，消费者真的要借贷消费贷，要去正规银行借贷，减少借贷风险，最好货比三家，不要怕麻烦。最后一定要看清楚条款，防止踩坑。